Ինչու կարող է ձեր կրեդիտ սկորը ցածր լինել. 5 հիմնական պատճառ

Ո՞ր կրեդիտ սկորն է համարվում ցածր, իսկ որը՝ պարզապես «նոր»

Կրեդիտ սկորը (credit score) բանկին ցույց է տալիս, թե որքանով կարելի է ձեզ գումար վստահել (թե ինչպես է աշխատում կրեդիտ սկորն ԱՄՆ-ում, մանրամասն պատմել ենք առանձին)։ Բանկերն ամենից հաճախ նայում են FICO սկորը, որի սանդղակը 300-ից 850 է։ 670 և ավելի՝ լավ է։ 580-ից 669՝ բավարար. վարկ կտան, բայց ավելի թանկ, փոքր լիմիտով կամ դեպոզիտով։ 580-ից ցածր՝ վատ է, մերժումները գալիս են մեկը մյուսի հետևից։ ԱՄՆ-ում միջին սկորը մոտ 714 միավոր է։

Ցածր սկորը և նոր սկորը տարբեր բաներ են։ ԱՄՆ-ում եք մեկ տարի, ունեք մեկ քարտ և 640 սկո՞ր։ Դա նորմալ է. պատմությունը երիտասարդ է, և եթե ժամանակին վճարեք, սկորը սովորաբար ինքն իրեն կաճի։ Իսկ եթե այստեղ եք երեք-հինգ տարի, և սկորը դեռ 650-ից ցածր է ու տեղում կանգնած, ուրեմն ինչ-որ բան այն պահում է։

Պատճառ 1. չափազանց քիչ կրեդիտային պատմություն

Հաշիվը ձեր հաշվետվության ցանկացած կրեդիտ քարտ կամ վարկ է։ Երբ այդպիսի հաշիվները մեկ-երկուսն են, համակարգը քիչ տվյալներ ունի։ Այդպիսի պրոֆիլը կոչվում է «բարակ» (thin file). ցանկացած մանրուք այն տատանում է վեր ու վար։ Իսկ որպեսզի FICO-ն ընդհանրապես սկոր հաշվի, պետք է առնվազն մեկ հաշիվ, որը կես տարուց ավելի հին է։

Ինչպես ստուգել ձեզ մոտ։ Հաշվեք բաց հաշիվները Accounts բաժնում։ Եթե երեքից քիչ են կամ բոլորը երկու տարուց նոր են, սա է ձեր պատճառը։ Սվետլանան հինգ տարում ունի ընդամենը մեկ քարտ։ Պրոֆիլը բարակ է, թեև նոր չէ։

Ինչ անել։ Ավելացնել հաշիվները մեկ առ մեկ, ոչ թե հինգը մեկ ամսում։ Կհամապատասխանի սեքյուրդ քարտը՝ ձեր իսկ դեպոզիտով ապահովված քարտ։ Հարմար է նաև կրեդիտ-բիլդեր վարկը (credit builder loan)՝ պատմություն կառուցելու համար փոքր վարկ։ Կամ լիազորված օգտատիրոջ (authorized user) կարգավիճակ մաքուր պատմություն ունեցող մտերիմ մարդու հին քարտի վրա։ Եվ ամենակարևորը՝ ժամանակը։ Պատմության երկարության մասին ավելին՝ հոդվածում ինչից է կազմված կրեդիտ սկորը։

Պատճառ 2. քարտերը լցված են գրեթե մինչև լիմիտ

Լիմիտի օգտագործումը (utilization) ցույց է տալիս, թե քարտի լիմիտի որ մասն է զբաղված։ Լիմիտը $1 000 է, պարտքը՝ $800, ուրեմն օգտագործումը 80% է։ Սկորի համար սա տագնապալի նշան է. կարծես սեփական գումարը չի բավականացնում։ Հաշվի առեք. բյուրո է ուղարկվում քաղվածքի (statement) օրվա բալանսը։ Նույնիսկ եթե հաջորդ օրը ամբողջը մարեք, հաշվետվության մեջ կմնա մեծ թիվը։

Ինչպես ստուգել ձեզ մոտ։ Յուրաքանչյուր քարտի համար համեմատեք Balance (բալանս) և Credit Limit (լիմիտ) տողերը։ Որքան 30%-ից բարձր է, այնքան ավելի է ներքև քաշում սկորը։ 10%-ից ցածրը՝ գերազանց է։ Սվետլանայինը 85% է. սա նրա 590-ի գլխավոր պատճառներից մեկն է։

Ինչ անել։ Մարել բալանսը՝ սկսելով ամենալցված քարտից։ Լավ լուրն այն է, որ սկորի ամենատարածված տարբերակները հիշում են միայն վերջին բալանսը, ոչ թե նախորդ ամիսները։ Ուստի սկորը սովորաբար արձագանքում է արդեն հաջորդ քաղվածքից հետո։ 30%-ի իջնելու համար Սվետլանան պետք է քարտի վրա պահի ոչ ավելի, քան $450, այսինքն՝ մարի $830։ 10%-ի համար՝ ոչ ավելի, քան $150։

Պատճառ 3. հին ուշացած վճարումներ

Ոչ ամեն ուշացում է ընկնում հաշվետվության մեջ։ Բանկը ուշացման մասին հայտնում է միայն այն դեպքում, եթե վճարումն ուշացել է 30 օր կամ ավելի։ Այդպիսի նշումը պահվում է մինչև 7 տարի։ Իսկ վճարումների պատմությունը սկորի ամենակարևոր մասն է՝ ամբողջ գնահատականի 35%-ը։ Ուստի նույնիսկ մեկ հին ուշացումը կարող է տարիներ շարունակ ներքև քաշել սկորը։

Ինչպես ստուգել ձեզ մոտ։ Բացեք յուրաքանչյուր հաշվի վճարումների աղյուսակը (Payment History)։ Փնտրեք 30, 60 կամ 90 նշումները. այդքան օր է տևել ուշացումը։ Կամ Late և Past due բառերը։ Որքան մեծ է թիվը և որքան թարմ է ամսաթիվը, այնքան ուժեղ է հարվածը։

Ինչ անել։ Իրական ուշացումը ջնջել հնարավոր չէ, բայց ժամանակի հետ այն ավելի ու ավելի քիչ է վնասում։ Գլխավորը նորերը թույլ չտալն է. միացրեք ավտովճարում գոնե նվազագույն գումարի համար։ Իսկ եթե ժամանակին եք վճարել, բայց բանկը միևնույն է ուշացում է նշել, դա սխալ է, և այն կարելի է վիճարկել։ Սվետլանայի 60 օրվա ուշացումն արդեն երկու տարեկան է, և այն ավելի քիչ է ազդում։ Բայց հաշվետվությունից այն կհեռանա միայն մոտավորապես 2031 թվականին։

Պատճառ 4. քոլեքշններ և չարջ-օֆներ

Չարջ-օֆը (charge-off) նշանակում է, որ բանկը դադարել է ձեզնից գումար սպասել և պարտքը դուրս է գրել որպես անհուսալի։ Քոլեքշնը (collection) պարտք է, որն անցել է կոլեկտորներին. այն հանձնել կամ վաճառել է բանկը, կլինիկան կամ այլ ընկերություն։ Երկու գրառումներն էլ ուժեղ հարվածում են սկորին և մնում են մինչև 7 տարի՝ հաշված առաջին բաց թողնված վճարումից, ոչ թե պարտքը կոլեկտորին վաճառելուց։

Ինչպես ստուգել ձեզ մոտ։ Փնտրեք Collections բաժինը և Charge-off կամ Collection account կարգավիճակները։ Այնտեղ անծանոթ անվանումները սովորաբար կոլեկտորներ են, որոնք գնել են հեռախոսի, ինտերնետի կամ բժշկի այցի հին պարտքը։

Ինչ անել։ Նախ ստուգել՝ արդյոք պարտքը ձերն է, և ճիշտ են արդյոք գումարն ու ամսաթիվը։ Հետո պայմանավորվել վճարման մասին, իսկ պայմանները ստանալ գրավոր։ Հաշվի առեք. վճարումը չի ջնջում գրառումը, այլ միայն փոխում է դրա կարգավիճակը «վճարված»-ի (paid)։ Բացասական գրառումների բոլոր տեսակները՝ հոդվածում որ գրառումներն են համարվում բացասական։

Պատճառ 5. սխալներ և ուրիշի պարտքեր հաշվետվության մեջ

Կրեդիտային հաշվետվությունն ավտոմատ կերպով կազմվում է հազարավոր բանկերի և կոլեկտորների տվյալներից։ Սխալներ այնտեղ այդքան էլ հազվադեպ չեն հանդիպում։ Ահա ամենատարածվածները.

• Ուրիշի հասցեներ, անվան տարբերակներ կամ գործատուներ անձնական տվյալների բաժնում։
• Կրկնօրինակներ. նույն պարտքը ցույց է տրված երկու անգամ՝ բանկի և կոլեկտորի մոտ, և երկուսն էլ բալանսով։
• Խառը ֆայլ (mixed file). ձեր հաշվետվության մեջ են ընկել ազգանվակցի կամ նման անունով ազգականի հաշիվները։ Իվանովներ, Կովալենկոներ և Պետրոսյաններ Ամերիկայում քիչ չեն։
• Ուշացում, որը չի եղել, կամ փակված հաշիվ, որը նշված է որպես բաց։
• Հաշիվներ, որոնք դուք չեք բացել. դա կարող է անձնական տվյալների գողության նշան լինել։

Ինչպես ստուգել ձեզ մոտ։ Յուրաքանչյուր տող համեմատեք այն բանի հետ, ինչ հիշում եք։ Եվ համեմատեք երեք բյուրոները միմյանց հետ. եթե գրառումը կա միայն մեկ հաշվետվության մեջ, դա առիթ է ուշադիր նայելու։

Ինչ անել։ Անճիշտ գրառումը կարելի է վիճարկել՝ բյուրո ներկայացնելով վիճարկման դիմում (dispute)։ Բյուրոն այն կստուգի կրեդիտորի մոտ։ Եթե կրեդիտորը չհաստատի տվյալները, գրառումը կուղղեն կամ կհեռացնեն։ Դիմումը կարող եք ուղարկել նաև ինքներդ. դա անվճար է և ձեր իրավունքն է։ Իսկ եթե բյուրոյի նամակների և պատասխանների համար ժամանակ չունեք, այդ աշխատանքն իր վրա է վերցնում Excalibur Credit Solutions-ը։

Ինչպե՞ս 20 րոպեում ստուգել, թե ինչու է ձեր կրեդիտ սկորը ցածր

Սկսեք ոչ թե մեկ բյուրո ցույց տվող հավելվածից, այլ երեք բյուրոների ամբողջական հաշվետվությունից։ Այդպիսի հաշվետվություն կա SmartCredit, IdentityIQ և MyScoreIQ մոնիտորինգի ծառայություններում. բավական է դրանցից մեկը։ Այս նույն հաշվետվությունից են վերլուծությունը սկսում նաև Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերները։ Այնուհետև գնացեք քայլ առ քայլ.

1. Անձնական տվյալներ. բոլոր անունները, հասցեները և գործատուները ձե՞րն են։
2. Հաշիվներ. քանի՞սն են բաց, և քանի՞ տարեկան է ամենահինը։
3. Քարտեր. որտե՞ղ է բալանսը լիմիտի 30%-ից բարձր։
4. Վճարումների աղյուսակ. կա՞ն 30, 60 կամ 90 նշումներ։
5. Collections և Public Records (հանրային գրառումներ, օրինակ՝ սնանկություն). այնտեղ անծանոթ բան չկա՞։
6. Բյուրոների համեմատություն. չկա՞ գրառում, որը միայն մեկ հաշվետվության մեջ է։

Որտեղ ինչ փնտրել՝ ուղեցույցում հաշվետվության վերլուծություն 20 րոպեում։ Իսկ ահա հուշաթերթ հինգ պատճառների վերաբերյալ.

Որտեղի՞ց սկսել, եթե ձեզ մոտ գտել եք 2–3 պատճառ

Երբ պատճառները մի քանիսն են, դրանք գումարվում են. լցված քարտը, քոլեքշնը և բարակ պրոֆիլը միասին սկորը տեղում են պահում։ Excalibur Credit Solutions-ի մենեջերները նման հաշվետվություններում սովորաբար գտնում են ոչ թե մեկ, այլ միանգամից երկու-երեք պատճառ։ Ուստի կարևոր է հերթականությունը.

1. Նախ՝ սխալները։ Իմաստ չունի զբաղվել այն պարտքով, որը ձերը չէ։
2. Հետո՝ լիմիտի օգտագործումը. դա ամենաարագ լծակն է։
3. Զուգահեռաբար՝ ավտովճարում բոլոր հաշիվների համար, որպեսզի նոր ուշացումներ չլինեն։
4. Այնուհետև՝ իրական քոլեքշնները. ստուգել գումարը, պայմանավորվել, ստանալ գրավոր հաստատում։
5. Եվ աստիճանաբար՝ նոր հաշիվներ, որպեսզի պրոֆիլն այլևս բարակ չլինի։

Սվետլանայի դեպքում հերթականությունը հետևյալն է։ Նախ՝ պարզել, թե ումն է $410-ի քոլեքշնը։ Միաժամանակ՝ քարտի բալանսն իջեցնել մինչև $450։ Այնուհետև՝ ավտովճարում և մի քանի ամիս անց երկրորդ հաշիվ։ Թե քանի միավոր դա կտա, նախապես ոչ ոք չգիտի. արդյունքը անհատական է։ Փոխարենը Սվետլանան գիտի, թե ինչն է պահում իր 590-ը, և այլևս չի գուշակում։

Կես տարվա կամ մեկ տարվա աճի մանրամասն պլանը՝ հոդվածում կրեդիտ սկորը բարձրացնելու 5 լավագույն եղանակ։