Які записи в кредитному звіті вважаються негативними: повний список

Що таке негативний запис у кредитній історії і де його шукати

Негативні записи в кредитній історії (negative items або derogatory marks) — рядки, які кажуть банку: «у цієї людини були проблеми з оплатою». Простіше кажучи, це те, що псує кредитну історію і тягне вниз кредитний скор (credit score). Але далеко не кожен дивний рядок — негатив.

У трьох кредитних бюро — Experian, Equifax і TransUnion — звіти різні: запис може бути в одному і не бути в інших. Тому переглядайте всі три.

Де шукати негатив у звіті:

• Зведення вгорі. У звітах SmartCredit, IdentityIQ і MyScoreIQ зазвичай є рядки Delinquent (рахунки з простроченнями) і Derogatory (серйозний негатив).
• Історія платежів за кожним рахунком. Це таблиця за місяцями. Де все добре, стоїть OK. Де погано — цифри 30, 60, 90 або позначка CO (charge-off).
• Статус рахунку (Account status або Pay status). Один рядок із головним: усе гаразд, прострочення, борг списано або він у колектора.
• Публічні записи (Public records). Сьогодні тут, по суті, буває лише банкрутство.

На безкоштовному розборі в Excalibur Credit Solutions звіт відкривають у тому самому порядку: зведення, потім помісячна таблиця платежів у всіх трьох бюро. Як читати звіт повністю — у гайді «Як читати кредитний звіт». А нижче — словник негативу.

Прострочення: що означають Late 30, 60, 90 і 120+

Прострочення (late payment) — найчастіший негативний запис. Але до звіту воно потрапляє, лише якщо від дати платежу минуло 30 днів і більше. Заплатили на 10-й чи 25-й день — відбудетеся штрафом від банку (late fee). Бюро про таке запізнення зазвичай не дізнаються.

• Late 30 (30 days late) — платіж запізнився на 30–59 днів.
• Late 60 — 60–89 днів. Отже, пропущено вже два платежі поспіль.
• Late 90 — 90–119 днів.
• Late 120+ — 120 днів і більше. Банк от-от спише борг як безнадійний.
• Past due — прострочення просто зараз і його сума.

Кожен місяць прострочення — окрема позначка. Не платили три місяці — у таблиці будуть 30, 60 і 90 поспіль. Надолужите платежі — статус зміниться на Current (поточний), але старі позначки залишаться.

У Дениса late 30 за автокредитом — справжній негатив, хоча він запізнився лише один раз.

Чардж-оф, колекшн і settled: як вони виглядають у звіті

Якщо борг не платять кілька місяців (зазвичай 120–180 днів), банк списує його як безнадійний — це чардж-оф (charge-off). Борг при цьому залишається за вами.

Колекшн (collection) означає, що ваш борг тепер у колекторського агентства: кредитор передав або продав його. Такий борг буває не лише за кредитом, а й за інтернет, телефон, комунальні послуги, лікування, оренду.

• Charged off — борг списано банком.
• Paid charge-off — списаний борг потім оплатили. Це краще, ніж неоплачений, але все ще негатив.
• Collection account — борг у колектора. Часто стоїть у блоці Collections під назвою агентства, а не вашого банку.
• Settled for less than full balance (або просто Settled) — борг закрили, заплативши за домовленістю менше від повної суми. Для банку це негатив: кредитор отримав не все.

Часто один борг дає два рядки: чардж-оф у банку і колекшн в агентства. Як їх розрізняти — у статті «Чардж-оф і колекшн: у чому різниця».

Колекшн Дениса на $260 за інтернет — теж справжній негатив. Але Денис певен, що повернув роутер і розірвав договір. Якщо збереглася квитанція, запис варто перевірити й у разі помилки оскаржити.

Repossession, foreclosure, банкрутство і виселення: що потрапляє до звіту

Найважчі записи — коротко. Докладно — у статті «Банкрутство, repossession і виселення: як вони впливають на кредитну історію».

• Repossession — банк забрав машину за несплату. Voluntary surrender — ви самі повернули машину банку. Це теж негатив. Зберігається до 7 років.
• Foreclosure — банк забрав будинок за несплату іпотеки. Зберігається до 7 років.
• Bankruptcy, Chapter 7 — банкрутство, за якого борги списують. Стоїть у блоці Public records до 10 років від дати подання.
• Bankruptcy, Chapter 13 — банкрутство з планом виплат на 3–5 років. Зберігається до 7 років від дати подання.

Виселення (eviction) саме до звітів трьох бюро зазвичай не потрапляє. Потрапляє борг за оренду, якщо його передали колектору, — це звичайний колекшн. А сам факт виселення орендодавці бачать у базах перевірки орендарів (tenant screening).

Хард інквайрі — це негатив чи ні?

Хард інквайрі (hard inquiry) з'являється, коли ви подаєте заявку на картку чи кредит і банк дивиться вашу історію. Це не негатив, а невеликий тимчасовий мінус до скору.

• Видно у звіті 2 роки.
• Скор FICO враховує його лише перші 12 місяців.
• Запит, якого ви не робили, — привід перевірити, чи не відкрив хтось кредит на ваше ім'я.

Два запити Дениса — його власні заявки на картку. Як розпізнати чужий запит — у статті «Що таке хард інквайрі».

Що не вважається негативом, хоча виглядає страшно

Ці рядки лякають, але негативом не вважаються:

• Закритий рахунок у хорошому стані (Closed, Paid as agreed, Closed by consumer). Зазвичай залишається у звіті до 10 років і подовжує вашу історію.
• Soft inquiry — м'який запит: попередня кваліфікація (pre-qualification) на сайті банку і пропозиції карток, які банк надсилає сам; перевірка вашим же банком; сервіси моніторингу. Інші банки його не бачать.
• Перевірка власного звіту. Дивитися свій звіт можна хоч щодня — скор від цього не падає.
• Зниження ліміту банком. Не негатив. Але ліміт став меншим, і зросте утилізація — частка ліміту, яку ви використали.
• Статус авторизованого користувача (authorized user). Вас додали до чужої картки — це не негатив. Але прострочення власника картки можуть позначитися й на вас.
• Старі або дивні адреси, варіанти імені. Не негатив. Але чужа адреса може означати, що вас сплутали з однофамільцем, — такий рядок варто виправити.

Підсумок у Дениса: справжній негатив — late 30 і колекшн. Хард інквайрі — дрібний тимчасовий мінус. Закрита картка і зниження ліміту — не негатив. Але на картці висить $600, і утилізація за нею зросла з 20% до 40%. Чужа адреса — помилка, її треба виправити.

Скільки зберігається негатив у кредитній історії

Негатив не вічний: строк минув — бюро саме прибирає запис. Відлік іде з місяця, коли почалися неплатежі. Цю дату називають date of first delinquency — дата першого прострочення.

Дві речі, у яких часто плутаються:

• Оплата не зсуває строк. Оплачений колекшн отримає статус paid, але зникне за тим самим графіком. Платити борги все одно потрібно.
• Продаж боргу не зсуває строк. Борг можуть перепродати іншому колектору, але дата першого прострочення не змінюється. Якщо дата раптом стала новішою — це помилка.

Тому менеджери Excalibur Credit Solutions завжди звіряють цю дату в усіх трьох бюро. Запис висить до 7 років, але з кожним роком заважає дедалі менше — докладно в статті «Наскільки сильно негативні записи впливають на кредитну історію».

Що робити, якщо негативний запис неточний

Правильний запис ми не радимо оскаржувати: якщо прострочення було, воно проживе свій строк. Оскаржувати має сенс чотири види записів:

• Неточні — не та сума, не та дата, не той статус, один борг показано двічі.
• Застарілі — висять довше ніж 7 років (або 10 для Chapter 7).
• Непідтверджені — кредитор або колектор не може підтвердити борг документами.
• Чужі — рахунки, яких ви не відкривали, і адреси, де ви не жили.

Як перевірити й оскаржити такий запис — крок за кроком:

1. Замовте свіжий звіт усіх трьох бюро. Підійде сервіс моніторингу SmartCredit, IdentityIQ або MyScoreIQ.
2. За кожним негативним рядком запишіть: кредитор, сума, дата першого прострочення, статус.
3. Порівняйте запис у трьох бюро: різні дати й суми — часта ознака помилки.
4. Зберіть докази: квитанції, виписки, листи.
5. Подайте спір до того бюро, де є помилка. Бюро зобов'язане повторно перевірити запис у кредитора або колектора. Відповіді чекайте приблизно 30–45 днів.