Ինչ կրեդիտային բյուրոներ կան հիմնականներից բացի. ChexSystems, LexisNexis, Innovis և այլք՝ ըստ կատեգորիաների

Ի՞նչ կրեդիտային բյուրոներ կան Experian-ից, Equifax-ից և TransUnion-ից բացի

Երբ ասում են «կրեդիտային պատմություն», սովորաբար նկատի ունեն երեք մեծ կրեդիտային բյուրոները՝ Experian-ը, Equifax-ը և TransUnion-ը։ Բյուրոն ընկերություն է, որը տվյալներ է հավաքում այն մասին, թե ինչպես եք վճարում ձեր հաշիվները։ Թե ինչով են դրանք տարբերվում, կարդացեք Experian, Equifax, TransUnion. որն է տարբերությունը երեք կրեդիտային բյուրոների միջև հոդվածում։

Բայց Experian-ից, Equifax-ից և TransUnion-ից բացի ԱՄՆ-ում կան ևս տասնյակ կրեդիտային բյուրոներ։ Դրանք կոչվում են մասնագիտացված բյուրոներ (specialty consumer reporting agencies)։ Յուրաքանչյուրը հետևում է մեկ բանի՝ բանկային հաշիվների, բնակարանի վարձակալության, ապահովագրական դեպքերի։ Այդպիսի բյուրոների պաշտոնական ցուցակը վարում է պետական գործակալությունը՝ CFPB-ն։

Գլխավորը. այս բյուրոները կրեդիտ սկորի վրա գրեթե չեն ազդում։ Փոխարենը դրանցից է կախված, թե արդյոք ձեզ հաշիվ կբացեն, բնակարան վարձով կտան և որքան կվճարեք ապահովագրության համար։ Այստեղից էլ տարօրինակ մերժումները. սկորը լավն է, իսկ ձեզ ասում են «ոչ»։

Այդ պատճառով անհասկանալի մերժման դեպքում Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերները ստուգում են նաև մասնագիտացված բյուրոները՝ ChexSystems, LexisNexis, Innovis և Experian RentBureau։

Ինչու չեն բացում բանկային հաշիվ. ChexSystems և Early Warning

ChexSystems-ը (կարդացվում է «Չեքս-սիսթեմս») բանկային հաշիվների բյուրո է։ Բանկերն այնտեղ հաղորդում են, եթե դուք մտել եք մինուսի մեջ և չեք վերադարձրել գումարը։ Կամ եթե չեկը վերադարձվել է առանց վճարման։ Կամ եթե հաշիվը փակվել է խարդախության կասկածով։ Երբ նոր հաշիվ եք բացում, բանկը հաճախ նայում է հենց այս հաշվետվությունը։

ChexSystems-ում գրառումը սովորաբար պահվում է մինչև 5 տարի։ Այդ ամբողջ ընթացքում ձեզ կարող են հաշիվ մերժել շատ բանկեր և կրեդիտային միություններ (credit union)։ Կրեդիտային միությունը կոոպերատիվ բանկ է, որտեղ հաճախորդները համարվում են նրա անդամներ։ Ընդ որում երեք գլխավոր բյուրոների հաշվետվություններում այդ գրառումը կարող է ընդհանրապես չլինել։ Այն այնտեղ կհայտնվի միայն այն դեպքում, եթե բանկը պարտքը փոխանցի կոլեկտորներին։ Այդ ժամանակ դա արդեն քոլեքշն (collection) է՝ բացասական գրառումների տեսակներից մեկը, որոնց մասին պատմում ենք որ գրառումներն են կրեդիտային հաշվետվության մեջ համարվում բացասական հոդվածում։

Երկրորդ այդպիսի բյուրոն Early Warning Services-ն է։ Այն համատեղ պատկանում է յոթ խոշոր բանկերի, որոնց թվում են Bank of America-ն, Chase-ը, Wells Fargo-ն և Capital One-ը։ Նույն ընկերությունն է կանգնած Zelle փոխանցումների հետևում։ Տվյալներն այնտեղ նման են, և բացասական գրառումները նույնպես սովորաբար պահվում են մոտ 5 տարի։

Բնակարանի վարձակալություն. ինչպե՞ս է տանտերն իմանում ձեր նախկին բնակարանների մասին

Երբ բնակարանի դիմում եք ներկայացնում, տանտերը սովորաբար պատվիրում է վարձակալի ստուգում (tenant screening)։ Այդպիսի ստուգումներ անում են հարյուրավոր ընկերություններ։ Մեկ հաշվետվության մեջ նրանք միավորում են ձեր կրեդիտային պատմությունը, վարձավճարների պատմությունը և վտարման դատական գործերը։ Երբեմն ավելացնում են նաև դատվածության ստուգում։

Վարձակալության գլխավոր բազաներից մեկը Experian RentBureau-ն է։ Այնտեղ կառավարող ընկերությունները հաղորդում են, թե արդյոք ժամանակին եք վճարել և արդյոք պարտքեր են մնացել։ Ժամանակին կատարված վճարումները Experian-ը ավելացնում է նաև ձեր սովորական Experian հաշվետվությանը։ Իսկ ուշացումներն ու պարտքերը մնում են RentBureau-ի առանձին հաշվետվությունում, և հենց այն է տեսնում տանտերը։

Հաճախակի խնդիր է բնակարանի հին պարտքը, որի մասին նույնիսկ չգիտեիք։ Օրինակ՝ ձեր դուրս գալուց հետո կառավարող ընկերությունը «վերանորոգման» համար $900 է հաշվարկել։ Դուք այդ հաշիվը չեք տեսել, իսկ նոր տանտերը տեսնում է։ Թե ինչ է լինում վտարումից (eviction) հետո, կարդացեք սնանկություն, repossession և վտարում. ինչպես են դրանք ազդում կրեդիտային պատմության վրա հոդվածում։

Ինչու է թանկացել ապահովագրությունը. LexisNexis և C.L.U.E. հաշվետվություն

LexisNexis-ը մեծ ընկերություն է, որը տվյալներ է հավաքում ապահովագրական ընկերությունների համար։ Նրա ամենահայտնի հաշվետվությունը կոչվում է C.L.U.E.։ Դրանում երևում են մեքենայի և տան ձեր ապահովագրական դեպքերը (claims) վերջին 7 տարվա ընթացքում՝ ինչ է պատահել, երբ և որքան է վճարվել։

Ապահովագրական ընկերությունը նայում է այս հաշվետվությունը, երբ հաշվարկում է պոլիսի գինը։ Վերջին տարիներին երկու-երեք դեպք, և գինը կարող է նկատելիորեն աճել։ Երբեմն բազա է ընկնում նույնիսկ այնպիսի դիմում, որով ապահովագրական ընկերությունը ոչինչ չի վճարել։ Լինում է նաև ուրիշի դեպք՝ նման անունով մարդու վթար կամ վնաս, որը տունն ունեցել է դեռ ձեզնից առաջ։

Կյանքի ապահովագրության համար կա իր բազան՝ MIB-ը։ Այնտեղ պահվում են տեղեկություններ կյանքի և առողջության ապահովագրության ձեր նախկին դիմումներից։

Ինչու են մերժել մանր վարկը. Clarity Services և FactorTrust

Ենթադրենք՝ վերցրել եք մինչև աշխատավարձ վարկ (payday loan), առցանց ապառիկ կամ տեխնիկա՝ վարձակալությամբ և հետագա գնումով (rent-to-own)։ Այդ դեպքում դրա մասին տվյալները, ամենայն հավանականությամբ, երկու բյուրոյում են։ Clarity Services-ը պատկանում է Experian-ին, իսկ FactorTrust-ը՝ TransUnion-ին։ Բայց դրանք առանձին բազաներ են. այդ տվյալները ձեր սովորական կրեդիտային հաշվետվության մեջ չեն ընկնում։

Դրանք ստուգում են առցանց վարկատուները և մանր վարկերի ընկերությունները։ Այստեղից էլ տարօրինակ պատկերը. սկորը 700 է, իսկ $1 500-ի վարկը մերժել են։ Պատճառը կարող է լինել մինչև աշխատավարձ հին չվճարված վարկը, որը կախված է այդպիսի բազայում։

Կոմունալ ծառայություններ և բջջային կապ. ի՞նչ կապ ունի NCTUE-ն

NCTUE-ն կապի օպերատորների, կաբելային հեռուստատեսության, անվտանգության ընկերությունների և կոմունալ ծառայությունների ընդհանուր բազան է։ Այն վարում է Equifax-ը, բայց դա ձեր սովորական Equifax հաշվետվությունը չէ։ Այնտեղ են ընկնում հեռախոսի, ինտերնետի, հոսանքի և գազի հաշիվները՝ և՛ վճարված, և՛ չվճարված։

Երբ է ի հայտ գալիս. նոր վայրում միացնում եք ինտերնետը կամ հոսանքը, իսկ ընկերությունը մի քանի հարյուր դոլարի դեպոզիտ է խնդրում։ Կամ հեռախոսը ապառիկով չի տալիս։ Հաճախ պատճառը հին բնակարանի ինտերնետի վերջին հաշիվն է. տեղափոխվելուց հետո այն ձեզ չի հասել։

Innovis՝ «չորրորդ բյուրոն». ինչի՞ համար է այն պետք

Innovis-ը հավաքում է գրեթե նույնը, ինչ երեք գլխավոր բյուրոները՝ կրեդիտ քարտեր, վարկեր, հասցեներ, հարցումներ։ Դրա համար էլ այն անվանում են «չորրորդ բյուրո»։ Այն պատկանում է CBC Companies ընկերությանը։

Երբ քարտ եք խնդրում, բանկը սովորաբար նայում է երեք գլխավոր բյուրոները։ Իսկ Innovis-ի տվյալներն ավելի հաճախ օգտագործվում են ինքնության ստուգման, խարդախությունից պաշտպանության և քարտերի առաջարկներ ուղարկելու համար։

Սա կարևոր է անձնական տվյալների գողության դեպքում։ Կրեդիտի սառեցումը (credit freeze) արգելք է՝ ձեր անունով նոր վարկեր բացելու համար։ Եթե այն դրել եք երեք գլխավոր բյուրոներում, Innovis-ի վրա այն չի տարածվում։ Այնտեղ այն դնում են առանձին, և դա նույնպես անվճար է։

Ինչպե՞ս ստանալ ձեր հաշվետվությունը մասնագիտացված բյուրոյից և վիճարկել սխալը

Լավ նորություն. այս հոդվածի բոլոր խոշոր բյուրոները 12 ամիսը մեկ անգամ ձեր հաշվետվությունը տալիս են անվճար։ Այն կարելի է պահանջել բյուրոյի կայքում, հեռախոսով կամ նամակով։ Եթե ձեզ մերժել են այդպիսի բյուրոյի տվյալներով, պահանջեք ևս մեկ անվճար հաշվետվություն. դրա համար ունեք 60 օր։

Բյուրոն պարտավոր է ստուգել վիճելի գրառումը։ Սովորաբար դրա վրա ծախսվում է մոտ 30 օր։ Եթե տվյալները հաղորդողը չկարողանա հաստատել դրանք, գրառումը պետք է ուղղեն կամ հեռացնեն։ Թե ինչպես կարդալ բուն գրառումները, բացատրել ենք ինչպես կարդալ կրեդիտային հաշվետվությունը ուղեցույցում։

Ինչ կցել վիճարկմանը.

• քաղվածք, որտեղ հաշիվը փակված է զրոյական մնացորդով,
• բանկի կամ տանտիրոջ նամակ պարտքի վճարման մասին,
• վարձակալության պայմանագիր և բնակարանի լուսանկարներ դուրս գալու օրը,
• դիմում ոստիկանություն, եթե գրառումն ընդհանրապես ձերը չէ։

Իսկ եթե գրառումը ճիշտ է, վիճարկել պետք չէ։ Գործում է այլ ճանապարհ.

1. Կապվեք այն բանկի, տանտիրոջ կամ օպերատորի հետ, որը հաղորդել է պարտքի մասին։
2. Ճշտեք ճշգրիտ գումարը և մարեք այն կամ պայմանավորվեք ապառիկի մասին։
3. Վերցրեք նամակ այն մասին, որ պարտքը վճարված է։
4. Խնդրեք ընկերությանը թարմացնել գրառումը բյուրոյում որպես մարված։
5. Մեկ ամիս անց կրկին պահանջեք հաշվետվությունը և ստուգեք, որ կարգավիճակը փոխվել է։