12 мифов о кредитной истории в США, в которые верят иммигранты

Откуда берутся мифы

В большинстве стран, откуда приезжают наши клиенты, кредитная история устроена иначе или почти ни на что не влияет. В США всё наоборот: от неё зависит ставка по автокредиту, квартира, страховка и даже телефон в рассрочку. Человек попадает в новую систему, правила никто не объясняет, и он собирает советы у знакомых. Часть этих советов устарела, часть верна только наполовину, а часть просто вредит.

Если вы только разбираетесь, как работает скор, начните со статьи что такое кредитный скор и разбора из чего складывается скор. А дальше — по мифам.

Мифы про скор и проверки

Миф 1. Если проверить свой скор, он упадёт

Это самый живучий миф. Когда вы сами смотрите свой отчёт или скор в приложении банка или в сервисе мониторинга, это софт-запрос. Его видите только вы, и баллы от него не меняются. Снижать скор может только хард-запрос — когда кредитор проверяет вас по вашей заявке на карту или кредит. Подробнее — что такое хард инквари.

Миф 2. У каждого человека один скор

Скоров много. Есть разные модели — FICO и VantageScore, у каждой несколько версий, а у каждого из трёх бюро свои данные. Поэтому в приложении банка вы видите одну цифру, в мониторинге — другую, а ипотечный банк называет третью. Это нормально. Чем отличаются модели — в статье FICO и VantageScore.

Миф 3. Скор из бесплатного приложения — это то, что видит банк

Бесплатные приложения часто показывают VantageScore по одному или двум бюро. Банки при крупных заявках обычно смотрят FICO, причём автокредиторы и ипотечники — свои отраслевые версии. Разница может доходить до десятков баллов. Поэтому перед важной заявкой лучше смотреть отчёт всех трёх бюро, а не одну цифру из приложения.

Мифы про карты и долги

Миф 4. Чтобы строить историю, надо оставлять долг на карте

Многим советуют «не гасить карту полностью, чтобы банк видел, что вы пользуетесь кредитом». Это неправда. Банк видит, что вы пользуетесь картой, когда на дату стейтмента есть небольшой баланс, — а оплатить его полностью до срока платежа можно и нужно. Оставленный долг не добавляет ни одного балла, зато вы платите проценты, а высокая утилизация снижает скор. Как это работает — в гайде утилизация и дата стейтмента.

Миф 5. Ненужную карту лучше закрыть

Закрытие карты часто делает хуже. Вы теряете её лимит, и утилизация по остальным картам растёт. А если карта старая, со временем может уменьшиться средний возраст счетов. Бывают ситуации, когда закрыть всё-таки стоит, например при высокой годовой плате, но решение лучше принимать, глядя на весь отчёт.

Миф 6. Оплатил долг — запись исчезла

Оплата меняет статус записи, но не удаляет её. Просрочка, чардж-офф или коллекшн остаются в отчёте до 7 лет, просто с пометкой, что долг оплачен. Банку это важно: оплаченный долг выглядит лучше неоплаченного. Но сама история просрочки никуда не девается. Исключение — некоторые медицинские долги: по правилам бюро оплаченные медицинские коллекшны из отчёта убираются. Подробнее — что меняет оплата коллекшна.

Миф 7. Дебетовая карта тоже строит историю

Нет. Дебетовая карта тратит ваши собственные деньги, это не кредит, и в бюро по ней ничего не уходит. Историю строят кредитные карты, в том числе секьюрные, кредиты, рассрочки и статус авторизованного пользователя. Как начать с нуля — в статье как построить кредитную историю в США.

Мифы про доход, работу и семью

Миф 8. Большая зарплата — высокий скор

Доход в кредитный скор не входит вообще. Человек с зарплатой $200 000 в год и одной просрочкой может иметь скор ниже, чем курьер, который пять лет платит вовремя. Но доход важен банку отдельно: от него зависит, какой лимит дадут и одобрят ли крупный кредит. Поэтому в заявке доход указывают честно.

Миф 9. У мужа и жены общий скор

В США у каждого человека своя кредитная история, даже в браке. Свадьба не объединяет отчёты. Общими становятся только те счета, которые вы открыли вместе или куда один добавил другого. Просрочка по общему кредиту попадёт в отчёты обоих.

Миф 10. Если нет долгов, история отличная

Отсутствие долгов и отсутствие истории — разные вещи. Если вы всё покупаете за наличные и никогда не брали кредит, у бюро просто нет данных, и банк видит пустой отчёт. Для него это неизвестность, а не надёжность. Именно поэтому многие иммигранты с деньгами получают отказы.

Мифы иммигрантов

Миф 11. История из дома переедет в США

Кредитные бюро в США не получают данные из других стран автоматически. Хорошая история в Киеве, Ереване или Алматы здесь не видна. Есть отдельные программы, которые помогают учесть иностранную историю при заявке в некоторых банках, но в отчёт трёх бюро она не попадает. Строить историю приходится заново.

Миф 12. Плохая история — это навсегда

Почти любой негатив со временем теряет вес, а большинство записей уходят из отчёта через 7 лет. Свежая просрочка влияет сильнее, чем просрочка трёхлетней давности. А неточные, устаревшие или неподтверждённые записи можно оспорить. Поэтому даже тяжёлую историю можно постепенно выправить, если перестать допускать новые ошибки. Какой негатив влияет сильнее всего — в статье как сильно негатив влияет на историю.

Что на самом деле влияет на историю

Если убрать мифы, остаётся простая картина. Сильнее всего на скор влияют платежи без опозданий и то, какую часть лимитов вы используете. Дальше идут возраст счетов, новые заявки и разнообразие кредитов. Никаких секретных приёмов тут нет: вовремя платить, держать балансы маленькими, не подавать заявки пачками и регулярно смотреть свой отчёт.

• Смотрите отчёт трёх бюро хотя бы раз в 1–2 месяца — это не снижает скор
• Платите каждый счёт вовремя, лучше через автоплатёж
• Держите баланс на дату стейтмента маленьким
• Не закрывайте старые карты без причины
• Не подавайте несколько заявок подряд

Если скор ниже, чем должен быть, причины обычно видны в самом отчёте. Самые частые из них мы собрали в статье почему низкий кредитный скор.

Как Excalibur помогает разобраться

На бесплатном разборе менеджер Excalibur Credit Solutions смотрит ваш отчёт трёх бюро и объясняет простыми словами, что в нём хорошо, что мешает и что из этого можно исправить. Если есть неточные, устаревшие или неподтверждённые записи, после оплаты с бюро работает техотдел. Если истории мало — менеджер расскажет про кредитные линии. Результат у каждого индивидуален.