Из чего складывается кредит скор: 5 факторов простыми словами

Из чего складывается кредит скор: формула из пяти частей

Кредит скор (credit score) — число от 300 до 850, которое считает формула. Глядя на него, банк за секунду решает, стоит ли давать вам в долг. О том, что такое кредит скор и зачем он банку, у нас есть отдельная статья. Из чего складывается кредит скор — не секрет. FICO, самая распространённая модель в США, открыто называет пять своих частей.

Данные для расчёта формула берёт только из кредитного отчёта (credit report). В нём записаны ваши карты, займы и каждый платёж по ним. Ведут такие отчёты три кредитных бюро (credit bureaus): Experian, Equifax и TransUnion. Чего в отчёте нет, того формула не считает.

Эти проценты — средняя картина. FICO сравнивает вас с людьми с похожим профилем. Поэтому у новичка и у опытного заёмщика веса немного разные. У VantageScore они свои — почему две модели дают разные цифры, разбираем в статье про FICO и VantageScore.

История платежей (35%): что считается просрочкой, а что нет

Это самая весомая часть формулы. Вопрос у неё один: платите ли вы вовремя? Проверяются все счета: кредитные карты, автокредит, ипотека, студенческие и личные займы.

• Просрочка для бюро — это платёж, который опоздал на 30 дней и больше. Опоздали на 5–10 дней — банк возьмёт штраф (late fee), но в отчёт это обычно не попадёт.
• Минимальный платёж засчитывается как платёж вовремя. Гасить всю сумму для этой части не обязательно.
• Заплатили меньше минимума — для банка это тоже просрочка. Не доплатите в течение 30 дней — она попадёт в отчёт.
• Важно, насколько сильно опоздали: на 30, 60, 90 или 120+ дней. Чем дольше, тем хуже.
• Важно, как давно это было: просрочка трёхлетней давности весит меньше прошлогодней.
• Сюда же попадают коллекшны (collection — долг передали коллекторам), чардж-оффы (charge-off — банк списал долг как безнадёжный) и банкротства.

Такие записи не вечны: обычный негатив исчезает из отчёта максимум через 7 лет после первой просрочки. Банкротство — через 7 или 10 лет, смотря какое. Чем запись старше, тем меньше она весит.

У Тиграна: три года без единой просрочки. Эта часть в полном порядке — и это самое ценное, что у него есть.

Долги и утилизация (30%): почему важен не долг, а процент от лимита

Формулу интересует не просто сумма долга, а то, насколько плотно заняты ваши лимиты. Для карт это называют утилизацией (utilization): лимит $2 000, на карте $500 — утилизация 25%.

• Общая утилизация по всем картам вместе.
• Утилизация каждой карты отдельно: одна карта под завязку портит картину, даже если остальные пустые.
• Сколько счетов вообще висит с долгом.
• Сколько осталось выплатить по займам. Взяли $20 000 на машину, осталось $4 000 — хороший знак.

Какая цифра хорошая? Меньше 30% — норма, меньше 10% — отлично. Баланс формула видит на дату, когда банк передал его в бюро. Обычно это дата стейтмента (statement) — ежемесячной выписки. Если гасить карту целиком, но уже после выписки, бюро всё равно получит высокий баланс.

К нам в Excalibur Credit Solutions нередко приходят люди с идеальной историей платежей — а скор не растёт. Часто причина — одна карта, заполненная почти до лимита.

У Тиграна: $1 700 из $2 000 — это 85%. Для формулы это сигнал «человек живёт на кредитке». Именно эта часть сейчас сильнее всего тянет его скор вниз.

Длина истории (15%): как формула считает возраст счетов

Эта часть смотрит, как давно вы пользуетесь кредитом. Цифр здесь несколько:

• Возраст самого старого счёта.
• Возраст самого нового счёта.
• Средний возраст всех счетов.
• Как давно вы пользовались каждым счётом.

Сильнее всего новичков удивляет средний возраст. Допустим, у вас одна карта, ей 4 года. Открыли две новые — и средний возраст упал с 4 лет до 1 года и 4 месяцев. Поэтому старые счета так ценны: они не дают среднему возрасту упасть.

Важно для иммигрантов: кредитная история с родины здесь не засчитывается. Для американских бюро ваш стаж начинается с первого счёта в США.

Чужой возраст можно взять на время — если стать авторизованным пользователем (authorized user) чьей-то старой карты. Так устроен кредит-буст в Excalibur: мы добавляем клиентов на проверенные кредитные линии на два отчётных цикла — обычно под конкретную заявку. Пока линия в отчёте (около двух месяцев), формула видит её возраст и лимит. Потом она уходит, и эффект пропадает. Постоянный стаж копят только ваши собственные счета. А просрочки буст не стирает.

У Тиграна: самый старый счёт — 3 года, и он же единственный. Для формулы это молодая, но не пустая история. Если две новые карты одобрят, средний возраст упадёт с 3 лет до 1 года, а потом снова начнёт расти.

Новые кредиты (10%): заявки и недавно открытые счета

Эта часть смотрит, как активно вы ищете новые деньги. Много заявок подряд банк читает как знак, что с деньгами туго.

• Сколько счетов вы открыли недавно.
• Сколько было хард инквари (hard inquiry) — проверок истории, которые банк делает, когда вы подаёте заявку.
• Сколько времени прошло с последней заявки и последнего нового счёта.

Хард инквари видно в отчёте 2 года, но FICO считает его только первый год. Где искать такие запросы у себя, показываем в статье Что такое хард инквари.

У Тиграна: две свежие заявки. Сами по себе не катастрофа. Но рядом с загруженной картой они выглядят как «ищет, где бы ещё занять».

Виды кредитов (10%): что такое credit mix

Формула любит, когда человек справляется с разными видами долга — по-английски это credit mix. Главных видов два:

• Возобновляемый кредит (revolving) — кредитные карты и кредитные линии. Есть лимит: потратили, погасили — и можно тратить снова. Платёж каждый месяц разный.
• Кредит с фиксированным платежом (installment) — автокредит, ипотека, студенческий или личный заём. Взяли сумму один раз и отдаёте равными частями по графику.

Когда в истории есть и то и другое, банку проще вам поверить. Но брать заём ради разнообразия не нужно: эта часть весит всего 10%, а проценты обойдутся дороже пользы.

У Тиграна: одна карта и ни одного займа. Эта часть слабая, но весит немного. Появится со временем автокредит или другой заём — она подтянется.

Что не влияет на кредит скор: доход, депозиты, национальность, статус

Вокруг этого больше всего мифов. Многие думают, что большая зарплата или $30 000 на сберегательном счёте поднимут скор. Нет. Формула видит только кредитный отчёт, а в нём нет ни зарплаты, ни банковских счетов.

Доход важен не для скора, а для решения банка. По зарплате из заявки он решает, какой дать лимит и потянете ли вы платёж.

Отдельная история — аренда, свет, газ, интернет и телефон. Хозяин квартиры и коммунальщики обычно не сообщают о них бюро, поэтому в отчёте их нет. Их можно добавить через отдельные сервисы — например, Experian Boost вносит их в отчёт Experian. Тогда их могут учитывать некоторые модели скоринга, но не все. А банк может смотреть как раз тот скор, который их не учитывает.

Какой фактор кредит скора меняется быстрее всего?

Одни части формулы меняются за месяц, другие — годами.

Быстрее всего сдвигается утилизация. Распространённые версии скора, например FICO 8, видят только последний баланс, переданный в бюро. Модели поновее — FICO 10T и VantageScore 4.0 — учитывают, как менялся баланс примерно за два года. Но и им нравится, когда долг снижается.

У Тиграна план такой: гасить карту до даты стейтмента, чтобы в бюро уходило не больше $200 — это 10% лимита. Новых заявок пока не подавать. Платить вовремя, как и раньше. Сколько баллов это ему даст, предсказать нельзя — каждый профиль реагирует по-своему. Но загруженная карта перестанет тянуть его скор вниз.

Как увидеть свои пять частей формулы уже сегодня:

1. Оформите отчёт всех трёх бюро в одном из сервисов: SmartCredit, IdentityIQ или MyScoreIQ.
2. Для каждой карты запишите лимит и баланс. Посчитайте утилизацию — общую и по каждой карте.
3. Найдите возраст самого старого счёта и прикиньте средний возраст всех счетов.
4. Посчитайте хард инквари за последние 12 месяцев.
5. Проверьте историю платежей: нет ли там просрочек, которых на самом деле не было. Ошибки в отчётах встречаются.

Отчёт видите впервые — поможет гайд как читать кредитный отчёт. Если скор давно низкий и непонятно почему, загляните в статью Почему кредит скор может быть низким. На разборе в Excalibur Credit Solutions мы идём по отчёту так же — по пяти частям, и слабое место видно сразу.