Կրեդիտ սկորը բարձրացնելու 5 լավագույն եղանակ, որոնք երկար են աշխատում

Ինչո՞ւ արագ հնարքները երկար ժամանակով չեն բարձրացնում կրեդիտ սկորը

Համացանցում շատ խորհուրդներ կան, թե ինչպես բարձրացնել կրեդիտ սկորը մեկ ամսում։ Որոշներն իսկապես արագ են աշխատում. դրանց մասին պատմել ենք հոդվածում՝ ինչպես արագ բարձրացնել կրեդիտ սկորը։ Բայց եթե սովորությունները մնացել են նույնը, մի երկու ամիս անց սկորը հետ է իջնում։

Կրեդիտ սկորը (այն նաև անվանում են վարկային վարկանիշ) 300-ից 850 թիվ է։ Այն բանկին ցույց է տալիս, թե ինչպես եք վարվում պարտքերի հետ։ Դրանով բանկը որոշում է՝ արդյոք ժամանակին կվերադարձնեք գումարը։ Լավագույն պատասխանը ոչ թե մեկ գեղեցիկ ամիսն է, այլ մեկ տարվա հավասար պատմությունը՝ առանց անակնկալների։ Այդպիսի պատմություն ստեղծում են հինգ սովորություն։

Եղանակ 1. ոչ մի ուշացում՝ ավտոմատ վճարում նվազագույն գումարով

Վճարումների պատմությունը սկորի ամենածանրակշիռ մասն է։ FICO-ում՝ հաշվարկի ամենատարածված բանաձևում, այն կազմում է մոտ 35%։ Ուստի մեկ ուշացումը կարող է ջնջել ամիսների կոկիկ վճարումները։ Եվ որքան մաքուր էր պատմությունը, այնքան ցավոտ է հարվածը։

Բյուրոները ուշացումը տեսնում են, երբ վճարումն ուշացել է մի ամբողջ ամիս՝ 30 օր և ավելի։ Մի քանի օրվա ուշացման համար բանկը սովորաբար տուգանք է գանձում (late fee), բայց այն պատմության մեջ չի ընկնում։ Այնուամենայնիվ, դա պահուստային ժամանակ համարել չարժե։

Մոռացկոտությունից լավագույն պաշտպանությունը ավտոմատ վճարումն է (autopay)։ Դուք մեկ անգամ թույլ եք տալիս բանկին գումար վերցնել ձեր հաշվից, և բանկն ինքն է վճարում անհրաժեշտ օրը։ Սահմանեք գոնե նվազագույն վճարը (minimum payment)՝ ամենափոքր գումարը, որը բանկը խնդրում է մուծել ամսվա համար։ Այդ դեպքում վճարումը ժամանակին կկատարվի, նույնիսկ եթե հիվանդացել եք, մեկնել եք կամ պարզապես մոռացել եք։

1. Բացեք յուրաքանչյուր բանկի հավելվածը, որտեղ ունեք քարտ կամ վարկ։
2. Կարգավորումներում գտեք Autopay կետը։ Ընտրեք նվազագույն վճարը կամ քաղվածքով նշված ամբողջ բալանսը (քաղվածքը՝ statement, քարտի ամսական ամփոփումն է)։
3. Համոզվեք, որ գանձման հաշվում միշտ պահուստ կա՝ գոնե բոլոր նվազագույն վճարների չափով։
4. Միացրեք հիշեցում վճարման ամսաթվից 3–5 օր առաջ։
5. Երբ ազատ գումար ունեք, նվազագույնից ավել վճարեք ձեռքով։

Եղանակ 2. ամեն ամիս պահել լիմիտի օգտագործումը ցածր

Լիմիտի օգտագործումը (utilization) ցույց է տալիս, թե քարտերի լիմիտի որ մասն է զբաղված։ $3 000 լիմիտով և $900 պարտքով քարտը նշանակում է 30% օգտագործում։ Այն մտնում է «պարտքեր» բաժնի մեջ, իսկ այդ բաժինը կազմում է սկորի մոտ 30%-ը։

Նորմալ է, երբ զբաղված է լիմիտի 30%-ից պակասը, գերազանց է՝ 10%-ից պակասը։ Հետևեք նաև յուրաքանչյուր քարտին առանձին. մինչև լիմիտը ծախսված մեկ քարտը ներքև է քաշում սկորը, նույնիսկ եթե ընդհանուր թիվը նորմալ է։

Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերները հաճախ են տեսնում հաշվետվություններ, որտեղ բոլոր վճարումները ժամանակին են, իսկ քարտերը ամիսներով կեսից ավելի զբաղված են։ Բանկի համար դա նշան է. մարդը պարտքով է ապրում։ Եվ սկորը տեղում է մնում։ Ուստի պետք է ամսական բյուջե, ոչ թե քարտերի միանվագ մարում։

Ինքներդ ձեզ համար ծախսերի առաստաղ սահմանեք. օրինակ՝ ամսական ոչ ավելի, քան $300՝ $3 000 լիմիտով քարտով։ Դրանից ավելին՝ դեբետային քարտով։ Եթե պարտքն արդեն մեծ է, մարեք այն ըստ պլանի. նախ ընդհանուր օգտագործումն իջեցրեք 30%-ից ցածր, հետո՝ 10%-ից ցածր։

Եղանակ 3. չփակել հին քարտերը և ավելորդը չբացել

Կրեդիտային պատմության երկարությունը սկորի մոտ 15%-ն է։ Հաշվի է առնվում և՛ ամենահին հաշվի տարիքը, և՛ բոլոր հաշիվների միջին տարիքը։ Քանի դեռ հին քարտը բաց է, այն աշխատում է ձեզ համար՝ առանց որևէ ջանքի։

Ուստի նույնիսկ փոքր լիմիտով առաջին քարտը արժեք ունի։ Որպեսզի բանկն այն չփակի որպես չօգտագործվող, մի երկու ամիսը մեկ դրանով վճարեք որևէ մանր բանի համար, օրինակ՝ բաժանորդագրության, և անմիջապես մարեք։

Կանոնի երկրորդ կեսը՝ ավելորդը չբացել։ Վարկի յուրաքանչյուր դիմումից հետո հաշվետվությունում հայտնվում է կոշտ հարցում (hard inquiry)՝ հետք այն բանի, որ բանկը պատասխանելուց առաջ ստուգել է ձեր պատմությունը։ Նման մեկ նշումը սովորաբար մի քանի միավոր է իջեցնում։ Այն պահվում է 2 տարի, իսկ FICO-ն հաշվի է առնում միայն վերջին 12 ամիսները։ Բացի այդ, նոր հաշիվն իջեցնում է ձեր հաշիվների միջին տարիքը։ Իսկ կես տարում հինգ դիմումը բանկը կարդում է այսպես. մարդուն շտապ գումար է պետք։

Ցանկացած դիմումից առաջ ինքներդ ձեզ տվեք չորս հարց.

• Այս վարկը հիմա՞ է ինձ պետք, թե՞ «համենայն դեպս»։
• Կարելի՞ է նախ պարզել իմ հնարավորություններն առանց կոշտ հարցման՝ նախնական որակավորման (pre-qualification) միջոցով, այսինքն՝ բանկի կայքում նախնական ստուգմամբ։
• Վերջին կես տարում ուրիշ դիմում չե՞մ ներկայացրել։
• Մոտակա տարում մեծ նպատակ չունե՞մ՝ ավտովարկ, վերաֆինանսավորում, վարձակալություն։

Եղանակ 4. վարկերի ճիշտ համադրություն

Վարկերի տեսակները (credit mix) սկորի մոտ 10%-ն են։ Բանաձևը սիրում է, երբ կարողանում եք գործ ունենալ պարտքի երկու տեսակի հետ։ Առաջինը կրեդիտ քարտերն են (revolving). ծախսում եք, մարում և նորից ծախսում լիմիտի սահմաններում։ Երկրորդը ամեն ամիս նույն վճարով վարկն է (installment)՝ ավտովարկ, ուսանողական կամ անձնական վարկ։

Եթե արդեն ունեք քարտ և ավտովարկ, համադրությունը կարգին է։ Վարկ վերցնել միայն սկորի համար վատ գաղափար է. դա նոր դիմում է, նոր պարտք և տոկոսներ։

Բացառություն է, երբ ունեք միայն քարտեր։ Այդ դեպքում ուշադրություն դարձրեք կրեդիտ-բիլդեր վարկին (credit builder loan)։ Այն աշխատում է հակառակը. նախ վճարում եք դուք, իսկ գումարը ստանում եք վերջում։ Այն տրամադրում են որոշ բանկեր և կրեդիտային միություններ (credit union՝ գրեթե բանկ, որը պատկանում է հենց հաճախորդներին)։ Վարկի գումարը՝ սովորաբար մի քանի հարյուր դոլար, դնում են առանձին հաշվի վրա։ Դուք վճարում եք ամեն ամիս, իսկ բանկն այդ մասին հայտնում է բյուրոներին։ Ժամկետի վերջում գումարը ձերն է։

Եղանակ 5. ամիսը մեկ անգամ ստուգել հաշվետվությունը և վիճարկել սխալները

Կրեդիտային հաշվետվությունը ձեր դոսյեն է կրեդիտային բյուրոներում։ Դրանում լինում են բանկերի սխալներ, ուրիշի հաշիվներ և վաղուց փակված պարտքեր, որոնք ցույց են տրվում որպես բաց։ Այս ամենը ներքև է քաշում սկորը, իսկ դուք այդ մասին չեք իմանա, քանի դեռ չեք նայել։

Ամենահեշտը բոլոր երեք բյուրոների հաշվետվությունները միանգամից բացելն է SmartCredit-ում, IdentityIQ-ում կամ MyScoreIQ-ում. դրանք մոնիտորինգի ծառայություններ են։ Ձեր սեփական դիտումը փափուկ հարցում է (soft inquiry), և այն միավորներ չի իջեցնում։ Ամիսը մեկ անգամ հաշվետվությանը տրամադրեք 15–20 րոպե. թե ինչին նայել, ցույց ենք տալիս ուղեցույցում՝ հաշվետվության վերլուծություն 20 րոպեում։

Ծառայություններ, որտեղ միանգամից երևում են բոլոր երեք բյուրոները

Ինչ փնտրել հաշվետվությունում.

• Նոր հաշիվներ, որոնք դուք չեք բացել։
• Կոշտ հարցումներ այն բանկերից, որոնց դիմում չեք ներկայացրել։
• Ուշացումներ այնտեղ, որտեղ ժամանակին եք վճարել։
• Սխալ բալանսներ և լիմիտներ։
• 7 տարուց հին ուշացումներ և քոլեքշններ (կոլեկտորներին փոխանցված պարտքեր). դրանք արդեն պետք է հեռացված լինեին։

Սխա՞լ գտաք։ Դուք իրավունք ունեք ինքներդ վիճարկել այն, և դա անվճար է։ Եթե ափսոսում եք նամակների վրա ժամանակ ծախսել, Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերները ձեր փոխարեն կվարեն վիճարկումը։ Արժե վիճարկել միայն անճիշտ, հնացած կամ չհաստատված գրառումները։ Ճիշտ ուշացումը վիճարկումով չի ուղղվի։

Փոխարենը ժամանակն աշխատում է ձեզ համար. գրեթե բոլոր բացասական գրառումները պահվում են մինչև 7 տարի, բայց ամեն տարի ավելի քիչ են ազդում։ Երեք տարի առաջվա ուշացումն ավելի թույլ է ազդում, քան անցյալ տարվանը, հատկապես եթե դրանից հետո ամեն ինչ մաքուր է։

12 ամսվա պլան. ինչպես բարձրացնել կրեդիտ սկորը քայլ առ քայլ

620 սկորը «բավարար» գոտին է (580–669) և ԱՄՆ-ի միջինից ցածր է, բայց դատավճիռ չէ. քոլեքշններ չկան, ավտովարկը վճարվում է։ Նատալյային նոր վարկեր պետք չեն. պետք է կարգուկանոն։

Թե քանի միավորով կաճի Նատալյայի սկորը, հնարավոր չէ կանխատեսել. արդյունքը յուրաքանչյուրի դեպքում անհատական է։ Փոխարենը պարզ է, թե ինչպիսին կլինի հաշվետվությունը մեկ տարի անց. 12 ամիս առանց ուշացումների, ցածր բալանսներ և ոչ մի ավելորդ դիմում։ Հենց այդպիսի պատկեր են բանկերն ուզում տեսնել վերաֆինանսավորումից առաջ։

Ի՞նչ է սա տալիս գումարով։ Պայմանականորեն՝ ավտովարկի մնացորդը $20 000 է 4 տարով։ Տարեկան 13%-ի դեպքում ամսական վճարը մոտ $537 է։ Եթե ավելի լավ սկորի դեպքում բանկն առաջարկի, օրինակ, 8%, վճարը կլինի մոտ $488։ Տարբերությունը մոտ $49 է ամսական, իսկ ամբողջ ժամկետում՝ ավելի քան $2 300։ Վարձակալության դեպքում նույնն է. շատ տանտերեր նայում են կրեդիտ սկորը և ցածր սկորի դեպքում պահանջում են ավելի մեծ դեպոզիտ կամ երաշխավոր։

Ե՞րբ արժե դիմել մասնագետի

Վերևում նշված հինգ սովորությունները կարելի է ինքնուրույն ձևավորել։ Մասնագետ պետք է, երբ հաշվետվությունը խճճված է և պարզ չէ, թե որտեղից սկսել.

• Հաշվետվությունում կան գրառումներ, որոնք չեք ճանաչում, կամ երեք բյուրոները տարբեր բաներ են ցույց տալիս։
• Կան քոլեքշններ կամ չարջ-օֆներ (պարտքեր, որոնք բանկը դուրս է գրել որպես անհուսալի), և պարզ չէ, թե դրանցից որոնք են ճիշտ նշված։
• Կես տարի կամ մեկ տարի կոկիկ վճարում եք, իսկ սկորը գրեթե չի շարժվում։
• Առջևում մեծ նպատակ կա՝ վերաֆինանսավորում, վարձակալություն, բիզնեսի ֆինանսավորում, և պետք է պլան՝ կոնկրետ ամսաթվի համար։

Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերը նախ ամբողջությամբ ուսումնասիրում է բոլոր երեք հաշվետվությունները։ Հետո քայլերը դասավորում է ճիշտ հերթականությամբ՝ ինչը վիճարկել, ինչը թողնել, որ հնանա, որ պարտքը մարել առաջինը։ Հաշվետվությունը նայում ենք անվճար։ Նրանց համար, ում պետք է մանրամասն պլան մեծ նպատակի համար, ընկերության սեփականատերերից մեկն անցկացնում է դեպքի անհատական վերլուծություն։