Քոլեքշնի վճարումը չի փրկում ձեր կրեդիտային պատմությունը. արդյոք պետք է վճարել և ինչ է իրականում տեղի ունենում

Պե՞տք է վճարել քոլեքշնը, եթե գրառումը միևնույն է մնալու է

Այո, պետք է։ Հարցը միայն այն է, թե ինչպես վճարել խելամտորեն և ինչ չսպասել վճարումից։

Քոլեքշնը (collection) պարտք է, որն անցել է կոլեկտորական գործակալությանը՝ ընկերության, որը վերադարձնում է ուրիշների պարտքերը։ Թե ինչով է այն տարբերվում չարջ-օֆից, կարդացեք հոդվածում՝ «Չարջ-օֆ և քոլեքշն. որն է տարբերությունը»։ Այստեղ խոսքը միայն վճարման մասին է։

Ինչու արժե այնուամենայնիվ վճարել.

• Պարտքը ոչ մի տեղ չի կորել։ Քանի դեռ այն բաց է, կոլեկտորը կզանգի և կգրի։
• Գործը կարող է հասնել դատարան։ Պարտքի ներկայիս սեփականատերն իրավունք ունի հայց ներկայացնել։ Եթե շահի, գումարը կարող են գանձել ձեր հաշվից, իսկ նահանգների մեծ մասում՝ նաև պահել աշխատավարձի մի մասը։
• Հիփոթեքային վարկատուն կարող է խնդրել փակել պարտքը։ Վարկատուն բանկ կամ ընկերություն է, որը հիփոթեք է տրամադրում։ Ահա թե ինչպես է դա կազմակերպված FHA պետական հիփոթեքի դեպքում։ Եթե քոլեքշնները (ոչ բժշկական) հավաքվել են $2 000 և ավելի գումարով, վարկատուն կխնդրի մարել դրանք կամ ձևակերպել վճարման պլան։ Հակառակ դեպքում նա դրանց գումարի 5%-ը կավելացնի ձեր ամսական պարտքերին։ $4 000-ի դեպքում դա հաշվարկում ամսական ավելորդ $200 է։
• Կենդանի մարդն այլ կերպ է նայում։ Անդերռայթերը բանկի աշխատակից է, որը ձեռքով է ստուգում դիմումը։ Նա տեսնում է տարբերությունը փակված և լքված պարտքի միջև։

Վարկատուն նայում է DTI-ին՝ եկամտի այն մասին, որն ամեն ամիս գնում է պարտքերին։ Թե ինչու ամսական ավելորդ $200-ը կարող է արժենալ հաստատումը, բացատրում է ուղեցույցը՝ «Հիփոթեք և DTI»։

Ի՞նչ է փոխվում հաշվետվության մեջ քոլեքշնը վճարելուց հետո

Վճարումից հետո կոլեկտորը պետք է թարմացնի գրառումը Experian-ում, Equifax-ում և TransUnion-ում։ Սովորաբար դա տևում է 30–60 օր. շատ կոլեկտորներ տվյալները բյուրոներին ուղարկում են ամիսը մեկ անգամ։

• Մնացորդը դառնում է $0։ Սկորի բանաձևերի համար դա նշանակում է, որ հիմա դուք ոչինչ պարտք չեք։
• Փոխվում է կարգավիճակը։ Collection-ի փոխարեն հայտնվում է Paid collection կամ Paid in full՝ «ամբողջությամբ վճարված»։ Եթե պայմանավորվել եք ավելի քիչ վճարել, կլինի Settled՝ «փակված ավելի փոքր գումարով»։ Սկորի բանաձևերի համար սա նույնպես $0 է։ Բայց բանկում տեսնում են, որ վարկատուն ոչ ամբողջ գումարն է ստացել։
• Սկորի նոր մոդելները դադարում են տեսնել գրառումը։ FICO 9-ը, FICO 10-ը և VantageScore 3.0-ն ու 4.0-ն վճարված քոլեքշնը պարզապես հաշվի չեն առնում։

Ինչու է գրառումը մնացել. ինչը վճարումը չի փոխում

Եվ հենց այստեղ է սկսվում հիասթափությունը։ Վճարումը ռետին չէ։

• Տողը մնում է հաշվետվության մեջ։ Պարտքն իսկապես եղել է կոլեկտորի մոտ, իսկ ճշմարիտ գրառումները բյուրոները պահում են, նույնիսկ եթե պարտքը փակված է։
• Առաջին ուշացման ամսաթիվը նույնն է։ Այդպես են անվանում այն ամիսը, երբ բաց թողեցիք վճարումը և այլևս չվերադարձաք գրաֆիկին։ Վճարումն այդ ամսաթիվը չի տեղաշարժում։
• Պահպանման ժամկետը նույնն է։ Գրառումը մնում է մինչև 7 տարի այդ ամսաթվից։ Պավելի պարտքը 2022 թվականից է, ուրեմն տողը հաշվետվությունից դուրս կգա մոտավորապես 2029-ին՝ անկախ նրանից, թե երբ է նա վճարել։
• FICO 8-ը շարունակում է այն հաշվի առնել։ Իսկ սա բանկերի մոտ ամենատարածված տարբերակն է, հատկապես կրեդիտ քարտերի համար։

Սկորի ո՞ր մոդելներն են հաշվի առնում վճարված քոլեքշնները

Սկորի բանաձևերը մի քանիսն են, և դրանք վճարված քոլեքշններին տարբեր կերպ են վերաբերվում։ Թե ինչու է մեկ մարդու մոտ տասնյակ տարբեր թվեր հավաքվում, բացատրել ենք առանձին՝ «FICO Score և VantageScore. որն է տարբերությունը»։

Այստեղից էլ Պավելի պատմությունը. նրա բանկը ցույց է տալիս FICO 8-ը, իսկ այդ մոդելը վճարված քոլեքշնը դեռ հաշվում է։ Ուստի դիմելուց առաջ հարցրեք բանկին, թե սկորի որ մոդելին է նա նայում։

Pay for delete. ինչ է դա և ինչու չարժե դրա վրա հույս դնել

Pay for delete բառացի նշանակում է «վճար հեռացման դիմաց»։ Դուք կոլեկտորին գործարք եք առաջարկում. ես վճարում եմ, իսկ դուք խնդրում եք բյուրոներին ամբողջությամբ հեռացնել գրառումը։ Համացանցում դա ներկայացնում են որպես գաղտնի հնարք։ Իրականում ամեն ինչ ավելի համեստ է։

• Կոլեկտորը պարտավոր չէ համաձայնել։ Խոշոր գործակալություններն ամենից հաճախ մերժում են։
• Բյուրոները նման պրակտիկան չեն հավանում. նրանց պետք են ճշգրիտ տվյալներ, ոչ թե ճշմարիտ գրառման հեռացում գումարի դիմաց։
• Ավելի հաճախ համաձայնում են փոքր ընկերությունները, որոնք հին մանր պարտքը գնել են չնչին գնով։ Բայց դա նրանց բարի կամքն է։
• Հեռախոսով բանավոր «այո, կհեռացնենք»-ը ոչինչ չարժե։ Հաշվի է առնվում միայն նամակը։

Խնդրել կարելի է. ոչինչ չեք կորցնում։ Բայց պարտքը փակեք ցանկացած պատասխանի դեպքում. վճարված քոլեքշնն ավելի լավ է, քան բացը՝ և՛ սկորի նոր մոդելների, և՛ անդերռայթերի համար։

Ինչպես ճիշտ փակել քոլեքշնը. նախ ստուգել, հետո վճարել

Excalibur-ի մենեջերները հաճախ են տեսնում, որ մարդիկ վճարում են քոլեքշն, որն ընդհանրապես սխալմամբ է գրանցված. ուրիշի պարտք, ուռճացված գումար, սխալ ամսաթիվ։ Վճարումից հետո սխալն ապացուցելն ավելի դժվար է։ Ուստի գործեք քայլ առ քայլ, իսկ գումարը տվեք ամենավերջում.

1. Վերցրեք երեք բյուրոների հաշվետվությունը։ Ամենահարմարը SmartCredit-ում, IdentityIQ-ում կամ MyScoreIQ-ում է. այնտեղ երեք բյուրոներն էլ երևում են կողք կողքի։ Ինչպես հասկանալ քոլեքշնի տողը, բացատրում է ուղեցույցը՝ «Ինչպես կարդալ կրեդիտային հաշվետվությունը»։
2. Պահանջեք պարտքի հաստատում (debt validation)։ Առաջին կապից կարճ ժամանակ անց կոլեկտորը նամակ է ուղարկում պարտքի գումարով և վարկատուի անունով։ Նամակը ստանալու օրվանից դուք ունեք 30 օր՝ գրավոր ապացույցներ խնդրելու համար։ Քանի դեռ դրանք չկան, կոլեկտորը չպետք է ձեզանից գումար պահանջի։ Ուշացել եք՝ խնդրել միևնույն է կարելի է, բայց կոլեկտորն այլևս պարտավոր չէ սպասել։
3. Համեմատեք մանրամասները։ Արդյո՞ք սա ձեր հաշիվն է։ Համընկնո՞ւմ է գումարը հին հաշիվների հետ։ Նույն պարտքը չի՞ գրանցված նաև երկրորդ գործակալության մոտ։ Առաջին ուշացման ամսաթիվն իրականից ավելի ուշ չի՞ նշված։
4. Պայմանավորվեք գրավոր։ Նամակում պետք է երեք բան. գումարը, վճարման ժամկետը և կարգավիճակը, որը կոլեկտորը կփոխանցի բյուրոներին։ Ամբողջական վճարման դեպքում դա Paid in full է, զեղչի դեպքում՝ Settled։ Այստեղ էլ կարելի է խնդրել pay for delete։
5. Վճարեք անվտանգ։ Կոլեկտորին մի տվեք հաշվի համարը ավտոմատ գանձումների համար. Պավելը հենց այդպես էլ թելադրեց այն հեռախոսով։ Վճարեք միանվագ՝ քարտով կամ բանկային չեկով (cashier's check), որը հեշտ է հետագծել։ Պահպանեք անդորրագիրը, համաձայնագիր-նամակը և պարտքի մարման վերջնական նամակը (paid in full letter)։
6. 30–60 օր անց վերադարձեք հաշվետվությանը։ Experian-ը, Equifax-ը և TransUnion-ը պետք է ցույց տան $0 մնացորդ և paid կարգավիճակ։ Հին գումարը թեկուզ մեկ բյուրոյում վիճարկման առիթ է. կցեք անդորրագիրը։

Արդեն վճարել եք քոլեքշնը, իսկ սկորը չի բարձրացել. ի՞նչ ստուգել

Եթե վճարումն արդեն արված է, ինչպես Պավելի դեպքում, ստուգեք երեք բան. դրանցից են սկսում նաև Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերները։

• $0 մնացորդ բոլոր երեք բյուրոներում։ Եթե ինչ-որ տեղ հին գումարն է մնացել, դա սխալ է։
• Առաջին ուշացման ամսաթիվը չի «երիտասարդացել»։ Եթե վճարումից հետո այն տեղաշարժվել է ավելի ուշ ամսաթվի, գրառումը սահմանվածից ավելի երկար կմնա։
• Կարգավիճակը համապատասխանում է պայմանավորվածությանը։ Վճարել եք ամբողջությամբ, իսկ հաշվետվության մեջ Settled է. խնդրեք ուղղել։

Անճիշտ գրառումը կարելի է վիճարկել ցանկացած ժամանակ՝ և՛ վճարումից առաջ, և՛ հետո։ Նման վիճարկում սկսելը ձեր իրավունքն է, և դա կարող եք անել ինքներդ. բյուրոները դրա համար գումար չեն վերցնում։ Եթե ժամանակ չունեք զբաղվելու նամակներով և բյուրոների պատասխաններով, վիճարկումը կարող է վարել Excalibur Credit Solutions-ը։ Արդյունքը յուրաքանչյուրի դեպքում անհատական է։

Բժշկական պարտքեր. առանձին կանոններ

Բժշկական քոլեքշնների դեպքում ամեն ինչ ավելի մեղմ է։ Եվ վճարումն այստեղ հենց այնպես է աշխատում, ինչպես մարդիկ սպասում են։

• Վճարված բժշկական քոլեքշնը բյուրոները ցույց չեն տալիս։ Սա Experian-ի, Equifax-ի և TransUnion-ի կամավոր քաղաքականությունն է։ Վճարեցիք՝ գրառումը պետք է դուրս գա հաշվետվությունից։
• $500-ից պակաս բժշկական քոլեքշններն ընդհանրապես հաշվետվության մեջ չեն ընկնում։
• Թարմ բժշկական պարտքը հաշվետվության մեջ չի հայտնվում ուշացման ամբողջ առաջին տարվա ընթացքում։ Սա ժամանակ է՝ ապահովագրության և կլինիկայի հետ հարցը պարզելու համար։
• VantageScore 3.0-ն և 4.0-ն բժշկական քոլեքշնները բոլորովին հաշվի չեն առնում։
• FHA-ն բժշկական քոլեքշնները չի ներառում $2 000-ի այդ նույն շեմի մեջ։

Հաշվետվություններում բժշկական պարտքերի համազգային արգելքն այդպես էլ ուժի մեջ չմտավ. 2025 թվականին այն չեղարկեց դատարանը։ Միևնույն ժամանակ որոշ նահանգներ ունեն իրենց արգելքները։ Բժշկական քոլեքշնը վճարել եք, իսկ այն դեռ հաշվետվության մեջ է։ Դա վիճարկման ուղիղ առիթ է։