Ինչու են բանկերը մերժում կրեդիտ քարտի դիմումը. 5 հիմնական պատճառ և ինչ անել

Ինչպե՞ս իմանալ, թե ինչու են մերժել ձեր կրեդիտ քարտի դիմումը

Բանկը չի կարող լուռ մերժել։ Այն պարտավոր է նամակ ուղարկել՝ փոստով կամ e-mail-ով։ Այդ նամակը կոչվում է adverse action notice կամ adverse action letter, հայերեն՝ «մերժման ծանուցում»։ Այն գալիս է դիմումից ոչ ուշ, քան 30 օր անց։ Սովորաբար պատճառները գրված են հենց նամակում։ Եթե դրանք չկան, դուք 60 օր ունեք դրանք պահանջելու համար, իսկ բանկը պետք է պատասխանի 30 օրվա ընթացքում։

Մի նետեք այս նամակը։ Ահա թե ինչ է սովորաբար գրված դրանում։

• Մերժման պատճառները՝ սովորաբար 2–4 կարճ արտահայտություն անգլերենով։
• Կրեդիտ սկորը, որին նայել է բանկը, և այն գործոնները, որոնք իջեցրել են այն։
• Բյուրոն, որից վերցվել է հաշվետվությունը՝ Experian, Equifax կամ TransUnion։
• Ձեր իրավունքը՝ 60 օրվա ընթացքում անվճար ստանալ այդ բյուրոյի հաշվետվությունը և վիճարկել դրանում եղած սխալները։

Պատճառ 1. սկորը քարտի պահանջներից ցածր է

Յուրաքանչյուր քարտ ունի իր նվազագույն սկորը։ Բանկերն այն չեն նշում, բայց մոտավոր թվերը հայտնի են։

Կա թակարդ. հավելվածները հաճախ ցույց են տալիս VantageScore, իսկ բանկերն ավելի հաճախ նայում են FICO-ին։ Դրանք երկու տարբեր բանաձևեր են, և թվերը տարբեր են։ Բացի այդ, բանկը կարող է վերցնել այն բյուրոյի հաշվետվությունը, որտեղ ձեր սկորն ավելի ցածր է։

Ինչ անել. իմացեք ձեր FICO-ն բոլոր երեք բյուրոներում և դիմեք ձեր մակարդակին համապատասխան քարտի համար։ Եթե մինչև շեմը չի հերիքում, նախ բարձրացրեք սկորը։ Այն սովորաբար ամենաարագն արձագանքում է քարտերի մնացորդներին։

Պատճառ 2. շատ կոշտ հարցումներ կամ նոր հաշիվներ

Յուրաքանչյուր դիմումից հետո հաշվետվության մեջ մնում է կոշտ հարցում (hard inquiry)՝ «այս մարդը վերջերս վարկ է խնդրել» հետքը։ Այն տեսնում է յուրաքանչյուր հաջորդ բանկ։ Բանկը հաշվում է ոչ միայն հարցումները, այլև վերջին ամիսների նոր քարտերը։

Մարդը կես տարում երեք քարտ է բացել և խնդրում է չորրորդը։ Բանկը մտածում է. «Նրան շտապ գումա՞ր է պետք»։ Կամ՝ «Նա քարտեր է հավաքում բոնուսների համար»։ Երկու տարբերակն էլ բանկի համար ձեռնտու չեն։ Ուստի կարող են մերժել նույնիսկ 720+ սկորի դեպքում։

Որոշ բանկեր ունեն իրենց ոչ պաշտոնական կանոնները։ Ամենահայտնին Chase 5/24-ն է։ Բանկն այն չի հրապարակում. դրա մասին գիտեն քարտատերերի փորձից։ Թվերը նշանակում են «5 քարտ 24 ամսում»։ Եթե երկու տարում ցանկացած բանկերում հինգ և ավելի նոր անձնական կրեդիտ քարտ է հավաքվել, Chase-ը սովորաբար կմերժի իր քարտերի մեծ մասի դիմումները։ Հաշվարկի մեջ հաճախ մտնում են նույնիսկ այն քարտերը, որտեղ դուք լիազորված օգտատեր եք (authorized user), այսինքն՝ պարզապես ավելացված եք ուրիշի քարտում։ Երբեմն Chase-ին զանգելուց հետո համաձայնում են նման քարտերը չհաշվել։

Հարցումների որ քանակն են բանկերը նորմալ համարում, բացատրում ենք քանի կոշտ հարցումն է չափազանց շատ վերլուծության մեջ։

Պատճառ 3. եկամուտ և պարտքային բեռ

Բանկն ուզում է հասկանալ, թե ինչից եք վճարելու։ Ուստի դիմումում հարցնում են տարեկան եկամուտը (annual income) և թե որքան եք վճարում բնակարանի համար։ Հետո բանկն այդ տվյալները համեմատում է ձեր հաշվետվության պարտքերի հետ։

Բանկերն սա անվանում են DTI (debt-to-income)՝ եկամտի այն բաժինը, որը գնում է պարտքերի վճարումներին։ Օրինակ՝ եկամուտը ամսական $5 000 է, իսկ վարձը, ավտովարկը և քարտերի նվազագույն վճարումները միասին՝ $2 500։ Նշանակում է՝ եկամտի կեսն արդեն բաշխված է։ Բանկի համար սա տագնապալի նշան է, նույնիսկ եթե ամեն ինչ ժամանակին եք վճարում։

Այստեղ են դասվում նաև բարձր մնացորդները։ Եթե քարտերը զբաղված են լիմիտի 60–80%-ով, բանկը տեսնում է մարդու, որն արդեն պարտքով է ապրում։

• Գրեք տարեկան եկամուտը մինչև հարկերը (gross income), ոչ թե «ձեռքին» ստացվող գումարը։
• Հաշվի առեք ամբողջ իրական եկամուտը՝ աշխատանքը, լրացուցիչ աշխատանքները, սեփական բիզնեսը։
• Եթե 21 տարեկան եք կամ ավելի, շատ բանկեր թույլ են տալիս հաշվի առնել այն եկամուտը, որից կարող եք օգտվել։ Օրինակ՝ ամուսնու կամ կնոջ աշխատավարձը ընդհանուր հաշվի վրա։
• Երբեք մի ուռճացրեք եկամուտը. բանկը կարող է պահանջել հարկային հայտարարագիր կամ բանկային քաղվածքներ, իսկ դիմումում կեղծ տեղեկությունը լուրջ խնդիր է։

Պատճառ 4. չափազանց կարճ պատմություն

Երբեմն նամակում գրված է insufficient credit history կամ length of credit history too short։ Սա նշանակում է, որ սկոր ունեք, բայց պատմությունը դեռ քիչ է, որպեսզի բանկը ռիսկի դիմի։ Օրինակ՝ առաջին քարտը 8 ամսական է, իսկ դուք $10 000 լիմիտով քարտ եք խնդրում։

Դուք ոչինչ սխալ չեք արել. բանկին պարզապես ավելի շատ ապացույցներ են պետք։ Բանկը նայում է նաև ձեր բոլոր հաշիվների միջին տարիքին։ Կես տարում բացված երեք նոր քարտը կտրուկ իջեցնում է այն։

Ինչ անել. դիմեք այնտեղ, որտեղ ձեզ արդեն ճանաչում են։ Այն բանկը, որտեղ ձեր աշխատավարձային հաշիվն է, հաճախ ավելի պատրաստակամ է հաստատում։ Աճեցրեք պատմությունը հավասարաչափ՝ մանր գնումներ և ամբողջական վճարում ամեն ամիս։ Եթե ընդհանրապես պատմություն չունեք, սկսեք ինչպես կառուցել կրեդիտային պատմություն զրոյից և առաջին կրեդիտ քարտը ԱՄՆ-ում վերլուծություններից։

Պատճառ 5. հաշվետվությունը սառեցված է, կամ չի հաջողվել հաստատել ինքնությունը

Այս պատճառն ամենաանհաճոն է. այն ձեր կրեդիտի հետ կապ չունի։ Կրեդիտի սառեցումը (credit freeze) կողպեք է բյուրոյում ձեր հաշվետվության վրա։ Քանի դեռ այն դրված է, ոչ մի բանկ չի կարող բացել հաշվետվությունը։ Շատերը սառեցում են դնում խարդախներից պաշտպանվելու համար և հետո մոռանում դրա մասին։

Բանկը բախվում է կողպեքին և մերժում է կամ կասեցնում դիմումի քննարկումը։ Նամակում դա հնչում է որպես credit file frozen կամ unable to access credit report։

Նման պատմություն է ինքնության ստուգումը։ Դիմումի հասցեն չի համընկնում հաշվետվության հետ, անունը մի տեղ գրված է Iryna, մեկ այլ տեղ՝ Irina, դուք վերջերս եք տեղափոխվել։ Բանկի համակարգը ձեզ չի ճանաչում և փաստաթղթեր կամ զանգ է խնդրում։ Ժամանակին չպատասխանեցիք՝ մերժում։ Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերները մերժումը վերլուծելիս միշտ ստուգում են այս կետը. այն հեշտ է բաց թողնել, իսկ ուղղելն ամենահեշտն է։

1. Experian-ի, Equifax-ի և TransUnion-ի կայքերում ժամանակավորապես հանեք սառեցումը. դա անվճար է և տևում է մի քանի րոպե։
2. Եթե չգիտեք, թե որ բյուրոն կստուգի բանկը, ապասառեցրեք բոլոր երեքը մեկ-երկու շաբաթով։
3. Համեմատեք հաշվետվության մեջ նշված անունը, հասցեն և ծննդյան ամսաթիվը այն տվյալների հետ, որոնք գրում եք դիմումում։
4. Եթե բանկը խնդրում է հաստատել ինքնությունը, պատասխանեք նույն օրը։
5. Հաստատումից հետո նորից դրեք սառեցումը։

Ինչ անել կրեդիտ քարտի մերժումից անմիջապես հետո, և ինչ չանել

Մերժումից հետո առաջին ժամերն ամենավտանգավորն են. ուզում եք անմիջապես դիմել մեկ այլ բանկի, ինչպես Իրինան։ Բայց յուրաքանչյուր դիմում նոր կոշտ հարցում է։ Հաջորդ բանկը տեսնում է թարմ հարցում՝ առանց նոր հաշվի, և կարող է կռահել, որ ձեզ հենց նոր են մերժել։

1. Սպասեք նամակին և դուրս գրեք պատճառները՝ ինչն է խանգարում և քանի ամիս է պետք ուղղելու համար։
2. Զանգեք դիմումների վերանայման գիծ (reconsideration line). այնտեղ ձեր դիմումը կրկին կդիտարկեն։ Հանգիստ բացատրեք, թե ինչու է ձեզ պետք քարտը, ուղղեք տվյալների սխալը կամ առաջարկեք լիմիտի մի մասը տեղափոխել այդ բանկի մեկ այլ քարտից։ Հարցրեք՝ արդյոք նոր կոշտ հարցում չի՞ լինի։ Միշտ չէ, որ աշխատում է, բայց զանգն ոչինչ չարժե։
3. Եթե պատճառը սառեցումն է կամ ինքնության ստուգումը, հանեք սառեցումը, ուղարկեք փաստաթղթերը և խնդրեք շարունակել դիմումի քննարկումը։
4. Նայեք բոլոր երեք բյուրոների թարմ հաշվետվությունը. այն կարելի է պատվիրել SmartCredit-ում, IdentityIQ-ում կամ MyScoreIQ-ում։ Փնտրեք հարցումներ այն բանկերից, որոնց չեք դիմել, ուրիշի հաշիվներ և տվյալների սխալներ։

• Մի դիմեք այլ բանկերի ո՛չ նույն օրը, ո՛չ նույն շաբաթվա ընթացքում։
• Վիրավորանքից մի փակեք հին քարտերը. պատմությունը կկարճանա, իսկ զբաղված լիմիտի բաժինը կաճի։

Ե՞րբ կարելի է կրկին դիմել քարտի համար

Սովորաբար նոր փորձն իմաստ ունի 3–6 ամսից։ Այդ ընթացքում հարցումները «սառչում են», նոր հաշիվները «մեծանում են», իսկ դուք հասցնում եք վերացնել մերժման պատճառը։ Եթե խնդիրը սառեցման կամ տվյալների սխալի մեջ էր, կարելի է դիմել ուղղելուց անմիջապես հետո։

Դիմելուց առաջ ստուգեք ձեր հնարավորությունները՝ առանց սկորին հարվածելու։ Շատ բանկեր առաջարկում են նախնական որակավորում (pre-qualification, որոշ բանկերում այն կոչվում է pre-approval). դուք կայքում մուտքագրում եք տվյալները, իսկ բանկն անում է փափուկ հարցում (soft inquiry), որը սկորը չի իջեցնում։ Նման ստուգում առաջարկող բանկերը հավաքել ենք որտեղ ստանալ պրե-ափրուվ ուղեցույցում։ Նախնական որակավորումը հաստատման խոստում չէ, բայց լավ նշան է։

Իրինայի պլանը կես տարվա համար. ոչ մի նոր դիմում և լիմիտի 10%-ից ցածր մնացորդներ քաղվածքի օրը, այսինքն՝ այն օրը, երբ բանկն ամփոփում է ամիսը։ Ամիսը մեկ անգամ նա նայում է երեք բյուրոների հաշվետվությունը։ Հետո՝ նախնական որակավորում այն բանկում, որտեղ իր աշխատավարձային հաշիվն է, և ընդամենը մեկ դիմում։ Քանի միավոր դա կտա, նախապես հայտնի չէ. յուրաքանչյուրի արդյունքն անհատական է։ Փոխարենը հաջորդ բանկը կտեսնի կես տարվա հանգիստ պատմություն։