Կրեդիտային պատմությունը ԱՄՆ-ում ընտանիքի համար. ինչն է ընդհանուր ամուսինների մոտ և ինչպես օգնել միմյանց

Ունե՞ն արդյոք ամուսինները ընդհանուր կրեդիտային պատմություն

Ոչ։ ԱՄՆ-ում կրեդիտային պատմությունը կապված է մարդու, ոչ թե ընտանիքի հետ։ Յուրաքանչյուր ամուսին ունի իր SSN-ը կամ ITIN-ը, իր հաշվետվությունը երեք բյուրոներում և իր սկորը։ Ամուսնությունը հաշվետվությունում ընդհանրապես չի երևում. բյուրոները չգիտեն՝ ամուսնացա՞ծ եք, թե ոչ։

Սա նշանակում է, որ ամուսնու վատ պատմությունը հարսանիքից հետո չի անցնի կնոջը, իսկ կնոջ լավ պատմությունը չի բարձրացնի ամուսնու սկորը։ Բայց հենց որ զույգը սկսում է ինչ-որ բան բացել միասին, նրանց հաշվետվությունները կապվում են այդ հաշիվների միջոցով։ Եվ այստեղ կարևոր է հասկանալ, թե ինչ տարբերակներ կան։

Համատեղ հաշիվ, լիազորված օգտատեր և համաստորագրող. որն է տարբերությունը

Այս երեք բառերը հաճախ շփոթում են, թեև դրանց հետևանքները շատ տարբեր են։ Գլխավոր հարցը՝ ով է պատասխանատու պարտքի համար և ում հաշվետվություն է ընկնում հաշիվը։

Շատ խոշոր բանկեր այլևս համատեղ կրեդիտ քարտեր չեն բացում։ Այդ պատճառով ամուսնուն ամենից հաճախ ավելացնում են որպես լիազորված օգտատեր։ Իսկ զույգերի մոտ սովորաբար ընդհանուր են լինում հիփոթեքը, ավտովարկը և բանկային հաշիվները։

Ինչպես օգնել ամուսնուն, որը պատմություն չունի

Ներգաղթյալների մոտ հաճախակի իրավիճակ. ամուսիններից մեկը մի քանի տարի ապրում է ԱՄՆ-ում և արդեն պատմություն է կառուցել, մյուսը նոր է եկել։ Լավ նորությունն այն է, որ նա, ով պատմություն ունի, կարող է նկատելիորեն արագացնել մյուսի մեկնարկը։ Ահա թե ինչն է սովորաբար աշխատում.

• Ավելացնել ամուսնուն որպես լիազորված օգտատեր։ Ավելի լավ է ամենահին քարտի վրա՝ ցածր օգտագործմամբ և առանց ուշացումների։ Այդ քարտի պատմությունը հաճախ հայտնվում է ամուսնու հաշվետվությունում։
• Բացել ամուսնու սեփական սեքյուրդ քարտը։ Սեփական քարտն ամեն դեպքում պետք է. բանկերն ուզում են տեսնել ոչ միայն ուրիշի հաշիվները։
• Չշտապել համատեղ վարկերով։ Համատեղ ավտովարկն իմաստ ունի, երբ երկուսն էլ պատրաստ են այն տանել։
• Հետևել ձեր քարտին։ Եթե դուք՝ որպես տեր, բաց թողնեք վճարումը, ուշացումը կարող է ընկնել նաև ամուսնու հաշվետվություն։

Ինչպես քայլ առ քայլ զրոյից պատմություն կառուցել, կարդացեք ինչպես կառուցել կրեդիտային պատմություն ԱՄՆ-ում հոդվածում։ Լիազորված օգտատիրոջ կարգավիճակի պլյուսների և ռիսկերի մասին՝ լիազորված օգտատեր հոդվածում։

Համատեղ դիմում հիփոթեքի կամ մեքենայի համար

Երբ զույգը հիփոթեքի համար դիմում է երկուսով, բանկը նայում է երկուսի հաշվետվություններին և եկամուտներին։ Պլյուսն այն է, որ եկամուտները գումարվում են, և ավելի մեծ գումար են հաստատում։ Մինուսն այն է, որ բանկը հաճախ կողմնորոշվում է երկուսից ավելի ցածր սկորով։ Եթե մեկի մոտ 760 է, իսկ մյուսի մոտ՝ 610, տոկոսադրույքը կարող է որոշվել 610-ով։

Այդ պատճառով երբեմն ավելի ձեռնտու է դիմել միայն բարձր սկորով ամուսնու անունով, եթե նրա եկամուտը բավարարում է։ Իսկ երբեմն ավելի լավ է սպասել կես տարի և բարձրացնել երկրորդի սկորը։ Դա որոշվում է յուրաքանչյուր զույգի թվերով։ Ինչպես է բանկը հաշվում եկամուտներն ու պարտքերը, բացատրված է հիփոթեք և DTI ուղեցույցում։

Եթե ամուսիններից մեկն ունի ITIN

Լինում է, որ ամուսինն ունի SSN, իսկ կինը դեռ ապրում է ITIN-ով, կամ հակառակը։ Դա չի խանգարում ITIN-ով ամուսնուն կառուցել իր պատմությունը։ Որոշ բանկեր քարտեր են տալիս ITIN-ով, իսկ լիազորված օգտատիրոջ կարգավիճակը երբեմն նույնպես հնարավոր է։ Գլխավորն այն է, որ անունը, ծննդյան ամսաթիվը և հասցեն ամենուր համընկնեն։ Եթե ավելի ուշ SSN գա, պետք է տեղեկացնել բանկերին, որպեսզի պատմությունը կապվի նոր համարի հետ։ Մանրամասն՝ կրեդիտ ITIN-ով առանց SSN հոդվածում։

Ազգանվան փոփոխությունը հարսանիքից հետո

Եթե փոխել եք ազգանունը, կրեդիտային հաշվետվությունն ինքնըստինքյան չի թարմացվի։ Նոր անունը կհայտնվի, երբ բանկերը սկսեն այն փոխանցել բյուրոներին։ Հին ազգանունը կմնա հաշվետվությունում որպես անվան մեկ այլ տարբերակ, և դա նորմալ է։ Կարևոր է, որ SSN-ը և ծննդյան ամսաթիվը նույնը մնան. այդ դեպքում բյուրոները հասկանում են, որ դա նույն մարդն է։ Տվյալների անհամապատասխանությունը շփոթության և հաշվետվությունում ուրիշի գրառումների հաճախակի պատճառ է։

Ինչ է լինում կրեդիտի հետ ամուսնալուծության ժամանակ

Ամուսնալուծությունը չի փակում համատեղ հաշիվները։ Բանկի համար դուք երկուսդ էլ մնում եք պատասխանատու ընդհանուր վարկի համար, նույնիսկ եթե ամուսնալուծության որոշմամբ վճարելը պետք է անի նախկին ամուսինը։ Եթե նա դադարի վճարել, ուշացումը կհայտնվի նաև ձեր հաշվետվությունում։ Որքան ուժեղ է հարվածում մեկ ուշացումը, բացատրված է ուշացում կրեդիտային հաշվետվությունում հոդվածում։

Այդ պատճառով ամուսնալուծության ժամանակ ընդհանուր վարկերը սովորաբար փակում են, վերաֆինանսավորում մեկ մարդու անունով կամ վաճառում գույքը։ Լիազորված օգտատիրոջն ավելի լավ է հանել քարտից։ Կալիֆորնիայում և մի քանի այլ նահանգներում գործում են ամուսինների ընդհանուր գույքի հատուկ կանոններ։ Ինչպես են բաժանվում պարտքերը, որոշում են իրավաբանն ու դատարանը, ոչ թե բյուրոները, բայց կրեդիտային հաշվետվությունն արտացոլում է միայն այն, թե ով է գրանցված հաշվում։

Զույգերի հաճախակի սխալները կրեդիտի հետ

Զույգերի խնդիրների մեծ մասն առաջանում է ոչ թե վատ մտադրությունների պատճառով, այլ որովհետև ընտանիքում կրեդիտի մասին պարզապես չեն խոսում։ Ահա թե ինչ ենք ամենից հաճախ տեսնում ամուսինների հաշվետվություններում.

• Մեկ քարտ երկուսի համար՝ առանց պայմանավորվածության։ Ամեն մեկը ծախսում է, ոչ ոք չի հետևում լիմիտին, և օգտագործումը թռչում է վեր։
• Ավտոմատ վճարումներ ընդհանուր հաշվից։ Հաշվում գումարը վերջացավ, իսկ քարտի վճարումը չանցավ։
• Համաստորագրում հարազատների համար։ Ամուսիններից մեկը ստորագրում է եղբոր կամ ընկերոջ համար, և ուրիշի ուշացումը հարվածում է ընտանիքին։
• Բոլոր վարկերը մեկի անունով։ Երկրորդը տարիներով սեփական պատմություն չունի, և ամուսնալուծությունից կամ աշխատանքը կորցնելուց հետո սկսում է զրոյից։
• Ոչ ոք չի նայում հաշվետվություններին։ Սխալներն ու ուրիշի գրառումները տարիներով մնում են, մինչև բանկը մերժի հիփոթեքը։

Պարզ կանոնն օգնում է խուսափել խնդիրների մեծ մասից. մի քանի ամիսը մեկ նստեք միասին և նայեք երկուսի հաշվետվություններին։ Դա տևում է կես ժամ, բայց մեծ դիմումից առաջ խնայում է ամիսների աշխատանք։

Ինչպես է Excalibur-ն օգնում զույգերին

Excalibur Credit Solutions-ում մենք հաճախ նայում ենք երկու ամուսինների հաշվետվությունները միասին։ Անվճար վերլուծության ժամանակ մենեջերը ցույց կտա, թե ինչն է խանգարում յուրաքանչյուրին, որ հաշիվներն են ընդհանուր և ում սկորը կլինի որոշիչ հիփոթեքի կամ մեքենայի համար։ Եթե հաշվետվություններում կան անճիշտ, հնացած կամ չհաստատված գրառումներ, վճարումից հետո տեխնիկական բաժինն աշխատում է բյուրոների հետ։ Եթե ձեզնից մեկի պատմությունը քիչ է, մենեջերը կպատմի կրեդիտ գծերի մասին։ Արդյունքը յուրաքանչյուրի մոտ անհատական է։