Кредиттик тарыхты өз алдынча оңдоодо адамдар кетирген 5 ката

Кредитти өз алдынча оңдосо болобу?

Ооба. Кредитти өз алдынча оңдоону, башкача айтканда, кредиттик отчётуңуздагы катаны талашууну ар ким жасай алат. Бул сиздин укугуңуз, анын үстүнө акысыз.

Кредиттик отчётто бардык карталарыңыз, кредиттериңиз жана карыздарыңыз чогултулган. Аны кредиттик бюролор жүргүзөт. Талаш (dispute) — бул сиз бюрого кат менен же онлайн: «мына бул жазуу туура эмес, текшериңиз» деп жазганыңыз. Бюро маселени кредиторго — жазууну жөнөткөн банкка же компанияга — өткөрүп берет. Ал жазууну же тастыктайт, же оңдойт. Жооп адатта 30–45 күндөн кийин келет.

Бирок көп учурда мындай болот: адам видеолорду көрүп-көрүп, «сыйкырдуу» каттарды жүктөп алат — эки айдан кийин отчёт ошол бойдон. Же андан да начар. Excalibur Credit Solutions компаниясында биз мындай аракеттерден кийинки отчётторду дайыма талдайбыз, жана каталар дээрлик ар дайым бирдей болот.

1-ката: баарын ылгабай талашуу, туура жазууларды да

Эмне кылышат. Отчётту ачып, ар бир сап боюнча талаш жөнөтүшөт. Кечигүүлөр боюнча, коллекшндер (банк коллекторлорго өткөрүп берген карыздар) боюнча, эски карталар боюнча — атүгүл баары таза турган эсептер боюнча да. Логикасы жөнөкөй: «балким бир нерсени алып салышар».

Бул эмне үчүн зыян.

• Жаңы фактысыз кайталоолорду текшеришпейт. Ошол эле талашты экинчи жолу жөнөтүп, жаңы эч нерсе тиркеген жоксузбу? Бюро аны «негизсиз» (frivolous) деп атап, кыска баш тартуу жөнөтүшү мүмкүн.
• Жакшы тарыхтан ажырап калышыңыз мүмкүн. Мисалы, сиз төлөмдөрү кемчиликсиз болгон эсепти талаштыңыз, ал эми кредитор өз убагында жооп берген жок. Бюро бул эсепти отчёттон алып салышы мүмкүн. Аны менен бирге жылдар бою өз убагында жасалган төлөмдөр да кетет — скоруңуздун эң негизги артыкчылыгы.
• Туура жазуу кайра кайтып келет. Чыныгы кечигүүнү кредитор жооп берүүгө үлгүрбөгөнү үчүн гана алып салышы мүмкүн. Бирок кийин ал аны тастыктайт — жана жазуу кайра пайда болот.

Туурасы кандай. Так эмес, эскирген же тастыкталбаган нерселерди гана талашыңыз:

• Так эмес — сумма, дата же статус туура эмес, бөтөн эсеп, кайталанган жазуу.
• Эскирген — биринчи кечигүүдөн баштап эсептегенде, терс жазуунун жашы 7 жылдан ашкан. Chapter 7 банкроттугунда мөөнөт узунураак — 10 жыл.
• Тастыкталбайт — кредитор же коллектор жазуунун туура экенин көрсөтө албайт.

Жазуу так болсо, аны талашуунун пайдасы жок. Банктан кечигүүнү алып салууну сылык сурасаңыз болот. Бирок банктар сейрек макул болот — эмне үчүн экенин «Goodwill letter деген эмне жана ал эмне үчүн сейрек иштейт» деген макалада түшүндүрөбүз.

2-ката: бюрого интернеттеги үлгү каттарды жөнөтүү

Эмне кылышат. TikTok-тон же форумдан коркутуучу сөздөргө толгон катты алышат: «дароо талап кылам», «укуктарым бузулду», «болбосо сотко берем». Атын гана өздөрүнүкүнө алмаштырып, үч бюронун баарына жөнөтүшөт.

Бул эмне үчүн зыян. Бюролор мындай каттарды миңдеп алышат жана аларды дароо таанышат. Талаш массалык таркатмага окшош болсо, бюро аны ортомчу жөнөткөн деп чечип, үстүртөн жооп менен кутулушу мүмкүн. Дагы бир нерсе: кредитор сиздин катыңызды көрбөйт. Бюро ага «эсеп меники эмес» же «баланс туура эмес» сыяктуу кыска кодду жана документтериңизди гана жөнөтөт. Конкреттүүлүк жана далил жок болсо — кредиторго текшере турган эч нерсе жок. Ал жазууну тастыктайт, талаш жабылат.

Туурасы кандай. Үлгүнүн өзү эч нерсени чечпейт. Талаш анда конкреттүү так эместик жана аны тастыктаган документ болгондо гана иштейт. Отчётуңуздагы кайсы жазуулар чындап эле так эмес экенин жана аны эмне менен тастыктоого болорун акысыз талдоодо түшүнүү эң оңой.

3-ката: үч бюронун ордуна бирөөнү гана кароо

Эмне кылышат. Акысыз мобилдик тиркемени жүктөп алышат, анда бир скорду жана бир отчётту көрүшөт — жана көргөнүн гана талашышат.

Бул эмне үчүн зыян. Чоң бюролор үчөө — Experian, Equifax жана TransUnion. Кредиторлор маалыматты ар бирине өзүнчө беришет, ал эми кээ бирлери бирөөнө же экөөнө гана. Ошондуктан отчёттор көп учурда айырмаланат: биринде коллекшн бар, экинчисинде жок, үчүнчүсүндө баланс башка.

Үч бюро — үч башка отчёт

TransUnion бюросунда катаны оңдодуңуз — Equifax бюросунда ал калып калат. Ал эми банк дал ушул Equifax отчётун карашы мүмкүн.

Туурасы кандай. Кандай гана талаш болбосун, андан мурун үч бюронун тең отчётун алыңыз. Муну SmartCredit, IdentityIQ же MyScoreIQ аркылуу жасоо эң оңой. Бул сервистерде үч отчёт катар турат, айырмачылыктар дароо көрүнөт. Үч бюродо маалымат эмне үчүн ар башка экенин «Experian, Equifax, TransUnion: айырмасы эмнеде» деген макалада түшүндүрөбүз.

4-ката: оңдоо учурунда карталарды жабуу жана жаңы өтүнмөлөрдү берүү

Эмне кылышат. «Таза барактан баштайын» деп, эски карталарды жабышат — өзгөчө качандыр бир кезде кечигүү болгондорун. Же дароо жаңы карталарга жана кредиттерге өтүнмө беришет: «жакшы нерсе көбүрөөк болсун».

Бул эмне үчүн зыян. Карта менен бирге анын лимити да жоголот. Ал эми скор лимитти колдонууну (utilization) карап турат: бардык лимиттериңиздин канча бөлүгү карыз менен ээленген. 30% чегинен аз — кадимки көрсөткүч, 10% чегинен аз — эң сонун.

Жөнөкөй эсеп. Сизде лимиттери $2 000 жана $3 000 болгон эки карта бар, алардагы карыз — $1 500. Лимитти колдонуу — 30%. $3 000 лимиттүү картаны жабасыз: жалпы лимит $2 000 болуп калат, карыз ошол бойдон. Лимитти колдонуу 75% деңгээлине чейин секирет, бир доллар коротпосоңуз да, скор түшөт.

Жаңы өтүнмөлөрдүн да өз көйгөйү бар. Өтүнмө бергениңизде банк дээрлик ар дайым отчётуңузду карайт. Андан кийин ал жерде катуу сурам (hard inquiry) — ушул текшерүү тууралуу жазуу пайда болот. Ал 2 жыл көрүнүп турат, ал эми FICO скоруна 12 ай таасир этет. Оңдолбогон каталарды да банк көрөт. Жыйынтыгы — баш тартуу жана ашыкча жазуу.

Талаш ачык турганда, эсептин жанында «кардар тарабынан талашылууда» деген белги турушу мүмкүн. Ипотека берген банктар көбүнчө адегенде мындай талаштарды жабууну сурашат.

Туурасы кандай. Оңдоо жүрүп жатканда, зарыл болбосо эч нерсе жаппаңыз жана ачпаңыз. Эски карталарды «тирүү» кармаңыз: айына бир жолу кичинекей сатып алуу жана өз убагында төлөө. Жаңы өтүнмөлөр — талаштардан кийин, жаңыланган отчётту көргөндө.

5-ката: CPN-ге жана «жашыруун» схемаларга ишенүү

Эмне кылышат. Интернеттен CPN — «кредиттик купуялуулук номерин» (credit privacy number) сатып алышат. Сатуучулар «SSN ордуна жаңы номер» жана «нөлдөн таза тарых» деп убада беришет.

Социалдык тармактарда тараган башка «жашыруун» схемалар:

• Жалган арыз: «маалыматымды уурдап кетишти». Кредиттерди өзүңүз алсаңыз да, бардык карыздарды алдамчылардын иши деп көрсөтүү. Жеке маалыматтарды уурдоо тууралуу жалган арыз — бул да кылмыш.
• SSN ордуна EIN. Жеке картага компаниянын салык номери (EIN) менен өтүнмө берүү. Бул алдоо: EIN бизнес үчүн керек, жеке кредит үчүн эмес.
• «Сыйкырдуу кат». Имиш, мындай каттан кийин бюродо сиздин колуңуз коюлган келишим жок болсо, ал каалаган жазууну өчүрүүгө милдеттүү. Мындай эреже жок: туура жазууну эч кандай кат өчүрбөйт.

Туурасы кандай. «Жаңы кредиттик инсандык» менен байланышкан ар кандай схемалардан алыс болуңуз. Кимдир бирөө бүт жаман тарыхты өчүрүп берем деп убада кылса, ал баракты дароо жаап салыңыз. Excalibur Credit Solutions компаниясында биз текшерүүгө жана далилдөөгө мүмкүн болгон нерселер менен гана иштейбиз: так эмес, эскирген же тастыкталбаган жазуулар менен.

Өзүңүз чечүүнү тандасаңыз, өзүңүзгө кантип зыян келтирбөө керек

Айларды үнөмдөгөн бир нече эреже:

• Үч бюронун отчётун алыңыз жана аны толугу менен окуп чыгыңыз. Отчёт табышмактай түшүнүксүз көрүнсө, «Кредиттик отчётту 20 мүнөттө кантип талдоо керек» деген нускама жардам берет.
• Туура жазууларга тийбеңиз. Так жазуу менен талашуу эч нерсе бербейт, ал эми жакшы тарыхы бар эсепти жоготуп алышыңыз мүмкүн.
• Жаңы фактысыз ошол эле талашты кайталабаңыз. Бюро аны негизсиз деп таап, текшербей коюшу мүмкүн.
• Эч нерсе жаппаңыз жана ачпаңыз, эгер зарыл болбосо, оңдоо жүрүп жатканда.
• Күн эмес, ай менен эсептеңиз. Бюро 30–45 күндүн ичинде жооп берет, ал эми оңдоо көп учурда бир нече раунд менен жүрөт.

Өзүңүз чечсеңиз болот: бюро менен талашуу үчүн акы төлөөнүн кереги жок. Талаш эмне үчүн раунддар менен жүрөрүн жана эмне үчүн «бир жумада» бүтпөй турганын кредиттик тарыхты оңдоонун мөөнөттөрү тууралуу нускамадан окуңуз. Ал эми терең киришүүгө жана мөөнөттөрдү көзөмөлдөөгө убактыңыз жок болсо, Excalibur бул ишти өзүнө алат. Тереңирээк түшүнгүсү келгендер үчүн жакында Excalibur University окуусу ачылат: орус тилиндеги сабактар жана менеджердин колдоосу. Күтүү тизмесине азыр эле жазылса болот. Натыйжа ар кимде ар башка.