Негизгилерден башка кандай кредиттик бюролор бар: ChexSystems, LexisNexis, Innovis жана башкалар — категориялар боюнча

Experian, Equifax жана TransUnion-дон башка кандай кредиттик бюролор бар?

«Кредиттик тарых» дегенде, адатта үч чоң кредиттик бюрону — Experian, Equifax жана TransUnion бюролорун — назарда тутушат. Бюро — эсептер боюнча кантип төлөгөнүңүз тууралуу маалымат чогулткан компания. Алардын айырмасы тууралуу Experian, Equifax, TransUnion: үч кредиттик бюронун айырмасы эмнеде деген макаладан окуңуз.

Бирок АКШда Experian, Equifax жана TransUnion-дон башка дагы ондогон кредиттик бюролор бар. Аларды адистештирилген же жөн эле атайын бюролор (specialty consumer reporting agencies) деп аташат. Ар бири бир гана нерсени көзөмөлдөйт: банктык эсептерди, турак жай ижарасын, камсыздандыруу учурларын. Мындай бюролордун расмий тизмесин мамлекеттик CFPB агенттиги жүргүзөт.

Эң негизгиси: бул бюролор кредиттик скорго дээрлик таасир этпейт. Бирок сизге эсеп ачышабы, батир беришеби жана камсыздандырууга канча төлөйсүз — дал ушулар алардан көз каранды. Ошондон улам түшүнүксүз баш тартуулар болот: скор жакшы, бирок сизге «жок» дешет.

Ошондуктан түшүнүксүз баш тартуу болгондо Excalibur Credit Solutions менеджерлери атайын бюролорду да текшеришет: ChexSystems, LexisNexis, Innovis жана Experian RentBureau.

Банктык эсеп эмне үчүн ачылбайт: ChexSystems жана Early Warning

ChexSystems («Чекс-системс» деп окулат) — банктык эсептер боюнча бюро. Минуска кетип, акчаны кайтарбасаңыз, банктар ал жакка билдиришет. Же чек төлөнбөй кайтып келсе. Же эсеп алдамчылыкка шектенүүдөн улам жабылса. Жаңы эсеп ачканыңызда банк көбүнчө дал ушул отчётту карайт.

ChexSystems бюросундагы жазуу адатта 5 жылга чейин сакталат. Ушул убакыттын баарында көп банктар жана кредиттик союздар (credit union) сизге эсеп ачып бербей коюшу мүмкүн. Кредиттик союз — кардарлары анын мүчөлөрү деп эсептелген банк-кооператив. Ошол эле учурда үч негизги бюронун отчётторунда бул жазуу таптакыр болбошу мүмкүн. Банк карызды коллекторлорго өткөрүп бергенде гана жазуу ал жакка түшөт. Анда бул эми коллекшн (collection) — кредиттик отчёттогу кайсы жазуулар терс деп эсептелет деген макаладагы терс жазуулардын бир түрү.

Экинчи ушундай бюро — Early Warning Services. Ага жети ири банк чогуу ээлик кылат, алардын арасында Bank of America, Chase, Wells Fargo жана Capital One бар. Zelle которууларынын артында да ушул эле компания турат. Андагы маалыматтар окшош, терс жазуулар да адатта болжол менен 5 жыл сакталат.

Турак жай ижарасы: батир ээси мурунку батирлериңиз тууралуу кантип билет?

Батирге өтүнмө бергениңизде батир ээси адатта ижарачыны текшерүүгө (tenant screening) заказ берет. Мындай текшерүүлөрдү жүздөгөн компаниялар жасайт. Алар кредиттик тарыхыңызды, ижара төлөө тарыхыңызды жана үйдөн чыгаруу боюнча сот иштерин бир отчётко чогултушат. Кээде соттуулукту текшерүүнү да кошушат.

Ижара боюнча негизги базалардын бири — Experian RentBureau. Башкаруучу компаниялар ал жакка өз убагында төлөдүңүзбү жана карыз калдыбы, ошону билдиришет. Өз убагындагы төлөмдөрдү Experian кадимки Experian отчётуңузга да кошот. Ал эми кечигүүлөр жана карыздар RentBureau бюросунун өзүнчө отчётунда калат — батир ээси дал ошону көрөт.

Көп кездешкен көйгөй — сиз билбеген эски батир карызы. Мисалы, сиз чыгып кеткенден кийин башкаруучу компания «оңдоо» үчүн $900 эсептеп койгон. Сиз бул эсепти көргөн эмессиз, ал эми жаңы батир ээси көрөт. Үйдөн чыгаруудан (eviction) кийин эмне болорун банкроттук, repossession жана үйдөн чыгаруу: алар кредиттик тарыхка кандай таасир этет деген макаладан окуңуз.

Камсыздандыруу эмне үчүн кымбаттады: LexisNexis жана C.L.U.E. отчёту

LexisNexis — камсыздандыруу компаниялары үчүн маалымат чогулткан ири компания. Анын эң белгилүү отчёту C.L.U.E. деп аталат. Анда акыркы 7 жылдагы унаа жана үй боюнча камсыздандыруу учурларыңыз (claims) көрүнөт: эмне болду, качан жана канча төлөндү.

Камсыздандыруу компаниясы полистин баасын эсептегенде ушул отчётту карайт. Акыркы жылдардагы эки-үч учур — жана баа байкаларлык көтөрүлүшү мүмкүн. Кээде базага камсыздандыруу компаниясы эч нерсе төлөбөгөн кайрылуу да түшөт. Бөтөн учур да болот: аты окшош адамдын авариясы же үйгө сизге чейин эле келтирилген зыян.

Өмүрдү камсыздандыруу үчүн өзүнчө база бар — MIB. Анда өмүрдү жана ден соолукту камсыздандырууга берген мурунку өтүнмөлөрүңүздөгү маалыматтар сакталат.

Майда кредит эмне үчүн беришкен жок: Clarity Services жана FactorTrust

Мисалы, сиз айлыкка чейинки кредит (payday loan), онлайн бөлүп төлөө же сатып алуу укугу менен ижарага техника (rent-to-own) алгансыз. Анда бул тууралуу маалыматтар, кыязы, эки бюродо турат. Clarity Services Experian компаниясына, ал эми FactorTrust TransUnion компаниясына таандык. Бирок булар өзүнчө базалар: бул маалыматтар кадимки кредиттик отчётуңузга түшпөйт.

Аларды онлайн-кредиторлор жана майда кредит берген компаниялар текшеришет. Ошондон улам кызык көрүнүш пайда болот: скор 700, бирок $1 500 кредит беришкен жок. Себеби ушундай базада илинип турган эски, төлөнбөгөн айлыкка чейинки кредит болушу мүмкүн.

Коммуналдык кызматтар жана мобилдик байланыш: буга NCTUE-нин эмне тиешеси бар?

NCTUE — байланыш операторлорунун, кабелдик телевидениенин, күзөт компанияларынын жана коммуналдык кызматтардын жалпы базасы. Аны Equifax жүргүзөт, бирок бул кадимки Equifax отчётуңуз эмес. Ал жакка телефон, интернет, жарык жана газ үчүн эсептер түшөт — төлөнгөндөрү да, төлөнбөгөндөрү да.

Качан билинет: сиз жаңы жерде интернет же жарык туташтырып жатасыз, ал эми компания бир нече жүз доллар депозит сурайт. Же телефонду бөлүп төлөөгө бербейт. Көбүнчө себеп — эски батирдеги интернеттин акыркы эсеби: көчкөндөн кийин ал сизге жеткен эмес.

Innovis — «төртүнчү бюро»: ал эмне үчүн керек?

Innovis дээрлик үч негизги бюро чогулткан нерселерди эле чогултат: кредиттик карталар, кредиттер, даректер, сурамдар. Ошондуктан аны «төртүнчү бюро» деп аташат. Ал CBC Companies компаниясына таандык.

Карта сураганыңызда банк адатта үч негизги бюрону карайт. Ал эми Innovis маалыматтары көбүнчө инсандыкты текшерүүгө, алдамчылыктан коргоого жана карта сунуштарын таратууга колдонулат.

Жеке маалыматтар уурдалганда бул маанилүү. Кредитти тоңдуруу (credit freeze) — сиздин атыңызга жаңы кредит ачууга тыюу салуу. Аны үч негизги бюродо койсоңуз, Innovis бюросунда ал иштебейт. Ал жерде тоңдуруу өзүнчө коюлат, бул да акысыз.

Атайын бюродон өз отчётуңузду кантип алса болот жана катаны кантип талашуу керек?

Жакшы жаңылык: бул макаладагы бардык ири бюролор 12 айда бир жолу отчётуңузду акысыз беришет. Аны бюронун сайтынан, телефон же кат аркылуу суратса болот. Ушундай бюронун маалыматы боюнча сизге баш тартышса, дагы бир акысыз отчёт сураңыз — бул үчүн 60 күн убакыт бар.

Бюро талаштуу жазууну текшерүүгө милдеттүү. Адатта буга болжол менен 30 күн кетет. Маалыматты берген тарап аны тастыктай албаса, жазууну оңдошу же алып салышы керек. Жазуулардын өзүн кантип окуу керектигин кредиттик отчётту кантип окуу керек деген нускамада түшүндүргөнбүз.

Талашка эмнени тиркөө керек:

• эсеп нөл баланс менен жабылганы көрүнгөн көчүрмөнү;
• карыз төлөнгөнү тууралуу банктан же батир ээсинен катты;
• ижара келишимин жана чыгып кеткен күнү тартылган батирдин сүрөттөрүн;
• жазуу таптакыр сиздики болбосо — полицияга берилген арызды.

Ал эми жазуу туура болсо, талашуунун кереги жок. Башка жол иштейт:

1. Карыз тууралуу билдирген банк, батир ээси же оператор менен байланышыңыз.
2. Так сумманы тактап, аны төлөңүз же бөлүп төлөө боюнча макулдашыңыз.
3. Карыз төлөнгөнү тууралуу кат алыңыз.
4. Компаниядан бюродогу жазууну төлөнгөн деп жаңылоону сураңыз.
5. Бир айдан кийин отчётту кайра суратып, статус өзгөргөнүн текшериңиз.