Тарихы жоқ иммигрант АҚШ-та кредиттік тарихты қалай қалыптастырады: алғашқы жылға арналған жоспар

Иммигранттың АҚШ-тағы кредиттік тарихы неге нөлден басталады?

Өз еліңізде ипотекаңыз болып, он жыл бойы бірде-бір рет кешіктірмей төлеген болуыңыз мүмкін. Американдық банк мұны көрмейді. Мұнда кредиттік тарихты Experian, Equifax және TransUnion сақтайды — оларды кредиттік бюролар деп атайды. Оларға деректерді тек американдық банктер мен басқа кредиторлар береді.

Сондықтан алғашқы айларда жүйе сізді көрмейді — сіз кредиттік «көрінбейтін» адамсыз (credit invisible). Сіз нашар қарыз алушы емессіз: жай ғана сіз туралы дерек жоқ. Ал банк карта беру-бермеуді кредиттік скор бойынша шешеді — бұл 300-ден 850-ге дейінгі ұпай. Ұпай бюродағы жазбалар бойынша есептеледі, ал сізде олар әзірге жоқ.

Туған елдегі тарихты автоматты түрде көшіру мүмкін емес. Ішінара нұсқалар барлық елге қолжетімді емес, оларды кредиторлардың бәрі бірдей ескере бермейді.

Тарих осында туған адамдардікімен бірдей ережелер бойынша қалыптасады. Тек бастауы өзгеше: жаңа құжаттар және мұнда кедергі келтіретін ескі әдеттер. Excalibur Credit Solutions менеджерлері мұны күн сайын дерлік байқайды: адам ұқыпты төлеп отырса, бір жылда әдетте іске жарайтын кредиттік тарих жиналады. Ең бастысы — алғашқы айларды босқа өткізбеу.

Алғашқы шоттар үшін иммигрантқа қандай құжаттар керек?

Банк пен бюро үшін сіздің дәл өзіңіз екеніңізге көз жеткізу маңызды. Ол үшін нөмір, суреті бар құжат және мекенжай керек.

• SSN — әлеуметтік сақтандыру нөмірі (Social Security Number), банктер мен бюролар үшін басты нөмір. Оны АҚШ-та жұмыс істеуге құқығы барлар алады: грин-картасы немесе жұмысқа рұқсаты (EAD) бар адамдар.
• ITIN — салық нөмірі. SSN әлі жоқ кезде соны пайдаланады. Онымен де тарих қалыптастыруға болады, бірақ оны қабылдайтын банктер азырақ. Мұның қалай жұмыс істейтіні — SSN-сіз, ITIN бойынша кредит туралы мақалада.
• Суреті бар құжат — шетелдік паспорт, грин-карта немесе жұмысқа рұқсат. Уақыт өте келе штаттың ID картасын немесе жүргізуші куәлігін алыңыз — американдық құжат көп сұрақты өзінен-өзі шешеді.
• Мекенжай — жалдау шарты, электр жарығы үшін шот немесе өз атыңызға келген банк үзінді-көшірмесі.
• Телефон — американдық нөмір, жақсысы өз атыңызға рәсімделген. Банктен кодтар соған келеді.
• Табыс — пейстабтар (pay stubs), яғни жұмыс беруші беретін жалақы есеп парақтары.

SSN нөмірі сізбен өмір бойы қалады. Мәртебеңіз өзгерсе де, тарих нөлденбейді және сол нөмірде өсе береді.

1-ай: неден бастаған жөн — банк, мекенжай, телефон

Алғашқы ай кредитке емес, іргетасқа арналады. Банк мұнда шынымен тұрақтап жатқаныңызды көруі керек.

1. Кәдімгі ағымдағы шот (checking) ашыңыз — ірі банк те, үйге жақын кредиттік одақ (credit union) та жарайды. Кредиттік одақ банкке ұқсайды, бірақ клиенттердің өзіне тиесілі. Көп банк SSN-ге дейін-ақ паспорт пен екінші құжат бойынша шот ашады — бөлімшеден нақтылаңыз.
2. Жұмыс берушіден жалақыны тікелей осы шотқа аударуды сұраңыз — мұны тікелей депозит (direct deposit) дейді. Осы банктен алғашқы картаны сұрағаныңызда, тұрақты түсімдер — ең мықты дәлеліңіз.
3. Бір мекенжай мен бір телефон нөмірін бекітіп алып, барлық жерде бірдей көрсетіңіз.
4. Атыңыздың латынша бір ғана жазылуын таңдаңыз — SSN карточкасындағыдай. Паспортта Olesia, сауалнамада Olesya болса, бюро бұл кімнің деректері екенін шатастыруы мүмкін.
5. Американдық күн форматын есте сақтаңыз: алдымен ай, содан кейін күн. 03/07/1990 — бұл 3 шілде емес, 7 наурыз. Туған күндегі қате жеке басты тексеруден өтпей қалуыңызға себеп болуы мүмкін.

2–3-айлар: алғашқы картаны қалай алуға болады?

Енді алғашқы кредиттік шот керек — банк бюроға ай сайын хабарлап отыратын шот. Көпшілік үшін бұл — кредит картасы.

Жалақыңыз түсетін банктен бастаңыз: ол табысыңызды көріп отыр, сондықтан тәуекелге оңайырақ барады. Олесяның жағдайындағыдай кәдімгі картаны бермесе, бұл — үкім емес. Секьюред-карта (secured card) — депозит салып ашылатын карта туралы сұраңыз. Олеся $400 салды, бұл оның лимиті болды. Есепте мұндай карта кәдімгі кредит картасы сияқты көрінеді. Неден бастарыңызды білмесеңіз, secured card, pledge loan және credit builder салыстыруын қараңыз.

Қай картаны бірінші алу керегін алғашқы кредит картасы туралы мақалада егжей-тегжейлі талдадық. Танымал карталардың салыстыруы — АҚШ-тың үздік кредит карталары нұсқаулығында.

4–12-айлар: кредиттік тарихты қалай өсіруге болады?

Карта ашылды. Әрі қарай тарихты сатып алулардың саны емес, ұқыптылық өсіреді.

• Картамен 1–2 тұрақты нәрсені төлеңіз: телефон, жазылым, бензин. Айына $30–$60 жеткілікті.
• Стейтменттің (карта бойынша ай сайынғы шоттың) толық сомасына автотөлем қойыңыз — сонда пайыз жиналмайды.
• Стейтмент күніне қарай картадағы қарыз лимиттің 10%-ынан аз болуын қадағалаңыз. Лимит $400 болса — $40-тан аспасын.
• Төлемді 30 күн не одан көп кешіктірмеңіз: мұндай кешіккен төлем есепте 7 жылға дейін сақталады.
• Жақсырақ карталар пайда болса да, алғашқы картаны жаппаңыз. Бұл — ең ескі шотыңыз.

FICO — скордың ең кең тараған моделі, көп банк соған қарайды. Бұл ұпай әдетте картаға шамамен 6 ай толғанда пайда болады. Тегін қосымшалар ертерек басқа ұпайды — VantageScore-ды көрсетеді. 9–12-айда секьюред-картаны кәдімгі картаға ауыстыруды, лимитті көтеруді немесе екінші карта ашуды сұрауға болады.

Ескі әрі таза картасы бар жақын адамыңыз сізді уәкілетті пайдаланушы (authorized user) етіп қосса, бастауды жылдамдатуға болады. Оның картасының жасы мен лимиті есебіңізде пайда болады. Excalibur Credit Solutions ұсынатын кредит-буст басқаша жұмыс істейді: сізді тексерілген кредиттік линияға бар болғаны екі есептік циклге — шамамен екі айға қосады. Қызмет ақылы, ол үшін SSN керек, әдетте оны нақты бір өтінім үшін жасайды. Кейін линия есептен шығып кетеді. Тұрақты тарихты тек өз карталарыңыз бен кредиттеріңіз қалыптастырады.

Нөлден бастайтындардың бәріне арналған қадамдық жоспар — АҚШ-та кредиттік тарихты нөлден қалай қалыптастыруға болады: қадамдық жоспар мақаласында.

«Біздікілер» бірінші жылы қандай қателер жібереді?

Кейбір әдеттеріміз Америкада өзімізге қарсы жұмыс істейді. Ең жиі кездесетіндері мыналар.

• «Тек қолма-қол ақшамен және дебет картасымен төлеймін». Адал әрі қарызсыз — бірақ бюро үшін сіз жоқсыз. Бес жыл осылай өмір сүрсеңіз де, скор пайда болмайды.
• «Қарыз алу — ұят». Ай сайын толық өтеп отыратын кредит картасы — қарыз емес, банкке ұқыптылығыңызды көрсетудің тәсілі. Бұл кезде пайыз төлеудің қажеті жоқ.
• «Картада аздап қарыз қалдырайын — тарих сонда жақсырақ өседі». Бұл — аңыз. Скор банкке төлеген пайыздарыңыздан емес, уақытында төленген стейтменттерден өседі.
• «Көлікті бауырымның атына рәсімдейміз». Туысыңыздың атына алынған кредит сізге емес, соған тарих қалыптастырады. Ал төлемдер тоқтап қалса, оның кредиті де, екеуіңіздің қарым-қатынасыңыз да зардап шегеді.
• Телеграмдағы топтардан шыққан схемалар. «SSN-нің орнына кредиттік нөмір», CPN, «$1 000-ға дайын тарих», «шотты танысыңыздың атына ашамыз» — мұның бәрі ауыр салдары бар алаяқтық. SSN-іңізді «атыңызға бірдеңе рәсімдеп берейік» деген таныстарға ешқашан бермеңіз.
• Жеңілдік үшін кассада рәсімделген дүкен картасы. Бұл да — өтінім әрі қатаң тексеру, ал ол есепте 2 жыл көрініп тұрады. Алдымен — бір негізгі карта.
• Жазға туыстарыңызға кетіп, картаны ұмытып кету. $25 төлем 30 күннен артық кешіксе — есепте кешіккен төлем пайда болады. Сапар алдында автотөлемді тексеріңіз.

Кредиттік тарихқа тағы қайда қарайды: жалдау, байланыс, жұмыс

АҚШ-та тарихыңызға банктер ғана қарамайды. Ол болмаса, көп нәрсе үшін артық төлеуге тура келеді.