Ինչ են hard inquiries-ը և ինչու են դրանց պատճառով մերժում կամ փոքր սահմանաչափ տալիս
Որքան արժե մեկ հարցումը, ինչու դիլերի տասը հարցումն ուշացումից վատ է, որոնք կարելի է վիճարկել FCRA § 604-ով և ինչպես նորերը չանել։
Ինչ է hard inquiry-ն
Ամեն անգամ, երբ բանկը, դիլերը կամ վարկատուն դիտարկում է ձեր հայտը և բյուրոյից հաշվետվություն է պահանջում, հաշվետվությունում հայտնվում է hard inquiry («կոշտ հարցում») գրառում։ Ի տարբերություն soft inquiry-ի (սեփական ստուգում, pre-approval, մոնիտորինգ), hard inquiry-ն տեսանելի է այլ պարտատերերին և ազդում է score-ի վրա։
Որքան է այն արժե
Մեկ հարցումը սովորաբար հանում է 3–5 FICO միավոր, դադարում է հաշվվել score-ում 12 ամիս անց և անհետանում է հաշվետվությունից 24 ամիս անց։ Խնդիրը մեկ հարցումը չէ, այլ դրանց քանակը։
Ինչու դրանց պատճառով մերժում են կամ փոքր լիմիտներ տալիս
- Կես տարում հինգ և ավելի հարցում բանկը կարդում է որպես «մարդը շտապ փող է փնտրում». պարտատիրոջ համար սա ռիսկ է։
- Ավտոդիլերները հաճախ մեկ հայտ են ուղարկում 8–12 բանկ. սրահ մեկ այցելությունը վերածվում է տասնյակ հարցումների։
- Բանկերի սկորինգային մոդելները հարցումները հաշվում են FICO-ից առանձին. նույնիսկ 720 score-ի դեպքում հայտը կարող են մերժել կամ հաստատել մինիմալ լիմիտով։
- Նոր հարցումները «ուտում են» թարմ քարտերի էֆեկտը. բանկը տեսնում է, որ նոր եք հաշիվ բացել և նորից փող եք խնդրում։
Գլենդեյլից Դավիթ Ա.-ն երեք ամսում ունեցել է դիլերների տասը հարցում, 530 score և ավտովարկի երկու մերժում։ Առանց գրավոր համաձայնության հարցումները վիճարկելուց հետո Equifax-ը հեռացրեց դրանք, score-ը բարձրացավ 24 միավորով, հետո հերթը հասավ collection-ին և charge-off-ին, իսկ 140 օր անց բանկը հաստատեց ավտովարկ 2025 թ. Mercedes-Benz E63-ի համար։
Որ հարցումները կարելի է վիճարկել
FCRA § 604-ի համաձայն պարտատերն իրավունք ունի հաշվետվություն պահանջել միայն «թույլատրելի նպատակով» (permissible purpose)՝ ձեր հայտ, ձեր գրավոր համաձայնություն, գործող հաշիվ։ Եթե համաձայնություն չի եղել, հարցումը վիճարկվում է. բյուրոն աղբյուրից հաստատում է պահանջում, և առանց փաստաթղթի գրառումը հեռացվում է։ Հարցումը, որին դուք ինքներդ եք համաձայնություն տվել, վիճարկել չի կարելի, և մենք դա չենք խոստանում։
Ինչպես նորերը չանել
- Ավտովարկից առաջ pre-approval ստացեք մեկ-երկու բանկում, ոչ թե «բոլորում, ուր դիլերն ուղարկի»։
- Ավտովարկի կամ հիփոթեքի հայտերը տվեք մեկ 14-օրյա պատուհանում. FICO-ն դրանք հաշվում է մեկ հարցում։
- Օգտագործեք pre-approval soft pull-ով. բանկերի ցանկը «Որտեղ ստանալ pre-approval» հոդվածում է։
- Հաշվետվությունը ստուգեք ամիսը մեկ մոնիտորինգի միջոցով. ուրիշի հարցումը տվյալների գողության առաջին նշանն է։
Վստահ չեք, թե հարցումներից որոնք են օրինական։ Ուղարկեք հաշվետվությունը. անվճար կվերլուծենք 24 ժամվա ընթացքում աշխատանքային ժամերին։