Заморозка кредита в США: что это, когда нужна и как не сорвать себе заявку

Что такое заморозка кредита

Заморозка кредита — это запрет для кредитного бюро показывать ваш отчёт новым кредиторам. Банк получает заявку на карту, пытается посмотреть отчёт и видит: доступ закрыт. Без отчёта почти ни один банк кредит не одобрит. Поэтому мошенник с вашим SSN не сможет открыть карту или взять заём на ваше имя.

Заморозка ставится отдельно в каждом из трёх бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Если заморозить только одно бюро, мошенник может пройти через другое. Это бесплатно, и на кредит скор заморозка не влияет никак. Заморозка похожа на замок на двери: вы сами решаете, когда его открыть и для кого.

Где ставится заморозка

Заморозка, фрод-алерт и блокировка: в чём разница

Эти три инструмента часто путают. Все они защищают от мошенников, но по-разному:

Фрод-алерт достаточно поставить в одном бюро, оно само передаст его в два других. Обычный фрод-алерт действует год. Если вы уже стали жертвой кражи личных данных и это подтверждено, можно поставить расширенный алерт на семь лет. Заморозку же нужно ставить в каждом бюро самостоятельно.

Когда стоит заморозить кредит

Мы в Excalibur Credit Solutions советуем подумать о заморозке в таких случаях:

• Утечка данных. Пришло письмо от компании, что ваши данные, включая SSN, попали к взломщикам.
• Потеря документов. Украли кошелёк, потеряли паспорт, карточку SSN или грин-карту.
• Подозрительные инквари. В отчёте появились хард инквари от банков, куда вы не подавали.
• Кража личных данных. На вас уже открыли чужой аккаунт.
• Вы не планируете новых кредитов. Если в ближайший год заявок не будет, заморозка — простая страховка.

Многие держат кредит замороженным постоянно и снимают заморозку только перед заявками. Это нормальная практика. Если вы заметили чужие записи в отчёте, начните с гайда защита от кражи личных данных. Что делать при краже личных данных, разобрано в статье кража личных данных и кредитный отчёт.

Как поставить заморозку

Заморозку ставят на сайте или в приложении каждого бюро, по телефону или почтой. Онлайн проще всего: нужно создать аккаунт и подтвердить личность. Бюро задаст вопросы о вашей истории: например, в каком банке у вас автокредит или по какому адресу вы жили. Онлайн или по телефону заморозка обычно начинает действовать в течение суток, а часто сразу.

Для заморозки нужны SSN, дата рождения и адрес. Если адрес в бюро старый или с ошибкой, подтверждение личности может не пройти, и бюро попросит прислать документы. Это частая проблема у иммигрантов, которые много переезжали. Поэтому перед заморозкой полезно посмотреть свой отчёт и проверить личные данные.

Чего заморозка не делает

Банки, где у вас уже есть карты, продолжают видеть отчёт и пересматривать лимиты. Если на вас уже открыли чужую карту, заморозка её не закроет: такую запись нужно отдельно оспаривать как ошибочную. Мягкие проверки тоже проходят: они не влияют на скор и не открывают новый кредит. Подробнее о разнице между мягкими и жёсткими проверками — в статье что такое хард инквари.

Как разморозить кредит перед заявкой

Главный минус заморозки — она мешает и вам. Если подать заявку на карту или автокредит с замороженным отчётом, банк просто не сможет его проверить. Вам откажут или попросят снять заморозку и подать снова. Чтобы этого не было, действуйте так:

Частая ошибка: человек снимает заморозку в одном бюро, а банк смотрит другое. Особенно это касается автодилеров: они отправляют заявку в несколько банков, и каждый может проверить своё бюро. Перед покупкой машины проще снять заморозку во всех трёх на несколько дней.

Сколько держать заморозку

Срока у заморозки нет: она стоит, пока вы её не снимете. Многие клиенты спрашивают, не забудет ли бюро про заморозку через пару лет. Не забудет, но логин и PIN нужно хранить: без них снять заморозку будет сложнее. Если вы потеряли доступ, бюро восстановит его, но на это может уйти время, а иногда придётся отправить документы почтой.

Не забудьте о специализированных бюро

Кроме трёх главных бюро, в США есть и другие базы данных. Например, Innovis — так называемое четвёртое кредитное бюро. Есть базы по банковским счетам, а есть по коммунальным услугам и связи. Мошенники иногда открывают на чужое имя телефон или банковский счёт, и такие записи попадают именно туда. Многие специализированные бюро тоже позволяют бесплатно поставить заморозку. О них мы подробно рассказываем в статье специализированные кредитные бюро.

Заморозка для детей и пожилых родителей

Родители могут заморозить кредит ребёнка младше 16 лет. У детей обычно нет никакой истории, и мошенники этим пользуются: на ребёнка годами открывают кредиты, а узнают об этом в 18 лет. Заморозка закрывает эту дверь. Для ребёнка её обычно ставят по почте: бюро попросят свидетельство о рождении и документы, которые подтверждают, что вы родитель или опекун. Если вы помогаете пожилым родителям с финансами, заморозка для них тоже разумная защита.

Как Excalibur помогает защитить кредит

Защита от кражи личных данных — одна из услуг Excalibur Credit Solutions. Менеджер поможет настроить мониторинг, поставить фрод-алерт и заморозку в нужных бюро и объяснит, как снимать её перед заявками. Если в отчёте уже есть чужие аккаунты или инквари, на бесплатном разборе менеджер покажет их. После оплаты техотдел работает с бюро по неточным и неподтверждённым записям. Результат у каждого индивидуален.