Ինչ է կրեդիտ սկորն ԱՄՆ-ում և ինչու է այն կարևոր — պարզ բացատրություն

Ի՞նչ է կրեդիտ սկորն ԱՄՆ-ում՝ պարզ բառերով

Ի՞նչ է կրեդիտ սկորն ԱՄՆ-ում։ Եթե շատ կարճ՝ դա ձեր ֆինանսական համբավն է՝ սեղմված մեկ թվի մեջ։ Կրեդիտ սկորը (credit score), կամ կարճ՝ «սկորը», եռանիշ գնահատական է՝ 300-ից 850։ Այն հաշվարկում է համակարգչային ծրագիրը։ Ծրագիրը նայում է, թե նախկինում ինչպես եք վարվել պարտքերի հետ, և միավոր է նշանակում։ Որքան բարձր է թիվը, այնքան ավելի շատ են ձեզ վստահում։

Պատկերացրեք, որ գումար եք պարտք տալիս ծանոթին։ Անմիջապես հիշում եք. իսկ նախորդ անգամ նա ժամանակի՞ն վերադարձրեց։ Չէ՞ր անհետացել։ ԱՄՆ-ում բանկը նույնն է անում։ Միայն թե հիշողության փոխարեն բանկն ունի ձեր սկորը։ Ըստ էության, դա կանխատեսում է. արդյոք մարդը կվերադարձնի գումարը և կվճարի առանց ուշացումների։

Կարևոր մանրուք. սկորն այն մասին չէ, թե որքան եք վաստակում։ Աշխատավարձը կրեդիտային պատմության մեջ պարզապես չկա։ Կարելի է ամսական $10 000 ստանալ և ունենալ 580 միավոր։ Իսկ կարելի է համեստ վաստակել և ունենալ 780, որովհետև միշտ ժամանակին եք վճարում և ավելորդ պարտքեր չեք կուտակում։ Թե ինչպես է ծրագիրը կազմում գնահատականը, մանրամասն պատմել ենք հոդվածում՝ սկորի հինգ գործոնների մասին։

Եվս մի բան, որ շատերին շփոթեցնում է. դուք ունեք ոչ թե մեկ սկոր, այլ տասնյակներ։ Հաշվարկի ծրագրերը մի քանիսն են, որոնցից գլխավորներն են FICO-ն և VantageScore-ը։ Յուրաքանչյուրն ունի տարբերակներ, իսկ յուրաքանչյուր բյուրո՝ իր տվյալները։ Այստեղից էլ անակնկալները. բանկի հավելվածում 690 է, իսկ դիլերն ասում է 665։ Թե որտեղից է գալիս այդ տարբերությունը, բացատրել ենք հոդվածում՝ ինչու են FICO-ն և VantageScore-ը տարբեր թվեր ցույց տալիս։

Որտե՞ղ են ԱՄՆ-ում ստուգում կրեդիտ սկորը

Կարճ պատասխանը՝ գրեթե ամենուր, որտեղ նախ օգտվում են, իսկ վճարում հետո։ Շատ նորեկներ այդ մասին իմանում են միայն այն ժամանակ, երբ իրենց մերժում են կամ իրենցից ավելի շատ գումար են պահանջում, քան մյուսներից։

Ապահովագրության մասին՝ առանձին վերապահում։ Ավտոապահովագրության գինը որոշելիս կրեդիտային պատմությունը հաշվի առնել ոչ ամենուր է թույլատրված։ Օրինակ՝ Կալիֆոռնիայում, Հավայիում, Մասաչուսեթսում և Միչիգանում այդպես անել չի կարելի։

Որքա՞ն արժե վատ կրեդիտ սկորը դոլարով

Բանկը հազվադեպ է ուղիղ ասում. «ձեր սկորը ցածր է»։ Ավելի հաճախ պարզապես ավելի բարձր տոկոս է սահմանում։ Եվ դուք ավել եք վճարում ամեն ամիս՝ տարիներ շարունակ։ Սկորի գինը տեսնելու ամենահասկանալի ձևը գումարը հաշվելն է։

Հիփոթեքի դեպքում գումարներն էլ ավելի մեծ են. վարկն ավելի խոշոր է և ավելի երկար։ Նորից պայմանականորեն՝ 30 տարով $400 000 վարկը 6,5%-ով նշանակում է մոտ $2 528 ամսական վճար։ 7,5%-ով՝ արդեն մոտ $2 797։ Ընդամենը մեկ տոկոսի տարբերություն, և դուք ամեն ամիս գրեթե $270 ավել եք տալիս, իսկ 30 տարում՝ մոտ $97 000։

Իսկ ցածր սկորը նաև դեպոզիտներ է նշանակում հոսանքի և հեռախոսի համար, թանկ ապահովագրություն (այնտեղ, որտեղ դա թույլատրված է) և քարտերի մերժումներ։ Առանձին-առանձին գումարները փոքր են, բայց միասին զգալի է ստացվում։

Ո՞ր կրեդիտ սկորն է ԱՄՆ-ում համարվում լավ

FICO-ն՝ ԱՄՆ-ում հաշվարկի ամենատարածված ծրագիրը, ունի պաշտոնական միջակայքեր։ Ահա դրանք հայերեն՝ բացատրությամբ, թե յուրաքանչյուրն ինչ է նշանակում գործնականում։

• 300–579, վատ։ Սովորական քարտերի և վարկերի մեծ մասով՝ մերժում։ Մնում են ապահովված քարտերը (secured card)՝ քարտեր, որոնց համար դուք գրավ եք մուծում, և բարձր տոկոսով վարկերը։
• 580–669, բավարար։ Կարող են հաստատել, բայց ավելի թանկ. տոկոսադրույքն ավելի բարձր է, լիմիտը (որքան թույլ են տալիս ծախսել քարտով)՝ ավելի ցածր, երբեմն պահանջում են գրավ կամ երաշխավոր։
• 670–739, լավ։ Քարտերի և վարկերի մեծ մասը հասանելի է նորմալ պայմաններով։
• 740–799, շատ լավ։ Բանկերը պատրաստակամորեն առաջարկում են ցածր տոկոսադրույքներ և լավ լիմիտներ։
• 800–850, գերազանց։ Դուք ամենաշահավետ խմբում եք։ Սրանից հետո թվի աճը պայմանների վրա գրեթե չի ազդում։

«Լավի» սահմանը 670-ն է։ Բայց յուրաքանչյուր բանկ ունի իր կանոնները։ Մի քարտի համար կհաստատեն 650 սկոր ունեցող մարդուն, մյուսի համար ուզում են տեսնել 720 և ավելի։ Ուստի թիվը կողմնորոշիչ է, ոչ թե դատավճիռ։

Կրեդիտային հաշվետվությունը և կրեդիտ սկորը նո՞ւյն բանն են

Ոչ, դրանք տարբեր բաներ են։ Կրեդիտային հաշվետվությունը (credit report) ձեր մասին մանրամասն դոսյե է։ Դրանում երևում է, թե ինչ քարտեր և վարկեր ունեք, ինչ լիմիտներ, որքան եք պարտք, արդյոք ժամանակին եք վճարել և ով է հարցում արել ձեր պատմության վերաբերյալ։ Կրեդիտ սկորը մեկ թիվ է, որը ծրագիրը հաշվարկում է այդ դոսյեի հիման վրա։

Հաշվետվությունները պահում են երեք մասնավոր ընկերություններ՝ կրեդիտային բյուրոները. Experian, Equifax և TransUnion։ Բանկերը բյուրոներին թարմ տվյալներ են ուղարկում մոտավորապես ամիսը մեկ անգամ։ Բայց ոչ միշտ՝ բոլոր երեքին միանգամից։ Ուստի տարբեր բյուրոներում հաշվետվությունները կարող են տարբերվել, իսկ դրանց հետ՝ նաև սկորները։

ԱՄՆ-ի երեք կրեդիտային բյուրոները

Պարզ կանոն. սկորը ցույց է տալիս, թե ինչ վիճակում է ձեր կրեդիտը, իսկ հաշվետվությունը բացատրում է՝ ինչու։ Եթե թիվը ցածր է, պատասխանը միշտ փնտրում են հաշվետվության մեջ։ Եվ երբեմն այնտեղ սխալներ են գտնում. ուրիշի հաշիվ, սխալ լիմիտ, հին ուշացած վճարում, որն այլևս չպետք է այնտեղ լիներ։ Թե ինչպես ինքնուրույն հասկանալ հաշվետվությունը, պատմում ենք ուղեցույցում՝ ինչպես կարդալ կրեդիտային հաշվետվությունը։

Կրեդիտային պատմություն չունենալը նո՞ւյնն է, ինչ վատ սկորը

Ոչ։ Եթե վերջերս եք եկել ԱՄՆ և դեռ չունեք ոչ մի քարտ կամ վարկ, ուրեմն պարզապես սկոր չունեք։ Ծրագիրը դա հաշվելու համար ոչինչ չունի։ Դա ոչ 300 է, ոչ էլ զրո. դա դատարկ տեղ է։

Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերները հաճախ են լսում նույն հարցը. «Արդեն երկու տարի է՝ քարտով եմ վճարում, ինչո՞ւ սկոր չունեմ»։ Պատասխանը պարզ է. դեբետային քարտը կրեդիտային պատմության մեջ չի գրանցվում։ Քարտից գանձվում է ձեր սեփական գումարը, ոչ թե բանկինը։ Սովորաբար պատմությունը սկսում են կրեդիտ քարտով կամ փոքր վարկով։

Բայց բանկի համար դատարկ տեղը նույնպես ռիսկ է։ Բանկը չգիտի, թե ինչպես կվարվեք գումարի հետ։ Ուստի առանց պատմության մարդուն հաճախ մերժում են այնպես, ինչպես վատ պատմություն ունեցողին։ Լավ լուրն այն է, որ զրոյից պատմություն կառուցելը սովորաբար ավելի հեշտ է, քան փչացածն ուղղելը։

Առաջին սկորը միանգամից չի հայտնվում։ Որպեսզի FICO-ն կարողանա այն հաշվել, սովորաբար պետք է առնվազն մեկ հաշիվ, որը բացվել է մոտ կես տարի առաջ։ Հայրենիքի կրեդիտային պատմությունը՝ Ռուսաստանից, Ուկրաինայից կամ Հայաստանից, ինքնաբերաբար չի փոխանցվում ԱՄՆ։ Այստեղ բոլորը սկսում են մաքուր էջից։ Քայլ առ քայլ պլանը՝ հոդվածում զրոյից կրեդիտային պատմության մասին։

Ինչ անել այսօր. իմանալ ձեր սկորը և տեսնել երեք բյուրոների հաշվետվությունը

Հասկանալու համար, թե որտեղ եք գտնվում, հավելվածի մեկ թիվը քիչ է։ Անհրաժեշտ է բոլոր երեք բյուրոների հաշվետվությունը՝ սկորների հետ միասին։ Ահա գործողությունների պարզ հերթականությունը։

1. Նայեք անվճար սկորը ձեր բանկի կամ կրեդիտ քարտի հավելվածում։ Շատ բանկեր այն ցույց են տալիս. դա արագ կողմնորոշիչ է։
2. Պատվիրեք երեք բյուրոների հաշվետվությունը մոնիտորինգի ծառայությունում։ Դա կայք է, որը ցույց է տալիս ձեր հաշվետվությունը և հետևում, թե ինչ է փոխվում դրանում։ Հարմար է SmartCredit-ը, IdentityIQ-ն կամ MyScoreIQ-ն։ Թե ինչպես դա անել քայլ առ քայլ, ցույց ենք տվել ուղեցույցում՝ երեք բյուրոների հաշվետվության մասին։
3. Համեմատեք սկորները երեք բյուրոներում։ Եթե դրանցից մեկում թիվը նկատելիորեն ցածր է, փնտրեք այն գրառումը, որը միայն այնտեղ կա։
4. Ուշադիր նայեք հաշվետվությունը. արդյոք բոլոր հաշիվները ձերն են, չկան արդյոք ուշացած վճարումներ, որոնց մասին չգիտեիք, և ճիշտ են արդյոք նշված լիմիտները։
5. Դուրս գրեք այն ամենը, ինչ հարցեր է առաջացնում։ Եթե գրառումը սխալի է նման, կարելի է բյուրոյին խնդրել այն կրկին ստուգել. հենց դա էլ կոչվում է «վիճարկել»։ Դուք իրավունք ունեք ինքներդ ուղարկել նման խնդրանք, և դա ոչինչ չարժե։

Մի վախեցեք, եթե սկորն ավելի ցածր դուրս եկավ, քան կարծում էիք։ Դա պարզապես մեկնարկային կետ է։ Նախ հասկացեք, թե ինչու է թիվը հենց այդպիսին։ Ամենատարածված պատճառները հավաքել ենք հոդվածում՝ ինչու է կրեդիտ սկորը լինում ցածր։

Excalibur Credit Solutions-ում վերլուծությունը սկսվում է հենց պատճառների որոնումից։ Մենեջերը ձեզ հետ միասին բացում է երեք բյուրոների հաշվետվությունը։ 15–20 րոպեում նա ցույց է տալիս, թե որ գրառումներն են ամենաշատը ներքև քաշում սկորը և ինչ կարելի է անել դրանց հետ։ Վերլուծությունն անվճար է։ Արդյունքը յուրաքանչյուրի դեպքում անհատական է։ Բայց հասկանալը, թե որտեղից է առաջացել ձեր թիվը, արդեն գործի կեսն է։