З чого складається кредитний скор: 5 факторів простими словами

З чого складається кредитний скор: формула з п'яти частин

Кредитний скор (credit score) — число від 300 до 850, яке рахує формула. Дивлячись на нього, банк за секунду вирішує, чи варто давати вам у борг. Про те, що таке кредитний скор і навіщо він банку, у нас є окрема стаття. З чого складається кредитний скор — не секрет. FICO, найпоширеніша модель у США, відкрито називає п'ять своїх частин.

Дані для розрахунку формула бере тільки з кредитного звіту (credit report). У ньому записані ваші картки, позики й кожен платіж за ними. Ведуть такі звіти три кредитні бюро (credit bureaus): Experian, Equifax і TransUnion. Чого у звіті немає, того формула не рахує.

Ці відсотки — усереднена картина. FICO порівнює вас із людьми зі схожим профілем. Тому в новачка й у досвідченого позичальника вага факторів трохи різна. У VantageScore вона своя — чому дві моделі дають різні цифри, розбираємо в статті про FICO і VantageScore.

Історія платежів (35%): що вважається простроченням, а що ні

Це найвагоміша частина формули. Запитання в неї одне: чи платите ви вчасно? Перевіряються всі рахунки: кредитні картки, автокредит, іпотека, студентські й особисті позики.

• Прострочення для бюро — це платіж, який запізнився на 30 днів і більше. Запізнилися на 5–10 днів — банк візьме штраф (late fee), але у звіт це зазвичай не потрапить.
• Мінімальний платіж зараховується як платіж вчасно. Гасити всю суму для цієї частини не обов'язково.
• Заплатили менше за мінімум — для банку це теж прострочення. Не доплатите протягом 30 днів — воно потрапить у звіт.
• Важливо, наскільки сильно запізнилися: на 30, 60, 90 чи 120+ днів. Що довше, то гірше.
• Важливо, як давно це було: прострочення трирічної давнини важить менше, ніж торішнє.
• Сюди ж потрапляють колекшни (collection — борг передали колекторам), чардж-офи (charge-off — банк списав борг як безнадійний) і банкрутства.

Такі записи не вічні: звичайний негатив зникає зі звіту щонайпізніше через 7 років після першого прострочення. Банкрутство — через 7 або 10 років, залежно від виду. Що старіший запис, то менше він важить.

У Тиграна: три роки без жодного прострочення. Ця частина в повному порядку — і це найцінніше, що в нього є.

Борги й утилізація (30%): чому важливий не борг, а відсоток від ліміту

Формулу цікавить не просто сума боргу, а те, наскільки щільно зайняті ваші ліміти. Для карток це називають утилізацією (utilization): ліміт $2 000, на картці $500 — утилізація 25%.

• Загальна утилізація за всіма картками разом.
• Утилізація кожної картки окремо: одна картка, заповнена під зав'язку, псує картину, навіть якщо інші порожні.
• Скільки рахунків загалом висить із боргом.
• Скільки залишилося виплатити за позиками. Взяли $20 000 на машину, залишилося $4 000 — добрий знак.

Яка цифра хороша? Менше 30% — норма, менше 10% — відмінно. Баланс формула бачить на дату, коли банк передав його в бюро. Зазвичай це дата стейтменту (statement) — щомісячної виписки. Якщо гасити картку повністю, але вже після виписки, бюро однаково отримає високий баланс.

До нас в Excalibur Credit Solutions нерідко приходять люди з ідеальною історією платежів — а скор не росте. Часто причина — одна картка, заповнена майже до ліміту.

У Тиграна: $1 700 із $2 000 — це 85%. Для формули це сигнал «людина живе на кредитці». Саме ця частина зараз найсильніше тягне його скор униз.

Довжина історії (15%): як формула рахує вік рахунків

Ця частина дивиться, як давно ви користуєтеся кредитом. Цифр тут кілька:

• Вік найстарішого рахунку.
• Вік найновішого рахунку.
• Середній вік усіх рахунків.
• Як давно ви користувалися кожним рахунком.

Найбільше новачків дивує середній вік. Припустімо, у вас одна картка, їй 4 роки. Відкрили дві нові — і середній вік упав із 4 років до 1 року і 4 місяців. Тому старі рахунки такі цінні: вони не дають середньому віку впасти.

Важливо для іммігрантів: кредитна історія з батьківщини тут не зараховується. Для американських бюро ваш стаж починається з першого рахунку в США.

Чужий вік можна взяти на час — якщо стати авторизованим користувачем (authorized user) чиєїсь старої картки. Так влаштований кредит-буст в Excalibur: найчастіше перед конкретною заявкою ми додаємо клієнта до однієї з перевірених кредитних ліній на два звітні цикли. Поки лінія у звіті (близько двох місяців), формула бачить її вік і ліміт. Потім вона зникає, і ефект минає. Постійний стаж накопичують тільки ваші власні рахунки. А прострочення буст не стирає.

У Тиграна: найстаріший рахунок — 3 роки, і він же єдиний. Для формули це молода, але не порожня історія. Якщо дві нові картки схвалять, середній вік упаде з 3 років до 1 року, а потім знову почне зростати.

Нові кредити (10%): заявки й нещодавно відкриті рахунки

Ця частина дивиться, наскільки активно ви шукаєте нові гроші. Багато заявок поспіль банк сприймає як знак, що з грошима туго.

• Скільки рахунків ви відкрили нещодавно.
• Скільки було хард інквайрі (hard inquiry) — перевірок історії, які банк робить, коли ви подаєте заявку.
• Скільки часу минуло з останньої заявки та останнього нового рахунку.

Хард інквайрі видно у звіті 2 роки, але FICO враховує його тільки перший рік. Де шукати такі запити у себе, показуємо в статті Що таке хард інквайрі.

У Тиграна: дві свіжі заявки. Самі по собі вони не катастрофа. Але поруч із завантаженою карткою вони виглядають як «шукає, де б іще позичити».

Види кредитів (10%): що таке credit mix

Формула любить, коли людина дає раду різним видам боргу — англійською це credit mix. Головних видів два:

• Відновлюваний кредит (revolving) — кредитні картки й кредитні лінії. Є ліміт: витратили, погасили — і можна витрачати знову. Платіж щомісяця різний.
• Кредит із фіксованим платежем (installment) — автокредит, іпотека, студентська чи особиста позика. Взяли суму один раз і віддаєте рівними частинами за графіком.

Коли в історії є і те, і те, банку простіше вам повірити. Але брати позику заради різноманітності не треба: ця частина важить лише 10%, а відсотки обійдуться дорожче, ніж користь.

У Тиграна: одна картка й жодної позики. Ця частина слабка, але важить небагато. З'явиться згодом автокредит чи інша позика — вона підтягнеться.

Що не впливає на кредитний скор: дохід, депозити, національність, статус

Навколо цього найбільше міфів. Багато хто думає, що велика зарплата або $30 000 на ощадному рахунку піднімуть скор. Ні. Формула бачить лише кредитний звіт, а в ньому немає ні зарплати, ні банківських рахунків.

Дохід важливий не для скору, а для рішення банку. За зарплатою із заявки він вирішує, який дати ліміт і чи потягнете ви платіж.

Окрема історія — оренда, світло, газ, інтернет і телефон. Власник квартири й комунальні служби зазвичай не повідомляють про них бюро, тому у звіті їх немає. Їх можна додати через окремі сервіси — наприклад, Experian Boost вносить їх у звіт Experian. Тоді їх можуть враховувати деякі моделі скорингу, але не всі. А банк може дивитися саме той скор, який їх не враховує.

Який фактор кредитного скору змінюється найшвидше?

Одні частини формули змінюються за місяць, інші — роками.

Найшвидше зсувається утилізація. Поширені версії скору, наприклад FICO 8, бачать тільки останній баланс, переданий у бюро. Новіші моделі — FICO 10T і VantageScore 4.0 — враховують, як змінювався баланс приблизно за два роки. Але й їм подобається, коли борг зменшується.

У Тиграна план такий: гасити картку до дати стейтменту, щоб у бюро йшло не більше $200 — це 10% ліміту. Нових заявок поки не подавати. Платити вчасно, як і раніше. Скільки балів це йому дасть, передбачити не можна — кожен профіль реагує по-своєму. Але завантажена картка перестане тягнути його скор униз.

Як побачити свої п'ять частин формули вже сьогодні:

1. Оформіть звіт усіх трьох бюро в одному із сервісів: SmartCredit, IdentityIQ або MyScoreIQ.
2. Для кожної картки запишіть ліміт і баланс. Порахуйте утилізацію — загальну і за кожною карткою.
3. Знайдіть вік найстарішого рахунку й приблизно порахуйте середній вік усіх рахунків.
4. Порахуйте хард інквайрі за останні 12 місяців.
5. Перевірте історію платежів: чи немає там прострочень, яких насправді не було. Помилки у звітах трапляються.

Бачите звіт уперше — допоможе гайд як читати кредитний звіт. Якщо скор давно низький і незрозуміло чому, зазирніть у статтю Чому ваш кредитний скор може бути низьким. Під час розбору в Excalibur Credit Solutions ми йдемо звітом так само — за п'ятьма частинами, і слабке місце видно одразу.