Первая кредитная карта Bank of America: секьюрная карта, ITIN и неофициальные правила одобрения

Почему Bank of America часто выбирают для первой карты

Bank of America — один из крупнейших банков США с отделениями почти в каждом крупном городе. Многие иммигранты открывают там первый чековый счёт, потому что в отделении можно поговорить с живым человеком. Через несколько месяцев возникает вопрос: можно ли получить здесь же кредитную карту?

Ответ — часто да, но не всегда той картой, которую хочется. Банк осторожен с людьми без кредитной истории. Зато у него есть понятный вход для новичков — секьюрные карты, и он ценит клиентов, которые уже хранят у него деньги. В Excalibur Credit Solutions мы часто видим, что Bank of America становится для клиента первой или второй картой в истории.

О каком банке речь

Какие карты Bank of America подходят новичкам

У банка небольшая линейка карт для частных лиц. Для старта важны не бонусы, а шанс одобрения и возможность потом перейти на обычную карту. Вот как выглядит линейка для начинающих:

Если кредитной истории нет совсем, шансы на обычную карту невысокие, даже если на счёте лежат хорошие деньги. Банку нужна история платежей, а не только баланс. Поэтому чаще всего путь начинается с секьюрной карты.

Как работает секьюрная карта Bank of America

Секьюрная карта (secured card) — это кредитная карта под залог. Вы вносите депозит, и он становится вашим лимитом. Внесли $500 — получили лимит $500. Для бюро это обычная кредитная карта: платежи по ней строят историю так же, как по любой другой.

Банк пишет, что периодически пересматривает такие аккаунты, но вернуть депозит могут не всем. По рассказам владельцев карт, чаще всего это происходит примерно через год аккуратного использования, иногда раньше. Ускоряют дело две вещи: платежи без единого опоздания и низкая утилизация, то есть небольшая доля использованного лимита.

Учтите: на секьюрные карты обычно не дают приветственных бонусов и вводных ставок 0%. Это инструмент для старта истории, а не для выгоды. Как выбрать секьюрную карту в разных банках, читайте в статье секьюрная кредитная карта.

Можно ли получить карту Bank of America по ITIN

Многие иммигранты первые годы живут с ITIN вместо SSN. Не все банки принимают такие заявки. По опыту заявителей, Bank of America рассматривает заявки с ITIN, и это одна из причин, почему его так часто выбирают. Но правила банка могут меняться, а одобрение всё равно зависит от вашей истории и дохода.

С ITIN особенно важно, чтобы данные в заявке совпадали с данными в банке: имя, адрес, телефон. Любая разница вызывает лишние проверки. Если вы позже получите SSN, сообщите об этом банку, чтобы история по карте связалась с новым номером. Подробнее о кредите без SSN — в статье кредит с ITIN без SSN.

Неофициальные правила одобрения Bank of America

Банк официально не публикует, сколько карт можно открыть. Но заявители годами собирают свой опыт, и картина повторяется. Вот правила, о которых чаще всего говорят:

Для новичка главный вывод простой: не подавайте на несколько карт подряд в разных банках, если в планах есть Bank of America. Каждая новая карта и каждый хард-запрос снижают шанс. Сколько запросов уже слишком много, разобрано в статье сколько хард инквари — это много.

Зачем открыть счёт в Bank of America до заявки

Банк охотнее одобряет тех, кого уже знает. Чековый или сберегательный счёт показывает ваши доходы и привычки: как часто приходит зарплата, есть ли запас денег, нет ли минусов на счёте. Это не заменяет кредитную историю, но добавляет доверия.

Есть и денежный плюс. Программа Preferred Rewards даёт бонус к кэшбэку по картам банка для клиентов с крупными остатками на счетах в банке и инвестициях. Уровни начинаются от $20 000, а бонус составляет от 25% до 75%. Например, 1,5% по Unlimited Cash Rewards на высшем уровне превращаются в 2,625%. Новичку это не главное, но полезно знать на будущее.

Почему Bank of America отказывает новичкам

Отказ в Bank of America — не приговор и не повод отказываться от банка. Важно понять причину. Чаще всего она одна из этих:

• Слишком мало истории. Нет ни одного аккаунта старше полугода.
• Много новых карт. За последний год открыто несколько карт в других банках.
• Свежий негатив. Просрочка, коллекшн или чардж-офф за последние месяцы.
• Высокая утилизация. На других картах использована большая часть лимита.
• Расхождения в данных. Адрес или имя в заявке отличаются от тех, что в бюро.
• Низкий доход относительно долгов. Банк не видит, из чего вы будете платить.

Банк пришлёт письмо с причинами отказа. Его стоит сохранить и сверить с отчётом. Подробнее о том, как читать такие письма, — в статье почему отказали в кредитной карте.

Как Excalibur помогает с первой картой

Менеджер Excalibur Credit Solutions на бесплатном разборе смотрит ваш отчёт трёх бюро так, как его увидит банк: есть ли история, сколько новых аккаунтов и запросов, нет ли ошибок в личных данных. Если в отчёте есть неточные, устаревшие или неподтверждённые записи, после оплаты техотдел работает с бюро. Если истории мало, менеджер расскажет о кредитных линиях. Результат у каждого индивидуален.