Кредитна історія в США для сім'ї: що спільне в чоловіка і дружини і як допомогти одне одному

Чи є в подружжя спільна кредитна історія

Ні. Кредитна історія в США прив'язана до людини, а не до сім'ї. У кожного свій SSN або ITIN, свій звіт у трьох бюро і свій скор. Шлюб у звіті взагалі не відображається: бюро не знають, одружені ви чи ні.

Це означає, що погана історія чоловіка не перейде до дружини після весілля, а хороша історія дружини не підніме скор чоловіка. Але щойно пара починає відкривати щось разом, їхні звіти зв'язуються через ці акаунти. І тут важливо розуміти, які бувають варіанти.

Спільний акаунт, авторизований користувач і поручитель: у чому різниця

Ці три слова часто плутають, хоча наслідки в них дуже різні. Головне питання: хто відповідає за борг і в чий звіт потрапляє акаунт.

Багато великих банків уже не відкривають спільні кредитні картки. Тому найчастіше партнера додають авторизованим користувачем. А спільними в пар зазвичай бувають іпотека, автокредит і банківські рахунки.

Як допомогти партнеру, у якого немає історії

Часта ситуація в іммігрантів: один із подружжя живе в США кілька років і вже побудував історію, другий тільки приїхав. Хороша новина — той, у кого історія є, може помітно пришвидшити старт другого. Ось що зазвичай працює:

• Додати партнера авторизованим користувачем. Краще на найстарішу картку з низькою утилізацією і без прострочень. Історія цієї картки часто з'являється у звіті партнера.
• Відкрити партнеру власну секюрну картку. Своя картка потрібна в будь-якому разі: банки хочуть бачити не тільки чужі акаунти.
• Не поспішати зі спільними кредитами. Спільний автокредит має сенс, коли обоє готові його тягнути.
• Стежити за своєю карткою. Якщо ви як власник пропустите платіж, прострочення може потрапити і у звіт партнера.

Як побудувати історію з нуля крок за кроком, читайте в статті як побудувати кредитну історію в США. Про плюси і ризики статусу авторизованого користувача — у статті авторизований користувач.

Спільна заявка на іпотеку або машину

Коли пара подає на іпотеку вдвох, банк дивиться звіти і доходи обох. Плюс у тому, що доходи складаються, і схвалюють більшу суму. Мінус у тому, що банк часто орієнтується на нижчий скор із двох. Якщо в одного 760, а в іншого 610, ставка може визначатися за 610.

Тому іноді вигідніше подати заявку тільки на партнера з високим скором, якщо його доходу вистачає. А іноді краще почекати пів року і підтягнути скор другого. Це вирішується за цифрами кожної пари. Як банк рахує доходи і борги, розібрано в гайді іпотека і DTI.

Якщо в одного з подружжя ITIN

Буває, що в чоловіка SSN, а дружина поки живе з ITIN, або навпаки. Це не заважає партнеру з ITIN будувати свою історію. Деякі банки видають картки за ITIN, а статус авторизованого користувача іноді теж можливий. Головне — щоб ім'я, дата народження й адреса всюди збігалися. Якщо пізніше прийде SSN, банки треба повідомити, щоб історія зв'язалася з новим номером. Докладніше — у статті кредит з ITIN без SSN.

Зміна прізвища після весілля

Якщо ви змінили прізвище, кредитний звіт сам не оновиться. Нове ім'я з'явиться, коли банки почнуть передавати його в бюро. Старе прізвище залишиться у звіті як інший варіант імені, і це нормально. Важливо, щоб SSN і дата народження були тими самими: тоді бюро розуміють, що це одна людина. Розбіжності в даних — часта причина плутанини і чужих записів у звіті.

Що відбувається з кредитом при розлученні

Розлучення не закриває спільні акаунти. Для банку ви обоє залишаєтеся відповідальними за спільний кредит, навіть якщо за рішенням про розлучення платити має колишній партнер. Якщо він перестане платити, прострочення з'явиться і у вашому звіті. Наскільки сильно б'є одне прострочення, розібрано в статті прострочення в кредитному звіті.

Тому при розлученні спільні кредити зазвичай закривають, рефінансують на одну людину або продають майно. Авторизованого користувача з картки краще прибрати. У Каліфорнії і ще кількох штатах діють особливі правила про спільне майно подружжя. Як діляться борги, вирішують юрист і суд, а не бюро, але кредитний звіт відображає тільки те, хто записаний в акаунті.

Часті помилки пар із кредитом

Більшість проблем у пар з'являється не через погані наміри, а через те, що про кредит у сім'ї просто не говорять. Ось що ми найчастіше бачимо у звітах подружжя:

• Одна картка на двох без домовленостей. Кожен витрачає, ніхто не стежить за лімітом, і утилізація злітає.
• Платежі «на автоматі» зі спільного рахунку. Гроші на рахунку закінчилися, а платіж за карткою не пройшов.
• Поручительство за родичів. Один із подружжя підписується за брата чи друга, і чуже прострочення б'є по сім'ї.
• Усі кредити на одного. У другого роками немає своєї історії, і після розлучення або втрати роботи він починає з нуля.
• Ніхто не дивиться звіти. Помилки і чужі записи висять роками, поки банк не відмовить в іпотеці.

Просте правило допомагає уникнути більшості проблем: раз на кілька місяців сідайте разом і дивіться звіти обох. Це займає пів години, а заощаджує місяці роботи перед великою заявкою.

Як Excalibur допомагає парам

В Excalibur Credit Solutions ми часто дивимося звіти обох із подружжя разом. На безкоштовному розборі менеджер покаже, що заважає кожному, які акаунти спільні і чий скор буде вирішальним для іпотеки або машини. Якщо у звітах є неточні, застарілі або непідтверджені записи, після оплати техвідділ працює з бюро. Якщо в одного з вас мало історії, менеджер розповість про кредитні лінії. Результат у кожного індивідуальний.