Иммигрант АКШда кредиттик тарыхты нөлдөн кантип түзөт: биринчи жылдын планы

Эмне үчүн АКШда иммигранттын кредиттик тарыхы нөлдөн башталат?

Мекенде ипотекаңыз болуп, он жыл бою бир да жолу кечиктирбей төлөгөн болушуңуз мүмкүн. Америкалык банк муну көрбөйт. Бул жакта кредиттик тарыхты Experian, Equifax жана TransUnion сактайт — аларды кредиттик бюролор деп аташат. Аларга маалыматты америкалык банктар жана башка кредиторлор гана беришет.

Ошондуктан алгачкы айларда система үчүн сиз «кредиттик көрүнбөс» (credit invisible) адамсыз. Сиз начар карыз алуучу эмессиз: жөн гана сиз тууралуу маалымат жок. Ал эми банк карта берүү-бербөөнү кредиттик скор боюнча чечет — бул 300–850 аралыгындагы упай. Упай бюродогу жазуулар боюнча эсептелет, бирок сизде алар азырынча жок.

Мекендеги тарыхты автоматтык түрдө көчүрүүгө болбойт. Жарым-жартылай варианттар бардык өлкөлөр үчүн эле жок, аларды бардык кредиторлор эле эске ала бербейт.

Тарых бул жерде төрөлгөндөрдүкү сыяктуу эле эрежелер менен түзүлөт. Башталышы гана башкача: жаңы документтер жана бул жакта тоскоол болгон эски адаттар. Excalibur Credit Solutions менеджерлери муну улам-улам көрүшөт: адам так төлөп турса, бир жылдын ичинде адатта иштей турган кредиттик тарыхы калыптанат. Эң негизгиси — алгачкы айларды бекер өткөрбөө.

Иммигрантка алгачкы эсептер үчүн кандай документтер керек?

Банк менен бюро үчүн сиз чын эле сиз экениңизди билүү маанилүү. Бул үчүн номер, сүрөтү бар документ жана дарек керек.

• SSN — социалдык камсыздандыруу номери (Social Security Number), банктар жана бюролор үчүн негизги номер. Аны АКШда иштөөгө укугу барлар алышат: грин-картасы же иштөөгө уруксаты (EAD) барлар.
• ITIN — салык номери. SSN жок кезде аны колдонушат. Аны менен да тарых түзсө болот, бирок аны кабыл алган банктар азыраак. Бул кантип иштейт — SSN жок, ITIN менен кредит алуу тууралуу макалада.
• Сүрөтү бар документ — чет өлкөгө чыгуучу паспорт, грин-карта же иштөөгө уруксат. Убакыт өткөндө штаттын ID картасын же айдоочулук күбөлүгүн алыңыз — америкалык документ болсо, суроолор бир топ азаят.
• Дарек — ижара келишими, жарык үчүн эсеп же сиздин атыңызга келген банк көчүрмөсү.
• Телефон — америкалык номер, жакшысы сиздин атыңызга катталган. Банктан келген коддор ушул номерге түшөт.
• Киреше — пейстабдар (pay stubs), башкача айтканда, иш берүүчү берген айлык эсеп баракчалары.

SSN номери өмүр бою сиз менен калат. Статусуңуз өзгөрсө да, тарых нөлгө түшпөйт жана ошол эле номерде өсө берет.

1-ай: эмнеден баштоо керек — банк, дарек, телефон

Биринчи айдын максаты — кредит эмес, пайдубал. Банк сиздин бул жакта чындап жашап жатканыңызды көрүшү керек.

1. Жөнөкөй учурдагы эсеп (checking) ачыңыз — ири банкта же үйүңүздүн жанындагы кредиттик союзда (credit union). Кредиттик союз да банк сыяктуу иштейт, бирок ага кардарлары өздөрү ээлик кылат. Көп банктар SSN алганга чейин эле паспорт жана экинчи документ менен эсеп ачып беришет — бөлүмдөн тактаңыз.
2. Иш берүүчүдөн айлыгыңызды түз ушул эсепке которуп турууну сураныңыз — муну түз депозит (direct deposit) деп аташат. Ушул банктан биринчи картаны сураганыңызда үзгүлтүксүз түшкөн акча эң күчтүү жүйөңүз болот.
3. Бир дарек жана бир телефон тандап, аларды бардык жерде бирдей көрсөтүңүз.
4. Атыңыздын латынча бир жазылышын тандаңыз — SSN карточкасындагыдай. Паспортто Olesia, анкетада Olesya болсо, бюролор бул кимдин маалыматы экенин чаташтырып алышы мүмкүн.
5. Америкалык дата форматын эстеп калыңыз: алгач ай жазылат, андан кийин күн. 03/07/1990 — бул 3-июль эмес, 7-март. Туулган күндөгү ката инсандыкты текшерүүнү бузуп салышы мүмкүн.

2–3-айлар: биринчи картаны кантип алуу керек?

Эми биринчи кредиттик эсеп керек — банк ал тууралуу ай сайын бюрого билдирип тура турган эсеп. Көпчүлүк үчүн бул — кредиттик карта.

Айлыгыңыз түшкөн банктан баштаңыз: ал кирешеңизди көрүп турат, ошондуктан тобокелге даярыраак барат. Олесядай болуп кадимки картаны беришпесе, бул өкүм эмес. Секьюред-карта (secured card) тууралуу сураңыз — бул күрөө салып алынуучу карта. Олеся $400 салды, ошол сумма анын лимити болуп калды. Отчётто мындай карта кадимки кредиттик картадай көрүнөт. Эмнеден баштаарыңызды билбей турсаңыз, secured card, pledge loan жана credit builder салыштырмасын карап чыгыңыз.

Биринчи кайсы картаны алуу керектигин биринчи кредиттик карта тууралуу макалада кеңири талдадык. Белгилүү карталардын салыштырмасы — АКШдагы мыкты кредиттик карталар деген нускамада.

4–12-айлар: кредиттик тарыхты кантип өстүрүү керек?

Карта ачылды. Мындан ары тарыхты сатып алуулардын саны эмес, тактыгыңыз өстүрөт.

• Карта менен 1–2 туруктуу чыгымды төлөңүз: телефон, жазылуу, бензин. Айына $30–$60 жетиштүү.
• Стейтменттин (карта боюнча айлык эсептин) бүт суммасына автотөлөм орнотуңуз — ошентсеңиз, пайыз топтолбойт.
• Стейтмент күнү картадагы карыз лимиттин 10% чегинен төмөн болсун. Лимит $400 болсо — эң көп дегенде $40.
• 30 күн жана андан ашык кечигүүгө жол бербеңиз: мындай кечиккен төлөм отчётто 7 жылга чейин сакталат.
• Жакшыраак карталар пайда болгондо да биринчи картаңызды жаппаңыз. Бул — эң эски эсебиңиз.

FICO — скордун эң кеңири тараган модели, аны көп банктар карайт. Адатта бул упай картага болжол менен 6 ай болгондо пайда болот. Акысыз тиркемелер эртерээк башка упайды — VantageScore көрсөтөт. 9–12-айда секьюред-картаны кадимки картага которууну, лимитти көтөрүүнү же экинчи карта ачууну сураса болот.

Эски жана таза картасы бар жакын адамыңыз сизди ыйгарым укуктуу колдонуучу (authorized user) катары кошсо, баштоону тездетсе болот. Ошондо анын картасынын жашы жана лимити отчётуңузга да түшөт. Excalibur Credit Solutions компаниясындагы кредит-буст башкача иштейт: сизди текшерилген кредиттик линияга эки гана отчёттук циклге, башкача айтканда болжол менен эки айга кошуп коюшат. Кызмат акылуу, ал үчүн SSN керек жана адатта аны белгилүү бир өтүнмө үчүн жасашат. Андан кийин линия отчёттон чыгып кетет. Туруктуу тарыхты өзүңүздүн карталарыңыз жана кредиттериңиз гана түзөт.

Нөлдөн баштагандардын баарына ылайыктуу кадам-кадам план — АКШда кредиттик тарыхты нөлдөн кантип түзүү: кадам-кадам план деген макалада.

«Биздикилер» биринчи жылы кандай каталарды көп кетиришет?

Биздин айрым адаттарыбыз Америкада өзүбүзгө каршы иштейт. Мына эң көп кездешкендери.

• «Накталай же дебеттик карта менен гана төлөйм». Чынчыл жана карызсыз — бирок бюро үчүн сиз жоксуз. Беш жыл ушинтип жашасаңыз да, скор пайда болбойт.
• «Карыз алуу уят». Ай сайын толук төлөп турган кредиттик картаңыз — карыз эмес, банкка тактыгыңызды көрсөтүүнүн жолу. Мында пайыз төлөөнүн да кереги жок.
• «Картада карыз калтырайын — тарых ошентип жакшыраак өсөт». Бул — миф. Скор банкка берген пайыздарыңыздан эмес, өз убагында төлөнгөн стейтменттерден өсөт.
• «Машинаны агамдын атына алабыз». Туугандын атына алынган кредит сизге эмес, ага тарых түзөт. Ал эми төлөмдөр үзгүлтүккө учураса, анын кредити да, мамилеңиз да жабыр тартат.
• Телеграм-топтордогу схемалар. «SSN ордуна кредиттик номер», CPN, «$1 000 турган даяр тарых», «тааныштын атына эсеп ачабыз» — булар оор кесепети бар алдамчылык. SSN номериңизди тааныштарга «атыңызга бир нерсе тариздеп берүү үчүн» эч качан бербеңиз.
• Арзандатуу үчүн кассадан дүкөн картасын ачуу. Бул да өтүнмө жана катуу сурам, ал отчётто 2 жыл көрүнүп турат. Адегенде — бир негизги карта.
• Жайында туугандарга кетип, картаны унутуп коюу. $25 төлөмдү 30 күндөн ашык өткөрүп жиберсеңиз — отчётто кечиккен төлөм пайда болот. Сапарга чыгардан мурун автотөлөмдү текшериңиз.

Кредиттик тарыхты дагы кайда карашат: ижара, байланыш, жумуш

АКШда тарыхыңызды банктар гана карабайт. Ал жок болсо, көп нерсе үчүн ашыкча төлөөгө туура келет.