Ипотека
Что смотрит андеррайтер: DTI, резервы, возраст счетов
Балл — только часть картины. Разбираем четыре вещи, из-за которых отказывают при хорошем рейтинге.
Андеррайтер оценивает не только балл, а способность платить и стабильность. Три банка отказали Александру не из-за цифры 560, а из-за того, что за ней стояло.
- DTI (debt-to-income). Все ежемесячные платежи по долгам плюс будущая ипотека, делённые на доход до налогов. Ориентир большинства программ — до 43%, комфортно до 36%.
- Резервы. Сколько месяцев платежей останется на счетах после сделки. Два месяца — минимум, шесть выглядят убедительно.
- Возраст и глубина истории. Средний возраст счетов и хотя бы 3 активных tradelines за 12–24 месяца. Новые карты перед сделкой снижают средний возраст.
- Свежие негативные записи. Просрочка за последние 12 месяцев весит больше, чем старая. Collections часто требуют закрыть до сделки.
За 6 месяцев до заявки: не открывать и не закрывать счета, снизить утилизацию, оспорить неточные записи, собрать выписки за 2 месяца.
Ипотечный балл — FICO 2, 4 и 5 по трём бюро, берётся средний из трёх. Он может отличаться от балла в приложении банка.
Хотите, чтобы отчёт разобрал менеджер?Бесплатно, в течение 24 часов в рабочее время
Разобрать мой отчёт