Չարջ-օֆ և քոլեքշն. որն է տարբերությունը՝ պարզ բառերով
Բացում եք կրեդիտային հաշվետվությունը, իսկ այնտեղ նույն քարտը երկու անգամ է. բանկի մոտ՝ Charged off, անծանոթ ընկերության մոտ՝ Collection։ Պարզում ենք, թե ինչով են տարբերվում այդ գրառումները և ինչպես ստուգել, որ մեկ պարտքը երկու անգամ չի հաշվվել։
Հակիրճ
- Չարջ-օֆը (charge-off) այն է, երբ բանկն իր մոտ պարտքը դուրս է գրել որպես անհուսալի։ Կրեդիտ քարտերի դեպքում դա սովորաբար լինում է մոտ 180 օր չվճարելուց հետո։ Քոլեքշնը (collection) կոլեկտորական գործակալության տողն է հաշվետվության մեջ. պարտքը նրան փոխանցել են գանձման կամ վաճառել են։
- Ո՛չ չարջ-օֆը, ո՛չ կոլեկտորին վաճառելը պարտքը չեն չեղարկում. դուք դեռ պարտք եք այդ գումարը, փոխվում է միայն այն ընկերությունը, որին պետք է վճարել։
- Եթե բանկը վաճառել է պարտքը, հաշվետվության նրա տողում պետք է նշված լինի $0 մնացորդ։ Հակառակ դեպքում նույն գումարը հաշվվում է երկու անգամ, և նման սխալը կարելի է վիճարկել։
- Երկու գրառումներն էլ հաշվետվության մեջ մնում են մինչև 7 տարի՝ հաշված առաջին ուշացման ամսաթվից։ Որքան էլ պարտքը վերավաճառեն, այդ ամսաթիվը մնում է նույնը։
- Քոլեքշն լինում է նաև առանց չարջ-օֆի. հեռախոսի, ինտերնետի, կոմունալ ծառայությունների, բժշկական ծառայությունների կամ վարձի չվճարված հաշիվը հաճախ անմիջապես փոխանցում են կոլեկտորին։
Ինչ է չարջ-օֆը՝ պարզ բառերով
Չարջ-օֆը (charge-off) բանկի հաշվապահության որոշումն է։ Բանկը երկար սպասել է վճարմանը, այդպես էլ չի ստացել այն և պարտքը գրանցել է որպես իր վնաս։ Քարտն այդ ժամանակ փակում են։
Կրեդիտ քարտերի դեպքում դա սովորաբար տեղի է ունենում մոտ 180 օր առանց վճարումների, այսինքն՝ վեց բաց թողնված ամսից հետո։ Ավտովարկերի և ամեն ամիս նույն վճարով այլ վարկերի դեպքում՝ հաճախ ավելի շուտ՝ մոտ 120 օրից։ Թե ինչպես է ուշացումը կուտակվում մինչև այդ կետը, պատմել ենք հոդվածում՝ «Ինչ է կրեդիտ քարտի ուշացած վճարումը ԱՄՆ-ում»։
Հաշվետվության մեջ չարջ-օֆը երևում է որպես Charged off կարգավիճակ։ Ամսական վճարումների աղյուսակում այն նշված է CO տառերով։ Գլխավորը. բանկը պարտքը դուրս է գրել իր հաշվեկշռից, ոչ թե ձեր պարտքերից։ Դուք դեռ պարտք եք այդ գումարը։
Ինչ է քոլեքշնը՝ պարզ բառերով
Քոլեքշնը (collection) պարտք է, որով այժմ զբաղվում է կոլեկտորական գործակալությունը (collection agency)։ Դա մասնավոր ընկերություն է, որը վաստակում է ուրիշների պարտքերը հետ ստանալով։ Պարտքը նրան է հասնում երկու եղանակներից մեկով.
- Պարտքը փոխանցել են գանձման։ Բանկը մնում է սեփականատերը, իսկ գործակալությունն աշխատում է նրա համար՝ հավաքված գումարի տոկոսի դիմաց։ Բանկը կարծես օգնական է վարձել։
- Պարտքը վաճառել են։ Գործակալությունը կամ պարտքեր գնողը (debt buyer) գնել է այն՝ սովորաբար ամբողջ գումարից շատ ավելի էժան։ Հիմա դա նրանց պարտքն է, և վճարել պետք է նրանց։
Հաշվետվության մեջ քոլեքշնը սովորաբար առանձին տող է Collections բաժնում։ Այնտեղ նշված են գործակալությունը, գումարը, ամսաթվերը և սկզբնական վարկատուն (Original creditor)՝ նա, ում սկզբում պարտք էիք։ Հաճախ դրանք պարտքերի խոշոր գնորդներ են՝ Midland Credit Management, Portfolio Recovery Associates, LVNV Funding, Cavalry։ Excalibur Credit Solutions-ում հաշվետվությունների վերլուծության ժամանակ մարդիկ հաճախ վախենում են անծանոթ անունից, իսկ դրա հետևում կանգնած է նրանց իսկ հին հաշիվը։ Ուստի առաջին հերթին նայեք սկզբնական վարկատուին։
Քոլեքշն լինում է նաև առանց որևէ չարջ-օֆի։ Կապի օպերատորը, ինտերնետ պրովայդերը, կոմունալ ծառայությունը, կլինիկան, մարզասրահը կամ նախկին տանտերը սովորաբար բյուրոներին չեն հայտնում ձեր ամսական վճարումների մասին։ Փոխարենը չվճարված հաշիվը նրանք փոխանցում են կոլեկտորին, և հաշվետվության մեջ անմիջապես հայտնվում է քոլեքշն։ Բժշկական պարտքերի դեպքում ավելի մեղմ է։ 2026 թվականի համար երեք բյուրոների կանոններով նման պարտքը հաշվետվություն է ընկնում ոչ շուտ, քան մեկ տարի անց, և միայն $500-ից սկսած։ Վճարված բժշկական պարտքը հաշվետվությունից հեռացնում են։ Բացասական գրառումների բոլոր տեսակները հավաքել ենք հոդվածում՝ «Որ գրառումներն են կրեդիտային հաշվետվության մեջ համարվում բացասական»։
Չարջ-օֆ և քոլեքշն. որն է տարբերությունը
Կարճ ասած՝ չարջ-օֆը բանկի նշումն է՝ «պարտքը դուրս է գրվել որպես վնաս, քարտը փակված է»։ Քոլեքշնը կոլեկտորի նշումն է՝ «այժմ այս պարտքով զբաղվում ենք մենք»։ Առաջին տողը պատմում է, թե ինչ է պատահել հին հաշվի հետ։ Երկրորդը՝ ում մոտ է պարտքը հիմա և որքան են խնդրում վճարել։
Չարջ-օֆ և քոլեքշն. ինչով են տարբերվում
Չարջ-օֆ (charge-off)
- Ով է ցույց տալիս. ձեր բանկը՝ սկզբնական վարկատուն
- Ինչ է նշանակում. բանկն իր մոտ պարտքը դուրս է գրել որպես անհուսալի
- Երբ. քարտերի դեպքում սովորաբար մոտ 180 օր չվճարելուց հետո
- Մնացորդը պարտքը վաճառելուց հետո. պետք է լինի $0
- Պարտքի սեփականատերը. բանկը, քանի դեռ պարտքը վաճառված չէ
Քոլեքշն (collection)
- Ով է ցույց տալիս. կոլեկտորական գործակալությունը կամ պարտքեր գնողը
- Ինչ է նշանակում. պարտքը փոխանցվել կամ վաճառվել է գանձման համար
- Երբ. չարջ-օֆից հետո կամ անմիջապես՝ կապի, կոմունալ, բժշկական ծառայությունների համար
- Մնացորդը. գումարը, որն այժմ խնդրում են վճարել
- Պարտքի սեփականատերը. գործակալությունը, եթե պարտքը վաճառված է
Ինչպես է մեկ պարտքը վերածվում երկու գրառման
Ահա կրեդիտ քարտի պարտքի սովորական ճանապարհը։
Պարտքի ճանապարհը. բաց թողնված վճարումից մինչև քոլեքշն
- Ամիս 0Վերջին վճարումը։ Հաջորդն արդեն չի կատարվել։
- 30–150 օրԱմեն ամիս հաշվետվության մեջ նոր նշում՝ 30, 60, 90, 120, 150 օրվա ուշացում։
- Մոտ 180 օրԲանկն անում է չարջ-օֆ. դուրս է գրում պարտքը և փակում քարտը։
- Չարջ-օֆից հետոԲանկը պարտքը փոխանցում կամ վաճառում է կոլեկտորական գործակալությանը։
- Դրանից հետոՀաշվետվության մեջ հայտնվում է երկրորդ տողը՝ քոլեքշն գործակալությունից։
- 7 տարիԵրկու գրառումներն էլ հեռանում են հաշվետվությունից՝ առաջին ուշացման ամսաթվից 7 տարի անց։
Ստացվում է, որ մեկ պարտքն ունի երկու տող՝ հինը՝ բանկից, նորը՝ կոլեկտորից։ Ինքնին դա նորմալ է։ Խնդիրները սկսվում են, երբ դրանցում թվերը շփոթում են։
Կանոնը պարզ է։ Եթե պարտքը վաճառված է, բանկն այն այլևս չունի։ Ուրեմն բանկի տողում պետք է նշված լինի $0 մնացորդ և Sold to another lender կամ Transferred տիպի նշում։ Վճարման ենթակա ամբողջ գումարը՝ միայն կոլեկտորի տողում։ Լինում է, որ բանկը պարտքը չի վաճառել, այլ միայն գործակալություն է վարձել։ Պարտքը միևնույն է մեկն է։ Հետևեք, որ հաշվետվության մեջ այն երկու պարտքի տեսք չունենա։
Եթե բանկը դուրս է գրել պարտքը, այլևս վճարել պե՞տք չէ
Պետք է։ Սա ամենավտանգավոր թյուրըմբռնումն է։ «Դուրս գրել» արտահայտությունը հնչում է որպես «ներել», բայց դա այդպես չէ։ Բանկը պարզապես այդ գումարը գրանցել է որպես իր վնաս։ Իսկ դուք դեռ պարտք եք նույն գումարը՝ բանկին կամ նրան, ում բանկն այն վաճառել է։
Ինչ կարող է լինել հետո.
- Գումարը կարող է աճել տոկոսների և վճարների հաշվին, եթե դա թույլատրված է ձեր պայմանագրով և նահանգի կանոններով։
- Գործը կարող է հասնել դատարան։ Եթե դատարանը որոշի հօգուտ պարտքի սեփականատիրոջ, նահանգների մեծ մասում կարող են պահել աշխատավարձի մի մասը։
Ընդ որում, վճարումը չի ջնջում չարջ-օֆի և քոլեքշնի մասին գրառումները։ Թե կոնկրետ ինչ է այն փոխում և ինչպես գործել, պատմել ենք հոդվածում՝ «Քոլեքշնի վճարումը չի փրկում ձեր կրեդիտային պատմությունը»։ Այստեղ գլխավորը. պարտքը պետք է լուծել, ինքն իրեն այն չի անհետանա։
Ովքեր են կոլեկտորները և ինչ կարող են անել
Կոլեկտորը ոչ կրեդիտային բյուրո է, ոչ էլ պետական ծառայություն։ Բյուրոները՝ Experian-ը, Equifax-ը և TransUnion-ը, աշխատում են որպես արխիվ. պահում են այն, ինչ իրենց ուղարկում են բանկերն ու կոլեկտորները։ Իսկ կոլեկտորն այն կողմն է, որն ուզում է ձեզնից գումար ստանալ։
Ինչ կարող է անել կոլեկտորը.
- զանգել, ուղարկել նամակներ և e-mail-ներ,
- առաջարկել վճարման պլան կամ զեղչ,
- պարտքի մասին հայտնել կրեդիտային բյուրոներին,
- դիմել դատարան։
Ինչ իրավունք չունի անել կոլեկտորը.
- սպառնալ ձերբակալությամբ, արտաքսմամբ կամ նրանով, որ ամեն ինչ կպատմի գործատուին,
- խաբել գումարի վերաբերյալ կամ ներկայանալ որպես ոստիկան կամ փաստաբան,
- զանգել առավոտյան 8-ից շուտ և երեկոյան 9-ից ուշ՝ ըստ ձեր տեղական ժամանակի,
- ձեր պարտքը քննարկել հարևանների, գործընկերների և այլ կողմնակի մարդկանց հետ։
Ինչպես ստուգել՝ արդյոք պարտքը ճիշտ է գրանցված
Ձեզ պետք է միանգամից բոլոր երեք բյուրոների հաշվետվությունը։ Այն տրամադրում են SmartCredit, IdentityIQ և MyScoreIQ ծառայությունները. հարմար է դրանցից ցանկացածը։ Կարդալու քայլ առ քայլ կարգը կա «Հաշվետվության վերլուծություն 20 րոպեում» ուղեցույցում։ Այնուհետև գտեք երկու տողերը՝ բանկինը և կոլեկտորինը, և համեմատեք դրանք աղյուսակով։
| Ինչ ստուգել | Ինչպես պետք է լինի | Սխալի նշան |
|---|---|---|
| Արդյոք սա ձեր պարտքն է | Ճանաչում եք սկզբնական վարկատուին և հաշիվը | Անծանոթ բանկ, ուրիշի հաշիվ, պարտք՝ անձնական տվյալների գողությունից հետո |
| Բանկի մնացորդը | $0, եթե պարտքը վաճառված է | Ամբողջ գումարը նշված է և՛ բանկի, և՛ կոլեկտորի մոտ |
| Կոլեկտորի գումարը | Սկզբնական պարտքը՝ գումարած հասկանալի տոկոսներ և վճարներ | Տարբերություն, որը ոչ ոք չի կարող բացատրել |
| Առաջին ուշացման ամսաթիվը | Նույնն է բանկի և կոլեկտորի մոտ | Կոլեկտորի մոտ ամսաթիվն ավելի ուշ է. պարտքը «երիտասարդացրել» են |
| Քանի կոլեկտոր | Պարտքը ցույց է տալիս միայն ներկայիս սեփականատերը | Նույն պարտքը միանգամից երկու-երեք գործակալության մոտ |
| Գրառման տարիքը | Առաջին ուշացումից 7 տարուց պակաս | 7 տարուց հին գրառումը դեռ հաշվետվության մեջ է |
Երկու տողերում էլ գտեք առաջին ուշացման ամսաթիվը (date of first delinquency)։ Այդպես են անվանում այն ամիսը, երբ հաշիվն ընկել է ուշացման մեջ և այլևս դուրս չի եկել։ Հենց դրանից են հաշվում 7 տարին։ Պարտքի վաճառքը, այլ գործակալության վերավաճառքը կամ մասնակի վճարումը այդ ամսաթիվը չեն փոխում։ Եթե կոլեկտորը նշել է ավելի թարմ ամսաթիվ, գրառումը հաշվետվության մեջ կմնա սահմանվածից ավելի երկար։ Սա սխալ է։
Երբ Excalibur-ի մենեջերները վերլուծում են հաշվետվությունը, առաջին հերթին փնտրում են նման «բանկ — կոլեկտոր» զույգեր։ Յուրաքանչյուր զույգում համեմատում են երեք բան՝ մնացորդը, առաջին ուշացման ամսաթիվը և պարտքի սեփականատիրոջը։
Ինչ անել, եթե հաշվետվության մեջ և՛ չարջ-օֆ կա, և՛ քոլեքշն
- Խուճապի մի՛ մատնվեք երկու տողի պատճառով։ Եթե դա մեկ պարտք է, այդպես էլ պետք է լինի. պարզապես ստուգեք թվերը։
- Համեմատեք տողերը վերևի աղյուսակով բոլոր երեք բյուրոներում։
- Սխալ եք գտել՝ վիճարկեք այն։ Վիճարկումը կարելի է ներկայացնել բյուրոյին՝ առցանց կամ նամակով։ Բյուրոն պարտավոր է գրառումը ստուգել նրա մոտ, ով այն ուղարկել է։ Կարելի է նաև ուղղակիորեն գրել բանկին կամ կոլեկտորին, որից եկել է գրառումը։
- Ճիշտ գրառումներին մի՛ դիպչեք։ Եթե ամեն ինչ ճշգրիտ է նշված, վիճարկումը ոչինչ չի տա, իսկ ժամանակը կկորչի։
- Լուծեք հենց պարտքի հարցը։ Պարզեք, թե ում է այն պատկանում հիմա, և պայմանավորվեք հենց այդ ընկերության հետ։ Բոլոր պայմանավորվածությունները՝ գրավոր։
- Կառուցեք նոր պատմություն։ Ժամանակին վճարումները և մյուս քարտերի ցածր մնացորդը աստիճանաբար գերակշռում են հին բացասական գրառումներին։ Թե ժամանակի ընթացքում ինչպես է թուլանում դրանց կշիռը, պատմել ենք հոդվածում այն մասին, թե որքան ժամանակ են բացասական գրառումներն ազդում կրեդիտ սկորի վրա։
Հաճախ տրվող հարցեր
Ո՞րն է ավելի վատ՝ չարջ-օֆը, թե քոլեքշնը
Երկու գրառումներն էլ լուրջ բացասական են, և վիճել, թե դրանցից որն է ավելի վատ, քիչ իմաստ ունի։ Ամենից հաճախ դրանք նկարագրում են նույն պարտքը. նախ բանկը դուրս է գրել այն, հետո փոխանցել կոլեկտորին։ Ավելի կարևոր է այլ բան՝ որ երկու տողերն էլ ճշգրիտ լինեն, և գումարը երկու անգամ չհաշվվի։
Պե՞տք է վճարել պարտքը, եթե բանկը չարջ-օֆ է արել
Այո։ Չարջ-օֆը բանկի հաշվապահական գործառնություն է, ոչ թե պարտքի ներում։ Դուք դեռ պարտք եք այդ գումարը բանկին կամ այն ընկերությանը, որին նա վաճառել է պարտքը, և պարտքի սեփականատերը կարող է դիմել դատարան։
Ինչո՞ւ է կոլեկտորի մոտ գումարն ավելի մեծ, քան բանկի մոտ էր
Պարտքին կարող են ավելանալ տոկոսներ և վճարներ, եթե դա թույլատրված է պայմանագրով և ձեր նահանգի կանոններով։ Տարբերությունը պետք է բացատրելի լինի։ Եթե գումարը թվում է ուռճացված, և ոչ ոք չի կարող ցույց տալ հաշվարկը, դա գրառումը վիճարկելու առիթ է։
Եթե պարտքը վերավաճառել են մեկ այլ կոլեկտորի, 7 տարին նորի՞ց կսկսվի
Ոչ։ Ժամկետը հաշվվում է սկզբնական հաշվի առաջին ուշացման ամսաթվից, և պարտքի վաճառքը կամ վերավաճառքը այն չի փոխում։ Եթե նոր կոլեկտորը նշել է ավելի ուշ ամսաթիվ, դա սխալ է, և այն վիճարկում են։
Հաշվետվության մեջ քոլեքշն կա, բայց ես երբեք վարկ չեմ վերցրել։ Որտեղի՞ց է այն
Քոլեքշն լինում է նաև առանց վարկի՝ բջջային կապի, ինտերնետի, կոմունալ ծառայությունների, բժշկական ծառայությունների կամ վարձի համար։ Տողում նայեք սկզբնական վարկատուի անունը։ Եթե պարտքը ձեզ բոլորովին անծանոթ է, դա կարող է լինել սխալ կամ անձնական տվյալների գողություն. նման գրառումը վիճարկում են։
Ո՞ւմ հետ վիճարկել անճիշտ գրառումը՝ բյուրոյի, թե կոլեկտորի
Կարելի է երկուսի հետ էլ։ Բյուրոն պարտավոր է վիճարկվող գրառումը ստուգել նրա մոտ, ով այն ուղարկել է, իսկ կոլեկտորը պատասխանատու է իր տվյալների ճշգրտության համար։ Հաճախ վիճարկումը ներկայացնում են բոլոր երեք բյուրոների միջոցով և զուգահեռաբար գրում են կոլեկտորին։
Կստուգենք՝ արդյոք ձեր պարտքը երկու անգամ չեն հաշվում
Եթե ձեր հաշվետվության մեջ, ինչպես Սերգեյի դեպքում, կան և՛ չարջ-օֆ, և՛ քոլեքշն, Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերներն անվճար կնայեն բոլոր երեք բյուրոների հաշվետվությունը։ «Բանկ — կոլեկտոր» յուրաքանչյուր զույգում մենք կստուգենք վաճառքից հետո մնացորդը, գումարները, առաջին ուշացման ամսաթվերը և մի քանի գործակալությունների մոտ կրկնությունները։ Անճիշտ և չհաստատված գրառումները մենք վիճարկում ենք, իսկ ճիշտերի մասին ազնվորեն ասում ենք, թե ինչ անել դրանց հետ հետո։ Մենեջերը ամեն ինչ կբացատրի ձեզ հասկանալի լեզվով՝ ռուսերեն, ուկրաիներեն, հայերեն կամ անգլերեն։ Աշխատում ենք առցանց՝ ցանկացած նահանգի հաճախորդների հետ։ Սեղմեք «Անվճար վերլուծել իմ հաշվետվությունը»։ Արդյունքը յուրաքանչյուրի դեպքում անհատական է։
կամ թողեք հայտ ստորև. կպատասխանենք 24 ժամվա ընթացքում՝ աշխատանքային ժամերինԿարդացեք նաև
Կրեդիտային հաշվետվություն և բացասական գրառումներՔոլեքշնի վճարումը չի փրկում ձեր կրեդիտային պատմությունը. արդյոք պետք է վճարել և ինչ է իրականում տեղի ունենում8 հոկտեմբերի 2026 թ. · 8 րոպե ընթերցանություն
Կրեդիտային հաշվետվություն և բացասական գրառումներՈրքան ուժեղ են բացասական գրառումներն ազդում կրեդիտային պատմության վրա և երբ է դա անցնում7 հոկտեմբերի 2026 թ. · 8 րոպե ընթերցանություն
Կրեդիտային հաշվետվություն և բացասական գրառումներԻնչ է կրեդիտ քարտի ուշացած վճարումը ԱՄՆ-ում և ինչպես թույլ չտալ այն6 հոկտեմբերի 2026 թ. · 8 րոպե ընթերցանությունՆյութը տեղեկատվական բնույթ ունի և իրավաբանական կամ ֆինանսական խորհրդատվություն չէ։ Արդյունքները յուրաքանչյուրի մոտ անհատական են։ © 2026 Excalibur Credit Solutions Inc.