FICO Score և VantageScore. որն է տարբերությունը և ինչու են ձեր թվերը տարբեր

Ո՞վ է ստեղծել FICO-ն և VantageScore-ը

Կրեդիտ սկորը (credit score) եռանիշ թիվ է։ Դրանով բանկը գնահատում է՝ արդյոք ժամանակին կվճարեք։ Բյուրոյում այդ թիվը պատրաստի վիճակում չի պահվում։ Այն ամեն անգամ նորից հաշվում է բանաձևը, որը կոչվում է սկորինգի մոդել (scoring model)։

FICO-ն ստեղծել է ամերիկյան Fair Isaac ընկերությունը։ Բոլոր տեսակի վարկերի համար առաջին FICO սկորը հայտնվեց 1989 թվականին։ Այդ ժամանակից ի վեր այն ԱՄՆ բանկերի գլխավոր ստանդարտն է։ Երբ բանկում ասում են «ֆիկո սկոր», նկատի ունեն հենց այս բանաձևը։

VantageScore-ը հայտնվեց 2006 թվականին։ Այն միասին ստեղծել են հենց կրեդիտային բյուրոները՝ Experian-ը, Equifax-ը և TransUnion-ը։ Այս բանաձևի գլխավոր առանձնահատկությունն այն է, որ սկոր է հաշվում նույնիսկ նրանց, ում պատմությունը շատ կարճ է։

Գլխավորը՝ չշփոթել մոդելն ու բյուրոն։ Բյուրոն տվյալների պահեստ է՝ ձեր քարտերը, վճարումները, պարտքերը։ Մոդելը հաշվիչ է, որն այդ տվյալները վերածում է թվի։ Բյուրոների մասին մանրամասն պատմել ենք հոդվածում՝ ինչով են տարբերվում Experian-ը, Equifax-ը և TransUnion-ը։

Ինչո՞ւ է մեկ մարդն ունենում տասնյակ տարբեր սկորներ

Պատկերացրեք երեք խոհանոց և մի քանի բաղադրատոմս։ Մթերքները նույնն են, իսկ ուտեստները տարբեր են ստացվում։ Սկորի դեպքում էլ է այդպես. երեք բյուրո և բանաձևերի բազմաթիվ տարբերակներ, ահա և մեկ մարդու մոտ տասնյակ թվեր են հավաքվում։

• Սովորական FICO. FICO 8 (այս տարբերակն են ամենից հաճախ օգտագործում բանկերը), FICO 9, FICO 10 և 10T։ Սանդղակը՝ 300–850։
• Հիփոթեքային FICO. FICO 2՝ Experian-ով, FICO 5՝ Equifax-ով, FICO 4՝ TransUnion-ով։ Տարբերակները հին են, բայց հիփոթեքը տարիներ շարունակ հաշվել են հենց դրանցով։
• Վարկի տեսակի համար հատուկ FICO. FICO Auto Score՝ ավտովարկերի համար, FICO Bankcard Score՝ կրեդիտ քարտերի համար։ Սանդղակն ավելի լայն է՝ 250–900։
• VantageScore 3.0 և 4.0. սանդղակը՝ 300–850։ Հենց դրանք են ամենից հաճախ ցույց տալիս անվճար հավելվածները։

Յուրաքանչյուր տարբերակը հաշվում են երեք բյուրոներից յուրաքանչյուրի տվյալներով։ Ուստի նույն օրը կարող եք ունենալ 690, 705 և 722, և երեք թվերն էլ ազնիվ են։

Գործնականում ո՞րն է FICO-ի և VantageScore-ի տարբերությունը

Երկու մոդելներն էլ նայում են նույն բանին. ինչպես եք վճարում, որքան եք պարտք, քանի տարեկան է ձեր պատմությունը և արդյոք շատ են նոր դիմումները։ Բայց մանրուքներում դրանք տարբերվում են։ Ահա չորս տարբերություն, որոնք փոխում են թիվը։

Որքան պատմություն է պետք առաջին սկորի համար

Որպեսզի հայտնվի առաջին FICO-ն, պետք է առնվազն մեկ հաշիվ, որը մոտ 6 ամսական է կամ ավելի հին։ Եվ բանկը պետք է այդ հաշվի մասին տեղեկացնի բյուրոյին։ VantageScore-ը կարող է թիվ տալ շատ ավելի շուտ՝ երբեմն առաջին քարտից մեկ-երկու ամիս անց։ Ուստի նորեկների հավելվածում սկորն արդեն կա, իսկ բանկն ասում է. «Դուք դեռ FICO չունեք»։

Մարված քոլեքշններ

Քոլեքշնը (collection) պարտք է, որը փոխանցվել է կոլեկտորական գործակալությանը։ Ենթադրենք՝ դուք այն մարել եք։ FICO 9-ը, FICO 10/10T-ն, VantageScore 3.0-ն և 4.0-ն դրանից հետո դադարում են այն հաշվի առնել։ Իսկ FICO 8-ը և հիփոթեքային FICO-ները շարունակում են։ Մանրամասները՝ հոդվածում ինչու քոլեքշնի վճարումը չի փրկում կրեդիտային պատմությունը։

Բժշկական պարտքեր

VantageScore 3.0-ն և 4.0-ն ընդհանրապես հաշվի չեն առնում բժշկական քոլեքշնները՝ ո՛չ մարված, ո՛չ չմարված։ FICO 9-ը և 10-ը հաշվի են առնում չմարված բժշկական պարտքերը, բայց ավելի մեղմ, քան սովորականները։ Իսկ FICO 8-ը և հիփոթեքային տարբերակները դրանք համարում են նույնպիսի քոլեքշն, ինչպես ցանկացած այլ։ Եվ ևս մի բան. բյուրոներն արդեն մի քանի տարի է՝ հաշվետվություններում ցույց չեն տալիս $500-ից պակաս բժշկական քոլեքշնները։

Մի քանի ստուգում անընդմեջ՝ մեքենա կամ հիփոթեք ընտրելիս

Երբ դիմում եք ներկայացնում, բանկը կոշտ հարցում (hard inquiry) է անում՝ նայում է ձեր կրեդիտային պատմությունը։ Եթե ընտրում եք ավտովարկ կամ հիփոթեք, այդպիսի ստուգումները կարող են լինել մի քանիսը՝ անընդմեջ։ FICO-ն դրանք հաշվում է որպես մեկ, եթե դրանք տեղավորվել են 14-ից 45 օրվա պատուհանում՝ կախված տարբերակից։ VantageScore-ի պատուհանն ավելի կարճ է՝ 14 օր։ Մանրամասները՝ մեր կոշտ հարցումների մասին հոդվածում։

Ո՞ր սկորն է բանկը նայում կրեդիտ քարտի, ավտովարկի և հիփոթեքի համար

Միասնական կանոն չկա։ Յուրաքանչյուր բանկ ինքն է ընտրում և՛ բյուրոն, և՛ մոդելը։ Հիփոթեքի դեպքում վարկ տրամադրողին սովորաբար անվանում են վարկատու (lender), և նա նույնպես ինքն է ընտրում։ Բայց կան տարբերակներ, որոնք ամենից հաճախ են հանդիպում։

Ամենահուսալի ձևը պարզապես հարցնելն է։ Excalibur Credit Solutions-ում խորհուրդ ենք տալիս դա անել դեռ դիմելուց առաջ։ Բանկը կամ վարկային մասնագետը (loan officer), որը վարում է ձեր հիփոթեքը, սովորաբար հանգիստ ասում է մոդելը և բյուրոն։ Ավտովարկի համար օգտակար է նախապես ստանալ նախնական հաստատում (pre-approval)։ Թե ինչպես դա անել առանց ավելորդ ստուգումների, պատմում ենք ուղեցույցում՝ ավտովարկի նախնական հաստատում։

Ինչո՞ւ է Credit Karma-ն ցույց տալիս ավելի բարձր սկոր, քան բանկը (կամ ավելի ցածր)

Credit Karma-ն տարածված անվճար հավելված է։ Այն ցույց է տալիս VantageScore 3.0-ն երկու բյուրոների տվյալներով՝ TransUnion և Equifax։ Իսկ բանկն ավելի հաճախ նայում է FICO-ն։ Եվ հաճախ նայում է նաև երրորդ բյուրոյի՝ Experian-ի տվյալները, որոնք Credit Karma-ում չկան։

Որտեղից է Credit Karma-ն վերցնում տվյալները

Excalibur Credit Solutions-ի հաճախորդները հաճախ գալիս են նույն հարցով. ինչո՞ւ է Credit Karma-ն մի բան ցույց տալիս, իսկ բանկը՝ այլ։ Սովորաբար պատճառը հետևյալ կետերից մեկն է.

• Կա մարված քոլեքշն։ VantageScore 3.0-ն այն չի տեսնում, իսկ FICO 8-ը և հիփոթեքային FICO-ները տեսնում են։
• Կարճ պատմություն։ VantageScore-ը արդեն հաշվել է սկորը, իսկ FICO-ն դեռ ոչ, կամ ավելի զգույշ է հաշվում։
• Experian-ում կա գրառում, որը մյուս երկու բյուրոներում չկա։ Հավելվածն այն պարզապես ցույց չի տալիս։
• Տվյալները թարմացվել են տարբեր օրերի։ Հավելվածը թարմացվում է մոտավորապես շաբաթը մեկ անգամ, իսկ բանկը նայում է այսօրվա հաշվետվությունը։
• Լիմիտի բարձր օգտագործում (utilization)՝ դուք օգտագործում եք քարտերի լիմիտի մեծ մասը։ Տարբեր մոդելներ դրան արձագանքում են տարբեր ուժգնությամբ։

Մի քանի տասնյակ միավորի տարբերությունը սովորական բան է։ Եթե տարբերությունն ավելի մեծ է, բացեք երեք բյուրոների ամբողջական հաշվետվությունը և գտեք այն գրառումը, որը ներքև է քաշում FICO-ն։

Ի՞նչ է փոխվել հիփոթեքի հետ 2025–2026 թվականներին

Երկար տարիներ ԱՄՆ-ում սովորական հիփոթեքը հաշվարկում էին միայն դասական FICO-ով։ Այստեղ կանոնները սահմանում են Fannie Mae-ն և Freddie Mac-ը։ Դրանք երկու կիսապետական ընկերություններ են, որոնք բանկերից գնում են սովորական հիփոթեքների հսկայական մասը։ 2025 թվականին դրանց վերահսկող գերատեսչությունը թույլ տվեց օգտագործել նաև VantageScore 4.0-ն։ Իսկ 2026 թվականի սեպտեմբերի 9-ից այն կարող է օգտագործել Fannie Mae-ի և Freddie Mac-ի կողմից հաստատված ցանկացած վարկատու։ Առանձին թույլտվություն այլևս պետք չէ։

• Վարկատուն գործարքի համար ընտրում է մեկ մոդել՝ դասական FICO կամ VantageScore 4.0։
• Եթե վարկառուները մի քանիսն են (օրինակ՝ ամուսինները), բոլորին հաշվում են նույն մոդելով։
• Դասական FICO-ն ոչ մի տեղ չի անհետացել. շատ վարկատուներ առայժմ աշխատում են դրանով։
• FHA-ն (հիփոթեքի պետական ծրագիր՝ 3,5%-ից սկսվող կանխավճարով) 2027 թվականի հունվարի 1-ից կսկսի ընդունել VantageScore 4.0-ն և FICO 10T-ն։

Կարճ պատմություն ունեցող ներգաղթյալների համար սա պոտենցիալ լավ լուր է։ VantageScore 4.0-ն կարողանում է սկոր հաշվել այնտեղ, որտեղ դասական FICO-ն դեռ լռում է։ Բայց 2026 թվականի դրությամբ ոչ ոք նախապես չի ասի, թե որ մոդելը կընտրի ձեր վարկատուն։ Թե ինչպես է վարկատուն նայում սկորին՝ եկամտի և պարտքերի հետ միասին, պատմում ենք ուղեցույցում՝ հիփոթեք և DTI։

Ո՞ր սկորին հավատալ և ինչ ստուգել դիմելուց առաջ

Կարելի է հավատալ բոլորին. յուրաքանչյուր թիվ ազնվորեն հաշվում է իր բանաձևը։ Որոշման համար այլ բան է կարևոր՝ որ սկորը կնայի բանկը ձեր նպատակի համար։ Լուրջ դիմումից առաջ անցեք այս քայլերով.

1. Որոշեք, թե ինչ է ձեզ պետք՝ քարտ, մեքենա, թե հիփոթեք։ Դրանից է կախված մոդելը։
2. Հարցրեք բանկին կամ վարկային մասնագետին, թե որ մոդելն ու որ բյուրոներն են նրանք նայում։
3. Պատվիրեք հաշվետվություն՝ սկորներով բոլոր երեք բյուրոներից, օրինակ՝ SmartCredit-ում, IdentityIQ-ում կամ MyScoreIQ-ում։ Այդպես կտեսնեք նաև Experian-ի տվյալները, որոնք Credit Karma-ում չկան։
4. Յուրաքանչյուր բյուրոյում ստուգեք քոլեքշնները, ուշացումները և ուրիշի գրառումները։ Հաշվետվության սխալը կարելի է վիճարկել։
5. Եթե շուտով եք դիմելու, մարեք քարտերը մինչև քաղվածքի ամսաթիվը, որպեսզի լիմիտի օգտագործումը ցածր լինի։
6. Մի՛ ներկայացրեք նոր դիմումներ քարտերի և վարկերի համար հիփոթեքից 6–12 ամիս առաջ (առնվազն՝ վերջին 3–4 ամիսը) և ավտովարկից 2–3 ամիս առաջ։

Ուզո՞ւմ եք տեսնել հենց FICO-ն, այդ թվում՝ հիփոթեքային տարբերակները։ Դրանք վաճառում է ինքը՝ FICO ընկերությունը, myFICO կայքում։ Իսկ Excalibur Credit Solutions-ում վերլուծությունը սկսում ենք ոչ թե թվից, այլ երեք բյուրոների հաշվետվության գրառումներից։