Які кредитні бюро є, крім основних: ChexSystems, LexisNexis, Innovis та інші — за категоріями

Які кредитні бюро є, крім Experian, Equifax і TransUnion?

Коли кажуть «кредитна історія», зазвичай мають на увазі три великі кредитні бюро: Experian, Equifax і TransUnion. Бюро — це компанія, яка збирає дані про те, як ви оплачуєте рахунки. Чим вони відрізняються, читайте в статті Experian, Equifax, TransUnion: у чому різниця між трьома кредитними бюро.

Але кредитних бюро, крім Experian, Equifax і TransUnion, у США ще десятки. Їх називають спеціалізованими, або спецбюро (specialty consumer reporting agencies). Кожне стежить за чимось одним: банківськими рахунками, орендою житла, страховими випадками. Офіційний список таких бюро веде державне агентство CFPB.

Головне: на кредитний скор ці бюро майже не впливають. Зате від них залежить, чи відкриють вам рахунок, чи здадуть квартиру і скільки ви заплатите за страховку. Звідси дивні відмови: скор хороший, а вам кажуть «ні».

Тому, якщо відмова незрозуміла, менеджери Excalibur Credit Solutions перевіряють і спецбюро: ChexSystems, LexisNexis, Innovis та Experian RentBureau.

Чому не відкривають банківський рахунок: ChexSystems і Early Warning

ChexSystems (читається «Чекс-системс») — це бюро банківських рахунків. Банки повідомляють туди, якщо ви пішли в мінус і не повернули гроші. Або якщо чек повернувся без оплати. Або якщо рахунок закрили через підозру на шахрайство. Коли ви відкриваєте новий рахунок, банк часто дивиться саме цей звіт.

Запис у ChexSystems зазвичай зберігається до 5 років. Увесь цей час вам можуть відмовляти в рахунку багато банків і кредитних спілок (credit union). Кредитна спілка — це банк-кооператив, у якому клієнти вважаються його членами. При цьому у звітах трьох головних бюро цього запису може не бути зовсім. Він потрапить туди, лише якщо банк передасть борг колекторам. Тоді це вже колекшн (collection) — один із видів негативу зі статті які записи в кредитному звіті вважаються негативними.

Друге таке бюро — Early Warning Services. Ним спільно володіють сім великих банків, серед них Bank of America, Chase, Wells Fargo і Capital One. Та сама компанія стоїть за переказами Zelle. Дані там схожі, і негатив теж зазвичай тримається близько 5 років.

Оренда житла: як орендодавець дізнається про минулі квартири?

Коли ви подаєте заявку на квартиру, орендодавець зазвичай замовляє перевірку орендарів (tenant screening). Такі перевірки роблять сотні компаній. В один звіт вони зводять вашу кредитну історію, історію оплати оренди та судові справи про виселення. Іноді додають і перевірку на судимість.

Одна з головних баз щодо оренди — Experian RentBureau. Туди управлінські компанії повідомляють, чи вчасно ви платили і чи залишилися борги. Платежі вчасно Experian додає і у ваш звичайний звіт Experian. А запізнення й борги залишаються в окремому звіті RentBureau — саме його і бачить орендодавець.

Часта біда — старий борг за квартиру, про який ви навіть не знали. Наприклад, після вашого виїзду управлінська компанія нарахувала $900 за «ремонт». Ви цього рахунку не бачили, а новий орендодавець бачить. Що буває після виселення (eviction), читайте в статті банкрутство, repossession і виселення: як вони впливають на кредитну історію.

Чому подорожчала страховка: LexisNexis і звіт C.L.U.E.

LexisNexis — велика компанія, яка збирає дані для страхових. Найвідоміший її звіт називається C.L.U.E. У ньому видно ваші страхові випадки (claims) щодо машини й будинку за останні 7 років: що сталося, коли і скільки виплатили.

Страхова дивиться цей звіт, коли розраховує ціну поліса. Два-три випадки за останні роки — і ціна може помітно зрости. Іноді в базу потрапляє навіть звернення, за яким страхова нічого не виплатила. Буває й чужий випадок: аварія людини зі схожим ім'ям або збиток, який будинок мав ще до вас.

Для страхування життя є своя база — MIB. Там зберігаються відомості з ваших минулих заяв на страхування життя і здоров'я.

Чому відмовили в дрібній позиці: Clarity Services і FactorTrust

Припустімо, ви брали позику до зарплати (payday loan), онлайн-розстрочку або техніку в оренду з викупом (rent-to-own). Тоді дані про це, найімовірніше, лежать у двох бюро. Clarity Services належить Experian, а FactorTrust — TransUnion. Але це окремі бази: у ваш звичайний кредитний звіт ці дані не потрапляють.

Їх перевіряють онлайн-кредитори та компанії дрібних позик. Звідси дивна картина: скор 700, а в позиці на $1 500 відмовили. Причиною може бути стара неоплачена позика до зарплати, яка висить у такій базі.

Комунальні послуги й мобільний зв'язок: до чого тут NCTUE?

NCTUE — спільна база операторів зв'язку, кабельного ТБ, охоронних компаній і комунальних служб. Веде її Equifax, але це не ваш звичайний звіт Equifax. Туди потрапляють рахунки за телефон, інтернет, світло й газ — і оплачені, і неоплачені.

Коли спливає: ви підключаєте інтернет чи світло на новому місці, а компанія просить депозит у кілька сотень доларів. Або не дає телефон у розстрочку. Часто причина — останній рахунок за інтернет у старій квартирі: після переїзду він до вас не дійшов.

Innovis — «четверте бюро»: навіщо воно потрібне?

Innovis збирає майже те саме, що й три головні бюро: кредитні картки, позики, адреси, запити. Тому його і називають «четвертим бюро». Належить воно компанії CBC Companies.

Коли ви просите картку, банк зазвичай дивиться три головні бюро. А дані Innovis частіше йдуть на перевірку особи, захист від шахрайства і розсилку пропозицій карток.

Це важливо в разі крадіжки особистих даних. Заморожування кредиту (credit freeze) — це заборона відкривати нові кредити на ваше ім'я. Якщо ви ввімкнули його в трьох головних бюро, на Innovis воно не поширюється. Там його вмикають окремо, і це теж безкоштовно.

Як отримати свій звіт у спецбюро й оскаржити помилку?

Хороша новина: усі великі бюро з цієї статті раз на 12 місяців видають ваш звіт безкоштовно. Запросити його можна на сайті бюро, телефоном або листом. Якщо вам відмовили за даними такого бюро, просіть ще один безкоштовний звіт — на це є 60 днів.

Бюро зобов'язане перевірити спірний запис. Зазвичай на це йде близько 30 днів. Якщо той, хто повідомив дані, не зможе їх підтвердити, запис мають виправити або прибрати. Як читати самі записи, ми пояснювали в гайді як читати кредитний звіт.

Що додати до оскарження:

• виписку, де рахунок закритий з нульовим балансом;
• лист від банку чи орендодавця про оплату боргу;
• договір оренди й фото квартири в день виїзду;
• заяву до поліції, якщо запис узагалі не ваш.

Якщо ж запис правильний, оскаржувати не треба. Працює інший шлях:

1. Зв'яжіться з банком, орендодавцем чи оператором, який повідомив про борг.
2. Уточніть точну суму й погасіть її або домовтеся про розстрочку.
3. Візьміть лист про те, що борг оплачено.
4. Попросіть компанію оновити запис у бюро як погашений.
5. Через місяць запросіть звіт знову й перевірте, що статус змінився.