Медичні борги в кредитній історії США: що потрапляє у звіт, а що ні

Як медичний борг потрапляє в кредитний звіт

Лікарні та клініки зазвичай самі в кредитні бюро нічого не передають. Схема інша. Ви отримали допомогу, прийшов рахунок, ви його не оплатили — наприклад, тому що чекали, що заплатить страховка, або лист пішов на стару адресу. Через кілька місяців лікарня передає або продає борг колекторському агентству. І вже колектор може повідомити про борг у бюро. Тоді у звіті з'являється запис — колекшн (collection).

Для іммігрантів це особливо часта історія. Страховки немає або вона тимчасова, адреси змінюються, листи приходять англійською і здаються рекламою. А потім людина йде по автокредит і дізнається, що в неї у звіті борг за візит у швидку дворічної давності. Що таке колекшн і чим він відрізняється від чардж-офу, — у статті чардж-оф і колекшн.

Які медичні борги бюро не показують

Кілька років тому Experian, Equifax і TransUnion самі домовилися пом'якшити правила для медичних боргів. Зараз діють три важливі обмеження:

• Оплачені медичні колекшни зі звіту прибираються. Якщо ви закрили такий борг, а він усе ще висить, — це помилка.
• Медичні борги менше $500 у звіті не показуються взагалі.
• Рік очікування. Неоплачений медичний борг може з'явитися у звіті не раніше ніж через рік після того, як його передали колекторам. Цей час дають, щоб розібратися зі страховкою.

Крім того, в окремих штатах, зокрема в Каліфорнії, діють свої, ще суворіші обмеження на передачу медичних боргів у бюро. А нові версії формул скору — наприклад, VantageScore і нові версії FICO — враховують медичні колекшни м'якше, ніж старі. Але банки часто користуються старими версіями FICO, тому медичний колекшн на велику суму все ще може серйозно заважати.

Чим медичний колекшн шкодить

Колекшн — це негатив, і будь-який банк бачить його у звіті. Особливо небезпечний свіжий борг на велику суму: він може стати причиною відмови в автокредиті, іпотеці або оренді. Навіть якщо сам скор упав не сильно, андеррайтер іпотеки зазвичай дивиться на кожен негативний запис окремо.

Як довго негатив впливає на історію і коли його вага зменшується, — у статті як сильно негатив впливає на кредитну історію. Чи потрібно платити колектору і що це змінює, — розбираємо окремо.

Чому в іммігрантів медичні борги з'являються частіше

Американська медицина влаштована незвично. Один візит у приймальне відділення може перетворитися на три-чотири різні рахунки: від лікарні, від лікаря, від лабораторії і від швидкої. Кожен приходить окремо, іноді з різницею в кілька місяців. Людина оплачує один рахунок і думає, що питання закрите, а решта тим часом іде колекторам.

Друга причина — страховка. У перші роки в США в багатьох її немає або вона тимчасова, з високою франшизою. Страхова може відмовити в оплаті через неправильний код послуги або тому що клініка виявилася поза мережею. Поки триває листування, рахунок і далі висить на людині.

Третя — переїзди і мова. Листи приходять на стару адресу, англійською, з незрозумілими скороченнями. Багато хто приймає їх за рекламу і викидає. У підсумку про борг людина дізнається тільки тоді, коли банк відмовляє в кредиті.

• Кілька рахунків за один візит від різних організацій
• Відмова страхової через помилку в коді або клініку поза мережею
• Листи на стару адресу або англійською, які легко пропустити
• Швидка допомога, яку викликали не ви, але рахунок прийшов на ваше ім'я

Медичний борг і великі заявки

Наскільки сильно заважає медичний колекшн, залежить від того, куди ви подаєте заявку. Кредитна картка з невеликим лімітом може пройти і з таким боргом у звіті. А от під час іпотеки андеррайтер майже завжди питає про кожен негативний запис і може попросити письмове пояснення або документи про оплату.

Тому розбиратися зі звітом краще заздалегідь, за кілька місяців до великої заявки. Тоді є час перевірити записи і не втратити хорошу ставку через борг, якого у звіті взагалі не повинно бути.

Де найчастіше ховаються помилки

Медичні борги — одна з найзаплутаніших тем у кредитних звітах. Рахунок проходить через клініку, страхову, іноді через кількох колекторів. На кожному кроці щось може піти не так. Ось що ми бачимо найчастіше:

Що робити, якщо у звіті медичний борг

Перше — не панікувати і не поспішати з оплатою за першим дзвінком. Спочатку треба зрозуміти, що саме записано у звіті: хто власник боргу, яка сума, яка дата першого прострочення, чи у всіх бюро його видно. Іноді з'ясовується, що запису взагалі не повинно бути у звіті — наприклад, борг оплачено або він менше $500.

Друге — подивитися на картину загалом. Медичний колекшн рідко буває єдиною проблемою. Поруч можуть бути прострочення по картках, зайві запити або висока утилізація. Рішення ухвалюють з урахуванням усього звіту. Повний список негативних записів — у статті які записи вважаються негативними.

Як Excalibur працює з медичними боргами

На безкоштовному розборі менеджер Excalibur Credit Solutions звіряє медичні записи у всіх трьох бюро: суми, дати, власника боргу, статус оплати. Якщо запис неточний, застарілий або не підтверджується, після оплати техвідділ працює з бюро. Терміни залежать від відповіді бюро, результат у кожного індивідуальний. Ціни — на сторінці послуг.