FICO Score і VantageScore: у чому різниця і чому у вас різні цифри

Хто придумав FICO і VantageScore?

Кредитний скор (credit score) — це тризначне число. За ним банк оцінює, чи платитимете ви вчасно. У бюро це число не лежить готовим. Його щоразу заново рахує формула — її називають моделлю скорингу (scoring model).

FICO придумала американська компанія Fair Isaac. Перший скор FICO для всіх видів кредитів з'явився в 1989 році. Відтоді це головний стандарт для банків США. Коли в банку кажуть «фіко скор», мають на увазі саме цю формулу.

VantageScore з'явився у 2006 році. Його разом створили самі кредитні бюро — Experian, Equifax і TransUnion. Головна особливість цієї формули — вона рахує скор навіть тим, у кого історія зовсім коротка.

Головне — не плутати модель і бюро. Бюро — це склад даних: ваші картки, платежі, борги. Модель — калькулятор, який перетворює ці дані на число. Про самі бюро ми докладно розповіли в статті чим відрізняються Experian, Equifax і TransUnion.

Чому в однієї людини десятки різних скорів?

Уявіть три кухні й кілька рецептів. Продукти ті самі, а страви виходять різні. Зі скором так само: три бюро й багато версій формул — от в однієї людини й набираються десятки чисел.

• Звичайні FICO: FICO 8 (цю версію найчастіше використовують банки), FICO 9, FICO 10 і 10T. Шкала — 300–850.
• Іпотечні FICO: FICO 2 за Experian, FICO 5 за Equifax, FICO 4 за TransUnion. Версії старі, але іпотеку роками рахували саме за ними.
• Спеціальні FICO під вид кредиту: FICO Auto Score — для автокредитів, FICO Bankcard Score — для кредитних карток. Шкала ширша — 250–900.
• VantageScore 3.0 і 4.0: шкала 300–850. Саме їх найчастіше показують безкоштовні застосунки.

Кожну версію рахують за кожним із трьох бюро. Тому в один день у вас може бути 690, 705 і 722 — і всі три числа чесні.

У чому різниця між FICO і VantageScore на практиці?

Обидві моделі дивляться на те саме: як ви платите, скільки винні, скільки років вашій історії і чи багато нових заявок. Але в дрібницях вони розходяться. Ось чотири відмінності, які зсувають число.

Скільки історії потрібно для першого скору

Щоб з'явився перший FICO, потрібен хоча б один рахунок віком приблизно від 6 місяців. І банк має повідомляти про нього в бюро. VantageScore може видати число набагато раніше — іноді через місяць-два після першої картки. Тому в новачків у застосунку скор уже є, а банк каже: «FICO у вас поки немає».

Оплачені колекшни

Колекшн (collection) — це борг, який передали колекторському агентству. Припустімо, ви його оплатили. FICO 9, FICO 10/10T, VantageScore 3.0 і 4.0 після цього перестають його враховувати. А FICO 8 та іпотечні FICO — продовжують. Докладніше — у статті чому оплата колекшну не рятує кредитну історію.

Медичні борги

VantageScore 3.0 і 4.0 взагалі не враховують медичні колекшни — ні оплачені, ні відкриті. FICO 9 і 10 враховують неоплачені медичні борги, але м'якше, ніж звичайні. А FICO 8 та іпотечні версії вважають їх таким самим колекшном, як будь-який інший. І ще: самі бюро вже кілька років не показують у звітах медичні колекшни, менші за $500.

Кілька перевірок поспіль, коли ви обираєте авто чи іпотеку

Коли ви подаєте заявку, банк робить хард інквайрі (hard inquiry) — зазирає у вашу кредитну історію. Якщо ви обираєте автокредит або іпотеку, таких перевірок буває кілька поспіль. FICO рахує їх за одну, якщо вони вклалися у вікно від 14 до 45 днів — залежно від версії. У VantageScore вікно коротше — 14 днів. Докладніше — у нашому розборі хард інквайрі.

Який скор дивиться банк для кредитки, автокредиту та іпотеки?

Єдиного правила немає. Кожен банк сам обирає і бюро, і модель. В іпотеці того, хто видає кредит, зазвичай називають лендером (lender) — він теж обирає сам. Але є варіанти, які трапляються найчастіше.

Найнадійніший спосіб — просто запитати. В Excalibur Credit Solutions ми радимо робити це ще до заявки. Банк або лоан-офіцер (loan officer), який веде вашу іпотеку, зазвичай спокійно називає модель і бюро. Для автокредиту корисно заздалегідь отримати пре-апрув — попереднє схвалення. Як зробити це без зайвих перевірок — у гайді пре-апрув на автокредит.

Чому Credit Karma показує більше, ніж банк (або менше)?

Credit Karma — популярний безкоштовний застосунок. Він показує VantageScore 3.0 за даними двох бюро: TransUnion і Equifax. А банк частіше дивиться FICO. І нерідко зазирає в третє бюро — Experian, даних якого в Credit Karma немає.

Звідки Credit Karma бере дані

Клієнти Excalibur Credit Solutions часто приходять із запитанням: чому Credit Karma показує одне, а банк інше? Зазвичай причина в одному з цих пунктів:

• Є оплачений колекшн. VantageScore 3.0 його не бачить, а FICO 8 та іпотечні FICO — бачать.
• Коротка історія. VantageScore уже порахував скор, а FICO ще ні або рахує обережніше.
• В Experian є запис, якого немає у двох інших бюро. Застосунок його просто не показує.
• Дані оновилися в різні дні. Застосунок оновлюється приблизно раз на тиждень, а банк дивиться звіт на сьогодні.
• Висока утилізація (utilization) — ви використовуєте більшу частину ліміту на картках. Різні моделі реагують на це з різною силою.

Різниця в кілька десятків балів — звичайна річ. Якщо розрив більший, відкрийте повний звіт трьох бюро й знайдіть запис, який тягне FICO вниз.

Що змінилося з іпотекою у 2025–2026 роках?

Багато років звичайну іпотеку в США рахували тільки за класичним FICO. Правила тут задають Fannie Mae і Freddie Mac. Це дві напівдержавні компанії, які викуповують у банків величезну частку звичайних іпотек. У 2025 році відомство, яке за ними наглядає, дозволило брати ще й VantageScore 4.0. А з 9 вересня 2026 року його може використовувати будь-який лендер, схвалений Fannie Mae і Freddie Mac. Окремий дозвіл більше не потрібен.

• Лендер обирає для угоди одну модель: класичний FICO або VantageScore 4.0.
• Якщо позичальників кілька (наприклад, подружжя), усіх рахують за однією і тією самою моделлю.
• Класичний FICO нікуди не зник — багато лендерів поки працюють за ним.
• FHA (державна програма іпотеки з першим внеском від 3,5%) почне приймати VantageScore 4.0 і FICO 10T з 1 січня 2027 року.

Для іммігрантів із короткою історією це потенційно добра новина. VantageScore 4.0 уміє рахувати скор там, де класичний FICO поки мовчить. Але на 2026 рік ніхто не скаже заздалегідь, яку модель обере ваш лендер. Як лендер дивиться на скор разом із доходом і боргами — у гайді іпотека і DTI.

Якому скору вірити і що перевірити перед заявкою?

Вірити можна всім: кожне число чесно рахує своя формула. Для рішення важливе інше — який скор подивиться банк для вашої мети. Перед серйозною заявкою пройдіть ці кроки:

1. Вирішіть, що вам потрібно: картка, авто чи іпотека. Від цього залежить модель.
2. Запитайте банк або лоан-офіцера, яку модель і які бюро вони дивляться.
3. Замовте звіт зі скорами за всіма трьома бюро — наприклад, у SmartCredit, IdentityIQ або MyScoreIQ. Так ви побачите й дані Experian, яких немає в Credit Karma.
4. У кожному бюро перевірте колекшни, прострочення й чужі записи. Помилку у звіті можна оскаржити.
5. Якщо заявка скоро, погасіть картки до дати стейтменту, щоб утилізація була низькою.
6. Не подавайте нових заявок на картки й кредити за 6–12 місяців до іпотеки (щонайменше — останні 3–4 місяці) і за 2–3 місяці до автокредиту.

Хочете побачити саме FICO, зокрема іпотечні версії? Їх продає сама компанія FICO на сайті myFICO. А в Excalibur Credit Solutions ми починаємо розбір не з цифри, а із записів у звіті трьох бюро.