Кредитная история в США для семьи: что общее у мужа и жены и как помочь друг другу

Есть ли у супругов общая кредитная история

Нет. Кредитная история в США привязана к человеку, а не к семье. У каждого свой SSN или ITIN, свой отчёт в трёх бюро и свой скор. Брак в отчёте вообще не отражается: бюро не знают, женаты вы или нет.

Это значит, что плохая история мужа не перейдёт к жене после свадьбы, а хорошая история жены не поднимет скор мужа. Но как только пара начинает открывать что-то вместе, их отчёты связываются через эти аккаунты. И здесь важно понимать, какие бывают варианты.

Совместный аккаунт, авторизованный пользователь и поручитель: в чём разница

Эти три слова часто путают, хотя последствия у них очень разные. Главный вопрос: кто отвечает за долг и в чей отчёт попадает аккаунт.

Многие крупные банки уже не открывают совместные кредитные карты. Поэтому чаще всего супруга добавляют авторизованным пользователем. А совместными у пар обычно бывают ипотека, автокредит и банковские счета.

Как помочь супругу, у которого нет истории

Частая ситуация у иммигрантов: один супруг живёт в США несколько лет и уже построил историю, второй только приехал. Хорошая новость — тот, у кого история есть, может заметно ускорить старт второго. Вот что обычно работает:

• Добавить супруга авторизованным пользователем. Лучше на самую старую карту с низкой утилизацией и без просрочек. История этой карты часто появляется в отчёте супруга.
• Открыть супругу собственную секьюрную карту. Своя карта нужна в любом случае: банки хотят видеть не только чужие аккаунты.
• Не торопиться с общими кредитами. Совместный автокредит имеет смысл, когда оба готовы его тянуть.
• Следить за своей картой. Если вы как владелец пропустите платёж, просрочка может попасть и в отчёт супруга.

Как построить историю с нуля шаг за шагом, читайте в статье как построить кредитную историю в США. О плюсах и рисках статуса авторизованного пользователя — в статье авторизованный пользователь.

Совместная заявка на ипотеку или машину

Когда пара подаёт на ипотеку вдвоём, банк смотрит отчёты и доходы обоих. Плюс в том, что доходы складываются, и одобряют большую сумму. Минус в том, что банк часто ориентируется на более низкий скор из двух. Если у одного 760, а у другого 610, ставка может определяться по 610.

Поэтому иногда выгоднее подать заявку только на супруга с высоким скором, если его дохода хватает. А иногда лучше подождать полгода и подтянуть скор второго. Это решается по цифрам каждой пары. Как банк считает доходы и долги, разобрано в гайде ипотека и DTI.

Если у одного из супругов ITIN

Бывает, что у мужа SSN, а жена пока живёт с ITIN, или наоборот. Это не мешает супругу с ITIN строить свою историю. Некоторые банки выдают карты по ITIN, а статус авторизованного пользователя иногда тоже возможен. Главное — чтобы имя, дата рождения и адрес везде совпадали. Если позже придёт SSN, банки нужно уведомить, чтобы история связалась с новым номером. Подробнее — в статье кредит с ITIN без SSN.

Смена фамилии после свадьбы

Если вы сменили фамилию, кредитный отчёт сам не обновится. Новое имя появится, когда банки начнут передавать его в бюро. Старая фамилия останется в отчёте как другой вариант имени, и это нормально. Важно, чтобы SSN и дата рождения были прежними: тогда бюро понимают, что это один человек. Расхождения в данных — частая причина путаницы и чужих записей в отчёте.

Что происходит с кредитом при разводе

Развод не закрывает совместные аккаунты. Для банка вы оба остаётесь ответственными за общий кредит, даже если по решению о разводе платить должен бывший супруг. Если он перестанет платить, просрочка появится и в вашем отчёте. Как сильно бьёт одна просрочка, разобрано в статье просрочка в кредитном отчёте.

Поэтому при разводе общие кредиты обычно закрывают, рефинансируют на одного человека или продают имущество. Авторизованного пользователя с карты лучше убрать. В Калифорнии и ещё нескольких штатах действуют особые правила о совместном имуществе супругов. Как делятся долги, решает юрист и суд, а не бюро, но кредитный отчёт отражает только то, кто записан в аккаунте.

Частые ошибки пар с кредитом

Большинство проблем у пар появляется не из-за плохих намерений, а из-за того, что о кредите в семье просто не говорят. Вот что мы чаще всего видим в отчётах супругов:

• Одна карта на двоих без договорённостей. Каждый тратит, никто не следит за лимитом, и утилизация взлетает.
• Платежи «на автомате» с общего счёта. Деньги на счёте закончились, а платёж по карте не прошёл.
• Поручительство за родственников. Один супруг подписывается за брата или друга, и чужая просрочка бьёт по семье.
• Все кредиты на одного. У второго супруга годами нет своей истории, и при разводе или потере работы он начинает с нуля.
• Никто не смотрит отчёты. Ошибки и чужие записи висят годами, пока банк не откажет в ипотеке.

Простое правило помогает избежать большинства проблем: раз в несколько месяцев садитесь вместе и смотрите отчёты обоих. Это занимает полчаса, а экономит месяцы работы перед крупной заявкой.

Как Excalibur помогает парам

В Excalibur Credit Solutions мы часто смотрим отчёты обоих супругов вместе. На бесплатном разборе менеджер покажет, что мешает каждому, какие аккаунты общие и чей скор будет решающим для ипотеки или машины. Если в отчётах есть неточные, устаревшие или неподтверждённые записи, после оплаты техотдел работает с бюро. Если у одного из вас мало истории, менеджер расскажет о кредитных линиях. Результат у каждого индивидуален.