Помилки в кредитному звіті: які трапляються найчастіше і чому в іммігрантів їх більше

Чому у звітах узагалі бувають помилки

Experian, Equifax і TransUnion самі нічого не вигадують. Вони збирають дані від банків, колекторів, магазинів, автодилерів та інших компаній. Щомісяця до них надходять мільйони оновлень. Дані вводять люди і програми, і десь обов'язково щось плутається: не та дата, не та людина, не той статус.

Бюро зіставляють записи за ім'ям, датою народження, адресою і номером SSN або ITIN. Якщо якісь дані збігаються частково, чужий запис може опинитися у вашому звіті. А якщо кредитор передав неправильну інформацію, бюро просто покаже її так, як отримало. Як узагалі влаштований звіт і де що шукати — у гайді як читати кредитний звіт.

Найчастіші помилки в кредитному звіті

Ось що ми найчастіше знаходимо на розборах. Деякі помилки виглядають нешкідливо, але саме вони потім призводять до серйозніших проблем.

Неправильні особисті дані

Чужі адреси, неправильне написання імені, зайві варіанти прізвища, помилка в даті народження або в цифрах SSN. Сам по собі такий запис на скор не впливає. Але саме через нього у ваш файл потрапляють чужі рахунки, а іноді це перша ознака того, що вашими даними хтось скористався.

Чужі рахунки

Кредитна картка, яку ви не відкривали, колекшн від компанії, де ви ніколи не були, автокредит в іншому штаті. Причина може бути в плутанині зі схожою людиною, а може бути в крадіжці особистості. В обох випадках такого запису не повинно бути у вашому звіті.

Дублі

Той самий борг показано двічі. Найчастіше так буває з колекшнами: борг продали іншому агентству, а старий запис залишився. У підсумку у звіті два негативи замість одного, і банк бачить удвічі більше проблем.

Неправильний статус рахунку

Рахунок, який ви закрили і повністю оплатили, показано відкритим або з боргом. Кредит, за яким усе виплачено, висить із залишком. Картку, яку закрили ви самі, позначено як закриту за рішенням банку. Кожна така деталь змінює те, як банк бачить вашу історію.

Прострочення, яких не було

Ви платили вчасно, а у звіті стоїть прострочення на 30 днів. Так буває при зміні обслуговуючої компанії, при збої автоплатежу на боці банку або просто через помилку в даних. Одне неправильне прострочення може помітно знизити скор. Докладніше про те, як прострочення впливають на історію, — у статті прострочення в кредитній історії.

Застарілі записи

Більшість негативних записів мають піти зі звіту через 7 років від дати першого прострочення. Іноді вони затримуються довше. А буває, що після перепродажу боргу новий колектор показує іншу дату, і запис ніби «молодшає». Такий запис впливає на скор сильніше, ніж мав би.

Чому в іммігрантів помилок більше

В іммігрантів у звітах помилок помітно більше, і на це є зрозумілі причини. Перша — транслітерація. Те саме прізвище в різних документах пишуть по-різному: Harutyunyan і Arutyunyan, Kovalenko і Kovalenco. Бюро може прийняти це за двох різних людей або, навпаки, змішати вас з однофамільцем.

Друга причина — часті переїзди. У перші роки люди змінюють квартири, живуть у знайомих, отримують пошту на чужі адреси. Кожна нова адреса — це шанс для плутанини. Третя — зміна ITIN на SSN. Якщо частину рахунків відкрито за ITIN, а частину вже за SSN, історія може розділитися на два файли або втратити частину даних.

• Різне написання імені та прізвища в документах
• Багато адрес за короткий термін
• Рахунки, відкриті за ITIN і за SSN
• Схожі імена в родичів, які живуть за однією адресою
• Рахунки, де ви авторизований користувач, показані як ваші особисті

Чому один запис виглядає по-різному в трьох бюро

Кредитори не зобов'язані надсилати дані в усі три бюро. Хтось передає в одне, хтось у два, а хтось у всі, але в різні дні. Тому той самий рахунок може показувати різний баланс, різний статус і навіть різну дату прострочення. Помилка може бути тільки в одному бюро.

Звідси простий висновок: дивитися звіт одного бюро недостатньо. Банк може взяти саме те бюро, де помилка. Як отримати звіт одразу за трьома бюро — у гайді як отримати звіт трьох бюро. Чим бюро відрізняються одне від одного — у статті Experian, Equifax і TransUnion.

Чим небезпечні помилки

Помилка у звіті — це не просто неприємний рядок. Чужий колекшн або неправильне прострочення знижують скор, а отже, ви отримуєте відмову, менший ліміт або вищу ставку. На автокредиті в $40 000 різниця в ставці за кілька років перетворюється на тисячі доларів. На іпотеці — на десятки тисяч.

Крім того, помилки в особистих даних іноді сигналізують про крадіжку особистості. Якщо у звіті з'явилися чужі адреси і рахунки, краще розібратися одразу, поки не відкрили ще щось. Як захистити дані — у гайді захист від крадіжки особистості. Які записи вважаються негативними — у статті негатив у кредитному звіті.

Як Excalibur працює з помилками

На безкоштовному розборі менеджер Excalibur Credit Solutions звіряє ваш звіт за всіма трьома бюро: особисті дані, рахунки, баланси, дати, прострочення. Ми показуємо, які записи виглядають як помилки і які з них найсильніше впливають на скор. Після оплати техвідділ працює з бюро щодо кожного спірного запису. Терміни залежать від відповіді бюро, результат у кожного індивідуальний. Ціни — на сторінці послуг.