Կրեդիտային պատմությունը ԱՄՆ-ում. ամբողջական ուղեցույց՝ ինչպես է այն աշխատում և ինչպես կառուցել զրոյից

Ի՞նչ է կրեդիտային պատմությունը ԱՄՆ-ում՝ պարզ բառերով

Կրեդիտային պատմությունը ձեր ֆինանսական գործն է։ Դրանում գրված է, թե ինչ կրեդիտ քարտեր և վարկեր ունեք, ինչ լիմիտներ և պարտքեր կան դրանց վրա, ժամանակին եք վճարում, թե ոչ, և ով է հարցրել ձեր հաշվետվությունը։ Բանկը, բնակարանի տերը կամ ապահովագրական ընկերությունը բացում են այս գործը և որոշում՝ կարելի՞ է ձեզ վստահել։

Հայրենիքում շատերը կրեդիտային պատմության մասին հիշում են միայն հիփոթեք վերցնելիս։ ԱՄՆ-ում առանց դրա գրեթե ամեն ինչ դժվար է։ Այն նայում են, երբ բնակարան եք վարձում, հեռախոս եք վերցնում ապառիկով, մեքենայի ապահովագրություն եք ձևակերպում, ավտովարկ եք վերցնում և նույնիսկ էլեկտրաէներգիայի հաշիվ եք բացում։ Առանց պատմության ձեզ «վատ» չեն համարում, պարզապես ձեզ չեն ճանաչում։ Իսկ անծանոթին բանկը տալիս է փոքր լիմիտ, բարձր տոկոս կամ ավանդ է խնդրում։

Կարևոր է տարբերել երկու բան։ Կրեդիտային հաշվետվությունը (credit report) հենց գրառումներն են։ Կրեդիտ սկորը (credit score) 300-ից 850 եռանիշ թիվ է, որը համակարգիչը հաշվում է այդ գրառումներով։ Սկորի մասին մանրամասն՝ ինչ է կրեդիտ սկորը ԱՄՆ-ում հոդվածում։

Ով է վարում կրեդիտային պատմությունը. երեք բյուրոները

ԱՄՆ-ում չկա մեկ պետական ռեեստր։ Կրեդիտային պատմությունը վարում են երեք մասնավոր ընկերություններ՝ կրեդիտային բյուրոներ՝ Experian, Equifax և TransUnion։ Բանկերը ամիսը մեկ անգամ նրանց են ուղարկում ձեր հաշիվների տվյալները՝ լիմիտը, մնացորդը, վճարումը ժամանակին էր, թե ոչ։

ԱՄՆ-ի երեք հիմնական կրեդիտային բյուրոները

Ոչ բոլոր բանկերն են տվյալներ ուղարկում բոլոր երեք բյուրոներին։ Դրա համար հաշվետվությունները տարբերվում են. մի քարտ երևում է Experian-ում և չի երևում Equifax-ում, մի ուշացման ամսաթվերը տարբեր են։ Դրանից էլ տարբեր հավելվածներում տարբեր միավորներ են։ Ինչով են բյուրոները տարբերվում՝ Experian, Equifax և TransUnion մասին հոդվածում։ Երեք գլխավորներից բացի կան նաև նեղ բյուրոներ, օրինակ՝ ChexSystems-ը, որը պահում է բանկային հաշիվների պատմությունը (ավելին՝ այլ բյուրոների մասին)։

Ինչից է բաղկացած կրեդիտային հաշվետվությունը

Հաշվետվությունը սարսափելի է թվում, բայց այն ունի ընդամենը մի քանի բաժին։ Եթե մեկ անգամ պարզեք, հետո այն կարդացվում է 20 րոպեում։

Յուրաքանչյուր բաժին քայլ առ քայլ՝ ինչպես կարդալ կրեդիտային հաշվետվությունը և հաշվետվության վերլուծություն 20 րոպեում ուղեցույցներում։

Ինչպե՞ս է հաշվվում կրեդիտ սկորը

Ամենահայտնի մոդելներն են FICO-ն և VantageScore-ը։ Բանկերը ավելի հաճախ նայում են FICO-ն, իսկ անվճար հավելվածները սովորաբար ցույց են տալիս VantageScore-ը։ Դրա համար ձեր թվերը կարող են տասնյակ միավորներով տարբերվել, և դա նորմալ է. տարբերությունը բացատրված է FICO և VantageScore հոդվածում։

• Վճարումների պատմություն (35%)՝ ժամանակին եք վճարում, թե ոչ։ 30 օրվա մեկ ուշացումը սկորին ավելի ուժեղ է հարվածում, քան մնացած ամեն ինչը։
• Օգտագործում (30%)՝ լիմիտի որ մասն է զբաղված։ 30%-ից ցածրը նորմալ է, 10%-ից ցածրը՝ գերազանց։ Մանրամասն՝ օգտագործումը և քաղվածքի ամսաթիվը ուղեցույցում։
• Պատմության տևողություն (15%)՝ ամենահին հաշվի տարիքը և բոլոր հաշիվների միջին տարիքը։
• Նոր վարկեր (10%)՝ վերջերս քանի դիմում եք ներկայացրել։
• Վարկերի տեսակներ (10%)՝ ունե՞ք և՛ քարտեր, և՛ ֆիքսված վճարով վարկեր։

Յուրաքանչյուր գործոնի վերլուծությունը օրինակներով՝ ինչից է կազմված կրեդիտ սկորը հոդվածում։

Կարելի՞ է կրեդիտային պատմությունը տեղափոխել այլ երկրից

Կարճ պատասխանը՝ ոչ։ Ամերիկյան բյուրոները չեն տեսնում ձեր վարկերը Հայաստանում, Ռուսաստանում, Ուկրաինայում կամ Ղազախստանում։ Հայրենիքի լավ պատմությունը ԱՄՆ-ում ոչնչով չի օգնում, իսկ վատը՝ չի խանգարում։ Բոլորը գալիս են մաքուր թերթիկով։

Կան հազվադեպ բացառություններ. որոշ բանկեր և ծառայություններ քարտի դիմումի ժամանակ կարող են հաշվի առնել առանձին երկրների պատմությունը։ Բայց դա վերաբերում է ոչ բոլոր երկրներին և ոչ բոլոր բանկերին, և նման պատմությունն ամեն դեպքում ամերիկյան հաշվետվություն չի ընկնում։

Ինչպե՞ս կառուցել կրեդիտային պատմություն ԱՄՆ-ում զրոյից

Գլխավոր կանոնը պարզ է. պատմություն կառուցում է միայն այն կրեդիտային հաշիվը, որի մասին բանկը հայտնում է բյուրոներին։ Դեբետային քարտը, կանխիկը, Zelle-ը և նույնիսկ վարձավճարն առանց հատուկ հաշվետվության ծառայության պատմություն չեն ստեղծում։

Առաջին գործիքները, որոնցով սովորաբար սկսում են.

• Սեքյուրդ քարտ (secured card)՝ դուք ավանդ եք դնում, օրինակ $300, և ստանում եք նույն լիմիտով քարտ։ Լավ պատմության 6–12 ամսից հետո շատ բանկեր վերադարձնում են ավանդը և քարտը դարձնում սովորական (մանրամասն սեքյուրդ քարտերի մասին)։
• Սկսնակի քարտ՝ փոքր լիմիտով սովորական քարտ այն բանկից, որտեղ արդեն հաշիվ ունեք (ինչպես ընտրել առաջին քարտը)։
• Լիազորված օգտատեր (authorized user)՝ ձեզ ավելացնում են լավ պատմություն ունեցող մարդու քարտին, և դրա տարիքն ու լիմիտը հայտնվում են ձեր հաշվետվությունում (ինչպես է դա աշխատում)։
• Կրեդիտ-բիլդեր (credit builder loan)՝ փոքր վարկ, որի գումարը ստանում եք այն մարելուց հետո։ Դրա իմաստը բյուրոներին կանոնավոր վճարումներ ցույց տալն է։

Մանրամասն պլանն ըստ ամիսների՝ ինչպես կառուցել կրեդիտային պատմություն զրոյից հոդվածում։ Առանձին նրանց համար, ովքեր նոր են եկել՝ ներգաղթյալի պլանը առաջին տարվա համար և վարկ ITIN-ով առանց SSN-ի։ Կարճ տարբերակը՝ ինչպես սկսել պատմությունը զրոյից ուղեցույցում։

Ի՞նչն է փչացնում կրեդիտային պատմությունը

Պատմությունը փչացնելը շատ ավելի արագ է, քան կառուցելը։ Ահա գլխավորը, ինչը սկորը ներքև է քաշում՝ ամենածանրից դեպի ավելի թեթևը։

Յուրաքանչյուր գրառման մասին առանձին հոդված կա.

• Քարտի ուշացումը ԱՄՆ-ում՝ ինչպես է այն ընկնում հաշվետվություն և ինչպես թույլ չտալ։ Ինչու են ուշացումը հանելու խնդրանքով նամակները հազվադեպ օգնում՝ goodwill letter-ի մասին հոդվածում։
• Չարջ-օֆ և քոլեքշն՝ որն է տարբերությունը պարզ բառերով։ Արժե՞ վճարել կոլեկտորին՝ քննարկում ենք առանձին։
• Կոշտ հարցումներ և քանի հարցումն է արդեն շատ։ Նաև՝ ինչու են մերժում հարցումների պատճառով ուղեցույցը։
• Սնանկություն, repossession և վտարում՝ ինչպես են դրանք ազդում պատմության վրա։ Նեգատիվ գրառումների ամբողջական ցանկը՝ առանձին հոդվածում։

Բարձր օգտագործումը և հին քարտերի փակումը նեգատիվ չեն համարվում, բայց նույնպես իջեցնում են սկորը։ Եթե միավորն անսպասելի ընկել է, ամենից հաճախ պատճառն այս մանրուքներից մեկն է։ Ընդհանուր վերլուծությունը՝ ինչու կարող է սկորը ցածր լինել։

Ինչպե՞ս ուղղել կրեդիտային պատմությունը ԱՄՆ-ում

Ուղղել չի նշանակում ջնջել ամբողջ վատը։ Ճիշտ գրառումները հաշվետվությունում մնում են իրենց ժամկետով։ Ուղղել կարելի է սխալները, իսկ դրանք շատ են։ Excalibur Credit Solutions-ում մենք գրեթե յուրաքանչյուր հաշվետվությունում ինչ-որ անճիշտ բան ենք գտնում՝ օտար հաշիվ, սխալ ամսաթվով ուշացում, երկու անգամ ցույց տրված պարտք, 7 տարուց հին քոլեքշն։

Նման գրառումներ գտնելու համար բավական չէ բացել մեկ բյուրոյի հաշվետվությունը։ Պետք է երեք հաշվետվությունները համեմատել իրար և ձեր իրական հաշիվների հետ՝ գումարներ, ամսաթվեր, կարգավիճակներ, անձնական տվյալներ։ Սխալները հաճախ երևում են միայն համեմատելիս. մի բյուրոյում գրառումը ճիշտ է, մյուսում՝ ոչ։

Սա մեկ երեկոյի աշխատանք չէ. յուրաքանչյուր բյուրո պատասխանում է իր ժամկետներում, իսկ արդյունքը յուրաքանչյուրի մոտ անհատական է։ Ինչպես է աշխատանքը կառուցված քայլ առ քայլ՝ իսկ ինքնուրույն ուղղման հաճախակի սխալները՝։ Ինչու դա չի արվում մեկ շաբաթում՝ ինչու չի կարելի պատմությունն ուղղել մեկ շաբաթում ուղեցույցում։

Ինչպե՞ս բարձրացնել կրեդիտ սկորը, երբ պատմությունն արդեն կա

Երբ սխալներն ուղղված են, աշխատում են պարզ սովորությունները։ Սկորն ամենաարագը արձագանքում է օգտագործմանը. այն վերահաշվարկվում է ամեն ամիս։

Ավելին՝ սկորը երկար ժամանակով բարձրացնելու 5 եղանակ և ինչն է իրականում աշխատում 1–2 ամսում։

Ինչի համար է այս ամենը. ինչ է տալիս լավ կրեդիտային պատմությունը

Լավ պատմությունը փող է։ $40 000 ավտովարկի դեպքում 620 և 760 սկորի տարբերությունը վարկի ժամկետում հեշտությամբ վերածվում է հազարավոր դոլարների գերավճարի։ Հիփոթեքի դեպքում՝ տասնյակ հազարների։ Գումարած բնակարան առանց կրկնակի ավանդի, քեշբեքով և իրական լիմիտներով քարտեր՝ $300-ի փոխարեն, ավելի էժան ապահովագրություն։

Եթե նպատակը մեքենան է, կարդացեք ավտովարկի մասին ԱՄՆ-ում և դիլերից առաջ նախնական հաստատման մասին ուղեցույցը։ Եթե հիփոթեքն է՝ ինչին է նայում անդերռայթերը ուղեցույցը։ Եթե քարտը մերժել են՝ մերժման 5 գլխավոր պատճառները։