Experian, Equifax, TransUnion. որն է տարբերությունը երեք կրեդիտային բյուրոների միջև

Ի՞նչ է կրեդիտային բյուրոն՝ պարզ բառերով

Կրեդիտային բյուրոն (credit bureau) մասնավոր ընկերություն է, որը գրանցում է ձեր պարտքերը։ Ումից եք գումար վերցրել, որքան և արդյոք ժամանակին եք վերադարձրել՝ այս ամենն այնտեղ է։ Տվյալներն ուղարկում են բանկերը, ավտոսրահները, կապի օպերատորները։ Բյուրոն դրանք հավաքում է մեկ թղթապանակում՝ կրեդիտային հաշվետվությունում (credit report)։

Բյուրոն չի որոշում՝ ձեզ վարկ տալ, թե ոչ։ Այն միայն պահում է տեղեկությունը, իսկ որոշումը կայացնում է բանկը։ Կրեդիտ սկորը եռանիշ թիվ է. ամենատարածված մոդելներում՝ 300-ից 850։ Այն հաշվարկվում է հաշվետվության տվյալներով։

ԱՄՆ-ի երեք համազգային կրեդիտային բյուրոները

Ինչ կա յուրաքանչյուր բյուրոյի հաշվետվությունում.

• Անձնական տվյալներ՝ անուն, հասցեներ, ծննդյան ամսաթիվ, երբեմն աշխատավայր։
• Հաշիվներ՝ կրեդիտ քարտեր, ավտովարկեր, ուսանողական վարկեր, հիփոթեք. լիմիտ, մնացորդ, բացման ամսաթիվ։
• Վճարումների պատմություն՝ արդյոք ամեն ամիս ժամանակին եք վճարել։
• Քոլեքշններ (collections)՝ պարտքեր, որոնք փոխանցվել են կոլեկտորական գործակալության։
• Հարցումներ (inquiries)՝ ով և երբ է ստուգել ձեր պատմությունը։

Կան նաև փոքր մասնագիտացված բյուրոներ՝ օրինակ, բանկային հաշիվների կամ վարձակալության։ Բայց երբ խոսում են կրեդիտային պատմության մասին, գրեթե միշտ նկատի ունեն մեծ եռյակը։ Մյուսների մասին կարդացեք Ինչ կրեդիտային բյուրոներ կան հիմնականներից բացի հոդվածում։

Ինչո՞վ են տարբերվում Experian-ը, Equifax-ը և TransUnion-ը

Experian-ը, Equifax-ը և TransUnion-ը ոչ պետական կառույց են, ոչ էլ երեք ցուցանակով մեկ գրասենյակ։ Դրանք երեք առանձին մասնավոր ընկերություններ են։ Նրանք մրցում են իրար հետ, ինչպես երեք բջջային օպերատոր, և յուրաքանչյուրն ունի իր տվյալների բազան։

• Equifax՝ երեքից ամենահինը, հիմնադրվել է 1899 թվականին Ատլանտայում (Ջորջիա նահանգ)։
• TransUnion՝ հիմնադրվել է 1968 թվականին Չիկագոյում (Իլինոյս նահանգ)։
• Experian՝ միջազգային ընկերություն, որի կենտրոնակայանը Դուբլինում է (Իռլանդիա). ամերիկյան գլխավոր գրասենյակը Կալիֆոռնիայում է։

Ձեզ համար ավելի կարևոր է այլ բան. վարկատուն ինքն է որոշում, թե ուր հաղորդի տվյալները։ Նա պայմանավորվում է յուրաքանչյուր բյուրոյի հետ առանձին։ Ոչ ոք նրան չի պարտադրում տվյալներ հաղորդել բոլոր երեքին։

Խոշոր բանկերը սովորաբար տվյալները փոխանցում են բոլոր երեք բյուրոներին։ Իսկ փոքր կրեդիտային միությունը (credit union՝ կոոպերատիվ բանկ իր անդամների համար) կարող է աշխատել միայն մեկ կամ երկուսի հետ։ Նույնն են հաճախ անում տեղական ավտովարկային ընկերությունները և ապառիկով վաճառող խանութները։ Լինում է, որ վարկատուն ոչ մի տեղ չի հաղորդում։

Ինչո՞ւ է սկորը յուրաքանչյուր բյուրոյում տարբեր

Սկորը հաշվարկվում է հաշվետվության տվյալներով։ Եթե երեք բյուրոներում տվյալները տարբեր են, ապա թվերն էլ տարբեր կստացվեն։ Ահա հիմնական պատճառները.

• Հաշիվների տարբեր կազմ։ Վարկատուն հաղորդում է մեկ-երկու բյուրոյի, ուրեմն երրորդում այդ հաշիվը պարզապես չկա։
• Թարմացման տարբեր ամսաթվեր։ Վարկատուները տվյալներն ուղարկում են մոտավորապես ամիսը մեկ անգամ՝ յուրաքանչյուրն իր ժամանակացույցով։ Մի բյուրոն արդեն տեսնում է թարմ մնացորդը, մյուսը՝ ոչ։
• Տարբեր հարցումներ։ Դիմումի ժամանակ բանկը հաճախ ստուգում է մեկ բյուրո։ Կոշտ հարցումը (hard inquiry՝ նշում, որ ձեր դիմումով ստուգում է եղել) կհայտնվի միայն այնտեղ։
• Սխալ միայն մեկ բյուրոյում։ Ուրիշի պարտքը, սխալ ուշացած վճարումը, կրկնակի հաշիվը հաճախ լինում են մեկ հաշվետվությունում, իսկ մյուս երկուսում չկան։
• Տարբեր անձնական տվյալներ։ Եթե բյուրոն շփոթել է հասցեն կամ նման անունը, ձեզ կարող է «կպչել» ուրիշի գրառումը։

Երկրորդ պատճառը սկորի հաշվարկի տարբեր բանաձևերն են։ Դրանց մասին՝ FICO-ի և VantageScore-ի մասին առանձին հոդվածում։ Այստեղ խոսում ենք միայն տվյալների մասին։

Ամենաբարձր սկորը Experian-ում է, բայց դա չի նշանակում, որ այն «ճիշտն» է։ Այո, այնտեղ քարտի մնացորդն ավելի փոքր է, և ուրիշի պարտք չկա։ Փոխարենը չկա նաև նրա լավ ավտովարկը։ Բանկը, որը նայում է Experian-ը, պարզապես չի տեսնում նրա 14 ամսվա կանոնավոր վճարումները։ Excalibur Credit Solutions-ի վերլուծություններում դա հաճախ է հանդիպում. բյուրոների միջև մեծ տարբերությունը սովորաբար բացատրվում է մեկ-երկու գրառումով։

Ո՞ր բյուրոն է ստուգում բանկը

Միասնական կանոն չկա։ Բանկն ինքն է որոշում, թե որ բյուրոյի տվյալները նայի։ Ընտրությունը կարող է կախված լինել վարկի տեսակից, ձեր նահանգից և նույնիսկ կոնկրետ դիմումից։ Մի բանկը վերցնում է Experian-ը, մյուսը՝ TransUnion-ը, երրորդը մեծ լիմիտի համար միանգամից ստուգում է երկու բյուրո։

Ուստի մի վստահեք ինտերնետի ցուցակներին, որոնցում գրված է, օրինակ, «այսինչ բանկը միշտ նայում է Equifax-ը»։ Դրանք արագ հնանում են։

Հիփոթեքի դեպքում կանոնն ավելի պարզ է։ 2026 թվականի դրությամբ սովորական հիփոթեքի համար վարկատուն (lender՝ նա, ով տալիս է հիփոթեքը) պատվիրում է բոլոր երեք բյուրոների հաշվետվությունները։ Երեք սկորից նա վերցնում է միջինը՝ ոչ ամենաբարձրը և ոչ ամենացածրը, այլ մեջտեղինը։ Քրիստինայի դեպքում դա կլիներ 688՝ 671-ի և 702-ի միջև։

Որտեղ և ինչպե՞ս ստանալ բոլոր երեք բյուրոների հաշվետվությունը

Սկորով անվճար հավելվածները սովորաբար ցույց են տալիս մեկ-երկու բյուրոյի տվյալները, և այն էլ ոչ ամբողջությամբ։ Համեմատության համար անհրաժեշտ են բոլոր երեք հաշվետվությունները՝ ամբողջությամբ։

Բոլոր երեք հաշվետվությունները միանգամից տալիս են մոնիտորինգի ծառայությունները. դրանք անընդհատ հետևում են ձեր կրեդիտային պատմությանը։ Մենք խորհուրդ ենք տալիս SmartCredit-ը, իսկ եթե այն չի համապատասխանում՝ IdentityIQ-ն կամ MyScoreIQ-ն։ Ձեր սեփական հաշվետվության ստուգումը փափուկ հարցում է (soft inquiry). այն միավորներ չի իջեցնում։ Ինչպես ձևակերպել հաշվետվությունը քայլ առ քայլ՝ երեք բյուրոների հաշվետվության մասին ուղեցույցում։

Մի նայեք միայն վերևի երեք թվերին. իջեք հաշիվների ցուցակին։ Excalibur-ի մենեջերներն առաջին հերթին նայում են հենց այնտեղ։ Այնտեղ յուրաքանչյուր գրառում սովորաբար ցույց է տրված երեք սյունակով՝ Experian, Equifax, TransUnion։ Դատարկ սյունակը կամ տարբեր գումարները միանգամից աչքի են ընկնում։

Սառեցում և խարդախության զգուշացում. յուրաքանչյուր բյուրոյում, թե՞ մեկում

Այստեղ էլ բյուրոներից յուրաքանչյուրն աշխատում է ինքնուրույն։

Կրեդիտի սառեցումը (credit freeze) արգելք է՝ ձեր հաշվետվությունը նոր վարկատուներին տրամադրելու համար։ Խարդախի համար շատ ավելի դժվար կլինի ձեր անունով քարտ բացել. բանկը չի տեսնի ձեր պատմությունը և, ամենայն հավանականությամբ, կմերժի։ Սառեցումն անվճար է։ Այն սկորի վրա չի ազդում, իսկ ձեր գործող քարտերն աշխատում են նախկինի պես։ Ձեր դիմումից առաջ այն կարելի է հանել առցանց կամ հեռախոսով. դա տևում է ոչ ավելի, քան մեկ ժամ։

Գլխավորը. սառեցումը դնում են յուրաքանչյուր բյուրոյում առանձին։ Սառեցրել եք Experian-ը և Equifax-ը, իսկ TransUnion-ը մոռացե՞լ եք։ Խարդախը կգնա այն բանկը, որը նայում է TransUnion-ը։ Կարգը հետևյալն է.

1. Առաջին բյուրոյի կայքում կամ հավելվածում գտեք Security Freeze կամ Credit Freeze. դա հենց սառեցումն է։
2. Հաստատեք ձեր ինքնությունը. սովորաբար պահանջում են SSN, հասցե և ծննդյան ամսաթիվ։
3. Պահեք մուտքանունը, գաղտնաբառը կամ PIN-ը. առանց դրանց սառեցումը հանելը շատ ավելի երկար կտևի։
4. Կրկնեք նույնը մյուս երկու բյուրոներում։
5. Վարկի դիմումից առաջ ժամանակավորապես հանեք սառեցումը՝ բոլոր բյուրոներում կամ միայն այն մեկում, որը կստուգի բանկը։

Խարդախության զգուշացումը (fraud alert) նախազգուշացում է բանկերի համար՝ անմիջապես հաշվետվությունում։ Իմաստը պարզ է. «նախքան վարկ տալը համոզվեք, որ դիմումը ներկայացրել է հենց այս մարդը»։ Այն նույնպես անվճար է և գործում է մեկ տարի։ Այն դնում են մեկ բյուրոյում, և այդ բյուրոն ինքը կփոխանցի մյուս երկուսին։ Իսկ ահա հանել պետք կլինի յուրաքանչյուր բյուրոյում առանձին։

Սխալը միայն մեկ բյուրոյում է. ի՞նչ անել

Բյուրոները միմյանց չեն փոխանցում ձեր վիճարկումները։ Եթե սխալը Equifax-ում է, այն պետք է վիճարկել Equifax-ում։ Experian-ում վիճարկումն այն չի ուղղի. այնտեղ այդ գրառումը պարզապես չկա։

Դատարկ սյունակը միշտ չէ, որ սխալ է։ Նախ զանգահարեք վարկատուին և հարցրեք, թե ուր է նա հաղորդում տվյալները։ Աշխատում է միայն երկու բյուրոյի հե՞տ։ Դա նրա իրավունքն է, այստեղ վիճարկելու բան չկա։ Իսկ եթե նա ասում է, որ հաղորդում է բոլոր երեքին, բայց գրառումը չկա, խնդրեք տվյալները կրկին ուղարկել։

Այլ բան է անճիշտ գրառումը։ Այդ դեպքում վիճարկում է պետք. բյուրոն պարտավոր է այն վերստուգել այն վարկատուի մոտ, որն ուղարկել է գրառումը։ Սովորաբար դա տևում է 30⁠–⁠45 օր։ Եթե վարկատուն ընդունի սխալը, նա պետք է ուղղի տվյալները բոլոր այն բյուրոներում, որոնց հաղորդում է։ Բայց հետո միևնույն է ստուգեք բոլոր երեք հաշվետվությունները։

Քրիստինան հենց այդպես էլ արեց։ Կրեդիտային միությունը հաստատեց, որ հաղորդում է միայն Equifax-ին և TransUnion-ին, ուրեմն Experian-ի դատարկ սյունակը սխալ չէ։ Հետո նա դրեց խարդախության զգուշացում և սառեցում բոլոր երեք բյուրոներում։ Իսկ ուրիշի քոլեքշնը վիճարկեց միայն Equifax-ում։

Այն ամենը, ինչ արեց Քրիստինան, կարող եք անել նաև ինքներդ. բյուրոները վիճարկման համար գումար չեն վերցնում։ Եթե երեք հաշվետվությունները համեմատելու ժամանակ չունեք, դա կարող է իր վրա վերցնել Excalibur Credit Solutions-ը։ Մենք վիճարկում կուղարկենք միայն այնտեղ, որտեղ գրառումն անճիշտ է, հնացած կամ չհաստատված։ Արդյունքն անհատական է։