Ինչից է կազմված կրեդիտ սկորը. 5 գործոն՝ պարզ բառերով

Ինչից է կազմված կրեդիտ սկորը. հինգ մասից բաղկացած բանաձև

Կրեդիտ սկորը (credit score) 300-ից 850 թիվ է, որը հաշվում է բանաձևը։ Նայելով դրան՝ բանկը մեկ վայրկյանում որոշում է՝ արժե ձեզ պարտք տալ, թե ոչ։ Այն մասին, թե ինչ է կրեդիտ սկորը և ինչու է այն պետք բանկին, ունենք առանձին հոդված։ Ինչից է կազմված կրեդիտ սկորը, գաղտնիք չէ։ FICO-ն՝ ԱՄՆ-ում ամենատարածված մոդելը, բացահայտ նշում է իր հինգ մասերը։

Հաշվարկի տվյալները բանաձևը վերցնում է միայն կրեդիտային հաշվետվությունից (credit report)։ Այնտեղ գրանցված են ձեր քարտերը, վարկերը և դրանց յուրաքանչյուր վճարումը։ Այդ հաշվետվությունները վարում են երեք կրեդիտային բյուրոները (credit bureaus)՝ Experian-ը, Equifax-ը և TransUnion-ը։ Ինչ չկա հաշվետվությունում, բանաձևը չի հաշվում։

Այս տոկոսները միջին պատկեր են։ FICO-ն ձեզ համեմատում է նման պրոֆիլ ունեցող մարդկանց հետ։ Ուստի նորեկի և փորձառու վարկառուի մոտ կշիռները մի փոքր տարբեր են։ VantageScore-ը ունի իր կշիռները. թե ինչու են երկու մոդելները տարբեր թվեր տալիս, պատմում ենք հոդվածում՝ FICO-ի և VantageScore-ի մասին։

Վճարումների պատմություն (35%). ինչն է համարվում ուշացում, և ինչը՝ ոչ

Սա բանաձևի ամենակշռավոր մասն է։ Այն մեկ հարց ունի. արդյոք ժամանակին եք վճարում։ Ստուգվում են բոլոր հաշիվները՝ կրեդիտ քարտերը, ավտովարկը, հիփոթեքը, ուսանողական և անձնական վարկերը։

• Բյուրոյի համար ուշացումն այն վճարումն է, որն ուշացել է 30 և ավելի օր։ Ուշացել եք 5–10 օր՝ բանկը տուգանք (late fee) կգանձի, բայց դա սովորաբար հաշվետվություն չի ընկնի։
• Նվազագույն վճարումը համարվում է ժամանակին կատարված վճարում։ Այս մասի համար ամբողջ գումարը մարելը պարտադիր չէ։
• Վճարել եք նվազագույնից պակաս՝ բանկի համար սա նույնպես ուշացում է։ Եթե 30 օրվա ընթացքում չլրացնեք, այն կընկնի հաշվետվություն։
• Կարևոր է, թե որքան եք ուշացել՝ 30, 60, 90, թե 120+ օր։ Որքան երկար, այնքան վատ։
• Կարևոր է, թե որքան վաղուց է դա եղել. երեք տարի առաջվա ուշացումն ավելի քիչ է կշռում, քան անցյալ տարվանը։
• Այստեղ են մտնում նաև քոլեքշնները (collection՝ պարտքը փոխանցվել է կոլեկտորներին), չարջ-օֆները (charge-off՝ բանկը պարտքը դուրս է գրել որպես անհուսալի) և սնանկությունները։

Նման գրառումները հավերժ չեն. սովորական բացասական գրառումը հաշվետվությունից անհետանում է առավելագույնը առաջին ուշացումից 7 տարի անց։ Սնանկությունը՝ 7 կամ 10 տարի անց՝ կախված տեսակից։ Որքան հին է գրառումը, այնքան քիչ է կշռում։

Տիգրանի մոտ. երեք տարի՝ առանց մեկ ուշացման։ Այս մասը լիովին կարգին է, և դա նրա ունեցածից ամենաարժեքավորն է։

Պարտքեր և լիմիտի օգտագործում (30%). ինչու է կարևոր ոչ թե պարտքը, այլ լիմիտի տոկոսը

Բանաձևին հետաքրքրում է ոչ միայն պարտքի գումարը, այլ այն, թե որքան են զբաղված ձեր լիմիտները։ Քարտերի դեպքում դա կոչվում է լիմիտի օգտագործում (utilization). լիմիտը՝ $2 000, քարտի վրա՝ $500, օգտագործումը՝ 25%։

• Ընդհանուր օգտագործումը՝ բոլոր քարտերով միասին։
• Յուրաքանչյուր քարտի օգտագործումն առանձին. մինչև վերջ լցված մեկ քարտը փչացնում է պատկերը, նույնիսկ եթե մյուսները դատարկ են։
• Ընդհանրապես քանի հաշվի վրա պարտք կա։
• Որքան է մնացել մարելու վարկերով։ Մեքենայի համար վերցրել եք $20 000, մնացել է $4 000. լավ նշան է։

Ո՞ր թիվն է լավը։ 30%-ից պակասը նորմալ է, 10%-ից պակասը՝ գերազանց։ Մնացորդը բանաձևը տեսնում է այն ամսաթվով, երբ բանկն այն փոխանցել է բյուրո։ Սովորաբար դա ամսական քաղվածքի (statement) ամսաթիվն է։ Եթե քարտն ամբողջությամբ մարեք, բայց արդեն քաղվածքից հետո, բյուրոն միևնույն է բարձր մնացորդ կստանա։

Excalibur Credit Solutions-ում մեզ մոտ հաճախ են գալիս կատարյալ վճարումների պատմություն ունեցող մարդիկ, բայց սկորը չի աճում։ Հաճախ պատճառը մեկ քարտն է՝ գրեթե մինչև լիմիտը լցված։

Տիգրանի մոտ. $1 700՝ $2 000-ից, այսինքն՝ 85%։ Բանաձևի համար սա ազդանշան է՝ «մարդն ապրում է կրեդիտ քարտով»։ Հենց այս մասն է հիմա ամենաշատը ներքև քաշում նրա սկորը։

Պատմության տևողություն (15%). ինչպես է բանաձևը հաշվում հաշիվների տարիքը

Այս մասը նայում է, թե որքան վաղուց եք օգտվում վարկից։ Այստեղ թվերը մի քանիսն են.

• Ամենահին հաշվի տարիքը։
• Ամենանոր հաշվի տարիքը։
• Բոլոր հաշիվների միջին տարիքը։
• Որքան վաղուց եք օգտվել յուրաքանչյուր հաշվից։

Նորեկներին ամենաշատը զարմացնում է միջին տարիքը։ Ենթադրենք՝ ունեք մեկ քարտ, որը 4 տարեկան է։ Բացեցիք երկու նոր քարտ, և միջին տարիքը 4 տարուց իջավ 1 տարի 4 ամսի։ Ահա թե ինչու են հին հաշիվներն այդքան արժեքավոր. դրանք թույլ չեն տալիս, որ միջին տարիքն իջնի։

Կարևոր է ներգաղթյալների համար. հայրենիքի կրեդիտային պատմությունն այստեղ հաշվի չի առնվում։ Ամերիկյան բյուրոների համար ձեր ստաժը սկսվում է ԱՄՆ-ում բացված առաջին հաշվից։

Ուրիշի տարիքը կարելի է ժամանակավորապես «վերցնել»՝ դառնալով ինչ-որ մեկի հին քարտի լիազորված օգտատեր (authorized user)։ Այսպես է աշխատում Excalibur-ի կրեդիտ-բուստը. ամենից հաճախ կոնկրետ դիմումից առաջ մենք հաճախորդին ավելացնում ենք մեր ստուգված կրեդիտային գծերից մեկին՝ երկու հաշվետու ցիկլով։ Քանի դեռ գիծը հաշվետվությունում է (մոտ երկու ամիս), բանաձևը տեսնում է դրա տարիքը և լիմիտը։ Հետո այն հեռանում է, և էֆեկտն անհետանում է։ Մշտական ստաժ կուտակում են միայն ձեր սեփական հաշիվները։ Իսկ ուշացումները բուստը չի ջնջում։

Տիգրանի մոտ. ամենահին հաշիվը 3 տարեկան է, և այն նաև միակն է։ Բանաձևի համար սա երիտասարդ, բայց ոչ դատարկ պատմություն է։ Եթե երկու նոր քարտերը հաստատեն, միջին տարիքը 3 տարուց կիջնի 1 տարի, իսկ հետո նորից կսկսի աճել։

Նոր վարկեր (10%). դիմումներ և վերջերս բացված հաշիվներ

Այս մասը նայում է, թե որքան ակտիվ եք նոր գումար փնտրում։ Անընդմեջ բազմաթիվ դիմումները բանկն ընկալում է որպես նշան, որ գումարի հետ դժվար է։

• Քանի հաշիվ եք բացել վերջերս։
• Քանի կոշտ հարցում (hard inquiry) է եղել. դրանք պատմության ստուգումներ են, որոնք բանկն անում է, երբ դիմում եք ներկայացնում։
• Որքան ժամանակ է անցել վերջին դիմումից և վերջին նոր հաշվից։

Կոշտ հարցումը հաշվետվությունում երևում է 2 տարի, բայց FICO-ն այն հաշվի է առնում միայն առաջին տարում։ Թե որտեղ փնտրել նման հարցումները ձեր հաշվետվությունում, ցույց ենք տալիս հոդվածում՝ Ինչ է կոշտ հարցումը (hard inquiry)։

Տիգրանի մոտ. երկու թարմ դիմում։ Ինքնին դրանք աղետ չեն։ Բայց լցված քարտի կողքին դրանք այսպես են ընկալվում. «մարդը փնտրում է, թե էլ որտեղից պարտք վերցնի»։

Վարկերի տեսակներ (10%). ինչ է credit mix-ը

Բանաձևը սիրում է, երբ մարդը գլուխ է հանում տարբեր տեսակի պարտքերից. անգլերենով դա կոչվում է credit mix։ Գլխավոր տեսակները երկուսն են.

• Վերականգնվող վարկ (revolving)՝ կրեդիտ քարտեր և կրեդիտային գծեր։ Կա լիմիտ. ծախսեցիք, մարեցիք, և կարելի է նորից ծախսել։ Վճարը ամեն ամիս տարբեր է։
• Ֆիքսված վճարով վարկ (installment)՝ ավտովարկ, հիփոթեք, ուսանողական կամ անձնական վարկ։ Գումարը վերցնում եք մեկ անգամ և վերադարձնում հավասար մասերով՝ ըստ ժամանակացույցի։

Երբ պատմության մեջ կա և՛ մեկը, և՛ մյուսը, բանկի համար ավելի հեշտ է ձեզ վստահել։ Բայց բազմազանության համար վարկ վերցնել պետք չէ. այս մասը կշռում է ընդամենը 10%, իսկ տոկոսներն ավելի թանկ կնստեն, քան օգուտը։

Տիգրանի մոտ. մեկ քարտ և ոչ մի վարկ։ Այս մասը թույլ է, բայց քիչ է կշռում։ Ժամանակի ընթացքում կհայտնվի ավտովարկ կամ այլ վարկ, և այն կբարելավվի։

Ինչը չի ազդում կրեդիտ սկորի վրա. եկամուտ, ավանդներ, ազգություն, կարգավիճակ

Այս թեմայի շուրջ ամենաշատ առասպելներն են։ Շատերը կարծում են, որ մեծ աշխատավարձը կամ խնայողական հաշվի $30 000-ը կբարձրացնեն սկորը։ Ոչ։ Բանաձևը տեսնում է միայն կրեդիտային հաշվետվությունը, իսկ դրանում չկան ո՛չ աշխատավարձ, ո՛չ բանկային հաշիվներ։

Եկամուտը կարևոր է ոչ թե սկորի, այլ բանկի որոշման համար։ Դիմումում նշված աշխատավարձով բանկը որոշում է, թե ինչ լիմիտ տալ և արդյոք կկարողանաք վճարել ամսական վճարը։

Առանձին թեմա են վարձը, հոսանքը, գազը, ինտերնետը և հեռախոսը։ Բնակարանի տերը և կոմունալ ծառայությունները սովորաբար դրանց մասին չեն հայտնում բյուրոներին, ուստի հաշվետվությունում դրանք չկան։ Դրանք կարելի է ավելացնել առանձին ծառայությունների միջոցով. օրինակ՝ Experian Boost-ը դրանք ավելացնում է Experian-ի հաշվետվությանը։ Այդ դեպքում դրանք կարող են հաշվի առնել սկորինգի որոշ մոդելներ, բայց ոչ բոլորը։ Իսկ բանկը կարող է նայել հենց այն սկորը, որը դրանք հաշվի չի առնում։

Կրեդիտ սկորի ո՞ր գործոնն է ամենաարագը փոխվում

Բանաձևի որոշ մասեր փոխվում են մեկ ամսում, մյուսները՝ տարիներով։

Ամենաարագը փոխվում է լիմիտի օգտագործումը։ Սկորի տարածված տարբերակները, օրինակ՝ FICO 8-ը, տեսնում են միայն բյուրո փոխանցված վերջին մնացորդը։ Ավելի նոր մոդելները՝ FICO 10T-ն և VantageScore 4.0-ն, հաշվի են առնում, թե ինչպես է փոխվել մնացորդը մոտավորապես երկու տարվա ընթացքում։ Բայց դրանց էլ դուր է գալիս, երբ պարտքը նվազում է։

Տիգրանի պլանը հետևյալն է. մարել քարտը մինչև քաղվածքի ամսաթիվը, որպեսզի բյուրո գնա ոչ ավելի, քան $200, այսինքն՝ լիմիտի 10%-ը։ Առայժմ նոր դիմումներ չներկայացնել։ Վճարել ժամանակին, ինչպես առաջ։ Թե դա նրան քանի միավոր կտա, հնարավոր չէ կանխատեսել. յուրաքանչյուր պրոֆիլ յուրովի է արձագանքում։ Բայց լցված քարտն այլևս ներքև չի քաշի նրա սկորը։

Ինչպես տեսնել ձեր բանաձևի հինգ մասերը հենց այսօր.

1. Պատվիրեք բոլոր երեք բյուրոների հաշվետվությունը ծառայություններից մեկում՝ SmartCredit, IdentityIQ կամ MyScoreIQ։
2. Յուրաքանչյուր քարտի համար գրեք լիմիտը և մնացորդը։ Հաշվեք լիմիտի օգտագործումը՝ ընդհանուրը և յուրաքանչյուր քարտով։
3. Գտեք ամենահին հաշվի տարիքը և մոտավորապես հաշվեք բոլոր հաշիվների միջին տարիքը։
4. Հաշվեք կոշտ հարցումները վերջին 12 ամսվա ընթացքում։
5. Ստուգեք վճարումների պատմությունը. արդյոք այնտեղ չկան ուշացումներ, որոնք իրականում չեն եղել։ Հաշվետվություններում սխալներ պատահում են։

Հաշվետվությունն առաջին անգա՞մ եք տեսնում. կօգնի ուղեցույցը՝ ինչպես կարդալ կրեդիտային հաշվետվությունը։ Եթե սկորը վաղուց ցածր է, և պարզ չէ՝ ինչու, նայեք հոդվածը՝ Ինչու կարող է ձեր կրեդիտ սկորը ցածր լինել։ Excalibur Credit Solutions-ում վերլուծության ժամանակ մենք հաշվետվությունն անցնում ենք նույն կերպ՝ հինգ մասերով, և թույլ կետն անմիջապես երևում է։