Какие записи в кредитном отчёте считаются негативными: полный список

Что такое негативная запись в кредитной истории и где её искать

Негативные записи в кредитной истории (negative items или derogatory marks) — строки, которые говорят банку: «у этого человека были проблемы с оплатой». Проще говоря, это то, что портит кредитную историю и тянет вниз кредит скор (credit score). Но далеко не каждая странная строка — негатив.

У трёх кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion — отчёты разные: запись может стоять в одном и не стоять в других. Поэтому смотрите все три.

Где искать негатив в отчёте:

• Сводка вверху. В отчётах SmartCredit, IdentityIQ и MyScoreIQ обычно есть строки Delinquent (счета с просрочками) и Derogatory (серьёзный негатив).
• История платежей по каждому счёту. Это таблица по месяцам. Где всё хорошо, стоит OK. Где плохо — цифры 30, 60, 90 или пометка CO (charge-off).
• Статус счёта (Account status или Pay status). Одна строка с главным: всё в порядке, просрочка, долг списан или у коллектора.
• Публичные записи (Public records). Сегодня здесь, по сути, бывает только банкротство.

На бесплатном разборе в Excalibur Credit Solutions отчёт открывают в том же порядке: сводка, потом помесячная таблица платежей во всех трёх бюро. Как читать отчёт целиком — в гайде «Как читать кредитный отчёт». А ниже — словарь негатива.

Просрочки: что значат Late 30, 60, 90 и 120+

Просрочка (late payment) — самая частая негативная запись. Но в отчёт она попадает, только если с даты платежа прошло 30 дней и больше. Заплатили на 10-й или 25-й день — отделаетесь штрафом от банка (late fee). Бюро о таком опоздании обычно не узнают.

• Late 30 (30 days late) — платёж опоздал на 30–59 дней.
• Late 60 — 60–89 дней. Значит, пропущены уже два платежа подряд.
• Late 90 — 90–119 дней.
• Late 120+ — 120 дней и больше. Банк вот-вот спишет долг как безнадёжный.
• Past due — просрочка прямо сейчас и её сумма.

Каждый месяц просрочки — отдельная отметка. Не платили три месяца — в таблице будут 30, 60 и 90 подряд. Догоните платежи — статус сменится на Current (текущий), но старые отметки останутся.

У Дениса late 30 по автокредиту — настоящий негатив, хотя он опоздал всего один раз.

Чардж-офф, коллекшн и settled: как они выглядят в отчёте

Если долг не платят несколько месяцев (обычно 120–180 дней), банк списывает его как безнадёжный — это чардж-офф (charge-off). Долг при этом остаётся за вами.

Коллекшн (collection) значит, что ваш долг теперь у коллекторского агентства: кредитор отдал или продал его. Такой долг бывает не только по кредиту, но и за интернет, телефон, коммуналку, лечение, аренду.

• Charged off — долг списан банком.
• Paid charge-off — списанный долг потом оплатили. Это лучше неоплаченного, но всё ещё негатив.
• Collection account — долг у коллектора. Часто стоит в блоке Collections под названием агентства, а не вашего банка.
• Settled for less than full balance (или просто Settled) — долг закрыли, заплатив по договорённости меньше полной суммы. Для банка это негатив: кредитор получил не всё.

Часто один долг даёт две строки: чардж-офф у банка и коллекшн у агентства. Как их различать — в статье «Чардж-офф и коллекшн: в чём разница».

Коллекшн Дениса на $260 за интернет — тоже настоящий негатив. Но Денис уверен, что вернул роутер и закрыл договор. Если сохранилась квитанция, запись стоит проверить и при ошибке оспорить.

Repossession, foreclosure, банкротство и выселение: что попадает в отчёт

Самые тяжёлые записи — коротко. Подробно — в статье «Банкротство, repossession и выселение: как они влияют на кредитную историю».

• Repossession — банк забрал машину за неуплату. Voluntary surrender — вы сами вернули машину банку. Это тоже негатив. Хранится до 7 лет.
• Foreclosure — банк забрал дом за неуплату ипотеки. Хранится до 7 лет.
• Bankruptcy, Chapter 7 — банкротство, при котором долги списывают. Стоит в блоке Public records до 10 лет с даты подачи.
• Bankruptcy, Chapter 13 — банкротство с планом выплат на 3–5 лет. Хранится до 7 лет с даты подачи.

Выселение (eviction) само в отчёты трёх бюро обычно не попадает. Попадает долг за аренду, если его передали коллектору, — это обычный коллекшн. А сам факт выселения арендодатели видят в базах проверки жильцов (tenant screening).

Хард инквари — это негатив или нет?

Хард инквари (hard inquiry) появляется, когда вы подаёте заявку на карту или кредит и банк смотрит вашу историю. Это не негатив, а небольшой временный минус к скору.

• Виден в отчёте 2 года.
• Скор FICO берёт его в расчёт только первые 12 месяцев.
• Запрос, которого вы не делали, — повод проверить, не открыл ли кто-то кредит на ваше имя.

Два запроса Дениса — его собственные заявки на карту. Как распознать чужой запрос — в статье «Что такое хард инквари».

Что не считается негативом, хотя выглядит страшно

Эти строки пугают, но негативом не считаются:

• Закрытый счёт в хорошем состоянии (Closed, Paid as agreed, Closed by consumer). Обычно висит в отчёте до 10 лет и удлиняет вашу историю.
• Soft inquiry — мягкий запрос: пре-квалификация (pre-qualification) на сайте банка и предложения карт, которые банк присылает сам; проверка вашим же банком; сервисы мониторинга. Другие банки его не видят.
• Проверка собственного отчёта. Смотреть свой отчёт можно хоть каждый день — скор от этого не падает.
• Снижение лимита банком. Не негатив. Но лимит стал меньше, и вырастет утилизация — доля лимита, которую вы заняли.
• Статус авторизованного пользователя (authorized user). Вас добавили к чужой карте — это не негатив. Но просрочки владельца карты могут отразиться и на вас.
• Старые или странные адреса, варианты имени. Не негатив. Но чужой адрес может значить, что вас спутали с однофамильцем, — такую строку стоит исправить.

Итог у Дениса: настоящий негатив — late 30 и коллекшн. Хард инквари — мелкий временный минус. Закрытая карта и снижение лимита — не негатив. Но на карте висит $600, и утилизация по ней выросла с 20% до 40%. Чужой адрес — ошибка, её нужно исправить.

Сколько хранится негатив в кредитной истории

Негатив не вечный: срок вышел — бюро само убирает запись. Отсчёт идёт с месяца, когда начались неплатежи. Эту дату называют date of first delinquency — дата первой просрочки.

Две вещи, в которых часто путаются:

• Оплата не сдвигает срок. Оплаченный коллекшн получит статус paid, но уйдёт по тому же графику. Платить долги всё равно нужно.
• Продажа долга не сдвигает срок. Долг могут перепродать другому коллектору, но дата первой просрочки не меняется. Если дата вдруг стала новее — это ошибка.

Поэтому менеджеры Excalibur Credit Solutions всегда сверяют эту дату во всех трёх бюро. Висит запись до 7 лет, но мешает с каждым годом всё меньше — подробно в статье «Как сильно негативные записи влияют на кредитную историю».

Что делать, если негативная запись неточная

Верную запись мы не советуем оспаривать: если просрочка была, она проживёт свой срок. Спорить есть смысл с четырьмя видами записей:

• Неточные — не та сумма, не та дата, не тот статус, один долг показан дважды.
• Устаревшие — висят дольше 7 лет (или 10 для Chapter 7).
• Неподтверждённые — кредитор или коллектор не может подтвердить долг документами.
• Чужие — счета, которые вы не открывали, и адреса, где вы не жили.

Как проверить и оспорить такую запись — по шагам:

1. Закажите свежий отчёт всех трёх бюро. Подойдёт сервис мониторинга SmartCredit, IdentityIQ или MyScoreIQ.
2. По каждой негативной строке запишите: кредитор, сумма, дата первой просрочки, статус.
3. Сравните запись в трёх бюро: разные даты и суммы — частый признак ошибки.
4. Соберите доказательства: квитанции, выписки, письма.
5. Подайте спор в то бюро, где стоит ошибка. Бюро обязано перепроверить запись у кредитора или коллектора. Ответа ждите примерно 30–45 дней.