Ինչպես կառուցել կրեդիտային պատմություն զրոյից ԱՄՆ-ում. քայլ առ քայլ պլան

Ի՞նչ է նշանակում «կրեդիտային պատմություն չունեմ»

Կրեդիտային պատմությունը գրառումներ են այն մասին, թե ինչպես եք պարտք վերցնում և վերադարձնում։ Դրանք հավաքում են երեք կրեդիտային բյուրոները՝ Experian, Equifax և TransUnion մասնավոր ընկերությունները։ Բանկերն ամեն ամիս նրանց հայտնում են ձեր քարտերի և վարկերի մասին։

Եթե ոչ մի բանկ ձեր մասին ոչինչ չի հայտնել, բյուրոները ցույց տալու բան չունեն։ Ամերիկայում այդպիսի մարդկանց անվանում են «կրեդիտային անտեսանելիներ» (credit invisible)։ Կա նաև միջանկյալ տարբերակ՝ «բարակ ֆայլ» (thin file). հաշվետվության մեջ մեկ-երկու նոր հաշիվ կա, և տվյալները դեռ քիչ են։

Գլխավորը՝ պատմություն չունենալը չի նշանակում վատ պատմություն։ Ձեզ անվստահելի չեն համարում։ Ձեզ պարզապես չեն կարող գնահատել։ Այդ պատճառով բանկերը մերժում են նույնիսկ լավ աշխատավարձ ունեցող մարդկանց. եկամուտը կրեդիտային հաշվետվության մեջ չի մտնում։

Եթե նոր եք տեղափոխվել և դեռ զբաղված եք փաստաթղթերով, SSN-ով կամ ITIN-ով, սկսեք առանց պատմության ներգաղթյալի առաջին տարվա պլանից։ Այստեղ ընդհանուր պլան է բոլոր նրանց համար, ովքեր արդեն SSN ունեն։

Ե՞րբ կհայտնվի առաջին կրեդիտ սկորը

Կրեդիտ սկորը եռանիշ թիվ է՝ 300-ից 850։ Որքան բարձր է այն, այնքան ավելի պատրաստակամ է բանկը պարտք տալիս։ Վիկտորի սկորը ոչ 300 է, ոչ էլ զրո. այն պարզապես չկա։ Որպեսզի այն հայտնվի, պետք են տվյալներ առնվազն մեկ կրեդիտային հաշվի մասին։

Credit Karma-ի նման անվճար հավելվածները ցույց են տալիս VantageScore, ուստի այնտեղ միավորը կարող է հայտնվել արդեն մեկ-երկու ամսից։ Իսկ FICO-ին նայող բանկը այդ ընթացքում դեռ տեսնում է «սկոր չկա»։ Շատ բանկեր որոշումներ են կայացնում հենց FICO-ով։ Այնպես որ առաջին կես տարին պարզապես պետք է համբերել։

Քայլ 1. բանկային հաշիվ և հաշվետվության ստուգում

Սկզբի համար բացեք սովորական ընթացիկ հաշիվ (checking)։ Կհամապատասխանի խոշոր բանկը կամ կրեդիտային միությունը (credit union)։ Դա կոոպերատիվ բանկ է, որտեղ ընդունում են թաղամասի բնակիչներին կամ նույն ընկերության աշխատակիցներին։ Հաշիվն ինքնին պատմություն չի կառուցում. բյուրոները չեն տեսնում ձեր դեբետային գործարքները։

Բայց հաշիվը պետք է երկու պատճառով։ Առաջին՝ այն բանկը, որտեղ գալիս է ձեր աշխատավարձը, ավելի պատրաստակամ կհաստատի ձեզ իր առաջին քարտը։ Երկրորդ՝ այդ հաշվից հարմար է ավտովճարում սահմանել ապագա քարտի համար։

Միաժամանակ ստուգեք, թե ինչ գիտեն արդեն ձեր մասին բյուրոները. երբեմն այնտեղ գրառում կա, թեև դուք ինքներդ ոչինչ չեք բացել։ Երեք հաշվետվությունները միասին ցույց են տալիս կրեդիտի մոնիտորինգի ծառայությունները՝ SmartCredit, IdentityIQ կամ MyScoreIQ։

Excalibur Credit Solutions-ում նման «դատարկ» հաշվետվությունը վերլուծելիս մենք առաջին հերթին նայում ենք անձնական տվյալները՝ անունը, հասցեները, ծննդյան ամսաթիվը։ Դրանցում եղած սխալը ավելի լավ է ուղղել առաջին դիմումից առաջ, ոչ թե մերժումից հետո։

Քայլ 2. ո՞ր առաջին կրեդիտային գործիքն ընտրել

Հիմա պետք է առաջին կրեդիտային հաշիվը, որը կհայտնվի բյուրոներում։ Սկսնակների համար բանկերն ունեն տարբերակներ, որտեղ բանկն ինքը գրեթե ոչնչով չի ռիսկի դիմում։ Ահա չորս գլխավորները։

• Սեքյուրդ քարտ (secured card)՝ կրեդիտ քարտ գրավով։ Դուք մուծում եք գրավ, օրինակ՝ $300, և ստանում եք նույն լիմիտով քարտ։ Բյուրոները այն տեսնում են որպես սովորական կրեդիտ քարտ։ Մանրամասն՝ սեքյուրդ քարտի մասին հոդվածում։
• Ստարտեր քարտ՝ առանց գրավի քարտ փոքր լիմիտով, սովորաբար մի քանի հարյուր դոլար։ Հնարավորություններն ավելի մեծ են այն բանկում, որտեղ արդեն գալիս է ձեր աշխատավարձը։ Ինչպես ընտրել՝ ԱՄՆ-ում առաջին կրեդիտ քարտի մասին հոդվածում։
• Լիազորված օգտատեր (authorized user)՝ հարազատը ձեզ ավելացնում է իր քարտում։ Քարտի պատմությունը սովորաբար հայտնվում է ձեր հաշվետվության մեջ, իսկ քարտի համար նախկինի պես վճարում է նա։ Բոլոր նրբությունները՝ լիազորված օգտատիրոջ մասին հոդվածում։
• Կրեդիտ-բիլդեր (credit builder loan)՝ վարկ պատմություն կառուցելու համար։ Այն աշխատում է «հակառակը». բանկը գումարը, օրինակ՝ $600, դնում է փակ հաշվի վրա։ Դուք 12 ամիս վճարում եք ամսական $50-ից մի փոքր ավելի, իսկ վերջում վերցնում եք գումարը։ Հաշվետվության մեջ հայտնվում է հավասար վճարումներով վարկ։

SSN ունեցող մարդկանց մեծ մասի համար ամենահասկանալի մեկնարկը մեկ կրեդիտ քարտն է՝ սեքյուրդ կամ ստարտեր։ Եթե հարազատն ունի վաղուց բացված մաքուր քարտ, խնդրեք ձեզ ավելացնել դրանում՝ ձեր սեփական քարտից բացի։ Բոլոր տարբերակները թվերով համեմատում ենք կրեդիտային պատմության մեկնարկի մասին ուղեցույցում։

Վարձը և հեռախոսի հաշիվները կարելի է ավելացնել հաշվետվությանը հատուկ ծառայությունների միջոցով։ Օրինակ՝ Experian Boost-ով, բայց միայն Experian-ի հաշվետվությանը։ Դա պլյուս է, բայց ոչ կրեդիտային հաշվի փոխարինող։

Քայլ 3. ինչպե՞ս օգտվել քարտից, որպեսզի պատմությունն աճի

Քարտ բացելը գործի կեսն է։ Հետո ամեն ինչ որոշում է այն, թե ինչպես եք օգտվում դրանից։ Ամիսը մեկ անգամ բանկը պատրաստում է քաղվածք (statement)՝ որոշակի օրվա մնացորդով։ Հենց այդ մնացորդն էլ սովորաբար ուղարկվում է բյուրոներին։

1. Քարտով վճարեք 1–2 մանր կանոնավոր ծախս՝ բաժանորդագրություն, հեռախոս, բենզին։ Ամսական $20–$50-ը բավական է։
2. Հետևեք լիմիտի օգտագործմանը՝ քաղվածքի օրը զբաղված լիմիտի բաժնին։ Լավ է՝ 30%-ից ցածր, գերազանց՝ 10%-ից ցածր։ $500 լիմիտի դեպքում քարտի վրա պահեք ոչ ավելի, քան $50։
3. Ավտովճարում սահմանեք քաղվածքի ամբողջ գումարով։ Այդպես տոկոսներ չեն հաշվարկվի, և վճարումը չի մոռացվի։
4. Մի լքեք քարտը։ Եթե ամիսներով չօգտվեք դրանից, բանկը կարող է այն փակել, և պատմությունը կդադարի աճել։
5. Ամիսը մեկ անգամ նայեք հաշվետվությունը։ Հաշիվը պետք է հայտնվի բյուրոներում, ավելի լավ է՝ բոլոր երեքում։

Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերները հաճախ են տեսնում նույն պատմությունը։ Մարդը քարտ է բացել և ամեն ինչ ճիշտ է արել, բայց տեղափոխության ամսին մոռացել է վճարման մասին։ Մեկ տարի անց նա զարմանում է, թե ինչու սկորը չի աճում։ Ավտովճարումն այդ խնդիրը լուծում է նախապես։

Քայլ 4. ե՞րբ բացել երկրորդ հաշիվը

Երբ առաջին քարտը դառնա 6–12 ամսական՝ առանց ուշացումների, կարելի է ավելացնել երկրորդ կրեդիտային հաշիվը։ Բյուրոները ձեր մասին ավելի շատ տվյալներ կունենան, իսկ ընդհանուր լիմիտը կաճի։ Տարբերակներն այսպիսին են։

• Հարցրեք ձեր բանկում, արդյոք կարելի է սեքյուրդ քարտը դարձնել սովորական և վերադարձնել գրավը։ Որոշ բանկեր նման քարտերը վերանայում են ինքնուրույն, սովորաբար ոչ շուտ, քան կես տարի անց։
• Դիմեք երկրորդ՝ առանց գրավի քարտի համար։ Ավելի լավ է այնտեղ, որտեղ արդեն բացված են ձեր ընթացիկ հաշիվը և առաջին քարտը. այդ բանկը տեսել է, թե ինչպես եք վճարում։
• Եթե առայժմ միայն քարտեր ունեք, կարող եք ավելացնել այլ տեսակի վարկ, օրինակ՝ կրեդիտ-բիլդեր։ Կրեդիտ սկորը սիրում է բազմազանություն՝ քարտեր գումարած ֆիքսված վճարումներով վարկ։

Դիմելուց առաջ բանկի կայքում փնտրեք նախնական որակավորում (pre-qualification)՝ հնարավորությունների նախնական գնահատում։ Նման ստուգումը փափուկ հարցում է (soft inquiry), և սկորը դրանից չի փոխվում։ Իսկական դիմումն արդեն կոշտ հարցում է (hard inquiry). բանկը նայում է ձեր հաշվետվությունը, որովհետև դուք վարկ եք խնդրում։ Միավորը դրանից մի փոքր իջնում է։ Հարցումը հաշվետվության մեջ մնում է երկու տարի, իսկ FICO-ն այն հաշվի է առնում առաջին 12 ամիսները։

Ի՞նչ չանել, երբ պատմություն եք կառուցում զրոյից

• Մի ներկայացրեք հինգ դիմում միանգամից։ Յուրաքանչյուր դիմում կոշտ հարցում է։ Երբ պատմություն չկա, իրար հետևից եկող մի խումբ հարցումները նման են գումարի հուսահատ որոնման։ Եվ այդ բոլոր հարցումները կմնան հաշվետվության մեջ։
• Մի վերցրեք վարկ, որը չեք կարող քաշել։ $40 000 ավտովարկը «արագ պատմության» համար վատ գաղափար է, եթե վճարումը խժռում է աշխատավարձի մեկ երրորդը։
• Մի փակեք առաջին քարտը։ Դա ձեր ամենահին հաշիվն է, այն որոշում է ամբողջ պատմության տարիքը։
• Մի լցրեք քարտը մինչև լիմիտը։ Նույնիսկ եթե ամբողջությամբ եք վճարում, քաղվածքի օրը բարձր մնացորդը ներքև է քաշում սկորը։

Ինչպես կառուցել կրեդիտային պատմություն զրոյից. 12 ամսվա պլան

Ժամկետները մոտավոր են, և արդյունքը յուրաքանչյուրի համար անհատական է։