Ошибки в кредитном отчёте: какие встречаются чаще всего и почему у иммигрантов их больше

Почему в отчётах вообще бывают ошибки

Experian, Equifax и TransUnion сами ничего не придумывают. Они собирают данные от банков, коллекторов, магазинов, автодилеров и других компаний. Каждый месяц к ним приходят миллионы обновлений. Данные вводят люди и программы, и где-то обязательно что-то путается: не та дата, не тот человек, не тот статус.

Бюро сопоставляют записи по имени, дате рождения, адресу и номеру SSN или ITIN. Если какие-то данные совпадают частично, чужая запись может оказаться в вашем отчёте. А если кредитор передал неправильную информацию, бюро просто покажет её так, как получило. Как вообще устроен отчёт и где что искать — в гайде как читать кредитный отчёт.

Самые частые ошибки в кредитном отчёте

Вот что мы чаще всего находим на разборах. Некоторые ошибки выглядят безобидно, но именно они потом приводят к более серьёзным проблемам.

Неверные личные данные

Чужие адреса, неправильное написание имени, лишние варианты фамилии, ошибка в дате рождения или в цифрах SSN. Сама по себе такая запись на скор не влияет. Но именно через неё в ваш файл попадают чужие счета, а иногда это первый признак того, что вашими данными кто-то воспользовался.

Чужие счета

Кредитная карта, которую вы не открывали, коллекшн от компании, где вы никогда не были, автокредит в другом штате. Причина может быть в путанице с похожим человеком, а может быть в краже личности. В обоих случаях такая запись не должна быть в вашем отчёте.

Дубли

Один и тот же долг показан дважды. Чаще всего так бывает с коллекшнами: долг продали другому агентству, а старая запись осталась. В итоге в отчёте два негатива вместо одного, и банк видит вдвое больше проблем.

Неправильный статус счёта

Счёт, который вы закрыли и полностью оплатили, показан открытым или с долгом. Кредит, по которому всё выплачено, висит с остатком. Карта, которую закрыли вы сами, отмечена как закрытая по решению банка. Каждая такая деталь меняет то, как банк видит вашу историю.

Просрочки, которых не было

Вы платили вовремя, а в отчёте стоит просрочка на 30 дней. Так бывает при смене обслуживающей компании, при сбое автоплатежа на стороне банка или просто из-за ошибки в данных. Одна неправильная просрочка может снизить скор заметно. Подробнее о том, как просрочки влияют на историю, — в статье просрочка в кредитной истории.

Устаревшие записи

Большинство негативных записей должны уйти из отчёта через 7 лет с даты первой просрочки. Иногда они задерживаются дольше. А бывает, что после перепродажи долга новый коллектор показывает другую дату, и запись как будто «молодеет». Такая запись влияет на скор сильнее, чем должна.

Почему у иммигрантов ошибок больше

У иммигрантов в отчётах ошибок заметно больше, и на это есть понятные причины. Первая — транслитерация. Одну и ту же фамилию в разных документах пишут по-разному: Harutyunyan и Arutyunyan, Kovalenko и Kovalenco. Бюро может принять это за двух разных людей или, наоборот, смешать вас с однофамильцем.

Вторая причина — частые переезды. В первые годы люди меняют квартиры, живут у знакомых, получают почту на чужие адреса. Каждый новый адрес — это шанс для путаницы. Третья — смена ITIN на SSN. Если часть счетов открыта по ITIN, а часть уже по SSN, история может разделиться на два файла или потерять часть данных.

• Разное написание имени и фамилии в документах
• Много адресов за короткий срок
• Счета, открытые по ITIN и по SSN
• Похожие имена у родственников, которые живут по одному адресу
• Счета, где вы авторизованный пользователь, показаны как ваши личные

Почему одна запись выглядит по-разному в трёх бюро

Кредиторы не обязаны отправлять данные во все три бюро. Кто-то передаёт в одно, кто-то в два, а кто-то во все, но в разные дни. Поэтому один и тот же счёт может показывать разный баланс, разный статус и даже разную дату просрочки. Ошибка может быть только в одном бюро.

Отсюда простой вывод: смотреть отчёт одного бюро недостаточно. Банк может взять именно то бюро, где ошибка. Как получить отчёт сразу по трём бюро — в гайде как получить отчёт трёх бюро. Чем бюро отличаются друг от друга — в статье Experian, Equifax и TransUnion.

Чем опасны ошибки

Ошибка в отчёте — это не просто неприятная строчка. Чужой коллекшн или неправильная просрочка снижают скор, а значит, вы получаете отказ, меньший лимит или более высокую ставку. На автокредите в $40 000 разница в ставке за несколько лет превращается в тысячи долларов. При ипотеке — в десятки тысяч.

Кроме того, ошибки в личных данных иногда сигнализируют о краже личности. Если в отчёте появились чужие адреса и счета, лучше разобраться сразу, пока не открыли что-то ещё. Как защитить данные — в гайде защита от кражи личности. Какие записи считаются негативными — в статье негатив в кредитном отчёте.

Как Excalibur работает с ошибками

На бесплатном разборе менеджер Excalibur Credit Solutions сверяет ваш отчёт по всем трём бюро: личные данные, счета, балансы, даты, просрочки. Мы показываем, какие записи выглядят как ошибки и какие из них влияют на скор сильнее всего. После оплаты техотдел работает с бюро по каждой спорной записи. Сроки зависят от ответа бюро, результат у каждого индивидуален. Цены — на странице услуг.