АКШда автокредит: премиум-машинаны кредитке алуу үчүн эмнени билүү керек

Эмне үчүн премиум-сегментте ар бир пайыз миңдеген долларга турат?

Автокредит (auto loan) — машинанын өзү күрөө болгон кредит. Карыз толук төлөнмөйүнчө аны банк менен эсептешпей туруп сата албайсыз. Ай сайынкы төлөм бирдей: бир бөлүгү карызды жабат, калганы пайыз катары банкка кетет.

$20 000 кредитте 6% менен 10% ортосундагы айырма али деле чыдаарлык. Ал эми $70 000 кредитте бул — миңдеген доллар. Чоң сумма лупа сыяктуу иштейт: отчёттогу, скордогу же кирешедеги ар кандай алсыз жер бир нече эсе кымбатка турат.

Excalibur Credit Solutions компаниясында биз көп байкаган ката: комплектацияны, салондогу булгаарынын түсүн жана дисктерди айлап тандашат, ал эми кредиттик отчётту биринчи жолу дилерге келгенде гана ачышат. Бирок пайыздык чен — демек, машинанын чыныгы баасы — дал ушул отчётко жараша болот.

АКШда автокредит алуу үчүн кандай кредиттик скор керек?

Кредиттик скор — 300 менен 850 упайдын ортосундагы баа. Автокредит үчүн бирдиктүү минимум жок: скор 550 болсо да машинаны кредитке сатышат. Маселе башкада — канча пайыз менен. Премиум-машина үчүн акылга сыярлык максат — 720 упайдан баштап, ал эми эң төмөн чендер адатта скору 780 жана андан жогору болгондордо болот.

«Прайм» тобу кенен: скор 670 болгондо жана 775 болгондо чендер ар башка болот. Орточо сан — болгону багыт гана.

Бир майда жагдай бар. Көп банктар автокредит үчүн скордун өзүнчө версиясын карашат — шкаласы 250–900 болгон FICO Auto Score. Ал мурунку машиналар үчүн кантип төлөгөнүңүзгө өзгөчө көңүл бурат. Эмне үчүн бир адамда скор ушунчалык көп болорун FICO жана VantageScore тууралуу талдообузда түшүндүрөбүз.

Mercedes-Benz, BMW жана Porsche бренддеринин өз финансылык компаниялары бар — чындыгында, автоөндүрүүчүгө караштуу банктар. Алар кээде жаңы машиналарга рыноктон төмөн акциялык чендерди беришет. Бирок адатта эң ишенимдүү карыз алуучуларга гана — «биринчи деңгээлдегилерге» (tier 1). Көбүнчө бул 720 упайдан баштап, так чеги ар бир компанияда ар башка.

Банк кредиттик скордон башка эмнелерге көңүл бурат?

Скор — болгону эшикти ачкан ачкыч. Банк дээрлик дайыма дагы төрт нерсени текшерет:

• Документ менен тастыкталган киреше. Жалданып иштесеңиз — пейстабдар (paystubs, айлык барактары) жана жылдык W-2 формасы. Өз бизнесиңиз болсо же 1099 боюнча иштесеңиз — салык декларациялары, көбүнчө акыркы 2 жылдагы. «Мен жакшы табам» деген сөздү банк эсепке албайт.
• Карыз жүгү, DTI (debt-to-income). Машина үчүн келечектеги төлөмдү кошкондо, салыкка чейинки кирешеңиздин канча бөлүгү карыздарга кетет. Бул үлүш канчалык аз болсо, банк ошончолук тынч болот.
• Алгачкы төлөм (down payment). Дароо сала турган өз акчаңыз. Кымбат машина үчүн көбүнчө баасынын болжол менен 20% салууну кеңеш беришет.
• Автокредит тажрыйбасы. Мурун автокредит алганыңыз барбы жана аны кантип төлөгөнсүз. Кечиктирбей төлөнүп жабылган автокредит — чоң артыкчылык.

DTI жөнөкөй мисал менен. Киреше — салыкка чейин айына $12 000. Ижара — $3 000, карталар — $300, жаңы машина — $1 293. Баары $4 593, бул кирешенин болжол менен 38%. Чеги ар бир банкта ар башка, бирок кирешенин жарымына канчалык жакын болсо, макулдук алуу ошончолук кыйын.

Мекендештерибизде автокредит тажрыйбасы көп учурда жок болот: карталар боюнча жылдар бою мүчүлүшсүз төлөм — анан дароо $70 000 сурашат. Чоң төлөмдү кантип көтөрөрүңүздү банк али көрө элек. Ошондуктан ал алгачкы төлөмдү көбүрөөк сурашы же ченди көтөрүшү мүмкүн.

Салонго барардан мурун пре-аппрув: 10 сурамдан кантип качуу керек?

Адатта мындай болот. Машина тандап, айдоочулук күбөлүгүңүздү жана SSN номериңизди бересиз. Салондун финансы боюнча менеджери өтүнмөнү бир нече банкка жөнөтөт — көбүнчө 8–12 банкка. Ар бир банк отчётуңузду карайт, анан ал жерде жаңы сап пайда болот — катуу сурам (hard inquiry): кредит сураганыңыздын изи.

Кыска мөөнөттө жасалган автокредит сурамдарын FICO бир сурам катары эсептейт. Жаңы версияларда бул аралык — 45 күн, эскилеринде — 14 күн, ошондуктан 14 күндөн ашырбаңыз. Бирок отчёттогу ар бир сап баары бир кийинки банкка көрүнүп турат. Чек кайда экени — канча сурам эми көп экени тууралуу макалада.

Чыгуу жолу — пре-аппрув (pre-approval): салонго барардан мурун эле банктан алынган алдын ала макулдук. Дилерге колуңузда даяр чен менен келесиз (кеңири — автокредитке пре-аппрув деген нускамада). Тартиби мындай:

1. Адегенде банктардын жана кредиттик союздардын (credit union — өз мүчөлөрү үчүн иштеген коммерциялык эмес банк) сайттарында пре-квалификациядан (pre-qualification) өтүңүз. Бул — жумшак сурам (soft inquiry) менен жасалган болжолдуу эсеп: скор жабыркабайт, ал эми болжолдуу чен көрүнүп калат.
2. Шарттары эң жакшы 1–2 банкка пре-аппрувга өтүнмө бериңиз. Бул жерде адатта катуу сурам болот, ошондуктан баарын бир нече күндүн ичинде бүтүрүңүз.
3. Салондо ачык айтыңыз: «Менде пайызы мынча болгон макулдук бар. Андан төмөн бере алсаңыздар — өтүнмө жөнөтө бериңиздер, бирок эң көп дегенде бир-эки банкка». Ошол банктарды алдын ала айтып берүүнү да сураңыз.
4. Сатып алгандан 2–3 жумадан кийин отчёттогу сурамдарды салыштырып текшериңиз. Муну кантип жасоо керек — катуу сурам деген эмне деген макалада.

Премиум-машина үчүн кредитпи же лизингби: кайсынысын тандоо керек?

Лизинг (lease) — машинаны узак мөөнөткө, көбүнчө 36 айга ижарага алуу. Машинанын баасы канчага түшсө, ошону гана төлөйсүз, ага пайыз жана салыктар кошулат. Мөөнөт бүткөндө машинаны кайтарып беришет же алдын ала белгилүү баада сатып алышат.

Премиум-сегментте лизинг популярдуу: анын төлөмү көбүнчө кредиттикинен төмөн. Ал төмөнкү учурларда ылайыктуу:

• ар бир 2–3 жылда жаңы машина алгыңыз келсе;
• аз айдасаңыз: адатта жылына 10 000–15 000 миля лимит болот, ал эми ар бир ашыкча миля үчүн кошумча төлөйсүз, көбүнчө 15–30 цент;
• машинаны аяп айдасаңыз — тапшырып жатканда сызылган жана майрылган жерлер үчүн эсеп чыгарышат.

Эгер көп айдасаңыз, машинаны беш жыл жана андан узак кармагыңыз келсе жана бир күнү төлөмдөн биротоло кутулгуңуз келсе, кредит пайдалуураак.

Шарттуу эсеп: бир машина — төрт башка чен

Арсенге кайрылып келели: ошол эле $70 000, ошол эле 72 ай, чен гана өзгөрөт. Ал банкка ашыкча канча төлөрүн карайлы.

5,9% менен 12,9% ортосундагы айырма $17 000 суммадан ашат — бул бүтүн бир колдонулган машинанын баасы. Мында айлык төлөм ≈$1 157 деңгээлинен ≈$1 401 деңгээлине чейин өсөт.

Эми мөөнөт. Узун мөөнөт төлөмдү азайтат, ошондуктан дилерлер аны сунуштаганды жакшы көрүшөт. Бирок канчалык узак төлөсөңүз, ашыкча төлөм ошончолук көп болот.

Экинчи тузак: премиум-машиналар тез арзандайт. 84 айлык кредитте жылдар бою машинанын баасынан көбүрөөк карыз болуп жүрүшүңүз мүмкүн. Сатсаңыз — айырмасын өзүңүз төлөйсүз. Машина кырсыкка учураса же уурдалса, GAP камсыздандыруусу (gap insurance) бул айырманы жабат. Бирок эң жакшы коргонуу — нормалдуу алгачкы төлөм жана 60–72 айдан ашпаган мөөнөт.

Сатып алуудан 60–90 күн мурун эмне кылуу керек: чек-лист

1. Үч бюронун жаңы отчётун алыңыз — эң ыңгайлуусу SmartCredit, IdentityIQ же MyScoreIQ аркылуу. Бөтөн эсептерди, жаңылыш жазылган кечиккен төлөмдөрдү жана туура эмес баланстарды издеңиз.
2. Так эмес маалымат таптыңызбы — талашты дароо жөнөтүңүз: бюро адатта 30–45 күндө жооп берет. Бюро менен өзүңүз да талаша аласыз, бул акысыз. Убактыңыз жок болсо, бул ишти Excalibur өз мойнуна ала алат.
3. Лимитти колдонууну (utilization) азайтыңыз — бул карталардагы лимиттин сиз колдонгон үлүшү. Баланстарды стейтмент күнүнө чейин төлөңүз — ошол күнү банк аларды бюрого билдирет: лимиттин 30% чегинен төмөн болсо — нормалдуу, 10% чегинен төмөн болсо — эң сонун. Башка тез кадамдар — скорду тез көтөрүү тууралуу макалада.
4. Сатып алуудан 2–3 ай мурун жаңы карта ачпаңыз, дүкөндөрдөн бөлүп төлөөгө эч нерсе албаңыз жана эски карталарды жаппаңыз.
5. Киреше тууралуу документтерди жана банктык көчүрмөлөрдү чогултуңуз.
6. Эски машинаңызды жаңысынын эсебине өткөрүп жатасызбы (trade-in)? Анын төлөнбөй калган карызын дилер жаңы кредитке «кошуп жиберишине» жол бербеңиз — болбосо эски машина үчүн да пайыз төлөп каласыз.
7. Салондо «ыңгайлуу төлөм» үчүн эмес, салыктар жана жыйымдар кошулган акыркы баа (out-the-door price) үчүн соодалашыңыз. Боёкту коргоо сыяктуу ашыкча кошумча кызматтардан баш тартыңыз: аларды көбүнчө төлөмгө жашырып коюшат.

Өзүңүз соодалашкыңыз келбесе — автоброкер бар: ал сиздин ордуңузга машина издеп, дилерлер менен сүйлөшөт. Отчёт даяр болгондо Excalibur Credit Solutions менеджерлери сизди дилерге же брокерге багыттай алышат. Бирок жакшы ченди брокер да жакшы отчёт болгондо гана табат.