Утилизация: почему 30% это много и как держать 10%

Утилизация — это баланс, делённый на лимит, по каждой карте и по всем вместе. Она входит в группу факторов «amounts owed», а это около 30% балла FICO, и в отличие от просрочек меняется каждый месяц.

• Картой можно пользоваться сколько угодно: хоть десять раз в день тратить и пополнять. В бюро уходит только баланс на дату формирования statement, а не ваши обороты. Заплатили за день-два до выписки — отчитался низкий баланс.
• Правило: к дате statement на карте должно оставаться не больше 30% лимита, лучше меньше 10%. Остаток гасите после выписки до due date, чтобы не платить проценты.
• Ориентир: ниже 30% нормально, ниже 10% отлично, 0% на всех картах хуже, чем 1–3% на одной.
• Одна карта под завязку портит картину даже при низкой общей утилизации.

Три способа снизить: платить дважды в месяц; попросить банк о повышении лимита (уточните, будет ли hard inquiry); не закрывать старые карты с нулевым балансом, они держат общий лимит.

В кейсе Александра снижение утилизации с 84% до 12% стало последним шагом перед одобрением ипотеки.