Какие кредитные бюро есть кроме основных: ChexSystems, LexisNexis, Innovis и другие — по категориям

Какие кредитные бюро есть кроме Experian, Equifax и TransUnion?

Когда говорят «кредитная история», обычно имеют в виду три больших кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Бюро — это компания, которая собирает данные о том, как вы платите по счетам. Чем они отличаются, читайте в статье Experian, Equifax, TransUnion: в чём разница между тремя кредитными бюро.

Но кредитных бюро кроме Experian, Equifax и TransUnion в США ещё десятки. Их называют специализированными, или спец-бюро (specialty consumer reporting agencies). Каждое следит за чем-то одним: банковскими счетами, арендой жилья, страховыми случаями. Официальный список таких бюро ведёт госагентство CFPB.

Главное: на кредит скор эти бюро почти не влияют. Зато от них зависит, откроют ли вам счёт, сдадут ли квартиру и сколько вы заплатите за страховку. Отсюда странные отказы: скор хороший, а вам говорят «нет».

Поэтому при непонятном отказе менеджеры Excalibur Credit Solutions проверяют и спец-бюро: ChexSystems, LexisNexis, Innovis и Experian RentBureau.

Почему не открывают банковский счёт: ChexSystems и Early Warning

ChexSystems (читается «Чекс-системс») — это бюро банковских счетов. Банки сообщают туда, если вы ушли в минус и не вернули деньги. Или если чек вернулся без оплаты. Или если счёт закрыли из-за подозрения на мошенничество. Когда вы открываете новый счёт, банк часто смотрит именно этот отчёт.

Запись в ChexSystems обычно хранится до 5 лет. Всё это время вам могут отказывать в счёте многие банки и кредитные союзы (credit union). Кредитный союз — это банк-кооператив, в котором клиенты считаются его членами. При этом в отчётах трёх главных бюро этой записи может не быть совсем. Она попадёт туда, только если банк передаст долг коллекторам. Тогда это уже коллекшн (collection) — один из видов негатива из статьи какие записи в кредитном отчёте считаются негативными.

Второе такое бюро — Early Warning Services. Им вместе владеют семь крупных банков, среди них Bank of America, Chase, Wells Fargo и Capital One. Та же компания стоит за переводами Zelle. Данные там похожие, и негатив тоже обычно держится около 5 лет.

Аренда жилья: как арендодатель узнаёт о прошлых квартирах?

Когда вы подаёте заявку на квартиру, арендодатель обычно заказывает проверку арендаторов (tenant screening). Такие проверки делают сотни компаний. В один отчёт они сводят вашу кредитную историю, историю оплаты аренды и судебные дела о выселении. Иногда добавляют и проверку на судимость.

Одна из главных баз по аренде — Experian RentBureau. Туда управляющие компании сообщают, вовремя ли вы платили и остались ли долги. Платежи вовремя Experian добавляет и в ваш обычный отчёт Experian. А опоздания и долги остаются в отдельном отчёте RentBureau — его и видит арендодатель.

Частая беда — старый долг за квартиру, о котором вы даже не знали. Например, после вашего выезда управляющая компания насчитала $900 за «ремонт». Вы этот счёт не видели, а новый арендодатель видит. Что бывает после выселения (eviction), читайте в статье банкротство, repossession и выселение: как они влияют на кредитную историю.

Почему подорожала страховка: LexisNexis и отчёт C.L.U.E.

LexisNexis — большая компания, которая собирает данные для страховых. Самый известный её отчёт называется C.L.U.E. В нём видны ваши страховые случаи (claims) по машине и дому за последние 7 лет: что случилось, когда и сколько выплатили.

Страховая смотрит этот отчёт, когда считает цену полиса. Два-три случая за последние годы — и цена может заметно вырасти. Иногда в базу попадает даже обращение, по которому страховая ничего не выплатила. Бывает и чужой случай: авария человека с похожим именем или ущерб, который был у дома ещё до вас.

Для страхования жизни есть своя база — MIB. Там хранятся сведения из ваших прошлых заявок на страхование жизни и здоровья.

Почему отказали в мелком займе: Clarity Services и FactorTrust

Допустим, вы брали заём до зарплаты (payday loan), онлайн-рассрочку или технику в аренду с выкупом (rent-to-own). Тогда данные об этом, скорее всего, лежат в двух бюро. Clarity Services принадлежит Experian, а FactorTrust — TransUnion. Но это отдельные базы: в ваш обычный кредитный отчёт эти данные не попадают.

Их проверяют онлайн-кредиторы и компании мелких займов. Отсюда странная картина: скор 700, а в займе на $1 500 отказали. Причиной может быть старый неоплаченный заём до зарплаты, который висит в такой базе.

Коммуналка и мобильная связь: при чём тут NCTUE?

NCTUE — общая база операторов связи, кабельного ТВ, охранных компаний и коммунальных служб. Ведёт её Equifax, но это не ваш обычный отчёт Equifax. Туда попадают счета за телефон, интернет, свет и газ — и оплаченные, и неоплаченные.

Когда всплывает: вы подключаете интернет или свет на новом месте, а компания просит депозит в несколько сотен долларов. Или не даёт телефон в рассрочку. Часто причина — последний счёт за интернет в старой квартире: после переезда он до вас не дошёл.

Innovis — «четвёртое бюро»: зачем оно нужно?

Innovis собирает почти то же, что и три главных бюро: кредитные карты, займы, адреса, запросы. Поэтому его и называют «четвёртым бюро». Принадлежит оно компании CBC Companies.

Когда вы просите карту, банк обычно смотрит три главных бюро. А данные Innovis чаще идут на проверку личности, защиту от мошенничества и рассылку предложений карт.

Важно при краже личных данных. Заморозка кредита (credit freeze) — это запрет открывать новые кредиты на ваше имя. Если вы поставили её в трёх главных бюро, на Innovis она не распространяется. Там её ставят отдельно, и это тоже бесплатно.

Как получить свой отчёт в спец-бюро и оспорить ошибку?

Хорошая новость: все крупные бюро из этой статьи раз в 12 месяцев выдают ваш отчёт бесплатно. Запросить его можно на сайте бюро, по телефону или письмом. Если вам отказали по данным такого бюро, просите ещё один бесплатный отчёт — на это есть 60 дней.

Бюро обязано проверить спорную запись. Обычно на это уходит около 30 дней. Если тот, кто сообщил данные, не сможет их подтвердить, запись должны исправить или убрать. Как читать сами записи, мы объясняли в гайде как читать кредитный отчёт.

Что приложить к спору:

• выписку, где счёт закрыт с нулевым балансом;
• письмо от банка или арендодателя об оплате долга;
• договор аренды и фото квартиры в день выезда;
• заявление в полицию, если запись вообще не ваша.

Если же запись верная, спорить не нужно. Работает другой путь:

1. Свяжитесь с банком, арендодателем или оператором, который сообщил о долге.
2. Уточните точную сумму и погасите её или договоритесь о рассрочке.
3. Возьмите письмо о том, что долг оплачен.
4. Попросите компанию обновить запись в бюро как погашенную.
5. Через месяц запросите отчёт снова и проверьте, что статус изменился.