Кредиттик отчёттогу кайсы жазуулар терс деп эсептелет: толук тизме

Кредиттик тарыхтагы терс жазуу деген эмне жана аны кайдан издөө керек

Кредиттик тарыхтагы терс жазуулар (negative items же derogatory marks) — банкка «бул адамдын төлөм менен көйгөйү болгон» деп кабар берген саптар. Жөнөкөй тил менен айтканда, булар кредиттик тарыхты бузуп, кредиттик скорду (credit score) ылдый тарткан нерселер. Бирок ар бир түшүнүксүз сап эле терс жазуу боло бербейт.

Үч кредиттик бюронун — Experian, Equifax жана TransUnion — отчёттору ар башка: жазуу бирөөсүндө болуп, калгандарында болбошу мүмкүн. Ошондуктан үчөөнү тең караңыз.

Отчёттон терс жазууларды кайдан издөө керек:

• Жогорудагы кыскача маалымат. SmartCredit, IdentityIQ жана MyScoreIQ отчётторунда адатта Delinquent (кечиккен төлөмү бар эсептер) жана Derogatory (олуттуу терс жазуулар) саптары болот.
• Ар бир эсеп боюнча төлөм тарыхы. Бул айлар боюнча түзүлгөн таблица. Баары жакшы болгон жерде OK турат. Жаман болгон жерде — 30, 60, 90 сандары же CO (charge-off) белгиси.
• Эсептин статусу (Account status же Pay status). Эң негизгисин көрсөткөн бир сап: баары жайында, кечигүү бар, карыз эсептен чыгарылган же коллектордо.
• Жалпыга ачык жазуулар (Public records). Азыр бул жерде иш жүзүндө банкроттук гана болот.

Excalibur Credit Solutions компаниясындагы акысыз талдоодо отчёт дал ушул тартипте ачылат: адегенде кыскача маалымат, андан кийин үч бюронун баарындагы төлөмдөрдүн айлык таблицасы. Отчётту толугу менен кантип окуу керектиги «Кредиттик отчётту кантип окуу керек» деген нускамада жазылган. Ал эми төмөндө — терс жазуулардын сөздүгү.

Кечиккен төлөмдөр: Late 30, 60, 90 жана 120+ эмнени билдирет

Кечиккен төлөм (late payment) — эң көп кездешкен терс жазуу. Бирок ал отчётко төлөм күнүнөн тартып 30 күн же андан көп өткөндө гана түшөт. Кечигүүнүн 10-күнү же 25-күнү төлөп койсоңуз, банктын айып пулу (late fee) менен эле кутуласыз. Мындай кечигүү тууралуу бюролор адатта билишпейт.

• Late 30 (30 days late) — төлөм 30–59 күнгө кечиккен.
• Late 60 — 60–89 күн. Демек, катары менен эки төлөм өткөрүлүп жиберилген.
• Late 90 — 90–119 күн.
• Late 120+ — 120 күн жана андан көп. Банктын карызды үмүтсүз деп эсептен чыгарышына аз калды.
• Past due — азыр болуп жаткан кечигүү жана анын суммасы.

Кечигүүнүн ар бир айы — өзүнчө белги. Үч ай төлөбөсөңүз, таблицада катары менен 30, 60 жана 90 турат. Төлөмдөрдү толуктап алсаңыз, статус Current (учурдагы) болуп өзгөрөт, бирок эски белгилер калат.

Денис бир гана жолу кечиккенине карабастан, анын автокредит боюнча late 30 белгиси — чыныгы терс жазуу.

Чардж-офф, коллекшн жана settled: алар отчётто кандай көрүнөт

Карыз бир нече ай бою (адатта 120–180 күн) төлөнбөсө, банк аны үмүтсүз деп эсептен чыгарат — бул чардж-офф (charge-off). Бирок карыз мындан кийин да сиздин мойнуңузда кала берет.

Коллекшн (collection) карызыңыз эми коллектордук агенттикте экенин билдирет: кредитор аны өткөрүп берген же саткан. Мындай карыз кредит боюнча гана эмес, интернет, телефон, коммуналдык кызматтар, дарылануу, ижара үчүн да пайда болот.

• Charged off — карызды банк эсептен чыгарган.
• Paid charge-off — эсептен чыгарылган карыз кийин төлөнгөн. Бул төлөнбөгөнүнөн жакшы, бирок дагы эле терс жазуу.
• Collection account — карыз коллектордо. Көбүнчө Collections блогунда банкыңыздын эмес, агенттиктин аталышы менен турат.
• Settled for less than full balance (же жөн эле Settled) — карыз макулдашуу боюнча толук суммадан азыраак төлөнүп жабылган. Банк үчүн бул терс жазуу: кредитор акчасын толук алган жок.

Көбүнчө бир карыз эки сап берет: банктагы чардж-офф жана агенттиктеги коллекшн. Аларды кантип айырмалоо керектиги «Чардж-офф жана коллекшн: айырмасы эмнеде» деген макалада.

Денистин интернет үчүн $260 коллекшни да — чыныгы терс жазуу. Бирок Денис роутерди кайтарып берип, келишимди жапканына ишенет. Квитанция сакталып калса, жазууну текшерип, ката болсо талашуу керек.

Repossession, foreclosure, банкроттук жана үйдөн чыгаруу: отчётко эмне түшөт

Эң оор жазуулар тууралуу кыскача. Кеңири маалымат «Банкроттук, repossession жана үйдөн чыгаруу: алар кредиттик тарыхка кандай таасир этет» деген макалада.

• Repossession — төлөбөгөнүңүз үчүн банк унааны алып койгон. Voluntary surrender — унааны банкка өзүңүз кайтарып бергенсиз. Бул да терс жазуу. 7 жылга чейин сакталат.
• Foreclosure — ипотеканы төлөбөгөнүңүз үчүн банк үйдү алып койгон. 7 жылга чейин сакталат.
• Bankruptcy, Chapter 7 — карыздар эсептен чыгарылган банкроттук. Public records блогунда арыз берилген күндөн тартып 10 жылга чейин турат.
• Bankruptcy, Chapter 13 — 3–5 жылдык төлөм планы менен банкроттук. Арыз берилген күндөн тартып 7 жылга чейин сакталат.

Үйдөн чыгаруу (eviction) өзү үч бюронун отчётторуна адатта түшпөйт. Ижара карызы коллекторго өткөрүлсө, ошол карыз түшөт — бул кадимки коллекшн. Ал эми үйдөн чыгаруу фактысын үй ээлери ижарачыларды текшерүү базаларынан (tenant screening) көрүшөт.

Катуу сурам — терс жазуубу же жокпу?

Катуу сурам (hard inquiry) сиз картага же кредитке өтүнмө берип, банк тарыхыңызды караганда пайда болот. Бул терс жазуу эмес, скорго кичинекей, убактылуу минус.

• Отчётто 2 жыл көрүнөт.
• FICO скору аны биринчи 12 ай гана эсепке алат.
• Сиз жасабаган сурам — кимдир бирөө сиздин атыңызга кредит ачкан жокпу, текшерүүгө себеп.

Денистин эки сурамы — картага берген өз өтүнмөлөрү. Бөтөн сурамды кантип таанууга болорун «Катуу сурам деген эмне» деген макаладан окуңуз.

Коркунучтуу көрүнсө да, терс жазуу болуп эсептелбеген нерселер

Бул саптар коркутат, бирок терс жазуу болуп эсептелбейт:

• Жакшы абалда жабылган эсеп (Closed, Paid as agreed, Closed by consumer). Адатта отчётто 10 жылга чейин турат жана тарыхыңызды узартат.
• Soft inquiry — жумшак сурам: банктын сайтындагы алдын ала текшерүү (pre-qualification) жана банк өзү жөнөткөн карта сунуштары; өз банкыңыздын текшерүүсү; мониторинг сервистери. Башка банктар аны көрүшпөйт.
• Өз отчётуңузду текшерүү. Өз отчётуңузду күн сайын карасаңыз да болот — скор андан түшпөйт.
• Банктын лимитти кыскартышы. Терс жазуу эмес. Бирок лимит азайгандыктан, лимитти колдонуу — сиз пайдаланган лимиттин үлүшү — өсөт.
• Ыйгарым укуктуу колдонуучу (authorized user) статусу. Сизди башка бирөөнүн картасына кошушкан — бул терс жазуу эмес. Бирок карта ээсинин кечиккен төлөмдөрү сизге да таасир этиши мүмкүн.
• Эски же түшүнүксүз даректер, аттын варианттары. Терс жазуу эмес. Бирок бөтөн дарек сизди фамилиялаш адам менен чаташтырышканын билдириши мүмкүн — мындай сапты оңдоо керек.

Денистин жыйынтыгы: чыныгы терс жазуу — late 30 жана коллекшн. Катуу сурамдар — майда, убактылуу минус. Жабылган карта жана лимиттин кыскарышы — терс жазуу эмес. Бирок картада $600 карыз турат, ошондуктан ал карта боюнча лимитти колдонуу мурун 20% болсо, эми 40% болуп калды. Бөтөн дарек — ката, аны оңдоо керек.

Кредиттик тарыхта терс жазуулар канча убакыт сакталат

Терс жазуу түбөлүк эмес: мөөнөтү бүтсө, бюро жазууну өзү өчүрөт. Мөөнөт төлөбөй калган айдан тартып эсептелет. Бул күндү date of first delinquency — биринчи кечигүү күнү деп аташат.

Көп адамдар чаташтырган эки нерсе:

• Төлөө мөөнөттү жылдырбайт. Төлөнгөн коллекшн paid статусун алат, бирок ошол эле график боюнча кетет. Карыздарды баары бир төлөө керек.
• Карыздын сатылышы мөөнөттү жылдырбайт. Карыз башка коллекторго кайра сатылышы мүмкүн, бирок биринчи кечигүү күнү өзгөрбөйт. Эгер дата күтүлбөгөн жерден жаңыраак болуп калса — бул ката.

Ошондуктан Excalibur Credit Solutions менеджерлери бул датаны үч бюронун баарында дайыма салыштырып чыгышат. Жазуу 7 жылга чейин турат, бирок жыл өткөн сайын азыраак тоскоол болот — кеңири «Терс жазуулар кредиттик тарыхка канчалык катуу таасир этет» деген макалада.

Терс жазуу так эмес болсо, эмне кылуу керек

Туура жазууну талашууну биз сунуштабайбыз: кечигүү чын эле болгон болсо, жазуу мөөнөтү бүткөнчө отчётто калат. Жазуулардын төрт түрүн талашуунун мааниси бар:

• Так эмес — сумма, дата же статус туура эмес, бир карыз эки жолу көрсөтүлгөн.
• Эскирген — 7 жылдан ашык (Chapter 7 үчүн 10 жылдан ашык) турат.
• Тастыкталбаган — кредитор же коллектор карызды документтер менен тастыктай албайт.
• Бөтөн — сиз ачпаган эсептер жана сиз жашабаган даректер.

Мындай жазууну кантип текшерип, талашуу керек — кадам-кадам менен:

1. Үч бюронун баарынын жаңы отчётун алыңыз. SmartCredit, IdentityIQ же MyScoreIQ мониторинг сервиси ылайыктуу.
2. Ар бир терс сап боюнча жазып алыңыз: кредитор, сумма, биринчи кечигүү күнү, статус.
3. Жазууну үч бюродо салыштырыңыз: даталар жана суммалар ар башка болсо — бул көбүнчө катанын белгиси.
4. Далилдерди чогултуңуз: квитанциялар, эсеп көчүрмөлөрү, каттар.
5. Ката турган бюрого талаш жөнөтүңүз. Бюро жазууну кредитордон же коллектордон кайра текшериши милдеттүү. Жоопту болжол менен 30–45 күн күтүңүз.