Քանի՞ կոշտ հարցում (hard inquiry) է արդեն շատ բանկի համար

Քանի՞ կոշտ հարցումն է նորմալ. սահմանաչափ կա՞

Կոշտ հարցումը (hard inquiry) վարկային հայտի հետքն է. բանկը ստուգել է ձեր պատմությունը, և հաշվետվությունում տող է հայտնվել։ Թե ինչով է նման հարցումը տարբերվում «փափուկից» և որտեղ գտնել այն, պատմել ենք հոդվածում՝ «Ինչ է կոշտ հարցումը (hard inquiry) և ինչպես ստուգել դրանք»։ Իսկ այստեղ կպատասխանենք այլ հարցի. քանի կոշտ հարցումն է նորմալ, և որ թվից հետո է բանկը սկսում մերժել։

Միասնական սահմանաչափ չկա. ոչ ոք պաշտոնապես չի ասում՝ «հինգից ավելի չի կարելի»։ Յուրաքանչյուր բանկ իր կանոնները գաղտնի է պահում։ Մեկ հարցումը գրեթե աննկատ է. սկորը սովորաբար կորցնում է ընդամենը մի քանի միավոր։ Խնդիրները սկսվում են, երբ հարցումները գալիս են մեկը մյուսի հետևից։

Բայց կողմնորոշիչներ կան։ Excalibur Credit Solutions-ի փորձով՝ բանկերը վերջին կես տարվա հարցումներին նայում են մոտավորապես այսպես.

• 0–2 հարցում՝ հանգիստ։ Սովորական կյանք. մեքենա եք վերցրել, քարտ եք բացել։
• 3–4 հարցում՝ բանկն ավելի ուշադիր կնայի։ Կարող են հաստատել, բայց ավելի փոքր լիմիտով, կամ կխնդրեն հաստատել եկամուտը։
• 5 և ավելի՝ հաճախակի մերժում։ Բանկը մտածում է. մարդը շտապ գումար է փնտրում, և նրան, կարծես, արդեն մերժել են այլ տեղերում։

Ինչպե՞ս է հարցումներին նայում FICO-ն, և ինչպե՞ս՝ իրական բանկը

Ձեր հարցումները ստուգում են երկու անգամ։ Առաջին անգամ՝ ծրագիրը, որը հաշվում է կրեդիտ սկորը։ Ամենից հաճախ դա FICO-ն է՝ բանկերի շրջանում սկորի ամենատարածված բանաձևը։ Դրանում նոր վարկերը կազմում են 10%, և հարցումներն այդ 10%-ի միայն մի մասն են։ Հաշվի են առնվում միայն վերջին 12 ամսվա հարցումները։

Երկրորդ անգամ՝ բանկն ինքը՝ նրա համակարգը և կենդանի աշխատակիցները։ Նրանք հաշվետվությունում տեսնում են 24 ամսվա բոլոր հարցումները։ Եվ հաշվում են դրանք իրենց կանոններով. քանիսն են 3 ամսում, քանիսը՝ կես տարում, քանի նոր հաշիվ է բացվել։ Նոր հաշիվը ցանկացած վերջերս բացված քարտ կամ վարկ է։ Ուստի լինում է այսպես. սկորը 740 է, իսկ քարտի հայտը մերժում են «չափազանց շատ վերջին հարցումներ» նշումով։

Ինչո՞ւ է կրեդիտ քարտի յուրաքանչյուր հայտ առանձին հարցում

Երբ մեքենա եք փնտրում, վերջում մեկն եք վերցնում, նույնիսկ եթե հինգ բանկի եք դիմել։ Քարտերի դեպքում այլ է. յուրաքանչյուր հայտ կարող է դառնալ առանձին քարտ՝ իր լիմիտով։ Հինգ հայտ՝ հնարավոր է՝ հինգ նոր պարտք։ Ուստի FICO-ն քարտերի հարցումները չի միավորում, նույնիսկ եթե բոլորը տրվել են նույն օրը։

Բանկը հաշվում է նաև նոր հաշիվները։ Ամենահայտնի օրինակը Chase-ի «5/24» կանոնն է։ Պաշտոնապես բանկն այն չի հրապարակում։ Քարտատերերի փորձով՝ էությունը հետևյալն է. երկու տարում ցանկացած բանկերում 5 և ավելի նոր քարտ, և Chase-ը սովորաբար մերժում է։ Այդ հինգի մեջ կմտնեն նաև Յուլիայի երկու թարմ կրեդիտ քարտերը։ Մերժման այլ պատճառներ՝ հոդվածում «Ինչու են բանկերը մերժում կրեդիտ քարտի դիմումը»։

Այստեղից՝ պարզ կանոն. քարտի մեկ հայտից ոչ ավելի 3–6 ամիսը մեկ։ Ձեր հնարավորություններն իմացեք մինչև հայտ տալը. շատ բանկերի կայքում կա նախնական ստուգում (pre-qualification)։ Այնտեղ բանկը փափուկ հարցում է անում, և սկորը չի փոխվում։

Մեքենա և հիփոթեք. քանի՞ հայտ կարելի է տալ առանց վնասի

Խոշոր վարկերի դեպքում տրամաբանությունը հակառակն է։ Սկորի բանաձևը հասկանում է. դուք համեմատում եք տոկոսադրույքները և վերջում մեկ վարկ կվերցնեք։ Ուստի ավտովարկի, հիփոթեքի կամ ուսանողական վարկի հայտերը, որոնք տրվել են կարճ ժամանակահատվածում, հաշվվում են որպես մեկ հարցում։ Այդ ժամանակահատվածը կոչվում է տոկոսադրույքների համեմատման պատուհան (rate shopping window)։

Պատուհանի երկարությունը կախված է սկորի տարբերակից։ FICO-ի նոր տարբերակներում այն 45 օր է։ Հներում՝ 14 օր, իսկ դրանք մինչ օրս հաճախ օգտագործում են հիփոթեքի դեպքում։ VantageScore-ում նույնպես 14 օր է։ Թե որ տարբերակին է նայում բանկը, ձեզ չեն ասի։ Ուստի կանոնը մեկն է. բոլոր հայտերը տեղավորեք 14 օրվա մեջ։

Մեքենայի դեպքում թակարդ կա։ Դիլերը հաճախ ինքն է ձեր հայտն ուղարկում միանգամից մի քանի բանկ։ Իսկ եթե մեկ ամիս սրահից սրահ շրջեք, պատուհանը կփակվի, և հարցումներն այլևս չեն միավորվի։ Ինչպես պատրաստված գնալ դիլերի մոտ՝ հոդվածում «Ավտովարկ ԱՄՆ-ում. ինչ պետք է իմանալ»։

Ինչո՞ւ են մեծ լիմիտներով բանկերն ավելի խիստ հարցումների նկատմամբ

Որքան մեծ է լիմիտը, այնքան շատ է ռիսկի դիմում բանկը. $500-ի քարտը և $20 000-ի քարտը շատ տարբեր որոշումներ են։ Ուստի այդպիսի բանկերը հատկապես ուշադիր են նայում թարմ հարցումներին և նոր հաշիվներին։

Chase-ը, Citi-ն և Wells Fargo-ն, քարտատերերի փորձով, չեն սիրում, երբ մարդն արագ մի քանի քարտ է բացել։ Citi-ին ավելի լավ է չդիմել այլ բանկերում հայտեր տալուց անմիջապես հետո։ Bank of America-ն և American Express-ը նույնպես ունեն նոր քարտերի քանակի իրենց սահմանափակումները։ Մանրամասն յուրաքանչյուրի մասին՝ ուղեցույցում «Մեծ լիմիտներով 5 լավագույն բանկերը»։

Մեծ լիմիտներով բանկեր. այստեղ հայտերի շարքը հատկապես նկատելի է

Excalibur Credit Solutions-ի պրակտիկայից տիպիկ դեպք. սկորը և եկամուտը լավ են, իսկ լիմիտը տվել են $1 000՝ սպասված $10 000-ի փոխարեն։ Պատճառը՝ երեք-չորս հայտ դրանից մի երկու ամիս առաջ։ Ուզո՞ւմ եք մեծ լիմիտով քարտ։ Դիմեք այդպիսի բանկ, երբ կես տարում ունեք 0–2 հարցում և ոչ մի նոր քարտ։

Ինչպե՞ս պլանավորել հայտերը մեկ տարի առաջ

Օգնում է պարզ պլանը։

1. Գրի առեք 12 ամսվա բոլոր նպատակները։ Հիփոթեք, մեքենա, քարտ, ապառիկով վերանորոգում՝ այն ամենը, ինչի համար վարկ է պետք։
2. Ամենախոշոր նպատակը դրեք կենտրոնում։ Եթե դա հիփոթեքն է, դրանից 6–12 ամիս առաջ՝ ոչ մի նոր հայտ։
3. Քարտերը բաշխեք ժամանակի մեջ։ Կրեդիտ քարտերի հայտերի միջև՝ առնվազն 3–6 ամիս դադար։
4. Մեքենայի և հիփոթեքի հայտերը տեղավորեք 14 օրվա մեջ։ Փաստաթղթերը հավաքեք նախապես։
5. Դիմեք միայն այնտեղ, որտեղ հնարավորությունները բարձր են։ Նախ՝ նախնական ստուգում, հետո՝ հայտ. մերժումը նույնպես հարցում է թողնում հաշվետվությունում։
6. Ամիսը մեկ անգամ ստուգեք հաշվետվությունը։ Ավելորդ և օտար հարցումները կտեսնեք անմիջապես, ոչ թե գործարքի նախօրեին։

Վերադառնանք Յուլիային։ Եթե նա հրաժարվի խանութի քարտից և այլ բան չբացի, հիփոթեքի պահին պատկերն այսպիսին կլինի.

• Ավտովարկի և հեռախոսի հարցումները կլինեն 13–14 ամսական. FICO-ն դրանք այլևս չի հաշվում։
• Երկու կրեդիտ քարտերի հարցումները կլինեն 9–12 ամսական։ Դրանք դեռ հաշվի են առնվում, բայց տարում երկու հարցումը հանգիստ գոտի է։
• Հիփոթեքից առաջ կես տարում ոչ մի նոր հարցում չի լինի։ Անդերռայթերը՝ բանկի աշխատակիցը, որը ստուգում է հիփոթեքի հայտը, սովորաբար խնդրում է գրավոր բացատրել վերջին 3–4 ամսվա յուրաքանչյուր հարցումը։ Յուլիան բացատրելու բան չի ունենա։

Իսկ խանութի քարտով Յուլիան հենց հիմա կունենա կես տարում 5 հարցում. դա հաճախակի մերժումների գոտի է։ Գումարած երրորդ նոր հաշիվը 3 ամսում։ Հիմա՝ պայմանական հաշվարկ։ Ենթադրենք՝ դրա պատճառով հիփոթեքի պահին սկորը մի փոքր ցածր կլինի, քան պետք է լավագույն տոկոսադրույքի համար։ Նույնիսկ 0,25% տարբերությունը 30 տարով $300 000 վարկի դեպքում մոտ $50 է ամսական։ Ամբողջ ժամկետի համար՝ մոտավորապես $17 900։ $270 զեղչը դրան չարժե։ Ինչ են ստուգում հիփոթեքից առաջ՝ ուղեցույցում «Ինչին է նայում անդերռայթերը»։

Ի՞նչ անել, եթե կոշտ հարցումներն արդեն շատ են

Հարցումներն արդեն 5, 7 կամ 10 ե՞ն։ Առանց խուճապի։ Կոշտ հարցումը ոչ ուշացում է, ոչ էլ քոլեքշն (պարտք, որը փոխանցվել է կոլեկտորներին)։ Դա հաշվետվության ամենաթեթև գրառումներից է, և ժամանակի ընթացքում ինքն իրեն թուլանում է։

1. Կանգ առեք։ Ոչ մի նոր հայտ առնվազն կես տարի։ Յուրաքանչյուր փորձ նոր հարցում է և, ամենայն հավանականությամբ, նոր մերժում։
2. Ստուգեք՝ արդյոք բոլոր հարցումները ձերն են։ Տեսնո՞ւմ եք ընկերություն, որին չեք դիմել և որին ստուգման թույլտվություն չեք տվել։ Նման հարցումը կարելի է վիճարկել. բյուրոն պարտավոր է ստուգել վիճելի գրառումը։ Թե ինչպես տարբերել այն օրինականից՝ կարդացեք առանց համաձայնության արված հարցումների մասին կարճ ուղեցույցում։ Իսկ ձեր սեփական հայտերով հարցումները վիճարկել չի կարելի։
3. Աշխատեք այն բանի վրա, ինչը հարցումներից ավելի կարևոր է։ Բոլոր վճարումները՝ ժամանակին։ Յուրաքանչյուր քարտի պարտքը՝ դրա լիմիտի 30%-ից պակաս, իսկ իդեալում՝ 10%-ից պակաս։
4. Եթե վարկը շտապ է պետք, դիմեք այնտեղ, որտեղ վաղեմի հաճախորդ եք. ձեր բանկին կամ կրեդիտային միությանը (credit union)։ Կրեդիտային միությունը բանկի նման է, միայն թե այն պատկանում է հենց հաճախորդներին։ Այնտեղ ձեզ արդեն ճանաչում են։
5. Թույլ տվեք, որ ժամանակն աշխատի։ 12 ամիս անց FICO-ն կդադարի հաշվի առնել այսօրվա հարցումները, իսկ 24 ամիս անց դրանք կվերանան հաշվետվությունից։

Excalibur-ի մենեջերներն առաջին հերթին դուրս են գրում բոլոր հարցումները՝ ամսաթվերով, երեք բյուրոներից յուրաքանչյուրի համար։ Միանգամից երևում է, թե որոնք շուտով կդադարեն ազդել սկորի վրա, և որոնք են հարցեր առաջացնում։ Գտնվե՞ց օտար հարցում։ Այն բյուրոյում կարող եք վիճարկել նաև ինքներդ, դա անվճար է։ Նամակների համար ժամանակ չունե՞ք. նամակագրությունը կվերցնենք մեզ վրա։