Որ գրառումներն են կրեդիտային հաշվետվության մեջ համարվում բացասական. ամբողջական ցուցակ

Ինչ է բացասական գրառումը կրեդիտային պատմության մեջ և որտեղ փնտրել այն

Կրեդիտային պատմության բացասական գրառումները (negative items կամ derogatory marks) այն տողերն են, որոնք բանկին ասում են. «այս մարդը վճարումների հետ խնդիրներ է ունեցել»։ Պարզ ասած՝ դա այն է, ինչը փչացնում է կրեդիտային պատմությունը և ներքև է քաշում կրեդիտ սկորը (credit score)։ Բայց ամեն տարօրինակ տող չէ, որ բացասական է։

Երեք կրեդիտային բյուրոների՝ Experian-ի, Equifax-ի և TransUnion-ի հաշվետվությունները տարբեր են. գրառումը կարող է լինել մեկում և չլինել մյուսներում։ Ուստի նայեք բոլոր երեքը։

Որտեղ փնտրել բացասական գրառումները հաշվետվության մեջ.

• Ամփոփումը վերևում։ SmartCredit-ի, IdentityIQ-ի և MyScoreIQ-ի հաշվետվություններում սովորաբար կան Delinquent (ուշացումներով հաշիվներ) և Derogatory (լուրջ բացասական գրառումներ) տողերը։
• Յուրաքանչյուր հաշվի վճարումների պատմությունը։ Սա ըստ ամիսների աղյուսակ է։ Որտեղ ամեն ինչ լավ է, գրված է OK։ Որտեղ վատ է՝ 30, 60, 90 թվերը կամ CO (charge-off) նշումը։
• Հաշվի կարգավիճակը (Account status կամ Pay status)։ Մեկ տող՝ գլխավորով. ամեն ինչ կարգին է, ուշացում կա, պարտքը դուրս է գրվել կամ կոլեկտորի մոտ է։
• Հանրային գրառումներ (Public records)։ Այսօր այստեղ, ըստ էության, լինում է միայն սնանկությունը։

Excalibur Credit Solutions-ի անվճար վերլուծության ժամանակ հաշվետվությունը բացում են նույն հերթականությամբ՝ ամփոփում, հետո վճարումների ամսական աղյուսակը բոլոր երեք բյուրոներում։ Ինչպես կարդալ ամբողջ հաշվետվությունը՝ ուղեցույցում «Ինչպես կարդալ կրեդիտային հաշվետվությունը»։ Իսկ ստորև՝ բացասական գրառումների բառարանը։

Ուշացումներ. ինչ են նշանակում Late 30, 60, 90 և 120+

Ուշացումը (late payment) ամենատարածված բացասական գրառումն է։ Բայց հաշվետվության մեջ այն ընկնում է միայն այն դեպքում, եթե վճարման ամսաթվից անցել է 30 օր և ավելի։ Վճարել եք 10-րդ կամ 25-րդ օրը՝ կպրծնեք բանկի տուգանքով (late fee)։ Բյուրոները նման ուշացման մասին սովորաբար չեն իմանում։

• Late 30 (30 days late) — վճարումն ուշացել է 30–59 օր։
• Late 60 — 60–89 օր։ Նշանակում է՝ արդեն երկու վճարում անընդմեջ բաց է թողնվել։
• Late 90 — 90–119 օր։
• Late 120+ — 120 օր և ավելի։ Բանկն ուր որ է պարտքը դուրս կգրի որպես անհուսալի։
• Past due — ուշացում հենց հիմա և դրա գումարը։

Ուշացման յուրաքանչյուր ամիսն առանձին նշում է։ Երեք ամիս չեք վճարել՝ աղյուսակում անընդմեջ կլինեն 30, 60 և 90։ Եթե լրացնեք բաց թողած վճարումները, կարգավիճակը կփոխվի Current-ի (ընթացիկ), բայց հին նշումները կմնան։

Դենիսի ավտովարկի late 30-ն իրական բացասական գրառում է, թեև նա ուշացել է ընդամենը մեկ անգամ։

Չարջ-օֆ, քոլեքշն և settled. ինչպես են դրանք երևում հաշվետվության մեջ

Եթե պարտքը մի քանի ամիս չեն վճարում (սովորաբար 120–180 օր), բանկն այն դուրս է գրում որպես անհուսալի. դա չարջ-օֆ է (charge-off)։ Պարտքն այդ դեպքում մնում է ձեզ վրա։

Քոլեքշնը (collection) նշանակում է, որ ձեր պարտքն այժմ կոլեկտորական գործակալության մոտ է. կրեդիտորը հանձնել կամ վաճառել է այն։ Նման պարտք լինում է ոչ միայն վարկով, այլև ինտերնետի, հեռախոսի, կոմունալ ծառայությունների, բուժման, վարձի համար։

• Charged off — պարտքը բանկը դուրս է գրել։
• Paid charge-off — դուրս գրված պարտքը հետո վճարել են։ Դա ավելի լավ է, քան չվճարվածը, բայց դեռ բացասական գրառում է։
• Collection account — պարտքը կոլեկտորի մոտ է։ Հաճախ Collections բաժնում է՝ գործակալության, ոչ թե ձեր բանկի անունով։
• Settled for less than full balance (կամ պարզապես Settled) — պարտքը փակել են՝ պայմանավորվածությամբ վճարելով ամբողջ գումարից պակաս։ Բանկի համար դա բացասական է. կրեդիտորն ամբողջը չի ստացել։

Հաճախ մեկ պարտքը երկու տող է տալիս՝ չարջ-օֆ բանկի մոտ և քոլեքշն գործակալության մոտ։ Ինչպես տարբերել դրանք՝ հոդվածում «Չարջ-օֆ և քոլեքշն. որն է տարբերությունը»։

Դենիսի՝ ինտերնետի համար $260-ի քոլեքշնը նույնպես իրական բացասական գրառում է։ Բայց Դենիսը վստահ է, որ վերադարձրել է ռոութերը և լուծել պայմանագիրը։ Եթե անդորրագիրը պահպանվել է, գրառումն արժե ստուգել և սխալի դեպքում վիճարկել։

Repossession, foreclosure, սնանկություն և վտարում. ինչն է ընկնում հաշվետվության մեջ

Ամենածանր գրառումները՝ համառոտ։ Մանրամասն՝ հոդվածում «Սնանկություն, repossession և վտարում. ինչպես են դրանք ազդում կրեդիտային պատմության վրա»։

• Repossession — բանկը չվճարելու պատճառով բռնագանձել է մեքենան։ Voluntary surrender — դուք ինքներդ եք մեքենան վերադարձրել բանկին։ Սա նույնպես բացասական գրառում է։ Պահվում է մինչև 7 տարի։
• Foreclosure — բանկը հիփոթեքը չվճարելու պատճառով բռնագանձել է տունը։ Պահվում է մինչև 7 տարի։
• Bankruptcy, Chapter 7 — սնանկություն, որի դեպքում պարտքերը դուրս են գրվում։ Public records բաժնում մնում է մինչև 10 տարի՝ դիմումը ներկայացնելու օրվանից։
• Bankruptcy, Chapter 13 — սնանկություն՝ 3–5 տարվա մարման պլանով։ Պահվում է մինչև 7 տարի՝ դիմումը ներկայացնելու օրվանից։

Վտարումը (eviction) ինքնին երեք բյուրոների հաշվետվություններում սովորաբար չի հայտնվում։ Հայտնվում է վարձի պարտքը, եթե այն հանձնվել է կոլեկտորին. դա սովորական քոլեքշն է։ Իսկ վտարման փաստը տանտերերը տեսնում են վարձակալների ստուգման բազաներում (tenant screening)։

Կոշտ հարցումը բացասական գրառո՞ւմ է, թե՞ ոչ

Կոշտ հարցումը (hard inquiry) հայտնվում է, երբ դիմում եք քարտի կամ վարկի համար, և բանկը նայում է ձեր պատմությունը։ Սա բացասական գրառում չէ, այլ սկորի փոքր ժամանակավոր մինուս։

• Հաշվետվության մեջ երևում է 2 տարի։
• FICO սկորն այն հաշվի է առնում միայն առաջին 12 ամիսը։
• Հարցումը, որը դուք չեք արել, առիթ է ստուգելու՝ արդյոք ինչ-որ մեկը ձեր անունով վարկ չի՞ բացել։

Դենիսի երկու հարցումները քարտի համար իր սեփական դիմումներն են։ Ինչպես ճանաչել ուրիշի հարցումը՝ հոդվածում «Ինչ է կոշտ հարցումը (hard inquiry)»։

Ինչը բացասական չի համարվում, թեև սարսափելի է թվում

Այս տողերը վախեցնում են, բայց բացասական չեն համարվում.

• Լավ վիճակում փակված հաշիվ (Closed, Paid as agreed, Closed by consumer)։ Սովորաբար հաշվետվության մեջ մնում է մինչև 10 տարի և երկարացնում է ձեր պատմությունը։
• Soft inquiry — փափուկ հարցում. նախնական որակավորում (pre-qualification) բանկի կայքում և քարտերի առաջարկներ, որոնք բանկն ինքն է ուղարկում, ստուգում ձեր իսկ բանկի կողմից, մոնիտորինգի ծառայություններ։ Մյուս բանկերն այն չեն տեսնում։
• Սեփական հաշվետվության ստուգում։ Ձեր հաշվետվությունը կարող եք նայել թեկուզ ամեն օր. սկորը դրանից չի իջնում։
• Բանկի կողմից լիմիտի իջեցում։ Բացասական չէ։ Բայց լիմիտը փոքրացել է, և կաճի լիմիտի օգտագործումը (utilization)՝ լիմիտի այն մասը, որը դուք զբաղեցրել եք։
• Լիազորված օգտատիրոջ կարգավիճակ (authorized user)։ Ձեզ ավելացրել են ուրիշի քարտին. դա բացասական չէ։ Բայց քարտի տիրոջ ուշացումները կարող են անդրադառնալ նաև ձեզ վրա։
• Հին կամ տարօրինակ հասցեներ, անվան տարբերակներ։ Բացասական չէ։ Բայց ուրիշի հասցեն կարող է նշանակել, որ ձեզ շփոթել են ազգանվակցի հետ. նման տողն արժե ուղղել։

Դենիսի արդյունքը. իրական բացասական գրառումներն են late 30-ը և քոլեքշնը։ Կոշտ հարցումները մանր ժամանակավոր մինուս են։ Փակված քարտը և լիմիտի իջեցումը բացասական չեն։ Բայց քարտի վրա $600 պարտք կա, և դրա լիմիտի օգտագործումը 20%-ից աճել է մինչև 40%։ Ուրիշի հասցեն սխալ է, այն պետք է ուղղել։

Որքան են պահվում բացասական գրառումները կրեդիտային պատմության մեջ

Բացասական գրառումները հավերժ չեն. ժամկետն անցավ՝ բյուրոն ինքն է հեռացնում գրառումը։ Հաշվարկը սկսվում է այն ամսից, երբ սկսվել են չվճարումները։ Այդ ամսաթիվը կոչվում է date of first delinquency՝ առաջին ուշացման ամսաթիվ։

Երկու բան, որոնցում հաճախ շփոթվում են.

• Վճարումը չի տեղաշարժում ժամկետը։ Վճարված քոլեքշնը կստանա paid կարգավիճակ, բայց կհեռանա նույն ժամանակացույցով։ Պարտքերը, այնուամենայնիվ, պետք է վճարել։
• Պարտքի վաճառքը չի տեղաշարժում ժամկետը։ Պարտքը կարող են վերավաճառել մեկ այլ կոլեկտորի, բայց առաջին ուշացման ամսաթիվը չի փոխվում։ Եթե ամսաթիվը հանկարծ ավելի նոր է դարձել, դա սխալ է։

Ուստի Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերները միշտ համեմատում են այդ ամսաթիվը բոլոր երեք բյուրոներում։ Գրառումը մնում է մինչև 7 տարի, բայց ամեն տարի ավելի քիչ է խանգարում. մանրամասն՝ հոդվածում «Որքան ուժեղ են բացասական գրառումներն ազդում կրեդիտային պատմության վրա»։

Ինչ անել, եթե բացասական գրառումն անճիշտ է

Ճիշտ գրառումը մենք խորհուրդ չենք տալիս վիճարկել. եթե ուշացումը եղել է, այն կապրի իր ժամկետը։ Վիճարկելն իմաստ ունի չորս տեսակի գրառումների դեպքում.

• Անճիշտ — սխալ գումար, սխալ ամսաթիվ, սխալ կարգավիճակ, մեկ պարտքը ցույց է տրված երկու անգամ։
• Հնացած — մնում են 7 տարուց ավելի (կամ 10՝ Chapter 7-ի դեպքում)։
• Չհաստատված — կրեդիտորը կամ կոլեկտորը չի կարող փաստաթղթերով հաստատել պարտքը։
• Ուրիշի — հաշիվներ, որոնք դուք չեք բացել, և հասցեներ, որտեղ չեք ապրել։

Ինչպես ստուգել և վիճարկել նման գրառումը՝ քայլ առ քայլ.

1. Պատվիրեք բոլոր երեք բյուրոների թարմ հաշվետվությունը։ Հարմար է SmartCredit, IdentityIQ կամ MyScoreIQ մոնիտորինգի ծառայությունը։
2. Յուրաքանչյուր բացասական տողի համար գրեք՝ կրեդիտոր, գումար, առաջին ուշացման ամսաթիվ, կարգավիճակ։
3. Համեմատեք գրառումը երեք բյուրոներում. տարբեր ամսաթվերն ու գումարները սխալի հաճախակի նշան են։
4. Հավաքեք ապացույցներ՝ անդորրագրեր, քաղվածքներ, նամակներ։
5. Վիճարկման դիմում ներկայացրեք այն բյուրոյին, որտեղ սխալն է։ Բյուրոն պարտավոր է կրկին ստուգել գրառումը կրեդիտորի կամ կոլեկտորի մոտ։ Պատասխանի սպասեք մոտ 30–45 օր։