АКШда кредиттик тарыхты нөлдөн кантип түзүү: кадам-кадам план

«Кредиттик тарых жок» деген эмнени билдирет?

Кредиттик тарых — карызды кантип алып, кантип кайтарганыңыз тууралуу жазуулар. Аларды үч кредиттик бюро — Experian, Equifax жана TransUnion деген жеке компаниялар чогултат. Банктар аларга ар айда карталарыңыз жана кредиттериңиз тууралуу билдирип турат.

Эгер бир да банк сиз тууралуу эч нерсе билдирбесе, бюронун көрсөтө турган эч нерсеси жок. Америкада мындай адамдарды «кредиттик көрүнбөстөр» (credit invisible) деп аташат. Ортоңку вариант да бар — «жука файл» (thin file): отчётто бир-эки жаңы эсеп бар, маалымат азырынча аз.

Эң негизгиси: тарыхтын жоктугу жаман тарых дегенди билдирбейт. Сизди ишенимсиз деп эсептешпейт. Жөн гана баалай алышпайт. Ошондуктан банктар жакшы айлык алгандарга да кредит берүүдөн баш тартышат: киреше кредиттик отчётко түшпөйт.

Жаңы эле көчүп келип, документтер, SSN же ITIN менен алек болуп жатсаңыз, тарыхы жок иммигрант үчүн биринчи жылдын планынан баштаңыз. Бул жерде — SSN алып койгондордун баары үчүн жалпы план.

Биринчи кредиттик скор качан пайда болот?

Кредиттик скор — 300–850 аралыгындагы үч орундуу сан. Ал канчалык жогору болсо, банк ошончолук оңой карыз берет. Виктордун скору 300 да, нөл да эмес — ал жөн эле жок. Ал пайда болушу үчүн жок дегенде бир кредиттик эсеп боюнча маалымат керек.

Credit Karma сыяктуу акысыз тиркемелер VantageScore көрсөтөт, ошондуктан ал жакта упай бир-эки айдан кийин эле пайда болушу мүмкүн. Ал эми FICO караган банк ошол убакта дагы эле «скор жок» деп көрөт. Көп банктар чечимди дал ушул FICO боюнча кабыл алат. Ошентип, алгачкы жарым жылда жөн гана чыдаш керек.

1-кадам: банк эсеби жана отчётту текшерүү

Адегенде кадимки учурдагы эсеп (checking) ачыңыз. Чоң банк же кредиттик союз (credit union) ылайык келет. Бул — бир райондун тургундарын же бир компаниянын кызматкерлерин кабыл алган банк-кооператив. Эсептин өзү тарых түзбөйт: бюролор дебеттик операцияларыңызды көрбөйт.

Бирок эсеп эки себептен керек. Биринчиси: айлыгыңыз түшкөн банк сизге биринчи картасын берүүгө оңой макул болот. Экинчиси: бул эсептен келечектеги карта боюнча автотөлөм коюу ыңгайлуу.

Ошол эле учурда бюролор сиз тууралуу эмнени билерин текшериңиз: кээде өзүңүз эч нерсе ачпасаңыз да, ал жакта жазуу болот. Үч отчёттун баарын бир убакта кредиттик мониторинг сервистери көрсөтөт: SmartCredit, IdentityIQ же MyScoreIQ.

Excalibur Credit Solutions компаниясында мындай «бош» отчётту талдаганда биз адегенде жеке маалыматтарды карайбыз: атыңызды, даректериңизди, туулган күнүңүздү. Алардагы катаны баш тартуудан кийин эмес, биринчи өтүнмөгө чейин оңдоп алган жакшы.

2-кадам: биринчи кайсы кредиттик куралды тандаш керек?

Эми бюрого түшө турган биринчи кредиттик эсеп керек. Банктарда жаңы баштагандар үчүн банктын өзү дээрлик эч нерсеге тобокел кылбаган варианттар бар. Мына төрт негизгиси:

• Секьюред-карта (secured card) — күрөө менен берилген кредиттик карта. Сиз күрөө катары акча саласыз, мисалы, $300, жана лимити ошончо болгон карта аласыз. Бюролор аны кадимки кредиттик карта катары көрөт. Кененирээк — секьюред-карта тууралуу макалада.
• Карта-стартер — күрөөсүз, лимити кичине карта, адатта бир нече жүз доллар. Айлыгыңыз түшүп жаткан банкта мүмкүнчүлүк жогорураак. Кантип тандоо керектиги — АКШдагы биринчи кредиттик карта тууралуу макалада.
• Ыйгарым укуктуу колдонуучу (authorized user) — тууганыңыз сизди өз картасына кошот. Картанын тарыхы адатта отчётуңузга түшөт, ал эми карта боюнча мурункудай эле ал төлөйт. Бардык майда-чүйдөсү — ыйгарым укуктуу колдонуучу тууралуу макалада.
• Кредит-билдер (credit builder loan) — тарых түзүү үчүн берилген кредит. Ал «тескерисинче» иштейт: банк сумманы, мисалы, $600, жабык эсепке салат. Сиз 12 ай бою айына 50 доллардан бир аз ашыгыраак төлөйсүз, акырында акчаны аласыз. Отчётто бирдей төлөмдөрү бар кредит пайда болот.

SSN бар көпчүлүк адамдар үчүн эң түшүнүктүү башталыш — бир кредиттик карта: секьюред же стартер. Тууганыңыздын көптөн бери колдонулган таза картасы болсо, өз картаңызга кошумча катары сизди ага кошуп коюусун сураңыз. Бардык варианттарды сандар менен кредиттик тарыхты баштоо тууралуу нускамада салыштырабыз.

Ижараны жана телефон үчүн төлөмдөрдү атайын сервистер аркылуу отчётко кошсо болот. Мисалы, Experian Boost аркылуу — бирок Experian отчётуна гана. Бул пайдалуу, бирок кредиттик эсептин ордун баспайт.

3-кадам: тарых өсүшү үчүн картаны кантип колдонуу керек?

Картаны ачуу — иштин жарымы. Андан ары баарын аны кантип колдонгонуңуз чечет. Банк айына бир жолу стейтмент (statement) чыгарат — белгилүү бир күнгө карата балансы көрсөтүлгөн көчүрмө. Бюрого адатта дал ушул баланс кетет.

1. Карта менен 1–2 майда, туруктуу чыгымды төлөп туруңуз: жазылуу, телефон, бензин. Айына $20–$50 жетиштүү.
2. Лимитти колдонууну, башкача айтканда стейтмент күнүнө карата лимиттин ээленген бөлүгүн көзөмөлдөңүз. 30% чегинен төмөн болсо — жакшы, 10% чегинен төмөн болсо — эң сонун. Лимит $500 болсо, картадагы карыз $50 чегинен ашпасын.
3. Стейтменттин толук суммасына автотөлөм коюңуз. Ошондо пайыз эсептелбейт, төлөм да эсиңизден чыкпайт.
4. Картаны таштап койбоңуз. Аны айлар бою колдонбосоңуз, банк аны жаап коюшу мүмкүн, анда тарых өспөй калат.
5. Айына бир жолу отчётту карап туруңуз. Эсеп бюродо пайда болушу керек, эң жакшысы — үчөөндө тең.

Excalibur Credit Solutions менеджерлери бир эле окуяга көп күбө болушат. Адам карта ачып, баарын туура жасаган, бирок көчүп жаткан айы төлөмдү унутуп калган. Бир жылдан кийин ал скор эмне үчүн өспөй жатканына таң калат. Автотөлөм бул көйгөйдү алдын ала чечет.

4-кадам: экинчи эсепти качан ачуу керек?

Биринчи карта кечигүүсүз 6–12 айга толгондо, экинчи кредиттик эсепти кошсо болот. Бюролордо сиз тууралуу маалымат көбөйөт, жалпы лимит да өсөт. Варианттар мындай:

• Өз банкыңыздан секьюред-картаны кадимки картага айлантып, күрөөнү кайтарып алса болобу, сураңыз. Айрым банктар мындай карталарды өздөрү кайра карап чыгышат, адатта жарым жылдан эрте эмес.
• Күрөөсүз экинчи картага өтүнмө бериңиз. Эң жакшысы, учурдагы эсебиңиз жана биринчи картаңыз ачылган банкка: ал банк кантип төлөгөнүңүздү көргөн.
• Азырынча карталарыңыз гана болсо, башка түрдөгү кредитти, мисалы, кредит-билдерди кошсо болот. Кредиттик скор ар түрдүүлүктү жактырат: карталар плюс туруктуу төлөмдөрү бар кредит.

Өтүнмө берерден мурун банктын сайтынан пре-квалификацияны (pre-qualification), башкача айтканда мүмкүнчүлүгүңүздү алдын ала баалоону издеңиз. Мындай текшерүү — жумшак сурам (soft inquiry), андан скор өзгөрбөйт. Чыныгы өтүнмө болсо — катуу сурам (hard inquiry): сиз кредит сурагандыктан банк отчётуңузду карайт. Мындан упай бир аз төмөндөйт. Сурам отчётто эки жыл калат, ал эми FICO аны алгачкы 12 айда гана эсептейт.

Тарыхты нөлдөн түзүп жатканда эмне кылбоо керек?

• Бир убакта беш өтүнмө бербеңиз. Ар бир өтүнмө — бул катуу сурам. Тарых жок кезде катары менен берилген бир топ сурам айласы кеткен адамдын акча издегени сыяктуу көрүнөт. Бул сурамдардын баары отчётто калат.
• Көтөрө албай турган кредитти албаңыз. Төлөмү айлыгыңыздын үчтөн бирин жеп койсо, «тез тарых» үчүн $40 000 автокредит алуу — жаман идея.
• Биринчи картаны жаппаңыз. Бул сиздин эң эски эсебиңиз, бүт тарыхтын жашын ошол аныктайт.
• Картаны лимитке чейин толтурбаңыз. Толук төлөсөңүз да, стейтмент күнүндөгү жогорку баланс скорду ылдый тартат.

Кредиттик тарыхты нөлдөн кантип түзүү: 12 айлык план

Мөөнөттөр болжолдуу, натыйжа ар кимде ар башка.