FICO Score и VantageScore: в чём разница и почему у вас разные цифры

Кто придумал FICO и VantageScore?

Кредит скор (credit score) — это трёхзначное число. По нему банк прикидывает, будете ли вы платить вовремя. В бюро это число не лежит готовым. Его каждый раз заново считает формула — её называют моделью скоринга (scoring model).

FICO придумала американская компания Fair Isaac. Первый скор FICO для всех видов кредитов появился в 1989 году. С тех пор это главный стандарт для банков США. Когда в банке говорят «фико скор», имеют в виду именно эту формулу.

VantageScore появился в 2006 году. Его вместе создали сами кредитные бюро — Experian, Equifax и TransUnion. Главная фишка этой формулы — она считает скор даже тем, у кого история совсем короткая.

Главное — не путать модель и бюро. Бюро — это склад данных: ваши карты, платежи, долги. Модель — калькулятор, который превращает эти данные в число.

Почему у одного человека десятки разных скоров?

Представьте три кухни и несколько рецептов. Продукты одни и те же, а блюда выходят разные. Со скором так же: три бюро и много версий формул — вот у одного человека и набираются десятки чисел.

• Обычные FICO: FICO 8 (её чаще всего используют банки), FICO 9, FICO 10 и 10T. Шкала — 300–850.
• Ипотечные FICO: FICO 2 по Experian, FICO 5 по Equifax, FICO 4 по TransUnion. Версии старые, но ипотеку годами считали именно по ним.
• Специальные FICO под вид кредита: FICO Auto Score — для автокредитов, FICO Bankcard Score — для кредитных карт. Шкала шире — 250–900.
• VantageScore 3.0 и 4.0: шкала 300–850. Именно их чаще всего показывают бесплатные приложения.

Каждую версию считают по каждому из трёх бюро. Поэтому в один день у вас может быть 690, 705 и 722 — и все три числа честные.

В чём разница между FICO и VantageScore на практике?

Обе модели смотрят на одно и то же: как вы платите, сколько должны, сколько лет вашей истории и много ли новых заявок. Но в мелочах они расходятся. Вот четыре отличия, которые двигают число.

Сколько истории нужно для первого скора

Чтобы появился первый FICO, нужен хотя бы один счёт возрастом примерно от 6 месяцев. И банк должен сообщать о нём в бюро. VantageScore может выдать число гораздо раньше — иногда через месяц-два после первой карты. Поэтому у новичков в приложении скор уже есть, а банк говорит: «FICO у вас пока нет».

Оплаченные коллекшны

Коллекшн (collection) — это долг, который передали коллекторскому агентству. Допустим, вы его оплатили. FICO 9, FICO 10/10T, VantageScore 3.0 и 4.0 после этого перестают его учитывать. А FICO 8 и ипотечные FICO — продолжают.

Медицинские долги

VantageScore 3.0 и 4.0 вообще не учитывают медицинские коллекшны — ни оплаченные, ни открытые. FICO 9 и 10 учитывают неоплаченные медицинские долги, но мягче обычных. А FICO 8 и ипотечные версии считают их таким же коллекшном, как любой другой. И ещё: сами бюро уже несколько лет не показывают в отчётах медицинские коллекшны меньше $500.

Несколько проверок подряд при выборе авто или ипотеки

Когда вы подаёте заявку, банк делает хард инквари (hard inquiry) — заглядывает в вашу кредитную историю. Если вы выбираете автокредит или ипотеку, таких проверок бывает несколько подряд. FICO считает их за одну, если они уложились в окно от 14 до 45 дней — зависит от версии. У VantageScore окно короче — 14 дней.

Какой скор смотрит банк для кредитки, автокредита и ипотеки?

Единого правила нет. Каждый банк сам выбирает и бюро, и модель. В ипотеке того, кто выдаёт кредит, обычно называют лендером (lender) — он тоже выбирает сам. Но есть варианты, которые встречаются чаще всего.

Самый надёжный способ — просто спросить. В Excalibur Credit Solutions мы советуем делать это ещё до заявки. Банк или лоан-офицер (loan officer), который ведёт вашу ипотеку, обычно спокойно называет модель и бюро. Для автокредита полезно заранее получить пре-аппрув — предварительное одобрение. Как сделать это без лишних проверок — в гайде пре-аппрув на автокредит.

Почему Credit Karma показывает больше, чем банк (или меньше)?

Credit Karma — популярное бесплатное приложение. Оно показывает VantageScore 3.0 по данным двух бюро: TransUnion и Equifax. А банк чаще смотрит FICO. И нередко заглядывает в третье бюро — Experian, данных которого в Credit Karma нет.

Откуда Credit Karma берёт данные

Клиенты Excalibur Credit Solutions часто приходят с вопросом: почему Credit Karma показывает одно, а банк другое? Обычно причина в одном из этих пунктов:

• Есть оплаченный коллекшн. VantageScore 3.0 его не видит, а FICO 8 и ипотечные FICO — видят.
• Короткая история. VantageScore уже посчитал скор, а FICO ещё нет или считает осторожнее.
• В Experian есть запись, которой нет в двух других бюро. Приложение её просто не показывает.
• Данные обновились в разные дни. Приложение обновляется примерно раз в неделю, а банк смотрит отчёт на сегодня.
• Высокая утилизация (utilization) — вы используете большую часть лимита на картах. Разные модели реагируют на это с разной силой.

Разница в несколько десятков баллов — обычное дело. Если разрыв больше, откройте полный отчёт трёх бюро и найдите запись, которая тянет FICO вниз.

Что изменилось с ипотекой в 2025–2026 году?

Много лет обычную ипотеку в США считали только по классическому FICO. Правила здесь задают Fannie Mae и Freddie Mac. Это две полугосударственные компании, которые выкупают у банков огромную долю обычных ипотек. В 2025 году ведомство, которое за ними следит, разрешило брать ещё и VantageScore 4.0. А с 9 сентября 2026 года его может использовать любой лендер, одобренный Fannie Mae и Freddie Mac. Отдельное разрешение больше не нужно.

• Лендер выбирает для сделки одну модель: классический FICO или VantageScore 4.0.
• Если заёмщиков несколько (например, супруги), всех считают по одной и той же модели.
• Классический FICO никуда не делся — многие лендеры пока работают по нему.
• FHA (государственная программа ипотеки с первым взносом от 3,5%) начнёт принимать VantageScore 4.0 и FICO 10T с 1 января 2027 года.

Для иммигрантов с короткой историей это потенциально хорошая новость. VantageScore 4.0 умеет считать скор там, где классический FICO пока молчит. Но на 2026 год никто не скажет заранее, какую модель выберет ваш лендер. Как лендер смотрит на скор вместе с доходом и долгами — в гайде ипотека и DTI.

Какому скору верить и что проверить перед заявкой?

Верить можно всем: каждое число честно считает своя формула. Для решения важно другое — какой скор посмотрит банк под вашу цель. Перед серьёзной заявкой пройдите по шагам:

1. Решите, что вам нужно: карта, авто или ипотека. От этого зависит модель.
2. Спросите банк или лоан-офицера, какую модель и какие бюро они смотрят.
3. Закажите отчёт со скорами по всем трём бюро — например, в SmartCredit, IdentityIQ или MyScoreIQ. Так вы увидите и данные Experian, которых нет в Credit Karma.
4. В каждом бюро проверьте коллекшны, просрочки и чужие записи. Ошибку в отчёте можно оспорить.
5. Если заявка скоро, погасите карты до даты стейтмента, чтобы утилизация была низкой.
6. Не подавайте новых заявок на карты и кредиты за 6–12 месяцев до ипотеки (как минимум — последние 3–4 месяца) и за 2–3 месяца до автокредита.

Хотите увидеть именно FICO, включая ипотечные версии? Их продаёт сама компания FICO на сайте myFICO. А в Excalibur Credit Solutions мы начинаем разбор не с цифры, а с записей в отчёте трёх бюро.