Сколько хард инквари — слишком много для банка

Сколько хард инквари нормально: есть ли лимит?

Хард инквари (hard inquiry) — это след от заявки на кредит: банк проверил вашу историю, и в отчёте появилась строчка. Чем такой запрос отличается от «мягкого» и где его найти, мы разобрали в статье «Что такое хард инквари и как их проверить». А здесь ответим на другой вопрос: сколько хард инквари нормально и после какого числа банк начинает отказывать.

Единого лимита нет: никто официально не говорит «больше пяти нельзя». Каждый банк держит свои правила в секрете. Один запрос почти незаметен: скор обычно теряет всего несколько баллов. Проблемы начинаются, когда запросы идут один за другим.

Но ориентиры есть. По опыту Excalibur Credit Solutions, банки смотрят на запросы за последние полгода примерно так:

• 0–2 запроса — спокойно. Обычная жизнь: взяли машину, открыли карту.
• 3–4 запроса — банк присмотрится. Одобрить могут, но с меньшим лимитом или попросят подтвердить доход.
• 5 и больше — частый отказ. Банк думает: человек срочно ищет деньги, и ему, похоже, уже отказали в других местах.

Как на запросы смотрит FICO, а как — живой банк?

Ваши запросы проверяют дважды. Первый раз — программа, которая считает кредит скор. Чаще всего это FICO — самая популярная у банков формула скора. В ней новые кредиты весят 10%, и запросы — только часть этих 10%. Учитываются лишь запросы за последние 12 месяцев.

Второй раз — сам банк: его система и живые сотрудники. Они видят в отчёте все запросы за 24 месяца. И считают их по своим правилам: сколько за 3 месяца, сколько за полгода, сколько открылось новых счетов. Новый счёт — это любая недавно открытая карта или кредит. Поэтому бывает так: скор 740, а по карте отказ с пометкой «слишком много недавних запросов».

Почему каждая заявка на кредитку — отдельный запрос?

Когда ищете машину, в итоге берёте одну, даже если спросили пять банков. С картами иначе: каждая заявка может превратиться в отдельную карту со своим лимитом. Пять заявок — возможно, пять новых долгов. Поэтому FICO не склеивает запросы по картам, даже если все поданы в один день.

Банк считает и новые счета. Самый известный пример — правило Chase «5/24». Официально банк его не публикует. Суть, по опыту держателей карт, такая: 5 и больше новых карт за два года в любых банках — и Chase обычно отказывает. В эти пять войдут и две свежие кредитки Юлии. Другие причины отказа — в статье «Почему банки отказывают в кредитной карте».

Отсюда простое правило: не больше одной заявки на карту раз в 3–6 месяцев. Свои шансы узнайте до заявки: у многих банков на сайте есть пре-квалификация (pre-qualification) — предварительная проверка. Там банк делает мягкий запрос, и скор не меняется.

Авто и ипотека: сколько заявок можно подать без вреда?

С крупными кредитами логика обратная. Формула скора понимает: вы сравниваете ставки и в итоге возьмёте один кредит. Поэтому заявки на автокредит, ипотеку или студенческий заём, поданные за короткий срок, считаются как один запрос. Этот срок называют окном для сравнения ставок (rate shopping window).

Длина окна зависит от версии скора. В новых версиях FICO — 45 дней. В старых — 14 дней, а их до сих пор часто используют в ипотеке. У VantageScore — тоже 14 дней. Какую версию смотрит банк, вам не скажут. Поэтому правило одно: уложите все заявки в 14 дней.

С машиной есть ловушка. Дилер часто сам отправляет вашу заявку в несколько банков разом. А если ездить по салонам месяц, окно закроется, и запросы уже не склеятся. Как прийти к дилеру подготовленным — в статье «Автокредит в США: что нужно знать».

Почему банки с большими лимитами строже к запросам?

Чем больше лимит, тем больше рискует банк: карта на $500 и карта на $20 000 — очень разные решения. Поэтому такие банки особенно внимательно смотрят на свежие запросы и новые счета.

Chase, Citi и Wells Fargo, по опыту держателей карт, не любят, когда человек быстро открыл несколько карт. В Citi лучше не подаваться сразу после заявок в другие банки. У Bank of America и American Express тоже есть свои ограничения на число новых карт. Подробно о каждом — в гайде «Топ-5 банков с большими лимитами».

Банки с большими лимитами: здесь серия заявок особенно заметна

Типичный случай из практики Excalibur Credit Solutions: скор и доход хорошие, а лимит дали $1 000 вместо ожидаемых $10 000. Причина — три-четыре заявки за пару месяцев до этого. Хотите карту с большим лимитом? Подавайте в такой банк, когда за полгода у вас 0–2 запроса и ни одной новой карты.

Как планировать заявки на год вперёд?

Помогает простой план.

1. Запишите все цели на 12 месяцев. Ипотека, машина, карта, ремонт в рассрочку — всё, где нужен кредит.
2. Поставьте самую крупную цель в центр. Если это ипотека, за 6–12 месяцев до неё — никаких новых заявок.
3. Разнесите карты по времени. Между заявками на кредитки — пауза минимум 3–6 месяцев.
4. Заявки на авто и ипотеку уложите в 14 дней. Документы соберите заранее.
5. Подавайте только туда, где шансы высокие. Сначала пре-квалификация, потом заявка: отказ тоже оставляет запрос в отчёте.
6. Раз в месяц проверяйте отчёт. Лишние и чужие запросы вы увидите сразу, а не накануне сделки.

Вернёмся к Юлии. Если она откажется от карты магазина и больше ничего не откроет, к ипотеке картина будет такой:

• Запросам за автокредит и телефон будет 13–14 месяцев — FICO их уже не считает.
• Двум кредиткам будет 9–12 месяцев. Они ещё учитываются, но два запроса за год — спокойная зона.
• За полгода до ипотеки не будет ни одного нового запроса. Андеррайтер — сотрудник банка, который проверяет заявку на ипотеку, — обычно просит письменно объяснить каждый запрос за последние 3–4 месяца. Юлии объяснять будет нечего.

А с картой магазина у Юлии прямо сейчас будет 5 запросов за полгода — это зона частых отказов. Плюс третий новый счёт за 3 месяца. Теперь условный расчёт. Допустим, из-за этого скор к ипотеке окажется чуть ниже нужного для лучшей ставки. Даже 0,25% разницы по кредиту $300 000 на 30 лет — это около $50 в месяц. За весь срок — примерно $17 900. Скидка в $270 такого не стоит. Что ещё проверяют перед ипотекой — в гайде «Что смотрит андеррайтер».

Что делать, если хард инквари уже много?

Запросов уже 5, 7 или 10? Без паники. Хард инквари — не просрочка и не коллекшн (долг, который передали коллекторам). Это одна из самых лёгких записей в отчёте, и со временем она слабеет сама.

1. Остановитесь. Никаких новых заявок минимум полгода. Каждая попытка — это новый запрос и, скорее всего, новый отказ.
2. Проверьте, все ли запросы ваши. Видите компанию, куда вы не обращались и которой не разрешали проверку? Такой запрос можно оспорить: бюро обязано проверить спорную запись. Как отличить его от законного — в короткой памятке о запросах без согласия. А запросы по вашим собственным заявкам оспорить нельзя.
3. Работайте над тем, что важнее запросов. Все платежи — вовремя. Долг на каждой карте — меньше 30% её лимита, а в идеале меньше 10%.
4. Если кредит нужен срочно, обратитесь туда, где вы давний клиент: в свой банк или кредитный союз (credit union). Кредитный союз — это как банк, только им владеют сами клиенты. Там вас уже знают.
5. Дайте времени поработать. Через 12 месяцев FICO перестанет учитывать сегодняшние запросы, а через 24 они исчезнут из отчёта.

Менеджеры Excalibur первым делом выписывают все запросы с датами по каждому из трёх бюро. Сразу видно, какие скоро перестанут влиять на скор, а какие вызывают вопросы. Нашёлся чужой запрос? Оспорить его в бюро можно и самому, это бесплатно. Нет времени на письма — переписку возьмём на себя.