5 սխալ, որ մարդիկ թույլ են տալիս՝ փորձելով ինքնուրույն ուղղել կրեդիտը

Կարելի՞ է ինքնուրույն ուղղել կրեդիտը

Այո։ Ինքնուրույն ուղղել կրեդիտը, այսինքն՝ վիճարկել ձեր կրեդիտային հաշվետվության սխալը, կարող է յուրաքանչյուրը։ Դա ձեր իրավունքն է, և դա անվճար է։

Կրեդիտային հաշվետվության մեջ հավաքված են ձեր բոլոր քարտերը, վարկերը և պարտքերը։ Այն վարում են կրեդիտային բյուրոները։ Վիճարկումը (dispute) այն է, երբ դուք գրում եք բյուրոյին՝ նամակով կամ առցանց. «այս գրառումը սխալ է, ստուգեք այն»։ Բյուրոն հարցը փոխանցում է վարկատուին՝ բանկին կամ այն ընկերությանը, որն ուղարկել է գրառումը։ Վերջինս կա՛մ հաստատում է գրառումը, կա՛մ ուղղում այն։ Պատասխանը սովորաբար գալիս է 30–45 օրում։

Բայց հաճախ այսպես է լինում. մարդը տեսանյութեր է նայում, ներբեռնում «կախարդական» նամակներ, իսկ երկու ամիս անց հաշվետվությունը նույնն է։ Կամ ավելի վատ։ Excalibur Credit Solutions-ում մենք պարբերաբար վերլուծում ենք հաշվետվություններ նման փորձերից հետո, և սխալները գրեթե միշտ նույնն են։

Սխալ 1. վիճարկել ամեն ինչ անխտիր, նույնիսկ ճիշտ գրառումները

Ինչ են անում։ Բացում են հաշվետվությունը և վիճարկում յուրաքանչյուր տող։ Ուշացած վճարումները, քոլեքշնները (պարտքեր, որոնք բանկը փոխանցել է կոլեկտորներին), հին քարտերը և նույնիսկ այն հաշիվները, որտեղ ամեն ինչ մաքուր է։ Տրամաբանությունը պարզ է. «գուցե ինչ-որ բան հեռացնեն»։

Ինչու է դա վնասում։

• Առանց նոր փաստերի կրկնությունները չեն ստուգում։ Նույն վիճարկումը երկրորդ անգամ ուղարկեցիք և նոր ոչինչ չկցեցի՞ք։ Բյուրոն կարող է այն համարել «անհիմն» (frivolous) և ուղարկել կարճ մերժում։
• Կարող եք կորցնել լավ պատմությունը։ Ենթադրենք՝ վիճարկել եք կատարյալ վճարումներով հաշիվ, իսկ վարկատուն ժամանակին չի պատասխանել։ Բյուրոն կարող է այդ հաշիվը հեռացնել հաշվետվությունից։ Դրա հետ կգնան նաև ժամանակին կատարված վճարումների տարիները՝ ձեր սկորի գլխավոր առավելությունը։
• Ճիշտ գրառումը վերադառնում է։ Ճշգրիտ ուշացած վճարումը կարող են հեռացնել միայն այն պատճառով, որ վարկատուն չի հասցրել պատասխանել։ Բայց ավելի ուշ նա կհաստատի այն, և գրառումը կվերադառնա։

Ինչպես է ճիշտ։ Վիճարկեք միայն այն, ինչն անճիշտ է, հնացած է կամ չի հաստատվում։

• Անճիշտ՝ սխալ գումար, ամսաթիվ կամ կարգավիճակ, ուրիշի հաշիվ, կրկնօրինակ։
• Հնացած՝ բացասական գրառումը 7 տարուց հին է, եթե հաշվենք առաջին ուշացած վճարումից։ Chapter 7 սնանկության ժամկետն ավելի երկար է՝ 10 տարի։
• Չի հաստատվում՝ վարկատուն կամ կոլեկտորը չի կարող ցույց տալ, որ գրառումը ճիշտ է։

Եթե գրառումը ճշգրիտ է, այն վիճարկելն անօգուտ է։ Կարելի է քաղաքավարի խնդրել բանկին հեռացնել ուշացած վճարումը։ Բայց բանկերը հազվադեպ են համաձայնում. թե ինչու, բացատրում ենք «Ինչ է goodwill letter-ը և ինչու է այն հազվադեպ աշխատում» հոդվածում։

Սխալ 2. ինտերնետից վերցված ձևանմուշային նամակներ բյուրոներին

Ինչ են անում։ Վերցնում են նամակ TikTok-ից կամ ֆորումից, որտեղ շատ են սպառնալից բառերը՝ «պահանջում եմ անհապաղ», «իմ իրավունքների խախտում», «հակառակ դեպքում կդիմեմ դատարան»։ Փոխում են անունը և ուղարկում բոլոր երեք բյուրոներին։

Ինչու է դա վնասում։ Բյուրոները նման նամակներ ստանում են հազարներով և անմիջապես ճանաչում։ Եթե վիճարկումը նման է զանգվածային առաքման, բյուրոն կարող է որոշել, որ այն ուղարկել է միջնորդը, և պատասխանել ձևական գրությամբ։ Եվ ևս մի բան. վարկատուն ձեր նամակը չի տեսնի։ Բյուրոն նրան փոխանցում է միայն կարճ կոդ՝ «իմ հաշիվը չէ» կամ «սխալ բալանս» տիպի, և ձեր փաստաթղթերը։ Չկա կոնկրետություն և ապացույցներ՝ վարկատուն ստուգելու բան չունի։ Նա հաստատում է գրառումը, և վիճարկումը փակվում է։

Ինչպես է ճիշտ։ Ձևանմուշն ինքնին ոչինչ չի որոշում։ Վիճարկումն աշխատում է միայն այն ժամանակ, երբ դրանում կա կոնկրետ անճշտություն և այն հաստատող փաստաթուղթ։ Ձեր հաշվետվության որ գրառումներն են իսկապես անճշտ և ինչով դա հաստատել, ամենահեշտը պարզել հաշվետվության անվճար վերլուծության ժամանակ։

Սխալ 3. նայել մեկ բյուրո՝ երեքի փոխարեն

Ինչ են անում։ Ներբեռնում են անվճար հավելված, այնտեղ տեսնում մեկ սկոր և մեկ հաշվետվություն և վիճարկում միայն այն, ինչ տեսնում են։

Ինչու է դա վնասում։ Խոշոր բյուրոները երեքն են՝ Experian, Equifax և TransUnion։ Վարկատուները տվյալները փոխանցում են յուրաքանչյուրին առանձին, իսկ ոմանք՝ միայն մեկին կամ երկուսին։ Ուստի հաշվետվությունները հաճախ տարբերվում են. մի տեղ քոլեքշնը կա, մյուս տեղում՝ ոչ, երրորդում՝ ուրիշ բալանս է։

Երեք բյուրո՝ երեք տարբեր հաշվետվություն

Ուղղեցիք սխալը TransUnion-ում, բայց Equifax-ում այն կմնա։ Իսկ բանկը կարող է նայել հենց Equifax-ը։

Ինչպես է ճիշտ։ Ցանկացած վիճարկումից առաջ վերցրեք բոլոր երեք բյուրոների հաշվետվությունը։ Ամենահեշտը դա անել SmartCredit-ի, IdentityIQ-ի կամ MyScoreIQ-ի միջոցով է։ Այս ծառայություններում երեք հաշվետվությունները կողք կողքի են, և տարբերությունները միանգամից երևում են։ Թե ինչու երեք բյուրոներն ունեն տարբեր տվյալներ, բացատրում ենք «Experian, Equifax, TransUnion. որն է տարբերությունը» հոդվածում։

Սխալ 4. փակել քարտերը և նոր դիմումներ ներկայացնել ուղղման ընթացքում

Ինչ են անում։ Ուզում են «սկսել մաքուր էջից» և փակում են հին քարտերը, հատկապես նրանք, որոնցում ժամանակին ուշացած վճարում է եղել։ Կամ անմիջապես դիմում են նոր քարտերի և վարկերի համար. «թող ավելի շատ լավ բան լինի»։

Ինչու է դա վնասում։ Քարտի հետ անհետանում է նաև դրա լիմիտը։ Իսկ սկորը հետևում է լիմիտի օգտագործմանը (utilization)՝ ձեր բոլոր լիմիտների որ մասն է զբաղված պարտքով։ 30%-ից պակասը նորմալ է, 10%-ից պակասը՝ գերազանց։

Պարզ հաշվարկ։ Ունեք երկու քարտ՝ $2 000 և $3 000 լիմիտներով, դրանց վրա պարտքը $1 500 է։ Լիմիտի օգտագործումը 30% է։ Փակում եք $3 000-անոց քարտը. ընդհանուր լիմիտը դառնում է $2 000, պարտքը՝ նույնը։ Լիմիտի օգտագործումը թռչում է մինչև 75%, և սկորն ընկնում է, թեև դուք ոչ մի դոլար չեք ծախսել։

Նոր դիմումներն իրենց խնդիրն ունեն։ Երբ դիմում եք, բանկը գրեթե միշտ նայում է ձեր հաշվետվությունը։ Դրանից հետո այնտեղ հայտնվում է կոշտ հարցում (hard inquiry)՝ այդ ստուգման մասին գրառում։ Այն երևում է 2 տարի, իսկ FICO սկորի վրա ազդում է 12 ամիս։ Չուղղված սխալները բանկը նույնպես կտեսնի։ Արդյունքը՝ մերժում և ավելորդ գրառում։

Քանի դեռ վիճարկումը բաց է, հաշվի մոտ կարող է լինել «վիճարկվում է հաճախորդի կողմից» նշումը։ Հիփոթեք տվող բանկերը հաճախ խնդրում են նախ փակել նման վիճարկումները։

Ինչպես է ճիշտ։ Քանի դեռ ուղղումն ընթանում է, առանց անհրաժեշտության ոչինչ մի փակեք և մի բացեք։ Հին քարտերը պահեք ակտիվ՝ ամիսը մեկ փոքր գնում և ժամանակին վճարում։ Նոր դիմումները՝ վիճարկումներից հետո, երբ տեսնեք թարմացված հաշվետվությունը։

Սխալ 5. հավատալ CPN-ին և «գաղտնի» սխեմաներին

Ինչ են անում։ Ինտերնետում գնում են CPN՝ «կրեդիտային գաղտնիության համար» (credit privacy number)։ Վաճառողները խոստանում են «նոր համար SSN-ի փոխարեն» և «մաքուր պատմություն զրոյից»։

Այլ «գաղտնի» սխեմաներ, որոնք շրջում են սոցցանցերում։

• Կեղծ ինքնության գողություն։ Հայտարարել, որ բոլոր պարտքերը խարդախների գործն են, թեև վարկերը վերցրել եք դուք։ Ինքնության գողության մասին կեղծ հայտարարությունը նույնպես հանցագործություն է։
• EIN՝ SSN-ի փոխարեն։ Անձնական քարտի դիմել ընկերության հարկային համարով (EIN)։ Սա խաբեություն է. EIN-ը նախատեսված է բիզնեսի, այլ ոչ թե անձնական վարկի համար։
• «Կախարդական նամակ»։ Իբր նման նամակից հետո բյուրոն պարտավոր է ջնջել ցանկացած գրառում, եթե չունի ձեր ստորագրությամբ պայմանագիր։ Նման կանոն չկա. ճիշտ գրառումը ոչ մի նամակ չի ջնջի։

Ինչպես է ճիշտ։ Հեռու մնացեք «նոր կրեդիտային ինքնությամբ» ցանկացած սխեմայից։ Եթե ինչ-որ մեկը խոստանում է ջնջել ամբողջ վատ պատմությունը, փակեք ներդիրը։ Excalibur Credit Solutions-ում մենք աշխատում ենք միայն այն բանի հետ, ինչ կարելի է ստուգել և ապացուցել՝ անճիշտ, հնացած և չհաստատված գրառումների հետ։

Ինչպես չվնասել ինքներդ ձեզ, եթե որոշել եք զբաղվել ինքնուրույն

Մի քանի կանոն, որոնք ամիսներ են խնայում։

• Վերցրեք երեք բյուրոների հաշվետվությունը և կարդացեք այն ամբողջությամբ։ Եթե հաշվետվությունը ձեզ համար չինարեն է թվում, կօգնի «Ինչպես վերլուծել կրեդիտային հաշվետվությունը 20 րոպեում» ուղեցույցը։
• Մի՛ դիպչեք ճիշտ գրառումներին։ Ճշգրիտ գրառման վիճարկումը ոչինչ չի տա, իսկ լավ պատմությամբ հաշիվը կարող եք կորցնել։
• Մի՛ կրկնեք նույն վիճարկումը առանց նոր փաստերի։ Բյուրոն կարող է այն անհիմն համարել և չստուգել։
• Ոչինչ մի՛ փակեք և մի՛ բացեք առանց անհրաժեշտության, քանի դեռ ուղղումն ընթացքի մեջ է։
• Հաշվեք ամիսներ, ոչ թե օրեր։ Բյուրոն պատասխանում է 30–45 օրում, իսկ ուղղումը հաճախ անցնում է մի քանի փուլով։

Ինքնուրույն զբաղվել հնարավոր է. բյուրոյում վիճարկման համար վճարել պետք չէ։ Թե ինչու է վիճարկումն ընթանում փուլերով և ինչու «մեկ շաբաթում» չի լինում, կարդացեք կրեդիտային պատմության ուղղման ժամկետների մասին ուղեցույցում։ Իսկ եթե ժամանակ չունեք խորանալու և ժամկետներին հետևելու, Excalibur-ը գործընթացը կվերցնի իր վրա։ Նրանց համար, ով ուզում է ավելի խորը հասկանալ, շուտով կբացվի Excalibur University-ի ուսուցումը՝ դասեր ռուսերենով և մենեջերի աջակցություն։ Սպասման ցուցակին կարելի է գրանցվել հենց հիմա։ Արդյունքը յուրաքանչյուրի մոտ անհատական է։