چگونه سابقهٔ اعتباری را از صفر شروع کنیم

بدون سابقه، بانک‌ها نمی‌بینند شما چطور پرداخت می‌کنید؛ به همین دلیل اولین محصولات بر پایهٔ سپرده، سابقهٔ شخص دیگر یا یک وام کوچک ساخته می‌شوند که آن را به خودتان پس می‌دهید. هدف سال اول سه تا چهار حساب است که هر ماه بدون حتی یک پرداخت دیرکرد به دفتر اعتباری گزارش شوند.

• Secured card. شما سپردهٔ $200–500 می‌گذارید و همان سقف اعتبار شما می‌شود. پس از 6–12 ماه پرداخت منظم، بسیاری از بانک‌ها سپرده را برمی‌گردانند و کارت را به کارت معمولی تبدیل می‌کنند. کارتی بدون هزینهٔ سالانه و با گزارش‌دهی به هر سه دفتر اعتباری انتخاب کنید.
• Pledge loan (share secured loan). وامی از اتحادیهٔ اعتباری با پشتوانهٔ سپردهٔ خودتان: مثلاً $500 در حساب پس‌انداز می‌گذارید، اتحادیه همین $500 را به‌صورت وام برای 6–12 ماه به شما می‌دهد و شما طبق برنامه بازپرداخت می‌کنید. پرداخت‌ها به‌عنوان وام اقساطی (installment) گزارش می‌شوند، پول متعلق به خودتان می‌ماند و اتحادیه ریسکی ندارد، بنابراین تقریباً همه تأیید می‌شوند. Navy Federal، PenFed و بسیاری از اتحادیه‌های محلی چنین وامی با سود سالانهٔ 2–4% می‌دهند.
• Credit builder loan. طرحی مشابه، اما برعکس: بانک یا سرویس مبلغ وام را در یک حساب نگه می‌دارد، شما اقساط را پرداخت می‌کنید و در پایان دوره پول را دریافت می‌کنید. سابقهٔ اقساطی (installment) و پس‌انداز کوچکی ایجاد می‌شود.
• Authorized user. یکی از نزدیکانتان که حساب قدیمی و تمیزی دارد، شما را به‌عنوان کاربر اضافه می‌کند و سابقهٔ آن حساب در گزارش شما ظاهر می‌شود. مهم: حساب باید قدیمی، با نسبت استفاده از اعتبار پایین و بدون پرداخت دیرکرد باشد. چنین خطی را می‌توان از طریق ما هم اضافه کرد — این همان بوست اعتباری است.
• کارت فروشگاهی (store card) یا کارت با سپرده در بانک خودتان. کارت‌های فروشگاهی و بانک‌های منطقه‌ای که در آن‌ها حساب checking دارید، راحت‌تر تأیید می‌کنند. سقف کوچک خواهد بود، اما سابقه شروع می‌شود.
• اجاره و قبوض آب و برق و گاز. سرویس‌های rent reporting اجارهٔ شما را به دفتر اعتباری گزارش می‌دهند و Experian Boost تلفن و اشتراک‌ها را. این وام نیست، اما تا وقتی سابقه‌تان کم است، یک امتیاز مثبت برای آن است.

ترتیب اقدامات. Secured card یا pledge loan در ماه اول، پس از سه ماه — محصول دوم، پس از شش ماه — درخواست کارت معمولی. هر بار فقط یک درخواست: هر کدام یک hard inquiry است و یک سری رد درخواست فقط وضعیت را بدتر می‌کند.

پیش از تاریخ صورت‌حساب (statement) کامل پرداخت کنید تا موجودی پایین به دفتر اعتباری گزارش شود و هیچ‌وقت حداقل پرداخت را از دست ندهید. پس از 6–12 ماه چنین سابقه‌ای، اولین کارت‌های واقعی با سقف $1 000–3 000 در دسترس قرار می‌گیرند.