АКШда кредиттик скор деген эмне жана ал эмне үчүн маанилүү: жөнөкөй түшүндүрмө

Жөнөкөй тил менен: АКШда кредиттик скор деген эмне?

АКШда кредиттик скор деген эмне? Кыскача айтканда, бул — бир санга сыйдырылган каржылык беделиңиз. Кредиттик скор (credit score), же кыскача «скор» — 300–850 аралыгындагы үч орундуу баа. Аны компьютердик программа эсептейт. Ал мурда карыздарды кандай төлөп келгениңизди карап, упай коёт. Сан канчалык жогору болсо, сизге ошончолук көбүрөөк ишенишет.

Тааныш адамга карызга акча берип жатасыз деп элестетип көрүңүз. Дароо эсиңизге түшөт: өткөндө ал убагында кайтарды беле? Жоголуп кеткен жокпу? АКШдагы банк да ошондой кылат. Болгону анда эс тутумдун ордуна скоруңуз турат. Негизи, бул — божомол: адам акчаны кайтарабы, кечиктирбей төлөйбү.

Маанилүү жагы: скор канча тапканыңыз жөнүндө эмес. Кредиттик тарыхта айлык такыр көрсөтүлбөйт. Айына $10 000 таап, скоруңуз 580 болушу мүмкүн. Же анча көп таппасаңыз да, скоруңуз 780 болушу мүмкүн — анткени дайыма убагында төлөйсүз жана ашыкча карыз албайсыз. Программа бааны кантип чыгарарын скордун беш фактору тууралуу макалада кеңири айтып бердик.

Көптөрдү адаштырган дагы бир нерсе: сизде бир эмес, ондогон скор бар. Эсептөө программалары бир нече — алардын негизгилери FICO жана VantageScore. Ар биринин версиялары бар, ал эми ар бир бюронун өз маалыматы бар. Күтүлбөгөн сандар ушундан чыгат: банктын тиркемесинде 690, ал эми дилер 665 дейт. Мындай айырма кайдан чыгарын FICO менен VantageScore эмне үчүн ар башка сан көрсөтөрү тууралуу макалада түшүндүрдүк.

АКШда кредиттик скорду кайда сурашат?

Кыска жооп: алгач колдонуп, акысын кийин төлөй турган дээрлик бардык жерде. Жаңы келгендердин көбү муну баш тартышканда же башкалардан көбүрөөк акы сурашканда гана билип калышат.

Камсыздандыруу боюнча өзүнчө эскертүү. Автоунаа камсыздандыруусунун баасын эсептөөдө кредиттик тарыхты эске алууга бардык жерде эле уруксат жок. Мисалы, Калифорнияда, Гавайиде, Массачусетсте жана Мичиганда мындай кылууга болбойт.

Начар кредиттик скор доллар менен канчага турат?

Банк «скоруңуз төмөн» деп сейрек түз айтат. Көбүнчө жөн эле пайызды жогорураак коёт. Ошентип сиз ай сайын, жылдар бою ашыкча төлөйсүз. Скордун баасын көрүүнүн эң түшүнүктүү жолу — акчаны эсептеп чыгуу.

Ипотекада суммалар андан да чоң: кредиттин суммасы чоңураак, мөөнөтү узагыраак. Бул да шарттуу: 30 жылга 6,5% менен $400 000 — ай сайын болжол менен $2 528 төлөм. 7,5% болсо — $2 797 чамасында. Болгону бир пайыз айырма — ай сайын дээрлик $270 ашык бересиз, ал эми 30 жылда — $97 000 чамасында.

Мындан тышкары, төмөн скор — бул жарык жана телефон үчүн депозиттер, кымбат камсыздандыруу (уруксат берилген жерлерде) жана карталар боюнча баш тартуулар. Өзүнчө алганда суммалар анча чоң эмес, бирок чогулганда байкаларлык болуп калат.

АКШда кайсы кредиттик скор жакшы деп эсептелет?

АКШда эң кеңири тараган эсептөө программасы — FICO, анын расмий диапазондору бар. Төмөндө алар кыргызча берилди, ар бири иш жүзүндө эмнени билдирери да түшүндүрүлдү.

• 300–579, начар. Көпчүлүк кадимки карталар жана кредиттер боюнча — баш тартуу. Секьюред-карталар (күрөө салып ачылуучу карталар) жана жогорку пайыздагы кредиттер гана калат.
• 580–669, канааттандырарлык. Макулдук бериши мүмкүн, бирок кымбатыраак: чен жогору, лимит (карта менен канча акча сарптасаңыз болот) төмөн, кээде күрөө же кошо кол коюучу адамды сурашат.
• 670–739, жакшы. Көпчүлүк карталар жана кредиттер кадимки шарттарда жеткиликтүү.
• 740–799, абдан жакшы. Банктар төмөн чен жана жакшы лимит сунуштоого даяр турушат.
• 800–850, мыкты. Сиз эң ыңгайлуу шарттар берилген категориядасыз. Мындан ары сан өскөнү менен шарттар дээрлик өзгөрбөйт.

«Жакшы» скордун чеги — 670. Бирок ар бир банктын өз эрежелери бар. Бир карта 650 упайы бар адамга макулдук берет, башкасы 720 жана андан жогоруну көргүсү келет. Ошондуктан сан — бул багыт гана, өкүм эмес.

Кредиттик отчёт менен кредиттик скор — бир эле нерсеби?

Жок, булар ар башка нерселер. Кредиттик отчёт (credit report) — сиз тууралуу толук досье. Анда кандай карталарыңыз жана кредиттериңиз бар экени, кандай лимиттер, канча карызыңыз бар экени, убагында төлөгөн-төлөбөгөнүңүз жана тарыхыңызды ким сураганы көрүнүп турат. Кредиттик скор — программа ушул досьеден чыгарган бир сан.

Отчётторду үч жеке компания — кредиттик бюролор сактайт: Experian, Equifax жана TransUnion. Банктар аларга жаңы маалыматты болжол менен айына бир жолу жөнөтөт. Бирок ар дайым эле үчөөнө тең бир убакта эмес. Ошондуктан ар башка бюролордогу отчёттор айырмаланышы мүмкүн, алар менен кошо скорлор да.

АКШнын үч кредиттик бюросу

Жөнөкөй эреже: скор кредитиңизде эмне болуп жатканын көрсөтөт, ал эми отчёт эмне үчүн экенин түшүндүрөт. Сан төмөн болсо, жоопту дайыма отчёттон издешет. Кээде ал жерден каталарды да табышат: бөтөн адамдын эсеби, туура эмес лимит, отчёттон эчак чыгып кетиши керек болгон эски кечиккен төлөм. Отчётту өз алдыңызча кантип түшүнсө болорун кредиттик отчётту кантип окуу керек деген нускамада айтып бердик.

Кредиттик тарых жок болсо — бул начар скор менен бирдейби?

Жок. Эгер АКШга жакында келсеңиз жана азырынча бир да картаңыз же кредитиңиз жок болсо, сизде скор жөн эле жок. Программанын аны эсептей турган эч нерсеси жок. Бул 300 да эмес, нөл да эмес — бул бош орун.

Excalibur Credit Solutions менеджерлери бир эле суроону көп угушат: «Эки жылдан бери карта менен төлөп жүрөм — эмне үчүн менде скор жок?» Жообу жөнөкөй: дебеттик карта кредиттик тарыхка кирбейт. Ал банктын эмес, өзүңүздүн акчаңызды чегерет. Адатта тарыхты кредиттик картадан же чакан кредиттен башташат.

Бирок банк үчүн бош орун да — тобокелдик. Ал акча менен кандай мамиле кыларыңызды билбейт. Ошондуктан тарыхы жок адамга да тарыхы начар адамдай эле көп баш тартышат. Жакшы жаңылык: тарыхты нөлдөн түзүү, адатта, бузулганын оңдогондон жеңилирээк.

Биринчи скор дароо пайда болбойт. FICO аны эсептей алышы үчүн, адатта, ачылганына жарым жылдай болгон жок дегенде бир эсеп керек. Мекендеги кредиттик тарых — Россиядан, Украинадан же Армениядан — АКШга автоматтык түрдө өтпөйт. Бул жерде баары таза барактан башташат. Кадам-кадамы менен план — нөлдөн кредиттик тарых түзүү тууралуу макалада.

Бүгүн эмне кылуу керек: скоруңузду жана үч бюронун отчётун билиңиз

Кайда турганыңызды түшүнүү үчүн тиркемедеги бир эле сан аздык кылат. Үч бюронун тең скорлору менен кошо отчёту керек. Мына жөнөкөй иш тартиби.

1. Банкыңыздын же кредиттик картаңыздын тиркемесинен акысыз скорду караңыз. Көп банктар аны көрсөтөт — бул тез багыт берет.
2. Үч бюронун отчётун мониторинг сервисинен алыңыз. Бул — отчётуңузду көрсөтүп, андагы өзгөрүүлөрдү көзөмөлдөгөн сайт. SmartCredit, IdentityIQ же MyScoreIQ ылайыктуу. Муну кадам-кадамы менен кантип жасоо керектиги үч бюронун отчёту тууралуу нускамада көрсөтүлгөн.
3. Үч бюродогу скорлорду салыштырыңыз. Эгер алардын биринде сан байкаларлык төмөн болсо, ошол жерде гана турган жазууну издеңиз.
4. Отчётту карап чыгыңыз: бардык эсептер сиздикиби, сиз билбеген кечиккен төлөмдөр жокпу, лимиттер туура көрсөтүлгөнбү.
5. Суроо жараткан нерселердин баарын жазып алыңыз. Эгер жазуу катага окшош болсо, бюродон аны кайра текшерүүнү сураса болот — муну «талашуу» деп коюшат. Мындай өтүнүчтү өзүңүз жөнөтүүгө укугуңуз бар, бул акысыз.

Скор сиз ойлогондон төмөн чыкса, коркпоңуз. Бул жөн гана баштапкы чекит. Адегенде сан эмне үчүн дал ушундай экенин түшүнүңүз. Эң көп кездешкен себептер кредиттик скоруңуз эмне үчүн төмөн болушу мүмкүн деген макалада чогултулган.

Excalibur Credit Solutions компаниясында талдоо дал ушул себептерди издөөдөн башталат. Менеджер үч бюронун отчётун сиз менен бирге ачат. 15–20 мүнөттө ал кайсы жазуулар скорду эң катуу төмөн тартып жатканын жана алар менен эмне кылса болорун көрсөтөт. Талдоо акысыз. Натыйжа ар кимде ар башка. Бирок саныңыз кайдан чыкканын түшүнүү — иштин жарымы.