Утилізація: чому 30% це багато і як тримати 10%

Утилізація — це баланс, поділений на ліміт, по кожній картці та по всіх разом. Вона входить до групи факторів «amounts owed», а це близько 30% балу FICO, і на відміну від прострочок змінюється кожного місяця.

• Карткою можна користуватися скільки завгодно: хоч десять разів на день витрачати та поповнювати. У бюро йде лише баланс на дату формування statement, а не ваші обороти. Заплатили за день-два до виписки — відзвітувався низький баланс.
• Правило: на дату statement на картці має залишатися не більше 30% ліміту, краще менше 10%. Залишок гасіть після виписки до due date, щоб не платити відсотки.
• Орієнтир: нижче 30% нормально, нижче 10% відмінно, 0% на всіх картках гірше, ніж 1–3% на одній.
• Одна картка під зав'язку псує картину навіть при низькій загальній утилізації.

Три способи знизити: платити двічі на місяць; попросити банк про підвищення ліміту (уточніть, чи буде hard inquiry); не закривати старі картки з нульовим балансом, вони тримають загальний ліміт.

У кейсі Олександра зниження утилізації з 84% до 12% стало останнім кроком перед схваленням іпотеки.