Ինչպես արագ բարձրացնել կրեդիտ սկորը. ինչն է իրականում աշխատում 1–2 ամսում

Ինչը կարելի է արագ փոխել, իսկ ինչը՝ ոչ

Կրեդիտ սկորը (credit score) թիվ է, որը ծրագիրը հաշվարկում է ձեր կրեդիտային հաշվետվության հիման վրա։ Փոխվեց հաշվետվությունը՝ փոխվեց սկորը։ Փոփոխություն չկա՝ սկորը տեղում է։

Ձեր հաշվետվությունը պահում են երեք կրեդիտային բյուրոներ՝ Experian, Equifax և TransUnion։ Թարմ թվերը բանկն այնտեղ ուղարկում է մոտավորապես ամիսը մեկ անգամ։ Այդ ամիսը կոչվում է հաշվետու ցիկլ։ Երկրորդ արագ ժամկետը բյուրոյի հետ վիճարկման փուլն է՝ սովորաբար 30–45 օր։ Այն ամենը, ինչ խոստանում են ավելի արագ, արժե կրկնակի ստուգել։

Excalibur Credit Solutions-ում մենք նախապես ժամկետներ չենք խոստանում. նախ նայում ենք հաշվետվությունը և նշում միայն մոտավոր կողմնորոշիչ՝ նման դեպքերի հիման վրա։ Նույն սկորն ունեցող երկու մարդու մոտ նույն քայլերը կարող են տարբեր կերպ աշխատել։ Արդյունքը յուրաքանչյուրի դեպքում անհատական է։

Լծակ 1. մարել քարտը մինչև քաղվածքի ամսաթիվը

Լիմիտի օգտագործումը (credit utilization) լիմիտի այն մասն է, որը զբաղեցրել եք։ Լիմիտը $8 000 է, պարտքը՝ $5 600, ուրեմն օգտագործումը 70% է։ Պարտքերը և լիմիտի օգտագործումը կազմում են FICO սկորի մոտ 30%-ը։ Լավ լուրն այն է, որ սկորի շատ տարբերակներ չեն հիշում նախկին օգտագործումը։ Օրինակ՝ FICO 8-ը այն նորից է հաշվում յուրաքանչյուր նոր հաշվետվությամբ։

Ամբողջ գաղտնիքը ամսաթվի մեջ է։ Բանկը բալանսը բյուրոներին սովորաբար հայտնում է ամիսը մեկ անգամ՝ քաղվածքի օրը։ Քաղվածքը (statement) քարտի ամսական ամփոփումն է՝ ամսվա արդյունքը։ Իսկ մարդիկ սովորաբար վճարում են ավելի ուշ՝ մինչև վճարման վերջնաժամկետը (due date)։ Արդյունքում բյուրոն տեսնում է մեծ պարտք, թեև դուք հետո ամբողջը մարել եք։

1. Բացեք բանկի հավելվածը և գտեք քաղվածքի ամսաթիվը (statement closing date) յուրաքանչյուր քարտի համար։
2. Այդ ամսաթվից 3–5 օր առաջ մարեք բալանսը։ Իդեալական է թողնել լիմիտի 10%-ից պակաս։
3. Սպասեք հաջորդ քաղվածքին. լիմիտի նոր օգտագործումը հաշվետվություն կընկնի հենց դրանից հետո։

Լծակ 2. խնդրել լիմիտի բարձրացում առանց կոշտ հարցման

Սա նույն լիմիտի օգտագործումն է, միայն մյուս կողմից։ Պարտքը նույնն է, լիմիտն ավելի մեծ է, ուրեմն բաժինն ավելի փոքր է։ Շատ բանկերում բարձրացումը կարելի է խնդրել առցանց՝ հենց հավելվածում։

Գլխավորը նախապես պարզելն է, թե բանկն ինչպես է ստուգելու ձեր կրեդիտային պատմությունը։ Փափուկ հարցումը (soft inquiry, soft pull) սկորի վրա չի ազդում։ Կոշտը (hard pull) հաշվետվությունում թողնում է կոշտ հարցում (hard inquiry)՝ վարկի համար ձեր խնդրանքի հետքը։ Սովորաբար այն մի քանի միավոր է իջեցնում և հաշվետվությունում երևում է 2 տարի։ Հիփոթեքից առաջ ավելորդ կոշտ հարցումը ձեզ պետք չէ։

• Նախքան լիմիտ խնդրելը, հեռախոսով ճշտեք բանկից. հարցումը փափո՞ւկ է լինելու, թե՞ կոշտ։
• Եթե բանկն ինքն է առաջարկում բարձրացում հավելվածում՝ առանց ձեր դիմումի, սովորաբար դա փափուկ հարցում է։
• Նշեք իրական եկամուտը։ Չի կարելի ուռճացնել այն. դա բանկի խաբեություն է։
• Նոր լիմիտը բյուրոներին կհասնի բանկի հաջորդ հաշվետվությամբ։

Լծակ 3. դառնալ լիազորված օգտատեր կամ միացնել կրեդիտ-բուստ

Լիազորված օգտատերը (authorized user) այն մարդն է, ում քարտի սեփականատերն ավելացրել է իր հաշվին։ Պարտքի համար դուք պատասխանատու չեք, իսկ քարտի պատմությունն ընկնում է ձեր հաշվետվության մեջ՝ տարիքը, լիմիտը, վճարումները։ Մեծ լիմիտով և փոքր բալանսով հին քարտը ձեր հաշվետվությունն ավելի ուժեղ է դարձնում։

Նոր գիծը հաշվետվությունում հայտնվում է բանկի հաջորդ հաշվետու ցիկլից հետո, երբեմն՝ երկու ցիկլ անց։ Թե ինչպես է դա աշխատում ներսից, կարդացեք հոդվածում՝ ինչպես է աշխատում ուրիշի կրեդիտ քարտին ավելացվելը։

Չունե՞ք հին քարտով ազգական. կարող է օգնել կրեդիտ-բուստը։ Մեխանիզմը նույնն է, միայն քարտը ստուգված կրեդիտային գծերից մեկն է։ Excalibur Credit Solutions-ում դրանք միշտ առկա են 200–250 հատ՝ երկար պատմությամբ և փոքր բալանսով։ Մենեջերը նայում է ձեր հաշվետվությանը և դիմումին մնացած ժամկետին և ուղիղ ասում է, եթե գիծը չի օգնի։

Լծակ 4. վիճարկել հաշվետվության ակնհայտ սխալները

Այստեղ խոսքը միայն իրական սխալների մասին է, ոչ թե վատ, բայց ճիշտ գրառումների։ Սխալը կարելի է վիճարկել. բյուրոները պարտավոր են այն վերստուգել նրա մոտ, ով այն ուղարկել է՝ բանկի կամ կոլեկտորի։ Չհաստատեցին՝ գրառումն ուղղում կամ հեռացնում են։

Ամենաարագը լուծվում են ամենաակնհայտ դեպքերը.

• նույն պարտքը գրանցված է երկու անգամ, ինչպես Արտյոմի մոտ,
• հաշվետվությունում ուրիշի հաշիվ է, որը դուք երբեք չեք բացել,
• նշված է ուշացում, թեև բանկից հաստատում ունեք, որ վճարումը ժամանակին է կատարվել,
• փակված և վճարված հաշիվը մինչ օրս ցույց է տրվում պարտքով։

Բյուրոյի պատասխանը սովորաբար գալիս է 30 օրում, երբեմն՝ 45։ Ուստի Արտյոմը վիճարկումն ուղարկում է հենց առաջին շաբաթը։ Բյուրոյին կարելի է գրել նաև առանց միջնորդների. դա անվճար է և օրինական։ Excalibur-ը իր վրա է վերցնում նամակները, փաստաթղթերը և ժամկետները, երբ դուք դրա համար ժամանակ չունեք։ Առաջին հերթին մենեջերները համեմատում են բոլոր երեք բյուրոները. սխալը հաճախ լինում է դրանցից միայն մեկում։

Ճիշտ գրառումները վիճարկել խորհուրդ չենք տալիս. դա ժամանակի կորուստ է։

Լծակ 5. հաշվետվության արագացված թարմացում վարկատուի միջոցով՝ հիփոթեքից առաջ

Rapid rescore-ը կրեդիտային հաշվետվության արագացված թարմացումն է, սովորաբար մի քանի օրում՝ առանց բանկի հերթական հաշվետվությանը սպասելու։ Այն կարող է պատվիրել միայն վարկատուն կամ հիփոթեքային բրոքերը, և դրա համար վճարում է վարկատուն, ոչ թե դուք։

Այս ընթացակարգը ոչինչ չի վիճարկում. այն միայն արագացնում է այն, ինչ արդեն տեղի է ունեցել։ Ուստի հերթականությունն այսպիսին է. նախ մարում եք և վիճարկում, հետո գնում վարկատուի մոտ։ Մանրամասները՝ ուղեցույցում rapid rescore-ի մասին։

Ինչը հնարավոր չէ արագ ուղղել և ինչու

Սկորը հաշվում է փաստերը։ Եթե փաստը ճիշտ է, այն մեկ ամսում ջնջելու ազնիվ եղանակ չկա։ Ահա թե ինչն է փոխվում միայն ժամանակի հետ.

• 30+ օրվա ճիշտ ուշացում։ Նման գրառումը հաշվետվությունում մնում է մինչև 7 տարի. ժամկետը հաշվում են առաջին ուշացումից։ Տարիների ընթացքում այն ավելի քիչ է ազդում, բայց երկու ամսում ոչ մի տեղ չի կորչի։
• Ճիշտ քոլեքշն կամ չարջ-օֆ։ Ժամկետը նույնն է՝ մինչև 7 տարի։ Պարտքը վճարելը ճիշտ է, բայց գրառումը դրանից չի անհետանա։
• Պատմության տարիքը։ Ձեր հաշիվներին տարիներ չեք ավելացնի։ Մասամբ օգնում է միայն ուրիշի հին քարտը։
• Կոշտ հարցում (hard inquiry)։ Երևում է 2 տարի, FICO-ում հաշվի է առնվում 12 ամիս։

Եթե մինչև դիմումը կես տարուց ավելի է մնացել, աշխատեք երկար տարածության համար։ Մեկ տարվա պլանը՝ հոդվածում երկար աշխատող եղանակների մասին։

Ինչպես ճանաչել «մեկ ամսում հրաշք աճի» խաբեությունը

Հիփոթեքից առաջ մարդիկ նյարդայնանում են, և դրանից օգտվում են խարդախները։ Գովազդը խոստանում է «+100 միավոր մեկ ամսում» և «կատարյալ մաքուր հաշվետվություն»։ Ահա նշաններ, որոնցից հետո ավելի լավ է փակել ներդիրը։

Առանձին՝ CPN-ի (credit privacy number) մասին։ Այն ներկայացնում են որպես «վարկի համար պաշտոնական երկրորդ համար»։ Դա խարդախություն է. հաճախ դրա հետևում ուրիշի սոցիալական ապահովության համարն է (SSN)՝ երեխայի կամ մահացած մարդու։ Նման համարով հիփոթեքի դիմումը կարող է հանգեցնել քրեական գործի։

Ազնիվ ընկերությունն այլ կերպ է իրեն պահում։ Այն նայում է հաշվետվությունը և բացատրում, թե որ գրառումները կարելի է վիճարկել, իսկ որոնք՝ ոչ։ Նախապես միավոր չի նշում։ Եվ չի խանգարում, որ դուք ինքներդ խոսեք բյուրոների և բանկերի հետ։

Ինչպես արագ բարձրացնել կրեդիտ սկորը հիփոթեքից առաջ. 6–8 շաբաթվա պլան

Ամեն ինչ միասին հավաքենք Արտյոմի օրինակով.

1. Շաբաթ 1։ Պատվիրել երեք բյուրոների հաշվետվությունը (օրինակ՝ SmartCredit-ի միջոցով) և դուրս գրել երկու քարտերի քաղվածքների ամսաթվերը։
2. Շաբաթ 1։ Վարկատուն թույլ տվեց խնայողություններից $4 800 ուղղել քարտերին։ Արտյոմը դրանք մարում է մինչև քաղվածքների ամսաթվերը. մնում է $800՝ $8 000-ից, այսինքն՝ 10%։
3. Շաբաթ 1։ Խնդրել բանկին բարձրացնել առաջին քարտի լիմիտը՝ միայն փափուկ հարցումով։ Եղել է $5 000, դարձել է $7 000։ Հիմա $800-ը $10 000-ից 8% է։
4. Շաբաթ 1։ Վիճարկում ուղարկել այն բյուրոյին, որտեղ պարտքը գրանցված է երկու անգամ։ Կցել նոր կոլեկտորի նամակը, որ պարտքն անցել է իրեն։
5. Շաբաթներ 3–5։ Նոր քաղվածքները գնացել են բյուրոներ. հաշվետվությունում արդեն 8% է՝ 70%-ի փոխարեն։
6. Շաբաթներ 5–7։ Գալիս է բյուրոյի պատասխանը վիճարկմանը։
7. Շաբաթներ 7–8։ Հիփոթեքի դիմում։ Եթե հաշվետվությունը հետ է մնում, վարկատուն պատվիրում է rapid rescore։

Թե վերջում քանի միավոր կավելանա, նախապես ոչ ոք չգիտի։ Արտյոմը վերացրեց գլխավոր արգելակը՝ լիմիտի 70% օգտագործումը, և ուղարկեց սխալի վիճարկումը։ Բայց յուրաքանչյուրն ունի իր պատկերը, և արդյունքը բոլորի մոտ տարբեր է։