Սնանկություն, repossession և վտարում. ինչպես են դրանք ազդում կրեդիտային պատմության վրա ԱՄՆ-ում
Սնանկությունը, պարտքերի համար մեքենայի բռնագանձումը և վտարումը ԱՄՆ-ում դատավճիռ են թվում կրեդիտային պատմության համար։ Իրականում դրանցից յուրաքանչյուրը հաշվետվության մեջ թողնում է իր հետքը, ունի իր ժամկետը և վերադարձի իր ճանապարհը։
Հակիրճ
- Repossession-ը (պարտքերի համար մեքենայի բռնագանձումը) կրեդիտային պատմության մեջ պահվում է մինչև 7 տարի։ Chapter 7 սնանկությունը մնում է մինչև 10 տարի, իսկ Chapter 13-ը՝ մինչև 7, եթե հաշվենք դատարան դիմելու օրվանից։ Վտարումն ինքնին երեք բյուրոների հաշվետվության մեջ սովորաբար չի ընկնում, բայց չվճարված վարձը կարող է այնտեղ հայտնվել որպես քոլեքշն։
- Repossession-ից հետո պարտքը սովորաբար չի անհետանում. մեքենան վաճառում են, իսկ պակասող գումարը ծախսերի հետ միասին (deficiency balance) պահանջում են ձեզանից։
- Մեքենան, որը դուք ինքներդ եք հանձնել բանկին (voluntary repossession), նույնպես բացասական գրառում է և պահվում է նույնքան։
- Սնանկության մեջ ներառված հաշիվները պետք է ցույց տան $0 բալանս և Included in bankruptcy նշումը։ Պարտքը կամ նոր ուշացած վճարումը նման տողում սխալ է, և այն կարելի է վիճարկել։
- Վերականգնվել կարելի է անմիջապես. ապահովված քարտը (secured card), առանց ուշացումների վճարումները և հարազատի քարտում լիազորված օգտատիրոջ տեղը աստիճանաբար գերազանցում են հին բացասական գրառումները։
Վտարում, ռեպո և սնանկություն. ո՞րն է տարբերությունը
Կրեդիտային հաշվետվության մեջ այս երեք իրադարձությունները բոլորովին տարբեր տեսք ունեն։
- Eviction (վտարում) — տանտերը դատարանի միջոցով վտարում է վարձակալին, ամենից հաճախ՝ վարձը չվճարելու պատճառով։ Գլխավոր հետքը մնում է ոչ թե կրեդիտային հաշվետվության մեջ, այլ այն բազաներում, որոնց նայում են տանտերերը։
- Repossession (ռեպո, բռնագանձում) — բանկը վերցնում է մեքենան, որովհետև վարկի վճարումները դադարել են։ Նշումը դրվում է անմիջապես ավտովարկի տողում։
- Bankruptcy (սնանկություն) — դատական գործ, որտեղ մարդը պաշտոնապես ընդունում է, որ չի կարող վճարել իր պարտքերը։ Նրա պարտքերը դուրս են գրում կամ փոխադրում վճարումների պլանի։ Սա հաշվետվության ամենանկատելի գրառումն է։
Թե հաշվետվության որ մասում փնտրել նման տողերը, բացատրում է «Ինչպես կարդալ կրեդիտային հաշվետվությունը» ուղեցույցը։ Բացասական գրառումների ամբողջական ցուցակը՝ առանձին հոդվածում։
Eviction. ընկնո՞ւմ է վտարումը կրեդիտային հաշվետվության մեջ
Կարճ ասած՝ վտարումն ինքնին սովորաբար չի ընկնում։ Վտարումը ձևակերպում է դատարանը։ Իսկ նման դատական որոշումները Experian-ը, Equifax-ը և TransUnion-ը 2017 թվականից ի վեր, որպես կանոն, կրեդիտային հաշվետվություններում չեն ներառում։
Բայց հանգստանալը դեռ վաղ է։ Վտարումն ունի երկու հետք, որոնք ձեզ հասնում են ավելի ուշ։
- Վարձի պարտք։ Մնացե՞լ են չվճարված ամիսներ, տուգանքներ կամ վերանորոգման հաշիվ։ Տանտերը հաճախ այդ գումարը փոխանցում է կոլեկտորին։ Այդ դեպքում հաշվետվության մեջ հայտնվում է սովորական քոլեքշն՝ մինչև 7 տարի առաջին ուշացած վճարման ամսաթվից։
- Վարձակալների ստուգման բազաներ (tenant screening)։ Սրանք առանձին ընկերություններ են. նրանք հավաքում են վտարման դատական գործերը և հաշվետվություններ վաճառում տանտերերին։ Այնտեղ վտարումը կարող է երևալ տարիներ շարունակ։
Նման բազաների մասին ավելի մանրամասն՝ «Ինչ կրեդիտային բյուրոներ կան հիմնականներից բացի» հոդվածում։
Repossession. ինչու է մեքենայի բռնագանձումից հետո պարտքը մնում
Շատերը կարծում են՝ մեքենան վերցրել են, ուրեմն հաշիվները փակ են։ Սա ամենաթանկ սխալն է։ Բանկին պետք է ոչ թե մեքենան, այլ գումարը։ Հետո ամեն ինչ ընթանում է այսպես։
- Դուք բաց եք թողնում վճարումները։ Բաց թողած յուրաքանչյուր ամիս հաշվետվությանը նոր նշում է ավելացնում՝ 30/60/90 օր։
- Բանկը վերցնում է մեքենան. հաճախ այն պարզապես տանում է էվակուատորը։
- Մեքենան վաճառում են, ամենից հաճախ՝ աճուրդում։ Այնտեղ գինը սովորաբար շուկայականից ցածր է։
- Պարտքից հանում են վաճառքի գինը։ Վրան ավելացնում են ծախսերը՝ էվակուատոր, կայանատեղի, աճուրդի նախապատրաստում։
- Այն, ինչ մնում է, կոչվում է deficiency balance (պակասող գումար)։ Այն պահանջում են ձեզանից։ Եթե չփակեք, պարտքը կանցնի կոլեկտորին, և հաշվետվության մեջ կհայտնվի նաև քոլեքշն։
Ավտովարկի տողում կլինի Repossession կամ Vehicle repossessed տիպի նշում։ Այն պահվում է մինչև 7 տարի առաջին ուշացած վճարման ամսաթվից՝ նույնիսկ եթե հետո փակեք մնացորդը։
Որքան պարտք մնաց Գայանեն բռնագանձումից հետո
Chapter 7 և Chapter 13 սնանկություն. ինչ կլինի կրեդիտային պատմության հետ
Ֆիզիկական անձանց դեպքում սովորաբար հանդիպում է սնանկության երկու տեսակ։
- Chapter 7՝ «դուրսգրում»։ Դատարանը դուրս է գրում այն պարտքերի մեծ մասը, որոնց հետևում գրավ չկա՝ կրեդիտ քարտեր, բժշկական հաշիվներ, անձնական վարկեր։ Ընդ որում, գույքի մի մասը կարող են վաճառել՝ պարտքերը մարելու համար։
- Chapter 13՝ «վճարումների պլան»։ Պարտքերն անմիջապես դուրս չեն գրվում։ Դատարանը հաստատում է պլան, որով դուք 3–5 տարի վարկատուներին վճարում եք պարտքի մի մասը։ Գույքը սովորաբար մնում է ձեզ մոտ։
Հաշվետվության մեջ սնանկությունը երևում է երկու տեղում։
- Public records (հանրային գրառումներ) բաժինը։ Այնտեղ է գրառումն ինքնին՝ սնանկության տեսակը և դիմելու ամսաթիվը։
- Սնանկության մեջ ներառված բոլոր հաշիվների տողերը։ Յուրաքանչյուրը պետք է ունենա Included in bankruptcy կամ Discharged in bankruptcy (պարտքը դուրս է գրվել սնանկության միջոցով) նշումը։ Դուրսգրումից հետո բալանսը $0 է։
Բացառություն է այն պարտքը, որը որոշել եք պահել և շարունակել վճարել, օրինակ՝ ավտովարկը։ Վարկատուի հետ նման պայմանավորվածությունը կոչվում է reaffirmation։
Որքա՞ն են սնանկությունը, ռեպոն և վտարումը պահվում կրեդիտային պատմության մեջ
Գլխավոր շփոթությունն այն է, թե որ օրվանից հաշվել։ Ռեպոյի, ուշացած վճարումների և քոլեքշնների դեպքում հաշվարկը սկսվում է այն ամսից, երբ առաջին անգամ ժամանակին չեք վճարել (date of first delinquency)։ Սնանկության դեպքում՝ դատարան դիմելու օրվանից, այլ ոչ թե այն օրվանից, երբ գործը փակվել է։
| Իրադարձություն | Ինչ է երևում երեք բյուրոների հաշվետվության մեջ | Որքան է պահվում | Ինչ է գալիս դրանից հետո |
|---|---|---|---|
| Eviction (վտարում) | Սովորաբար ոչինչ. դատական որոշումը հաշվետվության մեջ չեն ներառում | Վտարումն ինքնին չի երևում, իսկ վարձի քոլեքշնը՝ մինչև 7 տարի առաջին ուշացած վճարումից | Քոլեքշն չվճարված վարձի համար, գրառում վարձակալների ստուգման բազաներում |
| Repossession, այդ թվում՝ կամավոր | 30/60/90 օրվա ուշացած վճարումներ և Repossession նշում ավտովարկի տողում | Մինչև 7 տարի առաջին ուշացած վճարումից | Deficiency balance՝ մեքենայի վաճառքից հետո մնացորդը, հաճախ քոլեքշնի տեսքով |
| Chapter 7 սնանկություն | Գրառում Public records-ում և Included in bankruptcy նշումով ու $0 բալանսով հաշիվներ | Մինչև 10 տարի դիմելու ամսաթվից | Նոր վարկերի մերժումներ առաջին տարիներին, սխալներ դուրս գրված հաշիվների կարգավիճակներում |
| Chapter 13 սնանկություն | Գրառում Public records-ում և վճարումների պլանում ներառված հաշիվներ | Մինչև 7 տարի դիմելու ամսաթվից | 3–5 տարի վճարումներ պլանով, այդ ընթացքում նոր վարկ՝ սովորաբար միայն դատարանի կամ կառավարչի (trustee) թույլտվությամբ |
Կրեդիտ սկորը (credit score) ձեր միավորն է՝ 300-ից 850։ Թե յուրաքանչյուր գրառում որքան ուժեղ է այն իջեցնում, կարդացեք ավելի ծանր և ավելի թեթև բացասական գրառումների մասին հոդվածում։
Գայանեի առաջին ուշացած վճարումն ավտովարկով եղել է 2023 թվականի գարնանը։ Ուրեմն և՛ ռեպոն, և՛ մնացորդի քոլեքշնը հաշվետվությունից կհեռանան մոտավորապես 2030-ի գարնանը։
Ինչպես վերականգնել կրեդիտը սնանկությունից, ռեպոյից կամ վտարումից հետո
Ճշմարիտ բացասական գրառումը ջնջել հնարավոր չէ։ Բայց այն կարելի է ծածկել նոր, մաքուր պատմությամբ։
Վտարումից հետո
- Փակեք վարձի պարտքը կամ պայմանավորվեք վճարման ժամանակացույցի մասին՝ գրավոր։ Վճարված քոլեքշնը նոր տանտերն ավելի հանգիստ կընդունի, քան չվճարվածը։
- Պահանջեք ձեր հաշվետվությունը վարձակալների ստուգման բազայից և այնտեղ սխալներ փնտրեք։
- Նոր բնակարանի համար պատրաստեք եկամտի հաստատում, ավելի մեծ դեպոզիտ կամ երաշխավոր (co-signer)։
Repossession-ից հետո
- Համեմատեք հաշվետվության մեջ նշված մնացորդը վարկատուի հաշվարկի նամակի հետ։
- Լուծեք մնացորդի հարցը՝ վճարել միանգամից, պայմանավորվել մաս-մաս վճարելու կամ նվազեցված գումարի մասին։ Բոլոր պայմանները՝ միայն գրավոր։
- Մի շտապեք անմիջապես նոր ավտովարկ վերցնել։ Նախ՝ մի քանի ամիս մաքուր վճարումներ և կուտակված կանխավճար։ Այլապես տոկոսադրույքը շատ բարձր կլինի։
Սնանկությունից հետո
- Discharge-ից հետո, այսինքն՝ երբ դատարանը վերջնականապես դուրս է գրում պարտքերը, անմիջապես ստուգեք, որ բոլոր դուրս գրված հաշիվները ցույց տան $0։
- Եթե ծրագրում եք հիփոթեք վերցնել, այն միանգամից չեն տա։ 2026 թվականի դրությամբ Chapter 7-ից հետո FHA պետական ծրագրով սովորաբար սպասում են discharge-ի ամսաթվից 2 տարի, իսկ սովորական (conventional) հիփոթեքի դեպքում՝ մոտ 4 տարի։
Այնուհետև բոլորին օգնում են նույն «աղյուսները»։
- Ապահովված քարտ (secured card) — գրավով քարտ։ Շատ բանկեր այն տալիս են նույնիսկ սնանկությունից կարճ ժամանակ անց։ Քարտով քիչ-քիչ ծախսեք և ամեն ամիս փակեք ամբողջ բալանսը։
- Լիազորված օգտատիրոջ (authorized user) կարգավիճակ։ Լավ պատմություն ունեցող հարազատը ձեզ ավելացնում է իր քարտին։ Քանի դեռ դուք գրանցված եք այդ քարտում, դրա տարիքը և լիմիտը երևում են նաև ձեր հաշվետվության մեջ։
- Ոչ մի նոր ուշացած վճարում։ Ավտովճարումը՝ թեկուզ նվազագույն գումարով, ամենապարզ ապահովագրությունն է։
- Լիմիտի ցածր օգտագործում (utilization) — դա քարտերի լիմիտի այն մասն է, որը զբաղված է պարտքով։ Պահեք այն 30%-ից ցածր, իսկ ավելի լավ՝ 10%-ից ցածր։
Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերներին հաճախ են դիմում մարդիկ, ովքեր ռեպոյից կամ սնանկությունից հետո տարիներ շարունակ պարզապես սպասել են, որ գրառումը հեռանա։ Մինչդեռ նոր լավ պատմությունը կուտակվում է մաքուր վճարումների առաջին իսկ ամսից։
Ինչ ստուգել հաշվետվության մեջ ծանր իրադարձությունից հետո
Ծանր իրադարձությունից հետո հաշվետվության մեջ սխալները հազվադեպ չեն. մեկ պարտքի մասին միանգամից մի քանի ընկերություն է հաղորդում։ Անցեք այս ցուցակով յուրաքանչյուր բյուրոյում։
Հինգ ստուգում ծանր իրադարձությունից հետո
Բոլոր երեք հաշվետվությունները միանգամից ցույց կտա մոնիտորինգի ծառայությունը՝ SmartCredit, IdentityIQ կամ MyScoreIQ։ Excalibur-ի մենեջերներն առաջին հերթին համեմատում են ծանր գրառումները բյուրոների միջև։ Նույն պարտքի տարբեր գումարները կամ ամսաթվերը սխալի ամենատարածված նշանն են։
Հաճախ տրվող հարցեր
Ընկնո՞ւմ է վտարումը կրեդիտային պատմության մեջ ԱՄՆ-ում
Վտարման մասին դատարանի որոշումն ինքնին Experian-ի, Equifax-ի և TransUnion-ի հաշվետվություններում սովորաբար չի հայտնվում։ Բայց չվճարված վարձը հաճախ փոխանցում են կոլեկտորին, և այդ դեպքում հաշվետվության մեջ հայտնվում է քոլեքշն։ Բացի այդ, վտարումը երևում է վարձակալների ստուգման բազաներում, որոնց նայում են բնակարանը վարձով տալիս։
Եթե բանկը վերցրել է մեքենաս, ես դեռ ինչ-որ բան պարտք եմ նրա՞ն
Հաճախ՝ այո։ Մեքենան վաճառում են, սովորաբար՝ աճուրդում։ Եթե ստացված գումարը չի բավարարել պարտքը և բռնագանձման ծախսերը ծածկելու համար, մնացորդը (deficiency balance) պահանջում են ձեզանից։ Եթե այն չվճարեք, պարտքը կարող են փոխանցել կոլեկտորին, և հաշվետվության մեջ կհայտնվի քոլեքշն։
Որքա՞ն է սնանկությունը պահվում կրեդիտային պատմության մեջ
Chapter 7-ի գրառումը պահվում է մինչև 10 տարի, Chapter 13-ինը՝ մինչև 7, և դրանք հաշվում են դատարան դիմելու օրվանից։ Սնանկության մեջ ներառված առանձին հաշիվների տողերը սովորաբար ավելի շուտ են անհետանում՝ դրանց առաջին ուշացած վճարումից 7 տարի անց։
Կարելի՞ է կրեդիտ քարտ ստանալ սնանկությունից հետո
Այո, ամենից հաճախ սկսում են ապահովված քարտից (secured card)՝ գրավով քարտից, որը շատ բանկեր տալիս են նաև սնանկության ավարտից կարճ ժամանակ անց։ Սովորական քարտերն ու լավ պայմաններով վարկերն աստիճանաբար ավելի հասանելի են դառնում՝ նոր, մաքուր պատմության կուտակմանը զուգընթաց։
Ավելի լավ չէ՞ մեքենան ինքս հանձնել բանկին, քան սպասել բռնագանձմանը
Կրեդիտային պատմության համար տարբերությունը փոքր է. voluntary repossession-ը նույնպես բացասական գրառում է և պահվում է նույն մինչև 7 տարին։ Առավելությունն այն է, որ կարելի է խնայել էվակուատորի և կայանատեղիի վրա, և պարտքի մնացորդը մի փոքր ավելի քիչ կլինի։ Եթե եզրին եք, նախ խոսեք բանկի հետ. երբեմն կարելի է հետաձգել վճարումները կամ վերանայել պայմանները։
Կարելի՞ է հաշվետվությունից հեռացնել repossession-ը կամ սնանկությունը
Ռեպոյի կամ սնանկության ճշմարիտ գրառումը վիճարկել խորհուրդ չենք տալիս. այն ինքն իրեն կհեռանա, երբ անցնի դրա ժամկետը։ Վիճարկում են անճիշտը՝ մնացորդի սխալ գումարը, առաջին ուշացած վճարման ամսաթիվը, որը տեղափոխվել է ավելի ուշ, սնանկության մեջ ներառված հաշվի բալանսը, կոլեկտորների մոտ կրկնօրինակները։ Նման սխալներն ուղղում են բյուրոյում վիճարկման միջոցով։
Կստուգենք, թե ինչպես է ծանր իրադարձությունն արտացոլված ձեր հաշվետվություններում
Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերը կհամեմատի, թե ինչպես են վտարումը, ռեպոն կամ սնանկությունը ցույց տրված Experian-ում, Equifax-ում և TransUnion-ում՝ արդյոք ճիշտ են գումարները, ամսաթվերը և կարգավիճակները, արդյոք սնանկության հաշիվների դիմաց $0 է նշված։ Անճիշտ, հնացած և չհաստատված տողերը մենք վիճարկում ենք յուրաքանչյուր բյուրոյում առանձին։ Զուգահեռաբար կստանաք վերականգնման պլան։ Իսկ եթե բացասական գրառումներն արդեն հին են, մենեջերը կասի՝ արդյոք ձեզ կհամապատասխանի կրեդիտ-բուստը՝ ժամանակավոր ավելացում ստուգված կրեդիտային գծին, սովորաբար կոնկրետ դիմումի համար։ Արդյունքը յուրաքանչյուրի դեպքում անհատական է։
կամ թողեք հայտ ստորև. կպատասխանենք 24 ժամվա ընթացքում՝ աշխատանքային ժամերինԿարդացեք նաև
Կրեդիտային հաշվետվություն և բացասական գրառումներՈր գրառումներն են կրեդիտային հաշվետվության մեջ համարվում բացասական. ամբողջական ցուցակ1 հոկտեմբերի 2026 թ. · 8 րոպե ընթերցանություն
Կրեդիտային հաշվետվություն և բացասական գրառումներՈրքան ուժեղ են բացասական գրառումներն ազդում կրեդիտային պատմության վրա և երբ է դա անցնում7 հոկտեմբերի 2026 թ. · 8 րոպե ընթերցանություն
Կրեդիտային բյուրոներԻնչ կրեդիտային բյուրոներ կան հիմնականներից բացի. ChexSystems, LexisNexis, Innovis և այլք՝ ըստ կատեգորիաների14 հոկտեմբերի 2026 թ. · 8 րոպե ընթերցանությունՆյութը տեղեկատվական բնույթ ունի և իրավաբանական կամ ֆինանսական խորհրդատվություն չէ։ Արդյունքները յուրաքանչյուրի մոտ անհատական են։ © 2026 Excalibur Credit Solutions Inc.