Authorized user. ինչ է դա և ինչպես է աշխատում ուրիշի կրեդիտ քարտին ավելացվելը

Ո՞վ է լիազորված օգտատերը՝ պարզ բառերով

Լիազորված օգտատերը երկրորդ մարդն է ուրիշի կրեդիտ քարտում։ Պատկերացրեք՝ մայրիկն ունի կրեդիտ քարտ։ Նա մտնում է բանկի հավելված և այնտեղ ավելացնում է ձեզ։ Այդ պահից դուք լիազորված օգտատեր եք։ Հաշիվն այդ ընթացքում մնում է մայրիկինը։ Լիմիտը և պարտքը՝ նույնպես։

Բանկը կարող է ձեր անունով առանձին պլաստիկ քարտ թողարկել։ Կարող է և չթողարկել. դա որոշում է սեփականատերը։ Կրեդիտային պատմության համար դա կարևոր չէ. գլխավորն այն է, որ դուք կապված եք հաշվին։

Գլխավոր կանոնը. պարտքի համար պատասխանատու է միայն քարտի սեփականատերը (primary cardholder)։ Նույնիսկ եթե գնումը դուք եք կատարել, բանկին վճարելու է նա։ Իսկ ահա հաշվի պատմությունը սկսում է ապրել նաև ձեր կրեդիտային հաշվետվության մեջ։ Եվս մեկ առավելություն. բանկը ձեր պատմությունը ստուգելու կարիք չունի, չէ՞ որ պարտքը ձերը չէ։ Ուստի կոշտ հարցումը (hard inquiry)՝ նման ստուգման հետքը, ձեր հաշվետվության մեջ չի հայտնվի։

Հաշվետվության յուրաքանչյուր հաշիվ կոչվում է թրեյդլայն (tradeline)։ Դա մեկ տող է մեկ կրեդիտային հաշվի մասին՝ որ բանկը, ինչ լիմիտ, քանի տարեկան, ինչպես են վճարել։ Ձեզ ավելացրին ուրիշի քարտին, և ձեր հաշվետվության մեջ հայտնվեց ևս մեկ այդպիսի տող։ Այդ տողերը հավաքում են Experian-ը, Equifax-ը և TransUnion-ը՝ երեք գլխավոր կրեդիտային բյուրոները։ Բանկը նրանց տվյալներ է փոխանցում ամիսը մեկ անգամ՝ սովորաբար այն օրը, երբ փակում է քարտի քաղվածքը (statement)՝ ամսական ամփոփումը։ Այդ օրը կոչվում է քաղվածքի ամսաթիվ (statement closing date)։ Մեկ քաղվածքից մինչև հաջորդն ընկած ամիսն էլ հաշվետու ցիկլն է։

Ի՞նչ է անցնում ձեր հաշվետվություն և ինչպես է դա ազդում կրեդիտ սկորի վրա

Ձեզ է անցնում ոչ թե սեփականատիրոջ ամբողջ ֆինանսական կյանքը, այլ մեկ հաշվի պատմություն։ Ահա թե կոնկրետ ինչը.

Լիմիտն այն է, թե ընդհանուր առմամբ որքան կարելի է ծախսել քարտով։ Լիմիտի օգտագործումը (utilization) ցույց է տալիս, թե լիմիտի որ մասն է հիմա զբաղված։ Լիմիտը $10 000 է, ծախսված է $1 000, ուրեմն լիմիտի օգտագործումը 10% է։

Առանձին նրբություն է American Express-ը։ Excalibur-ի փորձով՝ Amex-ը բյուրոներին փոխանցում է քարտի լիմիտը, բայց ոչ նրա տարիքը։ Նշանակում է՝ հին Amex քարտը ձեզ լիմիտ կավելացնի, բայց պատմությունը չի երկարացնի։ Եթե ձեր նպատակը հենց տարիքն է, ավելի հարմար կլինի այլ բանկի քարտը։

Կօգնի՞ ուրիշի քարտը, եթե հաշվետվության մեջ արդեն ուշացած վճարումներ կան

Ազնիվ պատասխանը. ամենայն հավանականությամբ, գրեթե ոչ։ Ուրիշի քարտը տարիք և լիմիտ է ավելացնում, բայց չի ջնջում ձեր սեփական խնդիրները։ Հաշվետվության մեջ ուշացած վճարում է համարվում այն վճարումը, որը 30 օր կամ ավելի է ուշացել։ Քոլեքշնը պարտք է, որը փոխանցվել է կոլեկտորներին։ Չարջ-օֆը պարտք է, որը բանկը դուրս է գրել որպես անհուսալի։

Եթե այդպիսի գրառումները թարմ են՝ վերջին մեկ-երկու տարվա, դրանք սկորում շատ մեծ կշիռ ունեն։ Կողքին եղած լավ հին քարտը դրանք չի ծածկի։ Ուստի Excalibur Credit Solutions-ում մենք նախ ստուգում ենք՝ արդյոք հաշվետվության մեջ չկան անճիշտ, հնացած կամ չհաստատված գրառումներ։ Այդպիսի գրառումները կարելի է վիճարկել։ Տարիքն ու լիմիտն ավելացնում ենք հետո կամ զուգահեռ։

Բյուրոյին գրել և սխալը վիճարկել կարող եք նաև ինքներդ. դա անվճար է։ Մենք այդ նամակագրությունը վարում ենք ձեր փոխարեն, եթե ժամանակ չունեք։ Ճիշտ գրառումները վիճարկել խորհուրդ չենք տալիս։

Ավելանալ մայրիկի կամ եղբոր քարտին. ի՞նչ առավելություններ կան և որտե՞ղ է ռիսկը

Ընտանեկան տարբերակն ամենատարածվածն է։ Ծնողներն ավելացնում են չափահաս երեխաներին, ամուսինը՝ կնոջը, ավագ եղբայրը՝ կրտսերին։ Սովորաբար դա անվճար է։ Բայց որոշ պրեմիում քարտերի դեպքում լրացուցիչ քարտի համար տարեկան վճար են գանձում, այնպես որ նախապես ճշտեք։

• Պետք չէ սեփական դիմում և բանկի հաստատում։
• Ձեր հաշվետվության մեջ կոշտ հարցում չի հայտնվի։
• Կարելի է ստանալ 10–20 տարեկան հաշիվ, որին այլապես տարիներ շարունակ պետք կլիներ սպասել։
• Ժամկետը սահմանափակ չէ. քանի դեռ դուք հաշվում եք, և բանկը տվյալներ է փոխանցում, պատմությունն աշխատում է ձեզ համար։

Հիմա ռիսկի մասին. դուք ամբողջությամբ կախված եք սեփականատիրոջ կարգապահությունից։

Եթե որոշել եք հարազատին ավելացնել ձեր քարտին կամ ինքներդ ավելանալ նրա քարտին, գործեք քայլ առ քայլ.

1. Ընտրեք մեկ քարտ՝ ձեր ամենահին քարտից ավելի հին, մեծ լիմիտով և առանց մեկ ուշացման։
2. Խնդրեք սեփականատիրոջը զանգահարել բանկ և ճշտել՝ արդյոք բանկը լիազորված օգտատերերի մասին տվյալներ փոխանցում է բոլոր երեք բյուրոներին։
3. Տվեք ճշգրիտ տվյալներ՝ անունը՝ ինչպես ձեր հաշվետվության մեջ է, ծննդյան ամսաթիվը, ներկայիս հասցեն և SSN-ը։
4. 1–2 հաշվետու ցիկլ անց փնտրեք այդ քարտը բոլոր երեք հաշվետվություններում։ Այն պետք է երևա յուրաքանչյուրում. դա կարելի է ստուգել SmartCredit-ում, IdentityIQ-ում կամ MyScoreIQ-ում։
5. Եթե հաշիվը չի հայտնվել, հարցրեք բանկին, թե ձեր մասին ինչ տվյալներ են գնացել բյուրոներ։

Եթե սեփական պատմություն ընդհանրապես չունեք, սկսեք զրոյից կրեդիտային պատմություն կառուցելու պլանից։

Կրեդիտ-բուստ. ինչո՞վ է այն տարբերվում ընտանեկան տարբերակից

Ոչ բոլորն ունեն ԱՄՆ-ում հին կրեդիտ քարտով հարազատ, հատկապես նրանք, ովքեր վերջերս են տեղափոխվել։ Նրանց համար կա կրեդիտ-բուստ (credit boost)։ Ձեզ ժամանակավորապես ավելացնում են որպես լիազորված օգտատեր անծանոթ մարդու քարտին։

Մեխանիզմը նույնն է, ինչ մայրիկի քարտի դեպքում։ Տարբերությունն այն է, թե ով է ընտրում քարտը և հետևում դրան։ Excalibur Credit Solutions-ը մշտապես ունի 200–250 ստուգված կրեդիտային գիծ։ Յուրաքանչյուրն ունի երկար պատմություն, բարձր լիմիտ և փոքր բալանս։ Մենեջերը նայում է, թե հատկապես ձեր հաշվետվությանն ինչ է պակասում, և ընտրում է համապատասխան գիծը։ Քարտատերերի անունները չեն բացահայտվում։ Դուք մուտք չունեք ո՛չ քարտին, ո՛չ նրա համարին, ո՛չ էլ գումարին։

Հաշվետվության մեջ գիծը հայտնվում է քաղվածքի մոտակա ամսաթվից հետո և պահվում է երկու հաշվետու ցիկլ՝ մոտ երկու ամիս։ Շատերը հենց այդ երկու ամսում են դիմում սեփական քարտի, ավտովարկի կամ հիփոթեքի համար։ Կրեդիտ-բուստով դուք գումար չեք ստանում. հաշվետվությանն ավելանում է միայն ստուգված հաշվի պատմությունը։ Գծերի ցանկը՝ բանկերով, լիմիտներով և տարիքով, «Կրեդիտ-բուստ» էջում է։

Բուստի համար անհրաժեշտ է գործող SSN։ Անունը, ծննդյան ամսաթիվը և հասցեն պետք է ճիշտ նույնը լինեն, ինչ ձեր հաշվետվության մեջ։ Եթե ունեք կրեդիտի սառեցում (credit freeze) կամ խարդախության զգուշացում (fraud alert), դրանք պետք է ժամանակավորապես հանել։ Հակառակ դեպքում նոր հաշիվը կարող է պարզապես չհայտնվել հաշվետվության մեջ։

Ո՞ր քարտերն են հարմար, և որոնք միայն կվնասեն

Ուրիշի ոչ ամեն քարտ է օգտակար. թույլ քարտը կարող է միայն վատացնել իրավիճակը։ Ավելացնելուց առաջ ստուգեք այն կարճ ցուցակով։

Ինչո՞ւ այլ բանկ։ Մեր փորձով՝ այն բանկի տողը, որը ձեր հաշվետվության մեջ դեռ չկա, սովորաբար ավելի նկատելի ազդեցություն է տալիս։ Իսկ նոր քարտից կամ փոքր լիմիտով ($500–$1 000) քարտից ավելի լավ է միանգամից հրաժարվել։ Նույնը՝ եթե սեփականատերը դրա վրա մեծ պարտք է պահում կամ արդեն բաց է թողել վճարումներ։ Այդպիսի հաշիվը ձեզ ոչ թե ուժ կավելացնի, այլ խնդիրներ։

Ինչպե՞ս դուրս գալ լիազորված օգտատերերից

Դուրս գալ կարելի է ցանկացած պահի։ Ամենահեշտը սեփականատիրոջը խնդրելն է, որ ձեզ հեռացնի բանկի հավելվածում կամ հեռախոսով։ Շատ բանկեր այդպիսի զանգ ընդունում են նաև հենց օգտատիրոջից։

Հեռացնելուց հետո հաշիվը սովորաբար անհետանում է հաշվետվությունից 1–2 հաշվետու ցիկլ անց։ Եթե այն ավելի երկար է մնում, գրեք յուրաքանչյուր բյուրոյին, որտեղ այն մնացել է։ Բացատրեք, որ դուք միայն լիազորված օգտատեր եք եղել և այդ պարտքի համար պատասխանատու չեք։ Այդպիսի հաշիվները բյուրոները, որպես կանոն, հեռացնում են։ Ստուգեք բոլոր երեք հաշվետվությունները. երբեմն հաշիվը խրվում է դրանցից մեկում։